Страхование

464 . Глава 19. Страхование технических рисков

Страховая сумма в договоре страхования машин от поломок определяется аналогично договорам страхования строительно#мон# тажных рисков.

При наступлении страхового события убытки возмещаются в со# ответствии с правилами, предусмотренными для каждого из двух классификационных признаков ущерба:

•тотальный ущерб;

•частичный ущерб.

Тотальным ущербом называется ситуация, когда сумма затрат на восстановление и стоимость уцелевших частей оборудования в сово# купности превышают оценочную стоимость имущества. В этом слу# чае компенсационная выплата определяется исходя из стоимости имущества иа#момент страхового события с учетом устаревания, из# носа и т.п.

Частичный ущерб признается в случаях, когда поврежденное обо# рудование может быть восстановлено и приведено в состояние, при# годное для дальнейшего использования. В этой ситуации возмеще# ние рассчитывается исходя из суммы, необходимой на ремонт, включая расходы на фрахт, за вычетом стоимости вторсырья.

При выплате возмещения обычно учитывается франшиза, зафик# сированная в договоре страхования.

При расчете тарифных ставок страховщики ориентируются на тарифы, рекомендуемые союзом имущественных страховщиков (табл. 19.3).

Т а б л и ц а 19.3. Ориенткровочные тарифы для отдельных машин и механизмов для случая тотального ущерба, %

Тем не менее каждая страховая компания имеет полную свободу в определении тарифа по страхованию машин от поломок в зависи# мости от реальных факторов, влияющих на вероятность осуществле# ния страхового события.

5. Страхование электронного оборудования и аппаратуры

Страхование электронного оборудования и аппаратуры является формой страхования технических рисков.

Объекты страхования

Объектами страхования могут быть электронное оборудование: вы# числительная, телекоммуникационная, копировальная, множительная техника; точная механика и оптика: измерительные приборы, фото#, кино# и видеотехника; запасные части к застрахованному оборудова# нию. Наряду с персональными компьютерами и оборудованием вычис# лительных центров страхуется простейшее электронное оборудование, используемое в торговле, медицинское оборудование. Почти все виды современного оборудования имеют электронную часть, поэтому круг потенциальных страхователей постоянно расширяется.

В случае, если это особо предусмотрено договором страхования, могут быть застрахованы передвижное и переносное оборудование; носители информации и информация (программы, базы данных

ит.п.); внешняя проводка и внешние сооружения (антенны, мачты

ит.д.); подземные кабели.

Влюбом случае не могут быть застрахованы:

•расходные материалы и узлы оборудования, подлежащие пери# одической замене: ленты, пленки, бумага, клише и т.п.;

•комплектующие изделия, которые в силу своего назначения либо особых свойств подвержены высокой степени износа: лампы накаливания, источники излучения, предохранители, фильтры, про# кладки, ремни и т.д.;

•материалы, расходуемые в процессе производства: химикаты, фильтровальные, охлаждающие, чистящие и смазочные материалы;

•информация (программы, базы данных), изготовленная сто# ронней организацией и которая не может быть реконструирована страхователем.

Страховая стоимость

Страховой стоимостью является действительная стоимость элект# ронного оборудования, определяемая исходя из:

• соответствующей прейскурантной цены (новой стоимости оборудования, включающей таможенные пошлины, расходы по до# ставке, перевозке (фрахт, упаковка) и монтажу оборудования). Если застрахованный объект больше не значится в прейскурантах, то его стоимость определяется по последней прейскурантной цене. Эта

466 Глава 19. Страхование технических рисков

иена, однако, может уточняться в зависимости от колебаний индек# сов цен и заработной .платы;

•соответствующей цены при продаже (поставке) электронного оборудования, которая также может быть скорректирована в зависи# мости от колебаний индексов иен и заработной платы в случае, если застрахованный объект вообще не имеет прейскурантной цены:

•восстановительной стоимости, т.е. стоимости расходов, необ# ходимых для изготовления аналогичного объекта требуемой конфи# гурации и размеров, в случае если невозможно определить ни прейс# курантную, ни продажную цену. При этом также учитываются таможенные пошлины, расходы по доставке, перевозке и монтажу;

•стоимости материалов носителей информации, а также расхо# дов по восстановлению записанной на них информации.

Страховое покрытие

Страховая гарантия может быть представлена в двух формах;

•общей, когда покрываются все риски;

•ограниченной, когда покрытие распространяется только на ущербы, вызываемые электрическими явлениями.

Электронный полис «от всех рисков» по своему содержанию и основным исключениям аналогичен полису страхования машин от по# ломок. Есть только одно существенное отличие: в полисе страхования электронного оборудования предусматривается покрытие ущербов от пожара, кражи, взрыва и молнии. Специфика страхования электронно# го оборудования заключается также в том, что страховое покрытие пре# дусматривается для возмещения ущербов, нанесенных как самой элект# ронной технике, так и ее программному обеспечению. В последние годы наибольшие убытки у пользователей персональных компьютеров, например, возникают в результате разрушения программ вирусом.

Страховая премия рассчитывается исходя из вида электронного оборудования и перечня рисков, включенных в страховое покрытие по договору (табл. 19.4).

Т а б л и ц а 19.4. Примеры тарифных ставок при cTpaxoeaFinH электронного

При возмещении ущерба, как и в случае страхования машин от поломок, предусматриваются различные правила возмещения для частичного и тотального ущербов. В случае частичного ущерба возмещаются затраты на ремонт и восстановление. В случае то# тального ущерба возмещается стоимость замены без применения понижающих коэффициентов при условиях, что аппаратура была произведена не более четырех лет тому назад, ее производство продолжается до сих пор или имеются в продаже запасные части. В противном случае возмещается стоимость аппаратуры на момент страхового события с применением понижающих коэффициентов, учитывающих износ.

Встраховое возмещение включаются расходы на:

•запасные части и материалы для ремонта;

•оплату работ по ремонту;

•демонтаж и повторный монтаж после ремонта;

•перевозку поврежденного оборудования к месту ремонта и об# ратно, если проведение ремонта в месте страхования невозможно или неэффективно;

•другие необходимые для восстановления затраты, например таможенные платежи на заменяемые в ходе ремонта детали, расходы по командированию специалистов, проводящих ремонт, и т.д.

Только в исключительных случаях подлежат возмещению допол# нительные расходы по оплате срочных работ по ремонту, если они производятся в выходные или праздничные дни, в ночное или сверх# урочное время, оплате срочной доставки, авиаперевозки, спасанию застрахованного оборудования, расчистке территории от обломков, оплате издержек по аренде электронного оборудования, заменяюще# го вышедшее из строя.

Восстановительные расходы не включают:

•расходы по переборке оборудования, его профилактическому ремонту и обслуживанию, равно как и иные расходы, которые были бы необходимы вне зависимости от факта наступления страхового случая;

•дополнительные расходы, вызванные изменениями или улуч# шениями оборудования.

Вдоговоре обязательно предусматривается франшиза на случай кражи, обычно в размере 20% величины убытка.

Наряду с безусловными удобствами, которые предоставляет элек# тронная техника, она постепенно становится все более опасным эле# ментом жизни. На бытовом уровне она грозит «мелкими» неприят# ностями; ошибками в счетах, выписанных за пользование междуго# родной телефонной связью, неправильно рассчитанной заработной

46k Глава 19. Страхование технических рисков

платой, отказом в выдаче железнодорожного билета при наличии свободных мест в поезде и т.д.

Но существуют и другие опасности, грозящие серьезными фи# нансовыми последствиями и даже катастрофами. История насчиты# вает уже много таких случаев, например гибель космического кораб# ля «Челленджер» в 1986 г. или «черный понедельник» Уолл#стрита 19 октября 1987 г., когда компьютеры начали сами наперегонки рас# продавать акции в условиях падения биржевого курса. Это был са# мый крупный биржевой крах после кризиса 1929 г.

Поскольку за ущербы, произошедшие вследствие отказов элект# ронного оборудования, несут ответственность его владельцы, то в полис страхования электронно#вычислительной техники обычно включается страхование гражданской ответственности перед третьи# ми лицами.

Глава 20. Страхование грузоперевозок

, 1. Виды страхования грузоперевозок

Страхование грузов (карго) — это одна из старейших подотраслей транспортного страхования, развитие которой началось вместе с ис# торией торгового мореплавания. В международной практике страхо# вания грузов заметную роль сыграли два законодательных акта, поя# вившиеся в начале XX в. В 1906 г. в Англии был принят Закон о морском страховании — первый законодательный акт в стране, где на протяжении столетий морское страхование вообще и страхование грузов в частности регулировалось прецедентным правом. В Герма# нии на основе пересмотренных Гамбургских правил в 1919 г. были созданы Всеобщие германские страховые правила по страхованию грузов. Эти документы оказали решающее влияние на национальные системы страхования грузов в других странах.

В России в 60—70#е гг. XIX в. интенсивно развивается страхова# ние грузов (кладей), перевозимых по волжско#каспийским водным путям, а также страхование экспортных отправок (транспортов). В самостоятельный вид имущественного страхования страхование грузов оформилось во второй половине XX в. Страховое законодате# льство России ориентировалось на положения германского и фран# цузского права. В 1917 г., с началом строительства социализма в стране, страхование грузов, как и другие виды страхования, было от# менено. Однако уже в середине 20#х гг. жизнь заставила отчасти вер# нуться к традиционным формам финансирования рисков, Были утверждены новые правила Госстраха по страхованию грузов, кото# рые ориентировались на положения германских правил АДС 1919 г. Долгое время операции по страхованию грузов осуществлялись Управлением иностранных операций Госстраха и ограничивались внешнеторговыми сделками и каботажными перевозками. В 1959 г. Правила Ингосстраха были переработаны с учетом правил страхова# ния грузов Института лондонских страховщиков.

В последнее время в России и странах СНГ быстро развивается рынок страхования грузов, практически полностью ориентирован#

ный на международную практику страхования. В этой отрасли сло# жилась определенная классификация страхования грузов по раз# ным критериям. Виды страхования различаются по следующим критериям:

•характер перевозимых грузов:

•способ транспортировки;

•содержание народнохозяйственных интересов.

По характеру перевозимых грузов различаются следующие виды страхования:

# страхование генеральных грузов (генгрузов). Генгрузы — тер# мин внешнеторговых операций. Генгрузами считаются грузы, упако# ванные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;

•страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

•страхование сельскохозяйственных и других животных;

•страхование драгоценных металлов, банковских банкнот,

монет.

Страхование генгрузов, в свою очередь, подразделяется на страхование машин и оборудования, электротехнических товаров, автомашин, продовольствия. Особняком стоит страхование выста# вочных грузов (экспонатов). Особенность его в том, что экспонаты являются собственностью одного грузовладельца на весь период перевозки и транспортировки. Этот вид страхования, в свою оче# редь, подразделяется на страхование собственно экспонатов, явля# ющихся обычными генгрузами, и страхование культурных ценно# стей как грузов, предназначенных к перевозке для последующего экспонирования.

Нередко страховщики как особую категорию выделяют страхо# вание транспортировки негабаритных установок (например, кре# кинг#колонн). Отдельную группу составляет страхование грузов, особо подверженных бою и лому, страхование грузов со специфи# ческими физико#химическими свойствами, например взрывчатых веществ.

Исходя из способа транспортировки, выделяются следующие виды страхования:

•наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом);

•страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;

•страхование грузов по перевозкам внутренними водными пу#

тями;

•комбинированное страхование;

•страхование почтовых отправлений.

С точки зрения народнохозяйственных интересов страхование грузов классифицируют на:

•страхование экспортных грузов;

•страхование импортных грузов;

•страхование внутренних перевозок;

•страхование транзитных перевозок.

2.Объекты страхования и страховое покрытие

Объекты страхования

Объектами страхования являются имущественные интересы, свя# занные с сохранностью перевозимого груза от воздействия множест# ва рисков, возникающих в ходе транспортировки. В рамки страхово# го интереса страхователя включается не только груз, но и плата за перевозку и ожидаемая прибыль. Обязанности сторон в договоре страхования устанавливаются в зависимости от того, как оговорены обязанности грузоотправителя и грузополучателя в договоре постав# ки товара.

Страховой интерес к грузу могут иметь не только его собственник и перевозчик, но и другие лица, например получатель груза. Пере# возчик, несущий ответственность за сохранность и доставку груза пе# ред грузовладельцем, обязан возместить убытки, причиненные нару# шением договора перевозки. Поэтому он может заключить со страховшиком отдельный договор страхования ответственности пе# ревозчика.

Право собственности на груз переходит от продавца к покупате# лю в соответствии с договором купли#продажи. Договор купли#про# дажи или договор поставки, лежащий в основе договора страхования, определяет переход собственности на груз и, следовательно, переход рисков от продавца к покупателю. В зависимости от обязанностей грузоотправителя и грузополучателя устанавливаются обязанности сторон в договоре страхования.

Наряду с грузом предметом договора страхования может быть всякая провозная плата, а также все дополнительные сборы транс# портных организаций за выполнение ими дополнительных работ и операций.

Третий вид имущественного интереса в договоре страхования грузов — ожидаемая прибыль от реализации груза в пункте назначе# ния. Эту прибыль добавляют к стоимости груза, подлежащего страхо# ванию. Она определяется соглашением между страхователем и стра#

ховщиком исходя из рыночной стоимости груза в месте его

получения. В международной страховой практике размер ожидаемой прибыли для целей страхования составляет, как правило; 10—20% конкретной стоимости груза. ..

v. Страховое покрытие

Страховое покрытие по договору страхования грузов распростра# няется на:

•стоимость грузов, транспортные расходы (фрахт), ожидаемую прибыль;

•целесообразные расходы, которые предприняты страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба при наступлении стра# хового случая;

•расходы и жертвы по общей аварии;

•затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение груза после страхового случая.

Страховое покрытие различается в зависимости от вида транс# порта, которым перевозится груз; от того, перевозится груз своим транспортом или перевозчиком; внутри страны или за рубеж.

Часто при перевозке одного груза используются два или более видов транспорта. Такой комбинированный способ транспортировки может быть оформлен перевозчиком с помощью сквозного коноса# мента, покрывающего.весь путь следования груза. В этом случае при# меняется комбинированное транспортное страхование, обеспечива# ющее непрерывное покрытие рисков, начиная от первого перемещения груза на складе отправителя до завершения транспор# тировки на складе получателя.

Самая старая отрасль транспортного страхования — это мор# ское страхование, поэтому его основные понятия используются и в других отраслях транспортного страхования. К числу фундамен# тальных понятий транспортного страхования относятся понятия обшей и частной аварии. Категория аварии рассматривается при этом весьма специфически: не с точки зрения масштабов ущерба, а с позиций отнесения ущерба на лиц, участвующих в транспорт# ном процессе.

Под общей аварией понимается страховой случай, который ха# рактеризуется общностью опасности для транспортного средства и груза. В результате для спасения транспортного средства и людей приходится добровольно пожертвовать грузом или его частью. Эко# номические последствия общей аварии заключаются в том, что стоимость ущерба должна быть разделена между владельцами груза, транспортного средства и перевозчиком, а следовательно, между

их страховщиками пропорционально их долям в общей страховой

С Т О И М О С Т И . • ; • ! • • ' : i i .• ', # # •

Частная авария — это страховой случай, в результате которого страдают имущественные интересы одного из участников транспорт# ного процесса и ущерб возмещается его страховщиком.

Страхуемые риски

По договорам страхования грузоперевозок страхуются следующие опасности:

•повреждение или полная гибель груза или его части по следу# ющим причинам: стихийные бедствия; крушения, столкновения пе# ревозочных средств, удар транспортных средств о неподвижные или подвижные предметы; посадка судна на мель, повреждение судна льдом; огонь, молния, пожар, взрыв; подмочка груза забортной во# дой, провал мостов и другие опасности;

. • пропажа груза без вести вместе с перевозочным средством;

•повреждение или полная гибель груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке, при заправке перевозочного средства топливом;

•расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьще# ния убытка, а также по установлению размеров ущерба;

•убытки, расходы и взносы по общей аварии.

Исключения из страхового покрытия кроме обычных для догово# ров имущественного страхования включают; порчу груза, не связан# ную с условиями транспортировки; производственные дефекты и не# достачу груза при целостности наружной упаковки; задержки в доставке груза и изменения цен.

В страховании грузоперевозок обязательно используется фран( шиза. • .'

3. Вилы договоров страхования грузоперевозок

Принципы формирования страхового покрытия

В практике страхования существуют два принципа формирова( ния страхового покрытия в договоре страхования, т.е. набора страхуемых рисков. Первый принцип построен на методе исклю( чения, т.е. в договоре написано, что груз страхуется от всех рис# ков за исключением некоторых перечисленных. Второй принцип построен по методу включения, т.е. в договоре перечислены все страхуемые риски. . ,

В зависимости от полноты страхового покрытия предлагаются три вида договоров страхования груза:

•«с ответственностью за все риски»: договор предлагает покры# тие убытков и повреждений всего груза или его части по любой при# чине, за исключением особо перечисленных случаев;

•«с ответственностью за частную аварию»: в этом договоре пе# речислены виды страховых случаев, по которым возмещаются убыт#

ния»: по данному договору возмещаются только убытки от полной гибели всего груза или его части и не возмещаются убытки от его по# вреждения.

Все виды'договоров предусматривают возмещение дополнитель# ных затрат, возникающих при наступлении страховых случаев, а так# же убытков, расходов и взносов по общей аварии.

Объемы ответственности страховщика по договорам транспортного страхования грузов

1. Договор «с ответственностью за все риски». По договору стра# хования, заключенному на данных условиях, возмещаются убытки;

•от повреждения или полной гибели всего или части груза, про# изошедшие по любой причине, кроме случаев, указанных в исключе# ниях из покрытия;

•убытки, расходы и взносы по общей аварии;

•все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхо# вания.

Не возмещаются убытки, произошедшие по следующим причи# нам;

•всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требо# ванию военных или гражданских властей;

•прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиа# ции или радиационного заражения, связанных с любым применени# ем атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

•злого умысла или грубой небрежности страхователя или выго# доприобретателя и их представителей, а также вследствие нарушения

кем#либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хра# нения грузов;

•влияния температуры трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;.

•несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправле# ния грузов в поврежденном состоянии;

•огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя или их представителей, но без ведома стра# ховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или са# мовозгорания;

•недостачи груза при целости наружной упаковки;

# повреждения груза червями, грызунами или насекомыми;

•замедления в доставке грузов или падения цен, кроме тех случаев, когда эти убытки подлежат возмещению по условиям стра# хования.

2.Договор «с ответственностью за частную аварию». По договору страхования грузов, заключенному на таких условиях, возмещаются;

•убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бед# ствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других пере# возочных средств между собою или удара их о неподвижные или пла# вучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки груза забортной водой, а также1 вследствие мер, принятых для спасения или для тушения пожара;

•убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести;

•убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;

•убытки, расходы и взносы по общей аварии;

•все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхо# вания.

3. Договор «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». По договору возмещаются:

• убытки от полной гибели всего или части, груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собою, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки груза забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасения или для тушения пожара;

•убытки от повреждения груза вследствие крушения или столк# новения судов, самолетов и других перевозочных средств между со# бою или со всяким неподвижным или плавучим предметом (включая лед), посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве;.'

•убытки, расходы и взносы по общей аварии;

•все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхова# ния.

По договорам «с ответственностью за частную аварию» и «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» не возме# щаются убытки, перечисленные в первых пяти пунктах исключений для договора страхования «с ответственностью за все риски», а также произошедшие вследствие:

•наводнения и землетрясения;

•отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;

•обесценения груза'вследствие загрязнения или порчи тары при целости наружной упаковки;

•выбрасывания за борт или смытия волной палубного груза или груза, перевозимого в беспалубных судах;

•кражи или недоставки груза.

Ограничения ответственности страховщика по срокам и некоторым условиям перевозки

Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки, включая перегрузки и пе# ревалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузок и перева# лок, до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучате# ля или другой конечный склад в пункте назначения, но не более 60 дней после выгрузки груза из морского судна в окончательном порту разгрузки.

Во время доставки груза на лихтерах, баржах и других подвоз# ных судах страховщик несет ответственность лишь в том случае, если пользование такими судами является обычным по местным условиям.

4. Заключение договора страхования и урегулирование страховых случаев 477

Убытки от падежа животных и птиц и от несчастных случаев с ними, от утечки и раструски груза, от лома и боя стекла, фарфора, фаянса, керамики, мрамора и изделий из них, кирпича, жерновов, точильных и литографских камней, графитовых тиглей, электродов и других подверженных лому и бою предметов при страховании на условиях «с ответственностью за частную аварию» и «без ответст( венности за повреждения, кроме случаев крушения» возмещаются толь# ко в том случае, если они произошли вследствие крушения судна или другого перевозочного средства.

Если договор страхования предусматривает перевозку груза пар# тиями {по частям) и при этом оговаривается страховая сумма и стра# ховая премия для каждой партии груза, то объем страховой ответст# венности определяется исходя из страховой суммы по каждой партии груза.

Если договор страхования предусматривает перевозку груза пар# тиями (по частям), но при этом страховая сумма в договоре опреде# лена на весь груз в совокупности, то объем страховой ответственно# сти по каждой партии груза определяется исходя из величины стоимости данной партии в общей стоимости груза.

Если количество перевозимого груза превосходит оговоренную в договоре страхования и в связи с этим стоимость перевозимого груза, исчисленная на условиях определения страховой суммы, превысит страховую сумму, то объем страховой ответственности определяется пропорционально отношению страховой суммы к стоимости перево# зимого груза.

4. Заключение договора страхования и урегулирование страховых случаев

Заключение, вступление в силу и ведение договора

Договор страхования заключается на основании письменного за# явления страхователя, которое должно содержать следующие сведе# ния:

•точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

•номера и даты коносаментов и других перевозочных до# кументов;

•вид транспорта (при морской перевозке — название, год по# стройки, флаг и тоннаж судна);

•способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом и др.);

•пункты отправления, перегрузки, назначения груза;

Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту сведений, содержащихся в заявлении. Кроме того, страхователь обя# зан сообщить все другие известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска.

При неполноте имеющихся у страхователя данных договор стра# хования может быть заключен предварительно на основании сообщен# ных сведений о роде груза, пунктах отправления и назначения, пред# полагаемой дате начала перевозки, приблизительной общей страхо# вой сумме груза и основных условиях страхования. Окончательное оформление договора будет произведено после предоставления недо# стающих сведений.

Договор страхования может быть заключен на конкретную еди( ничную партию груза или на перевозки грузов в течение определен# ного времени (генеральный полис).

Договор считается заключенным с момента, когда принятие на страхование подтверждается страховщиком в письменном виде. Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхователю страхо# вого полиса с приложением условий страхования. Страховой полис может быть передан страхователем другому лицу путем передаточной надписи на нем (индоссо).

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего липа — выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель имеет право на по# лучение страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхователем страховой премии. Днем уплаты страховой премии считается день списания денежных средств со счета страхо# вателя.

Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страховате# лем, но не выше стоимости, указанной в счете поставщика, с вклю# чением расходов по перевозке, если в договоре не обусловлено иное.

В ходе действия договора страхователь обязан сообщать страхов# щику о всех существенных изменениях в риске, как только ему стало о них известно. Например, о значительном замедлении отправки гру# за, отклонении от маршрута следования, задержке рейса, изменении пунктов перегрузки, выгрузки или назначения груза, перегрузке на другое судно, изменении способов отправки, оставлении судна на непредусмотренную зимовку и т.д. Изменения, происшедшие в рис# ке после заключения договора страхования, дают страховщику право изменить условия страхования и потребовать уплаты дополнитель#

4. Заключение договора страхования и урегулирование страховых случаев 47У

ной премии. Если страхователь не согласен с этими предложениями, договор страхования прекращается с момента наступления измене# ний в риске.

Урегулирование страхового случая

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая ре# гулируются следующим образом.

1. Прежде всего, страхователь или его представитель обязаны принять все возможные меры по спасению и сохранению поврежден# ного груза, а также к обеспечению права на регресс к виновной сто# роне и немедленно известить о наступлении страхового случая стра# ховщика или его представителя.

Страховщик и его представители имеют право участвовать в спа# сении и сохранении застрахованного груза, принимая или указывая нужные для этого меры. Вместе с тем эти действия страховщика еще не являются основанием для признания права страхователя на полу# чение страхового возмещения.

Все расходы по спасению и сохранению груза, а также по преду# преждению дальнейших его повреждений производятся страхователем. Те расходы, которые по условиям договора страхования подлежат воз# мещению, оплачиваются страховщиком при расчете за убыток.

В случае хищения, а также при наличии лиц, ответственных за причиненный ущерб, страхователь обязан сообщить об этом в соот# ветствующие органы.

2. Страхователь должен представить документальные доказатель# ства по страховому случаю. При требовании страхового возмещения страхователь обязан документально доказать свой интерес в застрахо# ванном имуществе, наличие страхового случая, размер своей претен# зии по убытку.

Основными документами считаются:

•для доказательства страхового интереса при страховании груза: коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, счета и фактуры, из которых следует, что страхователь имеет право распоряжения грузами; при страховании фрахта: чар# тер#партии и коносаменты;

•для доказательства наличия страхового случая: морской про# тест, выписка из судового журнала, другие официальные акты с ука# занием причины страхового случая; в случае пропажи судна без вес# ти: достоверные свидетельства о времени выхода судна из порта отправления и о неприбытии его в пункт назначения в срок, установ# ленный для признания судна пропавшим без вести;

•для доказательства размера претензии по убытку: акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и т.п., доку# менты, составленные согласно законам и обычаям того места, где определяется убыток; оправдательные документы на произведенные расходы; счета по убытку, а в случае требования о возмещении убыт# ков, расходов и взносов по общей аварии — обоснованный докумен# тами расчет, или диспаша.

3.Размер убытка определяется представителем страховщика при участии страхователя. В случае разногласия каждая из сторон может требовать проведения независимой экспертизы. Ущерб, компенсиру# емый по договору страхования грузов, определяется следующим об# разом:

•в случае гибели всего груза выплачивается полное страховое возмещение за вычетом стоимости спасения, если ее возмещение не было предусмотрено договором страхования;

•в случае гибели части груза размер страхового возмещения определяется долей страховой суммы пропорционально отношению стоимости погибшего груза к стоимости всего груза;

•в случаях, когда груз пропадает вместе с перевозочным средст# вом, размер страхового возмещения рассчитывается аналогично слу# чаю гибели всего груза. Перевозочные средства считаются пропав# шими без вести, если со времени их запланированного прибытия прошли 60 суток {а для внутренних линий этот срок составляет 30 су# ток) и ко времени подачи искового требования о возмещении убыт# ков никакой информации о них не получено. Время ожидания может быть увеличено до 6 месяцев, если в регионе задержки груза имеют место военные действия, гражданская война, общественные беспо# рядки и иные события, которые могут быть причиной задержки ин# формации.

Одним из общих условий страхования является франшиза, огра# ничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Она позволяет исключить из ответственности страховщика некоторые виды убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов. Сюда относятся убытки, свя# занные с боем и ломом грузов, особо подверженных таким поврежде# ниям (стекло, керамика и т.п.), с разливом, россыпью товаров, пере# возимых в неупакованном виде. Кроме того, при массовых отправках однородных грузов франшиза избавляет страховщика от рассмотре# ния мелких убытков. Наконец, франшиза позволяет заинтересовать самого страхователя в максимально бережном отношении к сохран# ности груза, в принятии мер к уменьшению неизбежных потерь при транспортировке.

Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмеще# ние за убыток от третьих лип, то страховщик несет ответственность в размере разницы между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

В ряде случаев страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, в частности, если страхователь:

•сообщил неправильные сведения об .обстоятельствах, имею# щих существенное значение для суждения о страховом риске, а в слу# чае предварительного заключения договора страхования — не пред# ставил недостающих сведений;

•не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

•не принял меры к спасению и сохранению груза и не известил

остраховом случае страховщика или его представителя.

После выплаты страхового возмещения к страховщику в преде# лах выплаченных сумм переходят права, которые страхователь име# ет по отношению к липам, несущим ответственность за причинение ущерба. Страхователь обязан передать страховщику все документы и предпринять все действия, необходимые для осуществления права требования к виновным лицам. Если страхователь откажется от та# ких прав или осуществление этих прав окажется невозможным по его вине, то страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение. Если же выплата возмещения уже произве# дена, то страхователь обязан возвратить страховщику выплаченную сумму.

Споры по договорам страхования разрешаются в судебном по# рядке.

5.Взаимоотношения сторон и расчеты по общей аварии

вморском страховании

Перевозка морем является самой распространенной формой до# ставки груза, поэтому большинство торговых контрактов содержат пункт транспортировки товаров морем.

Понятие общей аварии

Напомним, что к категории частных аварий относят события, Приведшие к повреждению либо судна, либо груза. Убытки по част# ной аварии несет тот, кто их потерпел, или тот, на кого падает ответ# ственность за их причинение. Обычно это владельцы судна, потер# Певшего аварию во время шторма, или владельцы груза, которому нанесен ущерб.

Причинами частной аварии могут быть:

•крушение, пожар, выбрасывание судна на скалу или подвод# ный риф;

•последствия резкой швартовки;

•неосторожность при погрузочно#разгрузочных работах;

•неблагоприятные воздействия на груз (например, на древеси# ну, муку, цемент и т.п.).

Как частная авария рассматривается также потеря палубного гру# за, например леса.

Общей аварией считается ситуация, когда в целях предотвращения опасности, общей для всего морского предприятия (судна, груза и фрахта), осуществлены добровольио и обоснованно какие#либо чрез# вычайные пожертвования и расходы.

Признание убытков в качестве общей аварии является правом ка( питана корабля. Общая авария может быть классифицирована при наличии следующих обстоятельств:

•опасностей, угрожающих и грузу, и кораблю;

•общего интереса владельца груза, владельца судна и перевозчика;

•приносимой жертвы, могущей спровоцировать утрату ка# кой#либо стоимости;

•получения полезного результата.

Общая авария признается как таковая только в случае успешно# сти принятых мер.

Возможные варианты убытков, которые классифицируются как общая авария:

•выбрасывание груза за борт;

•ущерб от тушения пожара на борту судна (прямой ущерб от пожара не покрывается);

•умышленная посадка на мель;

•оплата спасательных работ;

•повреждение машинного оборудования и паровых котлов и т.д. Убытки по общей аварии распределяются между всеми сторона#

ми — судовладельцем, грузовладельцем и перевозчиком — пропор# ционально их долям в совокупной стоимости, связанной с процессом транспортировки груза. .

Взаимоотношения сторон и расчеты по обшей аварии регулиру# ются Йорк#Антверпенскими правилами, которые устанавливают по# рядок отнесения жертв и расходов к обшей аварии;

•допускается сознательная и оправданная жертва ради общей безопасности;

•жертвы и расходы по общей аварии несут те, кто подвергается

•допустимо включение лишь тех потерь, повреждений и расхо# дов, которые прямо связаны с сохранением предприятия;

•все потери по общей аварии должны быть подтверждены доку# ментально;

•могут быть введены специальные статьи расходов в дополне# ние к обычным (например, ремонт в промежуточных портах);

•общая авария имеет отношение только к ценностям — объек# там риска.

Применение Йорк#Антверпенских правил обеспечивается их включением в условия договора страхования.

Оформление и расчеты по общей аварии

Оформление общей аварии тоже осуществляется по определен# ным правилам. В течение 24 часов с момента прибытия судна в порт капитан в присутствии нотариуса заявляет морской протест. Пред# ставитель порта должен в кратчайшие сроки известить всех грузопо# лучателей об объявлении общей аварии. После этого адресаты дол# жны предоставить аварийную гарантию, обеспеченную депозитом, гарантийным письмом банка либо договором страхования. В аварий# ной гарантии держатель транспортной накладной должен указать ко# личество, стоимость и дать описание его грузов на судне. Этот доку# мент гарантирует оплату составленной и проверенной диспаши по общей аварии в соответствующей доле.

При определении общей аварии осмотр судна и груза проводят сюр( вейеры — представители страховых компаний, предоставивших зашиту данному предприятию. Оформление общей аварии проводит аварийный комиссар. Это уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика, которое занимается установлением причин, характера и размера убытка по застрахованным судам и грузам. Функции аварийно# го комиссара выполняют аджастеры и агенты страховщиков. Аджа( стер — это физическое или юридическое лицо, представляющее инте# ресы страховой компании в решении вопросов по урегулированию за# явленных претензий страхователя в связи со страховым случаем.

Главным документом по общей аварии является диспаша. Диспа( ша — это расчет всех затрат и потерь по общей аварии и их распреде# ление между участниками. Диспаша составляется уполномоченным Диспашером, функции которого может выполнять аварийный комис# сар или аджастер. Для проведения калькуляции и распределения Убытков диспашер запрашивает:

•аварийные гарантии;

•выписки из судового и машинного журналов;

•предыдущие морские протесты, заверенные нотариусом;

16#