Страхование

684Глава 27. Сущность, формы и юридические основы перестрахования

ВФедеральном законе «Об организации страхового дела в Рос сийской Федерации» сказано: «Перестрахованием является страхо вание одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих (Обяза тельств перед страхователем у другого страховщика (перестрахов щика)».

Эти и другие, более подробные определения перестрахования имеют общие черты:

•перестрахование — этополдинное страхование;

•риск, взятый на себя страховщиком по прямому договору стра хования, называется оригинальным риском и является основным объ ектом договора перестрахования;

•второй стороной по договору перестрахования может быть только страховщик. Между страхователем и перестраховщиком не возникают правоотношения. В этом заключается основное различие между перестрахованием и сострахованием.

История развития перестрахования

Перестрахование имеет большую историю. Впервые оно появи лось в средние века в сфере морского страхования. Первый извест ный контракт с признаками перестрахования был заключен в Генуе в 1370 т. между агентом страховщика и двумя торговцами, выступив шими в роли перестраховщиков. По договору перестраховывалась часть рейса по перевозке на кораблях товаров из Генуи в Брюгге. По мере развития торговых отношений перестрахование нашло широкое распространение в Италии, Фландрии и Ганзейских городах, а затем в Великобритании.

Довольно долгое время перестрахование ограничивалось риска ми, связанными с морскими перевозками грузов. Только в начале XIX столетия в связи с бурным развитием промышленности в Европе появился спрос на перестрахование огневых и других рисков. Преж де всего, этот спрос удовлетворялся страховщиками, обладавшими значительными финансовыми ресурсами и давно работавшими на страховом рынке, причем преимущество отдавалось страховщикам, имевшим свои филиалы за рубежом.

В 3846 г. в Кельне было создано независимое Кельнское пере страховочное общество. Это было первое профессиональное перс страховочное общество, оказавшее огромное влияние на развитие страхового дела, его техники и методов, так как с его созданием поя вилась возможность удовлетворения индивидуальных требований первичных страховщиков.

Б течение следующего десятилетия появились другие перестрахо вочные общества, среди них Мюнхенское и Швейцарское, которые и сейчас занимают солидное положение на рынке. Помимо этого стра ховщики учреждали «внутренние» перестраховочные общества, капи тал которых находился полностью или большей частью в распоряже нии основного страхового общества, передающего свою перестрахо вочную деятельность целиком или частично вновь образованному «внутреннему» перестраховщику.

К началу Первой мировой войны ведущие позиции на мировом рынке заняли немецкие перестраховочные компании, благодаря чет кому управлению и совершенствованию методов перестрахования. В результате войны немецкие перестраховщики потеряли деловые связи с зарубежными партнерами, утратили значительную часть сво их активов из за обесценения и вынуждены были заново восстанав ливать свою деятельность. В этот же период значительно укрепилось Швейцарское перестраховочное общество, создавшее сеть дочерних обществ за границей. Тем не менее к 1935 г. немецкие перестрахов щики вновь стали лидерами, несмотря на политику государства, на правленную на уменьшение валютных поступлений в целях достиже ния самообеспеченности страны.

После Второй мировой войны перестрахование претерпело серь езные изменения. Страны с социалистическим режимом ввели госу дарственную монополию на страхование и практически отказались от перестрахования. Это повлияло на немецкий рынок, у которого были тесные связи со странами Восточной Европы. Государственные перестраховочные монополии были созданы и в других странах: Перу, Бразилии, Иране и Уругвае. Это снизило деловые возможно сти других перестраховщиков, которые были вынуждены проводить операции с такими национальными монополиями. В результате не мецкие перестраховочные общества, восстановив связи с зарубежны ми партнерами, достигли устойчивого положения на рынке лишь к 1950 г.

Военные и послевоенные годы оказали значительное влияние на структуру перестраховочной деятельности. В условиях военного вре мени, когда традиционные перестраховочные связи были временно прекращены, стали развиваться отрасли перестрахования на основе транспортного страхования и страхования огневых рисков. В связи с быстрым развитием автомобильного страхования перестраховщики столкнулись со значительными трудностями в оптимизации структу ры своих портфелей. Страхование автотранспорта со своей огромной подверженностью конъюнктурным рискам развивалось в значитель ной степени за счет перестрахования имущества и жизни.

На страховом рынке заметно активизировалась деятельность пе рестраховочных брокеров. В этой связи появилась необходимость в перестраховочных договорах на базе взаимности. Такие договоры практиковались еше до Первой мировой войны, но наибольшее рас пространение получили именно в этот период, поскольку rapairrapo вали прибыль перестраховщику в любой сфере бизнеса.

В дополнение к основной функции перестраховщика — стабили зации портфеля страховщика и увеличения его страховой емкости — профессиональными перестраховщиками была освоена новая сфера деятельности по предоставлению услуг. Главной целью такого серви са является сбор и обработка информации для решения актуальных проблем страхования, сходных во всех странах мира. Анализ между народного опыта, предоставляемый страховщикам, помогает провес ти оценку собственного рынка и перспектив его развития.

Современный рынок перестрахования

На современном рынке перестрахования сформировались следу ющие центры: США, Центральная Европа. Япония и Бермуды. По следние, по оценкам специалистов, с середины 1990 х гг. аккумули руют около 10% мировой перестраховочной премии. Рост числа перестраховщиков в странах с оффшорными зонами вызван жестким регулированием мирового перестраховочного рынка его лидерами — перестраховочными компаниями Swiss Re, Munich Re, General Colon Re, синдикатом Lloyd's.

Крупнейшим продавцом перестрахования являются США, где все внимание сконцентрировано па национальном рынке, в отличие от «экспортеров» перестрахования, таких как Германия, Великобри тания, Швейцария,

Продолжающаяся концентрация перестраховочного капитала обусловлена прежде всего процессами глобализации в экономике и постоянно растущей потребностью в формировании все больших пе рестраховочных емкостей. Современный мировой рынок перестрахо вания имеет следующие отличительные черты:

• продолжается географическая диверсификация перестраховоч ного бизнеса, т.е. вовлечение перестраховщиков в перераспределение принимаемых рисков в целях стабилизации мирового страхового рынка;

•развиваются новые направления обслуживания клиентов, пре доставления услуг в области информационных технологий;

•финансовая устойчивость обеспечивается за счет более эффек тивного управления перестраховочными обществами.

Процессы концентрации перестраховочных операций, активно происходящие в течение последнего десятилетия, привели к формиро ванию крупнейших перестраховочных групп. Концентрация бизнеса на основе слияния и поглощения ведет к сокращению числа перестрахо вочных компаний. В США, например, за последние 15 лет количество перестраховщиков сократилось на 25%. По прогнозам специалистов, этот процесс будет продолжаться, в основном ему будут подвержены компании, имеющие годовой оборот более 100 млн долл.

Российский рынок перестрахования развивается в условиях острой конкуренции между национальными перестраховочными обществами и международными брокерами и перестраховщиками. При существу ющей низкой капитализации российского страхового и перестрахо вочного рынка потребность в международном перестраховании очень высока. На сегодняшний день больше 2Д перестраховываемых в Рос сии премий передается за границу. Небольшие страховые компании пользуются услугами западных профессионалов не только для обеспе чения своей финансовой устойчивости, но и с целью привлечения опытных специалистов по управлению риском. Доля получаемых из за рубежа рисков невысока, она оставляет около 20% принятых в перестрахование премий. Предложения по размещению риска в Рос сии поступают в основном из Белоруссии, Украины, Казахстана, Ар мении.

Террористический акт в США 11 сентября 2001 г. оказал влияние на весь перестраховочный рынок. С 1 января 2002 г. крупнейшие ми ровые перестраховочные компании повысили тарифы приблизитель но на 30%. Это вызвало подорожание перестраховочной защиты и, следовательно, дальнейшее ужесточение конкуренции на российском рынке, а также увеличение его емкости. На сегодняшний день в Рос сии реально занимаются перестраховочным бизнесом около 20 ком паний. Разумеется, риски, которые они могут принять, в 30 раз мень ше, чем риски западных коллег, но ситуацию пытаются исправить путем образования перестраховочных пулов.

В 2002 г, образован российский аититеррористический страховой пул. Его создали следующие компании: «Военно—страховая компа ния», «Ингосстрах», «Интеррос Согласие», «РЕСО Гарантия», «Рос госстрах» и РОСНО, Цель данного пула — обеспечить перестрахо вочную защиту военных и террористических рисков. Принято реше ние об образовании перестраховочного пула Ассоциацией страхов щиков топливно энергетического комплекса, в который войдут СК «ЛУКойл», Национальное перестраховочное общество, «Геопо лис», «Прогресс Гарант», СОГАЗ, СО «Сургутнефтегаз», СК «Транс нефть», «Энергогарант» и «Энергополис». Эти меры дадут воз

можность российским перестраховщикам упрочить свое положение на перестраховочном рынке и увеличить инвестиционный потенциал в интересах развития национальной экономики.

2. Участники рынка перестрахования

На перестраховочном рынке есть покупатели, продавцы и страхо вые посредники.

Общества, покупающие перестраховочную защиту

Обычная страховая компания. Среди компаний, нуждающихся в перестраховочной защите, на первом месте стоит обычная страховая компания, заключающая договоры страхования со страхователями. В договоре перестрахования страховщик именуется цедентом, Цедент (прямой страховщик) — это первичный страховщик, передающий риск в перестрахование. Процесс передачи риска в перестрахование носит название цессии, или цедирования риска.

Страховая организация приобретает перестрахование по тем же причинам, что и страхователь, заключающий прямой договор страхо вания, а именно: обеспечение безопасности, стабильности, увеличе ние емкости принимаемых дел, освобождение от угрозы полной ката строфы. Большое значение имеет возможность распределения стоимости риска по мировому рынку. Разместив перестрахование во многих странах, страховщики добиваются того, что последствия риска не оказывают негативного влияния на экономику одной страны, а до статочно равномерно и менее болезненно распределяются по миру.

Закрытая (кэптивная) страховая компания. Данные общества принадлежат нестраховым родительским компаниям и осуществляют страховые операции в основном для них. Крупное предприятие для страхования собственных рисков может создать дочернюю компа нию, которая и будет закрытым (кэптивным) страховым обществом. Кэптивное общество, как правило, не является достаточно крупным, чтобы держать на своей ответственности весь риск, поэтому нуждает ся в перестраховочной защите на большие суммы.

i

Общества, предлагающие перестраховочную защиту

Предоставлять перестраховочную защиту может перестраховщик, который по договору перестрахования называется цессионером. Цес сионер (перестраховщик) — это страховое (перестраховочное) обще ство, принимающее риски в перестрахование. Говоря о продавцах

перестрахования, следует выделить в первую очередь профессиональ ных перестраховщиков.

Профессиональный перестраховщик. Это страховое общество, за нимающееся только перестрахованием. Такое общество не заключает договоры прямого страхования и, следовательно, не имеет прямых правоотношений со страхователями. Профессиональный перестра ховщик имеет право предлагать свои услуги по перестрахованию в любой сфере бизнеса, с которым имеет дело страховщик. Это может касаться страхования имущества и ответственности, жизни и здоро вья, кредита и страхования от несчастного случая. Обычно профес сиональные перестраховщики имеют организационно правовую форму акционерного общества.

Перестраховщики, в свою очередь, я&чяются активными покупате лями перестрахования. Они ишут страховую защиту так же, как страхо ватели и прямые страховщики, так как не защищены от внезапных крупных убытков и, следовательно, желают обеспечить финансовую устойчивость посредством приобретения перестрахования для себя.

Первичный страховщик, занимающийся перестрахованием. В насто ящее время в мире действуют около 200 профессиональных перестра ховочных обществ. Но услуги по перестрахованию оказывают и пер вичные страховщики.

В соответствии с объемами осуществляемой перестраховочной дея тельности различают две группы страховых организаций. Первая, и са мая большая, занимается перестрахованием от случая к случаю, в основном только по договору на базе взаимности. Вторую группу со ставляют страховщики, постоянно занимающиеся перестрахованием. Эта группа иногда преобразует свои отделения по перестрахованию в дочерние общества, выступающие на рынке в роли профессиональных перестраховщиков. В своей деятельности такие дочерние общества опираются на финансы основной компании. Подобная финансовая поддержка осуществляется, как правило, на раннем этапе деятельности и иногда принимает форму передачи родительской компанией своему филиалу части ответственности по договорам на более выгодных усло виях, чем имеющиеся в данный момент на рынке.

Объем перестраховочного покрытия, предлагаемый страховщика ми, зависит от выбранной отрасли бизнеса и условий рынка. В связи с тем что перестрахование подвержено колебаниям, приводящим к потерям в течение длительного периода времени, страховщики могут быть вынуждены покинуть рынок перестрахования и сконцентриро вать свои усилия только в первичном страховании.

На практике по разным договорам каждый участник рынка перестрахования может выступать во всех ролях одновременно

690 Глава 27. Сущность, формы и юридические основы перестрахования

(рис. 27.1). Как следствие, различают активное и пассивное пере страхование. Активное перестрахование заключается в принятии рис ков для покрытия или продаже страховых гарантий. Пассивное пере страхование состоит в передаче рисков перестраховщикам или приобретении страховых гарантий.

Рис. 27.1. Распределение ролей на рынке перестрахования

Ретроцссскя

Дальнейшая передача перестрахованных рисков в перестрахование другой компании называется ретроцессией. Ретроцессия — это способ, позволяющий перестраховщику путем передачи части своей ответст венности третьему страховщику ограничить свой риск и таким образом сбалансировать свой портфель. Передающая компания является ретро цедентом, а принимающая — ретрацессионером. С помощью ретроцес сии перестраховщик может разделить крупный риск, следовательно, ретроцессия — форма перестрахования второго уровня.

Перестрахуночный брокер

Перестраховочный брокер — так же как и брокер в страховании, является экспертом в области законодательства и практики перестра хования. Он является агентом перестрахователя и не несет юридиче ской ответственности перед перестраховщиком. Если при выполне нии своих профессиональных обязанностей брокер допустил небрежность, в результате которой перестрахователю нанесен ущерб, посредник обязан возместить пострадавшему все убытки.

Расширение перестраховочной деятельности многочисленных страховщиков было бы невозможно без посредничества перестрахо

вочных брокеров. Страховые предприятия, занимающиеся и страхо ванием, и перестрахованием, лишены возможности самостоятельно поддерживать отношения со своими цедентами и в большой степени зависят от брокеров.

Профессиональные перестраховщики также довольно часто при нимают предложения брокеров. В основном это относится к зару бежной деятельности. Брокеру дается исключительное право по раз мещению перестраховочных договоров на рынке. Заслуживает внимания и тот факт, что, получая комиссионное вознаграждение от перестраховщика, брокер представляет интересы уполномочившего его на это страховщика.

Перестраховочный пул

Перестраховочный пул — добровольное объединение страховых компаний, передающих в пул все подлежащие перестрахованию рис ки сверх суммы собственного удержания по всему портфелю страхо вания, отдельным видам страхования либо по определенным опас ным рискам катастрофического характера, таким как страхование ядерных реакторов, атомных электростанций, авиационных, фарма цевтических и других рисков. Страховщики и перестраховщики за ключают соглашение об образовании пула с целью распределения от ветственности по особо опасным или несбалансированным рискам. Члены пула обязуются в соответствии с уставом пула принимать все указанные в соглашении риски только в рамках пула и брать долю во всех рисках, переданных в пул.

При перестраховании в форме пула прямые договоры страхова ния сначала заключаются отдельными его участниками, а затем пол ностью передаются в пул. Управление пулом возлагается на всех уча стников на основе пропорционального распределения. Доля, получаемая каждым членом пула, называется долей, подписания. Ука занные доли в пуле выражаются в процентном отношении от всей емкости пула (например, 5%), в абсолютных долях (например, 5 из 100 долей) или в фиксированных суммах, что бывает достаточно ред ко. Различают участников пула активно пассивных, т.е. принимаю щих и передающих риски в перестрахование, и только принимающих риски (рис. 27.2).

Взяв свою долю, каждый член пула участвует не только в рисках, которые он сам принял или передал в пул, но также и во всех других рисках, внесенных в пул другими участниками. Такой подход спо собствует решению следующих проблем: во первых, в портфеле каж дого участника улучшается состав рисков; во вторых, участник пула

692 Глава 27. Сущность, формы и юридические основы перестрахования

Рис. 27.2 Перестраховочный пул

не может понести, убытки, превышающие его долю; в третьих, опас ность кумуляции рисков исключается за счет обобщения рисков и проверки их правлением пула.

Основными органами управления пула являются собрание участни ков, наблюдательный совет и исполнительный комитет. Высший ру ководящий орган — собрание участников. Во многих случаях оно уполномочено выбирать наблюдательный совет, определять макси мальные пределы рисков и размеры собственного удержания пула, утверждать годовые отчеты, вносить поправки в устав пула и т.п.

Наблюдательный совет, как правило, состоит из членов правле ния всех обществ, входящих в пул. Он не только выполняет функции контроля, но также решает вопросы перестрахования, тарификации и условий договоров.

Право управления пулом дается участнику пула, профессиональ ному перестраховочному обществу или специальному секретариату пула. Основной задачей исполнительного комитета является техни ческая обработка распределения рисков, переданных в пул, составле ние и рассылка регулярных, обычно ежеквартальных, отчетов членам пула о ведении дел, помощь в урегулировании убытков и забота об общей перестраховочной политике пула. Затраты на управление рас пределяются между участниками в соответствии с их долями в пуле.

Перестраховочные договоры, заключаемые пулом за общий счет, позволяют ему избежать рисков, которые могут превысить его ем кость.

3. Формы перестрахования

Существуют две основные формы перестрахования: факультатив ное и облигаторное и две смешанные; факультативно облигаторное и облигаторно факультативное.

Факультативное перестрахование

Факультативное перестрахование — это самая ранняя форма пе рестрахования, существовавшая на протяжении веков. Для него ха рактере71 добровольный, необязательный характер принятия рисков на перестрахование. Страховая компания перестраховывает те риски, которые считает необходимым перестраховать, и не имеет каких ли бо обязательств перед перестраховщиком по передаче в перестрахо вание определенных рисков. Перестраховщик, в свою очередь, не имеет обязательств перед страховщиком по приему рисков: он может отклонить предложение, принять его частично, предложить свои условия перестрахования. Факультативное перестрахование — это единственная форма перестрахования, при которой перестраховщик получает возможность до принятия обязательств детально рассмот реть риски, которые он собирается перестраховать. При этом риск не считается перестрахованным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждения о приеме предложения от предполагаемого перестра ховщика.

При факультативном перестраховании не ре страхователь предла гает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Это пред ложение оформляется в форме перестраховочного слипа. Перестрахо вочный слип представляет собой приложение к основному договору об обших условиях факультативного перестрахования и содержит наиболее важную информацию о риске:

•страхователь;

•объект страхования;

•срок действия договора;

•страховые риски;

•страховая сумма и премия;

•собственное удержание перестрахователя;

•доля риска, предлагаемая в перестрахование. Перестраховщик, в свою очередь, может либо отказаться, либо

акцептовать данный риск полностью или частично. Риск, передан ный в факультативное перестрахование, считается перестрахованным с момента акцепта перестраховщиком.

Этот вид перестрахования для страховщика очень трудоемок, так как требует больших временных затрат. За время, пока первичный страховщик ищет подходящую перестраховочную компанию, его клиент может уйти к другому страховщику. К факультативному пере страхованию страховые компании прибегают на начальном этапе развития, когда страховой портфель невелик, а также при перестра ховании рисков, которые являются исключением по облигаторным

694 Гплвя 27. Сущность, формы и юридические основы перестрахования

договорам перестрахования, например при защите от землетрясений, наводнений или терроризма.

Перестрахование автоматически заканчивается, если оно не будет пролонгировано по окончании действия страхового полиса. Существенные изменения в оригинальном договоре, его условиях и в размерах премии, сделанные в период его действия, изменяют обязанность перестраховщика только Б ТО.М случае, если он будет полностью с этим согласен. При этом перестраховщик имеет пра во отказать в продлении перестрахования, гарантированного им ранее.

Факультативное перестрахование напрямую связано с оригиналь ным договором страхования, поэтому все расчеты между страховщи ком и перестраховщиком происходят в зависимости от условий пла тежей, оговоренных в договоре страхования.

Факультативное перестрахование обычно осуществляется круп ными профессиональными перестраховочными обществами, кото рые благодаря своему обширному опыту во многих сферах способны быстро и качественно оценивать риск и премию. Не менее важным фактором для. цедента является то, что профессиональный перестра ховщик не станет некорректно использовать в целях конкуренции полученную информацию.

Факультативная форма перестрахования, в силу некоторых сво их неудобств для перестрахователя, имеет меньшее распростране ние по сравнению с облигаторным перестрахованием. Однако в последнее время его значение растет, в частности, при страхова нии огневых рисков, ответственности, в транспортном и авиаци онном страховании, при страховании технических установок. Так, например, наблюдается постоянный рост страховых сумм в про мышленности, связанный с концентрацией больших ценностей на маленьких площадях и развитием страхования от потери прибыли вследствие остановки производства. Эти крупные риски не могут быть полностью перестрахованы на облигаторной основе. Действу ющие договоры по облигаторному перестрахованию обычно преду сматривают определенный предел по принятию ответственности перестраховщиком и не позволяют цеденту перестраховать всю страховую сумму. В этом случае цедент может предпочесть пере страхование отдельных рисков на факультативной основе. Это де лается также и для того, чтобы обеспечить хороший баланс обли гаторного перестрахования и тем самым сохранить шансы на получение доли прибыли по облигаторному договору.

Растет роль факультативного перестрахования в страховании гражданской ответственности. Например, риск гражданской ответст

вепности производителя, особенно при экспорте, исключенный нз облигаторпого перестрахования, покрывается в настоящее время то лько факультативными договорами перестрахования.

Облита торное перестрахование

Согласно условиям облигаторного перестрахования, цедент обя зан передавать на перестрахование все риски, детально описанные в договоре, а перестраховщик, в свою очередь, такие риски обязан при нимать,

Для страховщика этот вид перестрахования наиболее выгоден, так как позволяет получить автоматическую перестраховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю. Облигаторная форма перестрахования наиболее развита, и именно по ней перестраховочные компании получают основную часть премий.

Перестрахователь имеет право принимать риски на страхование по своему усмотрению, в каждом конкретном случае устанавливать премию, необходимые административные меры в отношении пере страховочных полисов и определять размеры убытка так, как он счи тает нужным. Однако во всех своих решениях он обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы они были его собственными. Перестраховщик, напротив, лишается возможности отбора рисков. Если цедент действует с грубой небрежностью или с умыслом по от ношению к интересам перестраховщика, последний перестает подчи няться его решениям. На практике цедент всегда может рассчитывать на то, что перестраховщик будет выполнять свои обязательства до тех пор, пока он сам действует в соответствии с принципами и нормами ведения дел.

Перестраховщик получает информацию о перестрахованных им ри сках, как правило, раз в квартал на основании бордеро премий убытков. Бордеро премий убытков представляет собой выписку из страхового портфеля страховщика с перечнем передаваемых в перестрахование ри сков и оплаченных по этим рискам убытков. В бордеро содержится ми нимальная информация о риске: номер договора страхования, срок действия, страховая сумма и доля перестраховщика.

В случае выплаты страхового возмещения перестраховщик не располагает полной информацией об урегулировании убытка, в бор деро отражается, как правило, только дата наступления страхового случая, размер выплаченного цедентом страхового возмещения и доля перестраховщика в убытке. Все расчеты между цедентом и цес сионером осуществляются на основании бордеро путем зачета встречных обязательств.

696 Глава 27. Сущность, формы и юридические основы перестрахований

Смешанные формы перестрахования

ФакулътатитО'Облигаторное перестрахование. Это смешанная форма перестрахования, так называемый открытый ковер. При этой форме страховшик имеет право передавать на перестрахование не все, а только определенные виды рисков, а перестраховщик обязан их принять, права отказаться от риска у него нет. В этом случае пере страховщик несет большой риск того, что в его портфель попадут плохие риски.

Использование этой формы перестрахования возможно в условиях, когда цедент регулярно передает риск в перестрахование факультатив ным методом. Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что перестрахов щик не имеет права отказаться принять риск. В свою очередь, он полу чает более широкий и более сбалансированный портфель, потому что не ограничивается получением индивидуальных рисков от случая к слу чаю и поэтому готов заплатить больший размер перестраховочной ко миссии. Факультативно облигаторное перестрахование не использует ся только для перестрахования опасных рисков.

Цедент не должен использовать этот вид перестрахования для не благоприятного набора рисков. Чтобы защитить себя от таких неже лательных действий пере страх о вате ля, цессионер должен вниматель но изучать всю присланную ему информацию по рискам, а также тщательно выбирать перестрахователя, обращая внимание на показа тели его деловой активности.

Облигаторно факуяыпатиыюе перестрахование. Такая форма пе рестрахования предполагает обязательность передачи риска для перс страхователя, а факультативная часть договора относится к перестра ховщику. При этой форме перестрахования перестраховщик имеет возможность контролировать андеррайтер с кую политику цедента, что не всегда желательно для страховой компании, следовательно, заключение такого договора возможно лишь при определенных от ношениях партнеров. Кроме этого, цессионер имеет возможность от бирать более выгодные риски, что тоже не всегда устраивает незави симого перестрахователя, так как подобные действия могут нарушить баланс страхового портфеля или создать дополнительные проблемы по размещению оставшихся рисков.

Договоры на базе взаимности

Перестраховщики, нуждающиеся в ретроцессии, в первую оче редь входят в контакт с теми деловыми партнерами, от которых они сами получили перестраховочные или ретроцессионные договоры.

4. Юридические основы перестрахования

697

Это характерно для бизнеса, который является достаточно сбаланси рованным и не содержит в себе существенных рисков наступления убытков. С момента заключения договоров перестрахования цессио неры поддерживают между собой взаимные перестраховочные связи при этом каждая сторона выступает в качестве цедента или цессионе ра, а также ретроцедента или рстроцессионера.

Договор на базе взаимности — это договор перестрахования или ретроцессии, в соответствии с которым перестраховщик после за ключения договора перестрахования с цедентом, в свою очередь, пе редает цеденту часть рисков на перестрахование в обмен на риски, полученные от него в перестрахование.

Например, желание цедента получить взаимность в размере 40% означает на языке перестраховщиков, что он требует от своего цесси онера передать ему обратно перестраховочный бизнес в размере 40% от перестраховочной премии, которая была, в свою очередь, им пере дана перестраховщику. Тем самым цедент стремится восстановить размер своей нетто премии, уменьшенной за счет перестрахования, и надеется на получение прибыли по договору на базе взаимности, чтобы уменьшить расходы на перестрахование. Требование взаимно сти обычно возникает в тех видах бизнеса, которые имеют тенден цию приносить регулярную прибыль.

4.Юридические основы перестрахования

Вотличие от страхования, перестрахование в большинстве стран осуществляется вне рамок писаного законодательства, т.е. не регули руется зафиксированными положениями, условиями и специально установленными законом правилами. Законы о договоре страхования во многих странах обычно содержат оговорку о том, что они непри менимы к перестрахованию {например, § 186 немецкого или § 101 швейцарского закона о договоре страхования).

Арбитражная практика в области перестрахования не имеет су щественных особенностей. Споры, возникшие в результате проведе ния операций по перестрахованию, рассматриваются обычными су дами и арбитражами. Особые требования существуют лишь в отношении квалификации арбитров, практическая деятельность ко торых должна быть связана со страхованием и перестрахованием.

Основным источником правового регулирования перестрахова ния является сам договор перестрахования. Поэтому, составляя до говор, необходимо помнить, что чем полнее и точнее изложены на мерения сторон в тексте, тем сложнее затем их оспаривать. Каждый Договор перестрахования носит индивидуальный характер.

698 Глава 27. Сущность, формы и юридические основы перестрахования

Договор перестрахования — это соглашение между двумя сторона ми — цедентом (перестрахователем) и цессионером (перестраховщи ком). Страхователь может иметь косвенный интерес в отношении до говора перестрахования, выраженный в том, чтобы его страховщик получил дополнительную поддержку от перестраховщика, так как на личие перестрахования прежде всего повышает защищенность само го страхователя, но у него нет права предъявлять требования к пере страховщику.

Независимо от того, с кем заключен договор перестрахования и на какую сумму, всю ответственность по оригинальному риску перед страхователем несет его прямой страховщик. Отказ перестраховоч ной компании от своих обязательств По каким либо причинам не освобождает цедента от ответственности перед страхователем в пол ном объеме в соответствии с договором страхования.

Неоднократно предпринимались попытки стандартизировать правила, определяющие содержание договоров перестрахования и их формы. Но они не были приняты, так как перестраховочная договор ная практика постоянно развивается и подстраивается под быстро меняющиеся требования международного страхового рынка.

Юрисдикция в перестраховании

Выбранная юрисдикция для договора перестрахования выражает ся во включенных в данное соглашение оговорках о юрисдикции — прямо выраженных или подразумеваемых. Стороны имеют право вы бора места урегулирования спора. Это может быть страна цедента, страна перестраховщика или третья страна.

На основе выбора юрисдикции стороны заранее могут предпола гать, какое решение может вынести суд той или иной страны. Разли чия могут заключаться в сроках исковой давности, месторасположе нии арбитража, объеме информации о риске и т.д. Например, английский суд будет руководствоваться текстом Брюссельской кон венции 1968 г. (The 1968 Brussels Convention on Jurisdiction and Enfor cement of Judgements in Civil and Commercial Matters), статья 5(1) ко торой предусматривает передачу дела в суд места исполнения обязательства. Введенные в 1999 г. Европейской комиссией новые Правила регулирования выбора юрисдикции по гражданским спорам в ЕС гласят, что обязательство считается исполненным там, где пре доставлены услуги. Разъяснения в отношении перестрахования от сутствуют: касается ли это места заключения договора или места пла тежа — неизвестно. Решить данную проблему можно только путем включения в договор соответствующего соглашения сторон.

Выбирая «удобную» для себя юрисдикцию, стороны должны по мнить, что во всех спорах о юрисдикции большое значение имеет по зиция суда. Мировая практика показывает, что в некоторых странах суды принимают дела в производство только при наличии прямой связи спора и местонахождения суда, а в Великобритании, как пра вило, такой связи не требуется.

Заключение договора

В настоящее время большинство перестраховочных обществ име ют специальные региональные отделения для заключения и ведения договоров со своими цедентами. Это служит гарантией того, что по литика перестраховщика будет строиться с учетом особенностей раз личных страховых рынков.

Для проверки перестраховщиком предлагаемого бизнеса обычно используется слип. Слип высылается перестрахователем потенциаль ным перестраховщикам, в нем содержится информация о наиболее важных положениях и условиях договора. За перестраховщиком остается право запросить любую дополнительную информацию, не обходимую, по его мнению, для решения вопроса о принятии или отклонении предложенного в перестрахование риска. Большое зна чение уделяется полноте предоставляемых статистических данных, так как только с их помощью можно получить необходимую инфор мацию о том, принималась ли в расчет незаработанная премия, како ва динамика размеров премии и выплат по убыткам, колебания в развитии убыточности, достаточность резервов убытков.

Если перестраховщик соглашается перестраховать риск, то он указывает в слипе долю или сумму своей ответственности, дату и подписывает его. Как документ, слип не имеет юридической силы, но при последующем оформлении договора перестрахования служит доказательством времени заключения цессионером сделки.

Как правило, договоры перестрахования вступают в силу 1 янва ря. Дальнейшие изменения к договору согласовываются либо в до полнениях, либо при обмене корреспонденцией. Подписывается до говор либо сторонами непосредственно, либо уполномоченными ими представителями.

Оговорки в договорах перестрахования

Стандартных договоров в перестраховании, как уже упомина лось, не существует, но при их составлении и урегулировании спор ных вопросов используют обычаи делового оборота, применяемые в

700 Глав? 27. Сущность, формы и юридические основы перестрахования

мировом перестраховочном бизнесе более столетия. Учитывая, что перестрахование по большей части осуществляется в международном масштабе, руководствоваться правилами национального рынка неу добно и неперспективно.

Участники перестрахования предпочитают разрешать возникшие разногласия во внесудебном порядке, исходя из существующей прак тики и правил, принятых в перестраховании. Большинство из этих правил постепенно трансформировались в стандартные оговорки, включающиеся с незначительными изменениями практически во все договоры перестрахования. "

Наиболее распространенными являются следующие оговорки.

Оговорка об обязанности цессионера следовать решениям и действи ям цедента и об участии в судьбе цедента. Суть данного условия со стоит в том, что перестраховщик будет подвержен тем же внешним обстоятельствам, что и цедент, если эти обстоятельства возникли не по вине страховщика. В особенности это относится к факту наступ ления убытка. Цессионер должен следовать разумным решениям цедента по возмещению убытка. В частности, если страхователь об манет страховшика, то окажется введенным в заблуждение и пере страховщик. Проблема возникает чаще при компромиссных выпла тах, поскольку точка зрения перестраховщика может отличаться от мнения цедента и, сочтя возмещение неразумным, цессионер имеет право отказаться выплачивать свою долю.

Обязанность следовать решениям и действиям цедента не означа ет, что перестраховщик также участвует в коммерческой судьбе стра ховщика. Цессионер всегда имеет право на свою премию, даже когда перестрахователь, получив оригинальную премию, затем потерял ее вследствие банкротства банка, в котором она была размещена, из за присвоения ее страховым агентом и т.д.

Оговорка об участии в судьбе — это оговорка о разделении ориги нального риска между страховщиком и перестраховщиком. Участие в судьбе подразумевает, что обе стороны договора перестрахования обязаны вносить свою долю в покрытие убытка, как оговорено, в со ответствии с их «судьбами». Данная оговорка не предполагает, что от перестраховщика требуются выплаты или принятие обязательств больших, чем размеры его ответственности, указанные в договоре, или что он обязан компенсировать убытки по договорам страхова ния, не подпадающим под перестрахованную категорию риска.

Оговорка об ошибках и упущениях. Эта оговорка подразумевает, что неумышленные ошибки и упущения, допущенные цедентом при ведении договора, не лишают его прав на перестраховочное покры тие. Тем не менее страховщик обязан немедленно информировать

В основном ошибки возникают при составлении бордеро или счетов информации об убытках и т.д. Если цедент неточно определил разме ры собственного удержания по перестрахованному риску, подсчет удержания впоследствии должен быть сделан цедентом в соответст вии со своей обычной практикой по аналогичному риску, по которо му уже возникал убыток.

Особенно остро стоит вопрос, связанный с ошибками при расче те максимально возможного убытка (probable maximum loss — PML). Практикой выработаны следующие способы разрешения данной проблемы:

•согласование минимальных размеров PML;

•введение лимитов ответственности в договоры страхования.

В1972 г. германскими перестраховщиками была разработана спе циальная оговорка об ошибках в определении PML. В соответствии с этой оговоркой, если при наступлении страхового случая фактиче ский размер PML значительно превышает PML, предусмотренный договором перестрахования, то ответственность перестраховщика ограничивается 50% принятой им суммы.

Оговорка о праве на проверку. В соответствии с данной оговоркой перестраховщик имеет право на проверку документов цедента — его бухгалтерских отчетов и другой документации, относящейся к до говору перестрахования (например, журнал страховщика, содержа щий данные о премиях и убытках). Существуют две причины, объяс няющие это договорное правило. Во первых, перестраховщик иногда не получает реальную информацию о перестрахованных рисках и на ступивших убытках. Во вторых, нередко при заключении перестра ховочных договоров цессионер не может заранее получить сведения о надежности своего партнера. Прежде всего это относится к догово рам, заключенным при посредничестве брокеров, т.е. без личных контактов между перестрахователем и перестраховщиком.

Право проверки — важнейший элемент защиты цессионера. Хотя на практике этим правом пользуются крайне редко, сам факт его су ществования является необходимым условием договора перестрахо вания. Довольно часто цедент сам просит перестраховщика прове рить документацию, либо для того чтобы продемонстрировать партнеру тщательное соблюдение и выполнение статей договора, либо с целью совместного принятия решения о развитии сотрудни чества.

Оговорка о помощи в урегулировании убытков. Данная оговорка предусматривает, что обо всех заявляемых убытках страховщик обя зан информировать перестраховщика с приложением всей информа

702 Глава 27. Сущность, формы и юридические основы перестрахования

ции, которая представляется перестраховщику существенной для решения вопроса об ответственности и размере убытка. Предварите льная информация должна быть выслана страховщиком в течение оговоренного периода времени после получения извещения об убыт ке. Цедент имеет право советоваться с цессионером в вопросах урегу лирования убытков.

Оговорка о совместном урегулировании убытков. Согласно этой

оговорке перестраховщик обязан оказывать страховщику необходи мую помощь в урегулировании убытков. Он имеет право'за свой счет принимать меры по установлению ответственности и размера убыт ка, а именно: назначать экспертов, направлять представителя для участия в переговорах.

Перестраховщик не имеет права вести переговоры непосредст венно со страхователем или рекламантом. Страховщик не имеет пра ва оплачивать убыток без согласия перестраховщика.

Арбитражная оговорка. Стороны, подписавшие договор, практи чески всегда успешно, т.е. взаимовыгодно, улаживают расхождения во мнениях по поводу толкования и исполнения договорных отно шений. Тем не менее необходим специальный орган для решения спорных вопросов в случае, когда эти вопросы не могут быть улаже ны иными путями.

В соответствии с международной практикой договоры перестра хования, как правило, предусматривают исключение решения споров обычными судами и оговаривают их передачу на решение третейско му суду.

Практически во всех договорах имеется оговорка о том, что при возникновении подобных инцидентов исключительной и компетент ной инстанцией будет не суд, а социальная арбитражная комиссия. Она, как правило, состоит из трех человек. Каждая сторона предо ставляет арбитра, а затем назначенные арбитры вместе выбирают су перарбитра, который и выносит решение по спору. Представители обществ, заинтересованных в споре, не могут быть арбитрами по данному делу. Если арбитры не могут договориться о кандидатуре су перарбитра, последний будет назначен третьим лицом, например председателем суда или торговой палаты. Арбитры сами определяют процедуру рассмотрения спора, включая предоставление доказа тельств, вызов и опрос свидетелей.

По отношению к арбитрам требуется исполнение следующего требования: они должны в настоящее время или в прошлом занимать руководящие должности в страховых или перестраховочных обще ствах. Обычно арбитражная комиссия создается по юридическому местонахождению цедента, чтобы могло применяться право (при

рассмотрении споров между сторонами, находящимися в равных, странах) страны ответчика.

Третейские суды — платные, т.е. арбитры получают возмещение своих расходов и вознаграждение. Решение арбитров должно быть письменным и содержать обоснование. Арбитры не несут ответст венность за правильность решений, но, разумеется, заинтересованы втом, чтобы выносимые комиссией решения были справедливыми и отвечали практическим потребностям бизнеса, а для этого необходи мо соблюдение принципа полного доверия. Арбитры больше, чем обычные судьи, заботятся о поддержании своего имиджа, в против ном случае страховщики не будут привлекать их к рассмотрению споров.

Решение третейского суда не может быть исполнено в принуди тельном порядке, так как оно основано на том, что стороны призна ют его заранее. Если решение не исполняется одной стороной, то другая сторона может возбудить дело в суде по месту нахождения другой стороны только в отношении исполнения решения третей ского суда.