Страхование

404 Глава 16. Страхование имущества от огня и иных опасностей

вующем порядке. После создания этих фондов действующие догово# ры противопожарного страхования должны быть поставлены в них на учет в качестве источников отчислений от страховых взносов. Только при этом условии возможно использование страхователями и страховщиками льгот, установленных законодательством для добро# вольного противопожарного страхования.

Постановка на учет осуществляется фондом пожарной безопас# ности после заключения договора со страховой организацией. В этом договоре определен порядок и сроки отчислений страховых органи# заций в фонды пожарной безопасности. До заключения договора с фондом суммы причитающихся ему отчислений должны храниться на специальном счете страховщика в банке. Перечисление средств на данный счет должно производиться в течение 5 дней с момента по# ступления страховой премии (первого страхового взноса) на счет страховщика в банке.

Договорами противопожарного страхования признаются только договоры страхования имущества и (или) гражданской ответственно# сти, заключенные исключительно на случай причинения ущерба объекту страхования в результате пожара. Данное положение чрезвы# чайно важно, так как в существующей страховой практике огневое страхование включает защиту от многих рисков помимо пожара. Для таких договоров страхования установлены следующие требования:

• в договоре отдельно указывается размер части страховых взно# сов, приходящихся на противопожарное страхование. Эта доля не может быть ниже 15% суммы страховых взносов по страхованию имущества и 2% — по страхованию гражданской ответственности; * если в договоре страхования не содержится указаний на часть страховых взносов, приходящихся на противопожарное страхование, то для уплаты отчислений в фонды пожарной безопасности эта доля принимается в размере 15% для страхования имущества и 2% — для

страхования гражданской ответственности.

В настоящее время противопожарное страхование осуществляет# ся исключительно в добровольном порядке и, как правило, не огра# ничивается страхованием огневых рисков, а включает и другие рис# ки, сходные с огневыми по своим масштабам и последствиям. Обычно в одном договоре страхуются не только объекты недвижимо# сти, но и другие виды имущества.

Развитие этого вида страхования зависит, в частности, от воз# можностей и порядка финансирования со стороны страхователей. Эти возможности определены Налоговым кодексом РФ (часть вто# рая, гл. 25, ст. 263 «Расходы на обязательное и добровольное страхо# вание имущества»).

Расходы на обязательное и добровольное страхование имущества представлены страховыми взносами, которые предприятия и органи# зации платят страховщикам по договорам страхования. Подавляю# щая часть этих взносов с 2002 г. включается в состав расходов, свя# занных с производством и реализацией продукции, и учитывается в составе прочих расходов. Эта норма Налогового кодекса имеет боль# шое значение для развития страхования в России, так как до послед# него времени расходы на добровольное страхование могли быть от# несены на издержки лишь в размере 3% годового объема реализации. Все остальные страховые взносы должны были уплачиваться из чис# той прибыли.

В настоящее время установлен следующий порядок. Расходы по обязательным видам страхования, введенным федеральным законо# дательством, включаются в состав прочих расходов в пределах утвер# жденных страховых тарифов или в размере фактических затрат, если данные тарифы не утверждены. Расходы по добровольному страхова# нию имущества тоже включаются в состав прочих расходов в размере фактических затрат при условии, что речь идет об основных фондах производственного назначения (в том числе арендованных).

2. Объекты страхования и страховое покрытие

Объекты страхования

Объектами страхования являются имущественные интересы стра# хователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара и иных рисков. В физическом смысле объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, переда# точные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудова# ние, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, экс# понаты и другое имущество. Предприниматель может застраховать отдельные виды имущества или весь свой имущественный комплекс.

Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию зда# ния, сооружения и иное имущество, находящееся в зоне, которой постоянно угрожают всякого рода стихийные бедствия, например сели, обвалы, оползни, наводнения. Также нельзя застраховать иму# щество с момента объявления такой угрозы или составления органа# ми гидрометслужбы и другими компетентными органами соответст# вующего документа (акта, заключения), подтверждающего факт угрозы.

406 Глава 16. Страхование имущества от огня и иных опасностей

При заключении договора страхования требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения, принятые в страхова# нии. Рассмотрим некоторые из них.

Понятие здания определяется следующим образом: все строитель# ные постройки, приспособленные для приема людей, животных или имущества, включая фундамент, фундаментные и подвальные стены, пассажирские и другие лифты, санитарно#техническое оборудова# ние, системы водоснабжения, канализации, отопления, вентиляции, наружная и внутренняя отделка, соединительные мосты, наклонные въезды, навесы, заборы, дворовые и тротуарные укрепления, кроме того, дымовые трубы (в том числе стоящие отдельно), водонапорные башни, отдельно стоящие силосные и прочие резервуары (хранили# ща), если они сделаны из кирпича (камня) или бетона.

Под производственным оборудованием понимается заранее встро# енное и нестационарное оборудование всех видов, включая относя# щиеся к нему фундаменты и внутристенные детали.

Запасами считаются сырье для производства, незавершенное про# изводство и готовая продукция, товары, ценные отходы, строитель# ные, производственные и вспомогательные материалы, горючее, упа# ковка, растворители, очистители, продукты питания и кормлении животных и др.

Разные виды имущества не могут иметь одинаковый «режим» страхования. Поэтому страхование не распространяется, если иное не обусловлено договором, на следующие виды имущества:

•наличные деньги;

•акции, облигации и другие ценные бумаги;

•рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

# модели, образцы;

• драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни;

# технические носители информации компьютерных и анало# гичных систем (магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, бло# ки памяти и др.);

•марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры;

•взрывчатые вещества, другие боеприпасы.

Застраховано может быть только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. Страхование не распространя( ется на имущество:

•полученное предприятием по договору аренды;

•принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения;

408 Глава 16. Страхование имущества от огня и иных опасностей

Продолжение табл. 16.1

Падение пилотируемо# Убытки, вызванные палением, считаются застрахованным t го летательного аппара# независимо от того, идет ли речь об убытках вследствие по# та (самолета, дирижаб# жара, взрыва, механического повреждения или воздушногс ля, воздушного шара, удара космического корабля, вертолета и т.п.), его частей или груза

В настоящее время особую опасность представляет терроризм, и некоторые страховые компании предоставляют по нему страховую защиту.

При страховании малых и средних коммерческих предприятий и физических "лиц в состав основного покрытия включаются:

•стихийные бедствия, а именно: землетрясение, наводнение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, гор# ный обвал, буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень, цунами, сель;

•оползень, оседания грунта, обвалы, камнепады;

•проникновение воды из соседнего помещения (протечки);

•аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей.

При страховании крупных промышленных и коммерческих объ# ектов эти риски покрываются в качестве дополнительных.

При этом убытки от оползня, оседания или иного движения грунта не возмещаются в случае, если они связаны с проведением взрывных и земленасыпных работ, выемкой грунта из котлованов или карьеров, засыпкой пустот, добычей полезных ископаемых.

Убытки от бури, вихря, урагана, смерча и других естественных процессов движения воздушных масс возмещаются только в случае, когда скорость ветра превышает 15,3 м/с, что должно быть подтверж# дено справками органов Гидрометцентра. Ущерб оплачивается, если он является результатом непосредственного воздействия ветра или вызванного им падения частей здания, деревьев или иных предметов на застрахованное здание.

Весьма актуальными при страховании недвижимости являются риски аварий водопроводящих систем и протечки. При этом страхов# щик предоставляет защиту от повреждения имущества, в данном слу# чае внутренней отделки помещения, от аварий водопроводных, ото# пительных, канализационных и противопожарных (спринклерных) систем и проникновения воды из соседних помещений, не принадле# жащих страхователю.

Страховое покрытие не ограничивается возмещением прямого ущерба, непосредственно вызванного застрахованными рисками.

В результате страхового случая возникает косвенный ущерб, имею# щий вторичный характер. Косвенный ущерб весьма разнообразен по формам проявления и по своим масштабам может превосходить прямой. При желании клиента соответствующие виды косвенного ущерба могут быть включены в страховое покрытие. К ним отно# сятся:

•расходы, связанные с тушением пожара и прочими мерами по ликвидации страхового случая, направленные на уменьшение общего ущерба, при условии их документального подтверждения;

•ущербы, вызванные повреждением имущества водой при ту# шении пожара;

•расходы по расчистке территории, слому и разборке руин, вы# возу мусора, утилизации остатков, просушке и т.д.

Вдополнение к основному договору страхования от огня владе# лец коммерческой или промышленной недвижимости может полу# чить дополнительное страхование по следующим рискам:

•повреждение или уничтожение витрин, витражей, стеклянных стен, оконных и дверных стекол размером более 1,5 м2 каждое, а так# же оконных и дверных рам;

•повреждение или гибель предметов, закрепленных на наруж# ной стороне застрахованного здания (антенны, световые рекламные установки, плакатные щиты, навесы витрин и т.д.);

', • противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, по# вреждения, кража со взломом);

•потеря прибыли, связанная с перерывом в производстве после пожара, и текущие расходы, которые страхователь продолжает нести, несмотря на то, что предприятие не функционирует, с тем чтобы по#

>сле восстановления предприятия в кратчайший срок возобновить прерванную хозяйственную деятельность.

Исключения из страхового покрытия

В каждом договоре страхования существуют исключения из стра# хового покрытия. К ним относятся следующие причины:

•обвал строений или их частей, не вызванный застрахованными рисками;

•убытки, произошедшие вследствие событий, естественных и неизбежных в процессе производства (коррозия, физический износ);

•убытки, причиненные застрахованному имуществу в результа# те его обработки огнем, теплом или иными способами термического воздействия (сушка, варка, глажение, копчение, жарка, горячая об# работка и т.д.);

410 Глава 16. Страхование имущества от огня и иных опасностей

•проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследстве ветхости или строительных дефектов;

•кража или расхищение имущества во время или непосредст# венно после страхового случая;

#потери вссдствие умысла или грубой небрежности страховате# ля, выгодоприобретателя или их представителей;

•потери вследствие нарушения правил хранения (вызванные са# мовозгоранием, брожением, гниением и т.д.);

•военные действия всякого рода, гражданская война или их по# следствия, народные волнения, забастовки, локауты, конфискация, реквизиция, арест, уничтожение или повреждение имущества по рас# поряжению Военных или гражданских властей;

• последствия ядерного взрвыва, радиации и радиоактивного за# ражения.

3.Особенности договора страхования имущества от огня

идругих опасностей

Основной и дополнительный договоры

В огневом страховании юридических лиц возможно использо# вание основного и дополнительного договоров. По основному дого( вору страхуется имущество, принадлежащее предприятию. По до( полнительному — чужое имущество (взятое в аренду, на временное хранение, переработку, ремонт, перевозку и т.д.). По дополнитель# ному договору страхуется также имущество на время проведений экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Заключение договора страхования

Договор страхования заключается на основании письменного заяв( ления страхователя. К нему прилагается опись имущества, предлагае# мого к страхованию, с указанием конкретных объектов (категорий, групп) имущества, единиц измерения, количества, их действитель# ной стоимости и желаемой страховой суммы.

При заключении договора страхования страхователь обязан со# общить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, име# ющих существенное значение для определения вероятности на# ступления страхового случая и размеров возможных убытков. Если после заключения договора выясняется, что страхователь дал заве#

домо ложные сведения об обстоятельствах, указанных выше, то страховщик вправе потребовать признания договора недействите(

льным.

После предоставления заявления о страховании страхователь не имеет права увеличивать степень риска без письменного извещения страховщика. Под увеличением степени риска понимается всякое пе# репрофилирование производства, проведение реконструкции, изме# нение охраны, замена средств пожаротушения и т.п.

Договор страхования заключается с обязательным осмотром стра# ховшиком страхуемого имущества и составлением соответствующего документа, подписанного обеими сторонами.

Определение страховой суммы

При определении страховой суммы действует известное правило; страховая сумма не должна превышать действительную (страховую) стоимость имущества. Для разных видов имущества существуют свои методы определения действительной стоимости, о которых рассказы# валось в предыдущей главе. Определенные трудности возникают при страховании товарных запасов, если они достаточно крупные и резко колеблются во времени. В этом случае используется страхование по

среднему остатку.

Страхователь заявляет страховщику ежемесячно стоимость товар# ных запасов на определенный условный день. Страховщик рассчиты# вает на начало страхового года предвартельную премию, исходя из половины страховой суммы. По окончании страхового года страхов# щик рассчитывает окончательную премию, исходя из средней суммы двенадцати заявлений на определенный день, которая принимается за действительную страховую стоимость.

Если страховая сумма, установленная в договоре, меньше страхо# вой стоимости объекта, то в случае наступления страхового события страховое возмещение выплачивыается пропорционально соотноше# нию страховой суммы и страховой стоимости (недострахование). По# сле выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

При заключении договора используются различные методы, иск(

лючающие опасность недострахования.

1. Страхование на случай увеличения стоимости имущества пред#

ставляет собой соглашение об особой страховой сумме, которая на# чинает действовать в случае повышения цен, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит с начала действия договора страхования.

412Глава 16. Страхование имущества от огня и иных опасностей

2.Суммарное страхование — соглашение о том, что принцип недострахования применяется только тогда, когда общая страховая сумма ниже, чем стоимость имущества по всем застрахованным позициям. При наступлении страхового случая страховщик скла# дывает страховые суммы и страховые стоимости по всем позициям и производит сравнение так, как будто существует только одна по# зиция.

3.Отказ от недострахования — оговорка, по которой при убыт# ках до определенного уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования. При этом достигается экономия при об# работке мелких убытков, так как страховщику нет необходимости определять размер стоимости имущества на день страхового события. Оговорка об отказе от недострахования применяется в основном при страховании крупных промышленных объектов.

4.Оговорки о приведении сумм в соответствие — это соглашения об определенной процедуре приведения в соответствие страховых сумм и премий в течение времени действия договора страхования.

5.В случае, когда определение страховой стоимости представляет определенные трудности (наличные деньги, дела, планы и т.д.), мож# но применять страхование по первому риску, где страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страховщика.

Место страхования

Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре. Движимое имущество считает# ся застрахованным в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования, а также, по соглашению сторон, в границах огово# ренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, то страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экс# периментальных или исследовательских работ или экспонирования на выставках.

Вместе с тем страховое покрытие, как правило, распространяется на имущество, которое в связи с наступлением или при угрозе на# ступления страхового события удаляется с места страхования в целях предотвращения его повреждения (уничтожения). Если страхователь использует несколько территорий, то место страхования может быть расширено.

Имущество, которое временно и достаточно длительный срок на# ходится вне согласованного места страхования, может быть застрахо# вано там, где находится, по отдельному страховому полису.

Система надбавок и скидок к страховой премии

i i ч , : . . . • ; . . .

При помощи системы надбавок и скидок страховщики опреде# ляют ставку премии, базирующуюся на индивидуальных, условиях риска. ,, .

Надбавки применяются при следующих обстоятельствах:

•наличие источников тепла в производственных помещениях или помещениях, не разделенных огнеупорным материалом;

•наличие упаковочного материала в количестве большем, чем обычная дневная потребность данного вида производства, располо# женного на территории объекта страхования;

•страховая сумма за оборудование и товары превышает опреде# ленное установленное значение внутри одного комплекса;

•под крышей открыто хрянятся сгораемые строительные мате^

риалы;

•под перекрытиями открыто хранятся сгораемые строительные материалы;

•имеются в наличии неблагоприятные рисковые условия, такие как отсутствие специального персонала или автоматической системы пожаротушения, недостатки в строительной конструкции, зданиях мягкой (гибкой) кровлей, необычные опасности в непосредственной близости, случаи ущерба за последние пять лет и т.п.

Скидки к страховым премиям используются при следующих условиях:

•наличие мероприятий для обнаружения и сообщения о по#

жаре;

•наличие мероприятий для тушения пожара;

•временное производство;

•использование франшизы;

•отсутствие страховых событий за последние пять лет и т.п!

Прямой и косвенный ущерб

По страховому полису возмещаются только прямые ущербы, на# несенные застрахованным событием, а не вытекающие из него. Кос# венные ущербы, например убытки от остановки производства в слу# чае пожара или повреждения имущества водой, не покрываются обычным полисом, но могут быть включены в договор в виде страхо# вания от дополнительных рисков. Поэтому важно толкование страхуе# мого риска в правилах страхования.

Например, взрыв в полисе огневого страхования может быть двух видов. Первый вид взрыва подразумевает химическое явление горе#

414 Глава 16. Страхование имущества от огня и иных опасностей

ния, происходящее быстро и внезапно, с выделением газа и паров, распространяющихся с высокой скоростью. Второй вид взрыва под# разумевает физическое явление — внезапный разрыв контейнера в результате избыточного внутреннего давления.

Ущербы от других застрахованных событий — удара молнии, па# дения летательных аппаратов и их частей и т.д. — покрываются стра# хованием независимо от того, вызвали они пожар или нет.

Понятие прямого материального ущерба может иметь в договоре

расширенное толкование. В него могут входить:

# повреждения, нанесенные застрахованному имуществу по рас# поряжению пожарников и властей с целью предотвратить распро# странение ущерба (например, снос стены);

• ущербы; нанесенные застрахованному имуществу дымом, га# зом, паром, выключением электроэнергии, теплом, водой, пролитой жидкостью и т.д., если они последовали за событием, предусмотрен# ным в полисе, а имущество находилось в радиусе 20 м от места собы# тия. Обычно исключается ущерб от электричества, причиненный электронному оборудованию, сетям, аппаратуре, даже если он вы# зван молнией и другими событиями. Исключается также ущерб, на# несенный товару, находящемуся в холодильных камерах, по причине ненормального функционирования холодильного оборудования, на# пример из#за утечки охлаждающей жидкости, даже если это является следствием застрахованного события;

# гарантии по возмещению расходов на снос, расчистку и вывоз мусора в размере 10% страхового возмещения и в пределах страховой суммы, чаще предоставляются отдельно по специальной тарифной ставке.

Обычно дополнительные гарантии предоставляются в виде стра(

хования от дополнительных рисков.

4. Страхование имущества от рисков повреждения водой и боя оконного стекла, зеркал и витрин

Страхование имущества от повреждения водой

Страхование имущества от повреждения водой из водопровод# ных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, а также проникновения воды из соседних помещений, не принадлежа# щих страхователю, — это один из наиболее распространенных видов страхования дополнительных рисков

Страхуются ущербы, возникающие вследствие аварии или вне# запной порчи вышеуказанных систем. Это происходит тогда, когда

4. Страхование имущества от рисков повреждения водой и боя стекла 415

водопроводящие трубы или установки по какой#то причине стано# вятся негерметичными, открываются смычки или несвоевременно перекрываются точки отбора воды и сборщики воды (ванны, ракови# ны) переполняются. Промышленные установки, подключенные к та# ким системам, не считаются оборудованием водоснабжения, они яв# ляются потребляющим оборудованием. Это важно, так как страховая защита возникает только применительно к авариям или порче водо# проводящих и водоотводящих труб.

Покрываются также ущербы, нанесенные застрахованному иму# ществу сыростью, падением отсыревшей штукатурки и т.п.

Страхование может распространяться на ущербы, возникшие в результате разрыва или замерзания труб:

•проложенных на застрахованном земельном участке, однако обслуживающих снабжение незастрахованных сооружений;

•проложенных вне застрахованного участка, если страхователь обязан поддерживать эти установки в порядке.

Страхователь несет ответственность по застрахованному имуще# ству, разрушенному или поврежденному водой, неожиданно выше# дшей из спринклеров (система пожаротушения, включающая в себя собственно спринклеры, резервуары для воды, распределительную проводку, вентили, сигнализацию, насосные установки).

Не покрываются страхованием (если иное не предусмотрено до# говором):

•убытки от повреждения застрахованного имущества в резуль# тате воздействия дождевой или талой воды;

•убытки, причиненные отсыреванием, поражением грибком, плесенью;

•убытки, явившиеся следствием естественного износа, корро# зии или ржавления водопроводяших и водоотводящих систем;

•расходы по ремонту или замене, а также размораживанию тру# бопроводов или иных частей водопроводных, отопительных, канали# зационных или противопожарных систем, находящихся вне застра# хованных зданий и помещений.

Страхование на случай боя оконных стекол, зеркал и витрин

Страхование на случай боя оконных стекол, зеркал и витрин Представляет интерес при страховании офисов и объектов коммерче# ской деятельности.

Страхованию подлежат убытки, причиненные перечисленным в страховом полисе оконным и дверным стеклам, стеклянным стенам, зеркалам и витринам или аналогичным изделиям из стекла, уже

416 Глава 16. Страхование имущества от огня и иных опасностей

вставленным в оконные или дверные рамы или смонтированным в местах их крепления, вследствие их случайного разбития.

По дополнительному соглашению, кроме того, могут быть застра# хованы:

•установки из стеклянных деталей или неоновых и иных тру# бочных ламп;

•расходы по демонтажу и монтажу предметов, препятствующих замене разбитых стекол (жалюзи, решетки и т.п.);

•расходы по аренде и монтажу строительных лесов, если они необходимы для замены стекол на высоких зданиях;

•расходы по окраске, росписи, гравировке или иному украше# нию стекол.

Не возмещаются убытки, возникшие вследствие:

•удаления или демонтажа стекол или деталей из стекла из мест их крепления;

•случайной или преднамеренной окраски застрахованных сте#

кол;

•оттаивания или размораживания стекол с помощью нагрева# тельных приборов;

•разрушающего воздействия на стекла отопительных приборов, плит или рекламных световых установок.

Глава 17. Страхование имущества от кражи. Особенности страхования домашнего имущества

1. Страхование имущества от кражи

Страхование имущества от кражи оформляется самостоятельным договором либо используется как дополнительное страхование при страховании от огня и других опасностей.

Страхуемые риски

Страхуемые риски включают: ,* кражу со взломом;

„• грабеж в пределах места страхования;

• грабеж при перевозке имущества к месту или из места страхо# вания или совершение попытки вышеуказанных действий.

Кража со взломом имеет следующие характеристики:

•взламывание дверей или окон или проникновение в застрахо# ванные помещения с, применением отмычек, поддельных ключей или иных технических средств;

•взламывание в пределах застрахованных помещений хранилищ имущества или вскрытие их с помощью отмычек, поддельных клю# чей или иных инструментов;

•взламывание дверей или окон при выходе (когда злоумышлен# ник проникает в помещение обычным путем, тайно прячется там до закрытия, а затем уходит с украденным имуществом, взломав двери или окно);

•обнаружение злоумышленника при совершении обычной кра# жи и использование им методов насилия для сокрытия с места пре# ступления.

Отдельный вопрос возникает в связи с использованием поддель# ных ключей. Обычно считается, что поддельные ключи — это ключи, изготовленные по поручению или с ведома лиц, не имеющих права распоряжаться подлинными ключами.

него лицам насилие, чтобы подавить их сопротивление и завладеть имуществом;

•страхователь или лица, работающие у страхователя, под угро# зой их здоровью или жизни передают или допускают передачу за# страхованного имущества в пределах места страхования;

•застрахованное имущество изымается у страхователя или рабо# тающих у него лиц в период нахождения этих лиц в беспомощном

состоянии.

К лицам, работающим у страхователя, приравниваются члены его семьи, которым поручено временно работать с застрахованным иму# ществом.

Факторы опенки риска

При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание следующие факторы оценки риска, отражающие уровень безопасности и возможность нанесения ущерба.

1.Конструктивные характеристики помещений. Имеются в виду характеристики стен по периметру здания, крыши и перекрытий.

2.Контроль пространства вокруг здания, Имеется в виду конт# роль над возможным доступом в помещение. В европейской страхо# вой практике на этот счет существует «правило четырех метров», что означает контроль пространства в пределах четырех метров от всех внешних поверхностей. В случае, когда это правило не выполняется,

кстрахователю предъявляются дополнительные требования.

3.Запорные средства помещений. Доступ в помещение возможен через двери, окна, люки. Они могут быть защищены решетками, а окна — ставнями. Различают два уровня безопасности: полную и ми# нимальную — в зависимости от материала и конструктивных харак# теристик дверей и решеток.

4.Наличие средств хранения (пассивная защита). К ним относят# ся стенные или обычные сейфы, безопасные шкафы, бронированные камеры различных степеней надежности. Применение таких средств дает право на скидки по премиям.

5.Оборудование для предупреждения краж и ограблений. Это оборудование должно быть обеспечено документацией о проверке и испытаниях и договором об обслуживании со специализированной фирмой.

6.Регион страхования. В крупных городах риск гораздо выше, чем в малых и тем более в сельских населенных пунктах, где все зна# ют друг друга.

Для тарификации страхуемого риска определяющее значение имеют характеристики страхуемого имущества. Вначале риски клас# сифицируются по типу помещения, в котором находится страхуемое имущество, а затем — по особенностям страхуемого имушества.

По типу помещения выделяют: жилые помещения; гостиницы, санатории, лечебные учреждения; офисы; магазины; мастерские, склады; предприятия. Особую группу представляют ювелирные мас# терские и магазины, а также кредитные организации.

При классификации видов имущества исходят из степени его подверженности страхуемому риску. Наиболее уязвимым видом иму# щества являются ценности. К ценностям относятся деньги, золото, серебро, драгоценные металлы, жемчуг, изделия из драгоценных ме# таллов и камней. Сюда же относятся ценные бумаги, которые имеют разную степень риска в зависимости от того, именные они или на предъявителя. Для ценностей предлагаются особые условия страхо# вания, отличные от других видов имущества.

Варианты страхового покрытия

Варианты страхового покрытия определяются набором рисков, которые могут быть покрыты договором страхования.

Если речь идет о перевозке застрахованного имущества, то следу# ет различать случаи, когда перевозку осуществляют:

•работники самого страхователя,

•по договору профессиональные перевозчики.

Договор страхования покрывает только первый случай, причем лица, осуществляющие перевозки, должны быть не моложе 18 и не старше 60 лет.

Страхованием не покрывается ущерб, являющийся следствием:

•действий лиц, проживающих совместно со страхователем;

•умышленных действий лиц, работающих у страхователя, за исключением случаев, когда кража со взломом или грабеж проводи# лись во время, когда доступ к застрахованным помещениям был за# крыт;

•грабежа в период перевозки к месту или от места страхования, если грабеж совершен лицами, осуществляющими перевозку, или если перевозка осуществлена ббльшим количеством транспортных средств, нежели обусловлено договором страхования;

•пожара, взрыва или повреждения водопроводной водой, если эти события явились следствием кражи со взломом, грабежа или по# пытки их осуществления;

•военных действий или воздействия ядерной энергии,

и#

Страхованием возмещаются убытки, причиненные изъятием, по# вреждением или уничтожением застрахованного имущества, которое находилось в определенном месте страхования. Местом страхования считается:

•при страховании от кражи со взломом: помещения зданий, указанных в договоре страхования;

•при страховании от грабежа: не только помещения зданий, но

итерритория указанных в договоре земельных участков, на которых стоят застрахованные здания. Эти участки должны быть отгорожены таким образом, чтобы исключалась возможность их использования посторонними лицами;

•при страховании от ограбления во время перевозки: обычные, рационально выбранные маршруты перевозки. Страховое покрытие начинается с момента выноса имущества из помещения для погрузки на транспорт и до момента передачи этого имущества лицам, кото# рым оно доставлялось.

Вусловия страхования при расширении покрытия могут включать# ся риски хищения со стороны персонала, если они выявлены в тече# ние нескольких дней. В договоре может быть предусмотрено возме# щение некоторых расходов, возникающих при страховом случае:

•по уборке и расчистке помещения после страхового случая;

•по устранению повреждений, причиненных страховым случа# ем, в частности: крышам, потолкам, стенам, полам, окнам (исключая стекло), а также защитным решеткам застрахованных зданий; отде# льно стоящим рекламным стендам или витринам (исключая стекло), которые находятся в непосредственной близости от места страхова# ния, а также по замене замков или ключей после страхового случая (за исключением ключей от кассовых сейфов и бронированных дверей).

Виды страховых полисов

Различаются следующие виды страхования от риска кражи.

Ь Страхование по полной стоимости. В этом случае все имущест# во страхуется по полной стоимости. При наступлении страхового случая проверяется соответствие страховой суммы страховой стоимо# сти. Если страховая сумма окажется ниже страховой стоимости, то применяется принцип пропорциональности.

Этот вид страхового полиса не всегда удобен для клиента, так как для части имущества вероятность утраты может быть очень мала. На# пример, мебель в офисе; столы, стулья, шкафы с документами, кни# ги, встроенный в стену сейф. Все эти вещи не представляют особого

интереса для злоумышленников, они предпочитают компьютеры и средства связи. Поэтому наряду с этой классической формой страхо# вания все большее распространение получает эксцедентная схема страхования, или страхование при первом риске.

2. Страхование при первом риске. В этом случае часть имущества, не представляющая особого интереса для преступников, исключается из страхового покрытия. Страховое возмещение распространяется только на «первую», более привлекательную часть имущества, или первый риск. Страховая сумма устанавливается ниже общей стоимо# сти имущества, исходя из оценки максимального ущерба. Страхова# ние при первом риске используется в двух вариантах:

•при первом относительном риске;

•при первом абсолютном риске.

При страховании при первом относительном риске в полисе ука# зывается общая стоимость всего застрахованного имущества, а также страховая сумма, равная возможному максимальному ущербу. В слу# чае наступления страхового события страховая сумма определяет гра# ницу возмещения ущерба при условии, что общая реальная стои# мость имущества на данный момент не превышает суммы, указанной в полисе. В противном случае применяется правило пропорциональ# ного страхования.

П р и м е р 17.1.

Стоимость имущества в мастерской = 400; стоимость, заявленная в полнее. — 400; страховая сумма = 100; ущерб = 10.

Возможны два варианта:

1) общая стоимость имущества на момент страхового события не превышает 400. Страховое возмещение выплачивается в размере 10;

2) общая стоимость имущества больше суммы, заявленной в полисе, предполо# жим, она равна 500.

В этой ситуации действует принцип пропорциональности: 400 : 500 = 80%. Возме# щение ущерба составит: 80% от 10, Т.е. 8.

При страховании при первом абсолютном риске гарантия по# крывает ущерб до установленной и согласованной сторонами сум# мы, независимо от общей реальной стоимости застрахованного имущества. Этот вид страхового покрытия стоит несколько доро# же, чем первый.

3.Страхование второго риска. Это покрытие предназначено для тех стоимостей, которые остались непокрытыми страхованием пер# вого риска.

4.Плавающее страхование. Это форма страхования, предназна# ченная для складов, которые имеют разную товарную заполняемость

во времени. При заключении договора страхователь выплачивает страховщику аванс по премии, обычно в размере 50—80% расчетной величины премии. В течение года страхователь сообщает стрдховщи# ку обо всех изменениях в риске, а в конце гола уплачивается разница между окончательной согласованной величиной премии и внесен# ным авансом.

Договор строится на принципе страхования полной стоимости, в нем установлена постоянная страховая сумма, которая определяет максимальную границу ответственности страховщика. Исходя из этой величины, делается расчет премии. Кроме того, в договоре уста# новлена минимальная граница стоимости застрахованного имущест# ва. Реальная стоимость застрахованного имущества, определяемая понятием страховой капитал, колеблется между минимумом и мак# симумом.

5. Страхование имущества с ответственностью за все риски. Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кра# жи, стихийных бедствий, аварий и др. Термин «страхование от всех рисков» не следует понимать буквально. Речь идет о широком, но вполне определенном спектре страховых событий. Причем каждая страховая организация предлагает свой набор рисков или несколько вариантов покрытия, составленных с учетом потребностей опреде# ленных групп страхователей.

2. Страхование ценностей в помещениях и при перевозке

Для страхования ценностей предлагается специальное покрытие.

Кразряду ценностей относятся:

•наличные деньги, включая валюту;

•акции, облигации и другие ценные бумаги;

•драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без

оправ.

Страховая стоимость определяется для:

# валюты — по официальному курсу;

•сберкнижек и других банковских документов — по сумме вклада на дату страхового события. При этом банк должен принять все меры к предотвращению списания злоумышленниками средств со счетов.

Страхование ценностей предполагает применение разных усло# вий, если:

1) ценности находятся в средствах хранения. Возмещение выпла# чивается только в том случае, если в момент совершения кражи со взломом или грабежа они находились в специальных хранилищах

{сейфах, несгораемых шкафах, бронированных помещениях). Специ# альные хранилища должны быть указаны в договоре страхования. Кассовые торговые аппараты хранилищами не считаются;

2)ценности находятся вне специальных средств хранения, но в определенных помещениях и закрыты на ключ. В обоих случаях уста# навливаются лимиты для страховых сумм;

3)ценности находятся в процессе транспортировки. При транс# портировке ценностей различаются следующие варианты:

•перевозчиком является работник страхователя или он сам;

•перевозка ценностей осуществляется специальной фирмой. Во втором варианте свою ответственность страхует перевозчик, в

первом — свой имущественный риск страхует соответствующая орга# низация — владелец ценностей.

Встраховом полисе фиксируются следующие позиции:

•лица, осуществляющие перевозку;

•способ осуществления перевозки (транспортные средства, маршрут следования);

•количество перевозимых ценностей (определяет лимит страхо# вой суммы);

•покрываемые риски.

Входе действия договора страхования имущества от кражи очень важно учесть существенные факторы изменения степени риска. В до# полнение к обычным это:

•снижение степени надежности мест хранения;

•ремонт или переоборудование застрахованных зданий и поме# щений, а также ремонт сооружений, непосредственно примыкающих

кзастрахованным, или установление на таких зданиях строительных лесов и подъемников;

•освобождение на длительный срок, свыше 60 дней, помеще# ний, непосредственно примыкающих к застрахованным (сверху, сбо# ку, снизу);

•прекращение хозяйственной деятельности страхователя на длительный срок (свыше 60 дней);

•непринятие страхователем незамедлительных мер по замене замков на равноценные в случае утраты ключей.

Иногда в полисе, а в зарубжных полисах всегда, устанавливается срок, в течение которого застрахованное имущество может оставать# ся без присмотра. В отношении обычного имущества это — 45 дней, а для ценностей — 8 дней. Страхователь обязан незамедлительно сде# лать все возможное для устранения обстоятельств, повышающих сте# пень риска.