Страхование

Возможна замена страхователя в договоре страхования. В дого воре страхования имущества это связано с переходом имущества по наследству другому лицу либо с волеизъявлением страхователя, например с актом дарения или продажи. При передаче прав на имущество другому лицу к нему переходит и право на страховую защиту. Однако для сохранения этого права лицо, получившее страховой полис, должно в письменной форме уведомит!, об этом страховщика.

Если страхователь является юридическим лицом и реорганизует ся в период действия договора страхования, то при согласии страхов щика его права и обязанности по договору переходят к правопреем нику. В противном случае договор страхования прекращается. Иногда сохранение договора страхования невозможно, например в случаях разделения или слияния юридических лиц.

Если в период действия договора страхователь — физическое лицо признается недееспособным или ограниченным в дееспособно сти, то права и обязанности по договору страхования осуществляет его опекун или попечитель. Исключение составляет договор страхо вания ответственности, действие которого прекращается с момента прекращения или ограничения дееспособности,

Кроме страхователя и страховщика в договоре страхования мо гут принимать участие выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица. Это третье лицо называют выгодоприобретателем. Выгодопри обретатель — это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и мо жет заменить страхователя при наступлении страхового случая. Стра хователь может по своему усмотрению назначать или заменять выго доприобретателя в договоре страхования, но при этом он должен письменно уведомить об этом страховщика.

Выгодоприобретатель в договоре страхования жизни имеет опре деленные льготы, связанные с правом наследования. Страховая сум ма не включается в состав наследуемого имущества, которое делится между наследниками. Поэтому выгодоприобретатель получает стра ховую сумму и полностью сохраняет свои права на долю в наследст ве. Замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахо ванного лица по договору личного страхования, допускается лишь при согласии этого лица.

Гражданский кодекс РФ устанавливает некоторые ограничения на свободу страхователя в назначении выгодоприобретателей. В до гоюре страхования предпринимательского риска не может быть на значен выгодоприобретатель, это условие является ничтожным (ст. 933 ГК РФ). В договорах страхования ответственности выгодо приобретатели назначены законом. Если это ответственность по до говору, то выгодоприобретатель — лицо, по отношению к которому ответственность возникает (ст. 932 ГК). Если это ответственность за причинение вреда, выгодоприобретатель — лицо, которому причи нен вред (ст. 931 ГК).

Страхователь не может заменить выгодоприобретателя после на ступления одного из трех событий:

•страхового случая (ст. 5 Федерального закона «Об организации страхового дела...»);

•выполнения выгодоприобретателем какой либо обязанности по договору страхования (ст. 956 ГК);

•предъявления выгодоприобретателем требования к страховщи ку о выплате (ст. 956 ГК).

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо — это лицо, риски которого покрываются в договоре страхования. Застрахованное лицо может быть только в до говорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) и личного страхования (ст. 934 ГК). Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования.

В договоре личного страхования выгодоприобретатель не может быть назначен без письменного согласия застрахованного лица. Если такое согласие отсутствует, то договор может быть признан недейст вительным по иску застрахованного лица или его наследников. Дого вор личного страхования считается заключенным в пользу застрахо ванного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван другой выгодоприобретатель, выгодоприобретате лями признаются наследники застрахованного лица.

Замена застрахованного лица осуществляется по определенным правилам. Страхователь вправе по своему усмотрению заменять за страхованное лицо в договорах страхования ответственности за при чинение вреда, но в договорах личного страхования должен получить

В договоре страхования может присутствовать еще и плательщик премии. Это третье лицо, владелец банковского счета, которое упла чивает премию за указанного в договоре страхователя.

3. Общие вопросы договора страхования

Форма договора страхования

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют до говоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, под писанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформлен ный на основе письменного или устного заявления страхователя.

До принятия части второй ГК РФ страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат не считались договорами стра хования. Они рассматривались лишь как документы, подтверждаю щие заключение договора. Однако часто бывает, что страховой полис не сопровождает договор страхования, а заменяет его, являясь един ственным документом, подтверждающим принятие риска на страхо вание. Факт заключения договора удостоверяется передаваемым страховым свидетельством (полисом, сертификатом) и приложенны ми к нему правилами страхования. По существу правила страхования и выполняют роль договора как соглашения сторон, содержащего со вокупность определенных условий.

Вполисе должен быть обязательно указан страхователь. Если полис, подписанный только страховшиком, предъявляет не страхо ватель, то возникает вопрос, был ли этот полис принят страховате лем. Следовательно, для доказательства заключения договора не обходимо либо письменное заявление, либо устное подтверждение страхователя.

Всоответствии со ст. 930 ГК РФ возможно появление страховых полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются ценной бума гой, могут обращаться на вторичном рынке. Этот полис должен быть выдан при оформлении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, без указания его имени или наименования (страхование «за счет кого следует»). Полис на предъявителя дает право требования страховой выплаты любому держателю этого поли са, имеющему на момент наступления страхового случая страховой интерес в застрахованном имуществе.

Один из видов страховых полисов, широко применяемых на практике, это генеральный полис. Генеральный полис используется при страховании грузов, отправляемых покупателю партиями в тече ние определенного периода. Условия страхования для всех партий идентичны, различаются только объемы поставок и, следовательно, страховая сумма и страховая премия. Отличительная особенность ге нерального полиса состоит в том, что объемы поставляемых грузов, страховая сумма и страховая премия согласуются в нем не в виде конкретных характеристик и показателей, а в форме описания по рядка определения соответствующих условий для каждой партии гру за. Страхователь обязан по каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить все необходимые сведе ния. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать стра ховые полисы по отдельным партиям имущества. Такой отдельный страховой полис рассматривается как дополнительное соглашение, которое в чем то меняет условия генерального полиса в отношении данной партии. По этой причине в спорных случаях предпочтение отдается страховому полису.

Обязательность правил страхования

Принципиально важным вопросом страховой сделки является обязательность Правил страхования для участников страховых отно шений. В ГК РФ обязательность Правил страхования для страховщи ка установлена ст. 943. Правила страхования принимаются страхов щиком либо объединением страховщиков и носят стандартный характер. Правила страхования становятся обязательными для стра хователя (выгодоприобретателя), если они являются частью договора страхования в одном из следующих вариантов:

•правила прилагаются к договору с соответствующей ссылкой в тексте на их вручение страхователю;

•включаются непосредственно в текст договора страхования;

•излагаются на оборотной стороне страхового полиса.

При заключении договора стороны могут договориться об изме нении или исключении отдельных условий Правил или о внесении в договор каких либо дополнительных условий.

Публичный характер договора личного страхования

Статья 92? ГК РФ указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий ли цензию на какой либо из видов личного страхования, обязан заклю

228 Глава 10. Договор страхования

чать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии воз можности* (ст. 426 ГК).

Возможность страховщика заключить договор страхования опре деляется только наличием у него лицензии по данному виду страхо вания. При ответственности более разрешенного ему максимального размера по одному договору страхования данного вида рисков часть суммы всегда может быть передана в перестрахование. Конечно, пе редача ответственности в перестрахование — не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор при наличии воз можности — это уже его обязанность. Если страховщик отказал в за ключении договора по мотиву превышения лимита ответственности, то его можно обвинить в том, что он не «принял все меры для надле жащего исполнения обязательства», как указано в ст. 401 ГК. Следо вательно, он не только не исполнил обязательство, но и виновен в его неисполнении. Поэтому если страховщик, имеющий соответству ющую лицензию, отказал в заключении договора личного страхова ния, его можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК.

Другое важное условие публичных договоров, установленное ГК РФ, состоит в том, что страховщик «не вправе оказывать пред почтение одному лицу перед другим в отношении заключения пуб личного договора...», поэтому «цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей...» (ст. 426). Между тем страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например для своих уч редителей. Если такие скидки имеются, то, согласно ГК РФ, любой страхователь вправе на них претендовать.

Условия договора страхования

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить, с одной стороны, на су щественные и обычные, с другой стороны, на обязательные и иници ативные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при на личии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к согла шению, то договор не может считаться заключенным.

Существенными считаются те условия договора, которые призна ются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных

актах В международной страховой практике для договоров страхова ния существенны следующие условия:

•события, при наступлении которых страховщик обязан выпла тить страховое возмещение (страховую сумму);

•территория, на которую распространяется действие договора страхования;

•объект страхования;

•страховая сумма;

•порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);

•срок действия договора страхования;

•период ответственности страховшика по обязательствам;

•размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);

•порядок внесения изменений в условия договора;

•правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежа щего исполнения сторонами обязательств по договору;

•порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

Вроссийском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен. Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре сущест венных условия договора страхования, три из которых являются об щими для имущественного и личного страхования:

•характер события, на случай наступления которого осуществ ляется страхование (страховой случай);

•страховая сумма;

•срок действия договора страхования.

Для имущественного страхования:

•имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования:

•застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сто ронами хотя бы по одному из этих условий договор считается незак люченным. А незаключенный договор не действует просто потому, что его нет.

В частности, договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования. Однако из этого правила есть одно исключение. В ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» предусмотрены типовые формы договоров медицинского страхова ния, утвержденные постановлением Правительства Российской Фе дерации № 41 от 23 января 1992 г. В соответствии с этим документом страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным ме

Обычны®условия договора это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что либо иное. Это сведения о мес те заключения договора, форме договора, моменте вступления его в силу. Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страхо вой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Обязательные условия договора предписываются сторонам для со гласования законодательством. Б договорах страхования это, напри мер, страховая сумма, срок начала страховой защиты и т.д.

Инициативные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимно му соглашению любые не противоречащие закону условия, что спо собствует максимальному учету пожеланий сторон.

Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются от дельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное согла шение всегда имеет преимущества перед общим содержанием до говора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивиду ального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу до говоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в ми ровой страховой практике существует понятие обычного права, имею щее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право — это так называемое неписаное право, общественно признан ные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности. Например, для страхования име ют значение следующие нормы обычного права. Страхователь может доверять разъяснениям агентов страховой компании относительно со держания и объема страховой защиты. Страховой брокер, хотя он и представляет интересы страхователя, имеет право на выдвижение пре тензий к страховой компании по поводу выплаты ему комиссионных, так как оплачивает его труд именно страховая компания.

4. Порядок заключения договора

Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. Письменное заявле ние практически всегда используется в отношениях с юридическими лицами и все чаше — с физическими лицами. Оно служит тем до

кументом, на основании которого страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Использование письменного заявления удобно тем, что позволя ет страховщику проверить обстоятельства дела и уже после этого принять или отклонить заявление клиента. Договор страхования при наличии письменного заявления вступает в силу через извещение за явителя страховщиком о том, что его заявка принята.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.

Информационные обязанности страхователя

При заключении договора страхования существует' своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик — лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оцен ки риска ему важно знать все существенные обстоятельства. При за ключении договора страхования страхователь обязан сообщить стра ховщику все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его i тступления, если эти обстоятель ства не известны и не должны быть известны страховщику. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соот ветствующие согласованные условия в его содержание.

В соответствии с этим страхователю вменяется обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в стра ховании. Для того чтобы обеспечить получение необходимой ин формации, страховщик использует одновременно два способа:

* прямой опрос в форме заявления;внесение в договор условия о том, что клиент должен самосто

ятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска. В соответствии со ст. 944 ГК существенными считаются обстоя

тельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной фор ме договора страхования или в его письменном запросе. Если после заключения договора из ответов на вопросы заявления выясняется, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах риска, то страховщик вправе потребовать признания

232 Глава 10 Договор страхования

договора недействительным. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие то вопросы страховщика, то страховщик не может требовать расторжения договора или признания его недействительным на том основании, что соответствующие обсто ятельства не были сообщены страхователем.

В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных фактов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответ ственности эта обязанность существует не только на момент заклю чения контракта, но и при возобновлении его через год. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в из вестность об изменениях в степени риска.

При заключении договора страхования страховщик имеет право на оценку риска. При страховании имущества он вправе произвести осмотр страхуемого имущества и при необходимости назначить экс пертизу в целях установления его действительной стоимости и оценки факторов риска. При заключении договора личного страхования стра ховщик может потребовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласование условий

Важной составной частью договора является собственное волеизъ явление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъяв ление выражается текстом заявления или самого договора и подпи сью страхователя. Только наличие подписи является основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия и адрес страхователя должны быть обозначены вполне ясно.

Желаемый вид страхования, указанный в тексте договора, при необходимости можно уточнить. Например, при страховании имуще ства можно учесть покрытие дополнительных рисков.

Входе переговоров должна быть определена страховая сумма как

вслучае накопления суммы, так и при страховании ущерба. Речь мо жет идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жиз ни, либо о различных суммах для разных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая — на случай инвалидно сти. Определение страховой суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при на ступлении страхового случая. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страхо вой премии, вид и способ ее внесения {единовременная или в рас

срочку). При установлении величины страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы с учетом объ екта страхования и оценки страхового риска. Если стороны догова риваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленный срок очередных страховых взносов.

Размеры риска, принимаемые на себя страховщиком, ограничи ваются включением в текст договора оговорки по форс мажорным обстоятельствам. Форс мажорные обстоятельства — это чрезвычай ные обстоятельства, которые не могут быть предусмотрены, предот вращены или устранены какими либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. В част ности, из объема ответственности страховщика, если иное не огово рено в договоре страхования, исключаются события, вызванные сле дующими обстоятельствами:

•совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхо вого случая;

•совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску; •

•военными действиями, вооруженными конфликтами, беспо рядками и другими противоправными социально политическими ак тами;

•воздействием ядерного или ионизирующего излучения. Если страхователь теряет страховой полис в период действия до

говора страхования, то ему выдается дубликат. После выдачи дубли ката утраченный страховой полис считается недействительным и ни какие выплаты по нему не производятся.

5. Права и обязанности страхователя по договору страхования

Права страхователя

Страхователь по договору страхования имеет право:

1) на получение суммы страховой выплаты по договору страхова ния, в том числе;

•страховой суммы по договору страхования жизни, или

•страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или

•возмещения ущерба, причиненного третьим лицам, при стра ховании гражданской ответственности — в пределах страховой сум мы и с учетом конкретных условий по договору;

2)на изменение условий страхования в договоре в части измене ния страховой суммы или объема ответственности, если иное не ого ворено в правилах страхования;

3)на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Обязанности страхователя

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхования. Первой правовой обязанностью страхова теля является уплата страховых премии в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в тексте до говора указан' более ранний срок начала страхования. Эта обязан ность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию. Страхователь выполняет их в своих собственных интере сах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыпол нении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены или в вьгплате будет отказано. Эти обя занности подразделяются на преддоговорные и имеюшие место в пери од действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу до или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении ин формации о риске. В период действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного иму щества, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан со блюдать специально согласованные или содержащиеся в Правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности, например, установка охранной сигнали зации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д.

При возникновении ущерба страхователь обращается к страховщи ку с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхо ватель обязан:

•принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

•в течение установленного срока поставить в известность стра ховщика о происшествии;

•подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

•предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового слу чая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в полу чении необходимых документов;

•дать страховщику возможность проводить осмотр и обследова ние застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в до говоре и в Правилах страхования определены срок и способ уведом ления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК уведомление должно быть сделано незамедлительно по сле того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их необходимо соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования (ст. 96! ГК).

Сообщать о страховом случае можно не только самому страхов щику, но и его представителю. Поэтому в договоре должен быть ука зан представитель страховщика, которого следует поставить в извест ность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Статья 961 ГК освобождает страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не сообщили о наступлении страхового случая в соответствии с установленными правилами.

В Гражданском кодексе содержится ряд норм, позволяющих воз ложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По об щему правилу гражданского права, закрепленному в ст. 308 ГК, «обя зательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон...». Это означает, что закон запрещает двоим догово риться между собой о том, что третий что то обязан кому то из них. Однако в страховании дело обстоит несколько иначе.

Во первых, в ст. 939 ГК РФ сказано: «Заключение договора стра хования в пользу выгодоприобретателя... не освобождает страховате ля от выполнения обязанностей по этому договору, если только дого вором не предусмотрено иное...», т.е. стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанно стей. Во вторых, в той же статье говорится: «Страховщик вправе тре

бовать от выгодоприобретателя... выполнения обязанностей по до говору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущест венного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования».

Обязанность уплачивать страховые взносы установлена зако ном не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участ ников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхова ние — платная услуга и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить, если еще не заплачено.

6. Права и обязанности страховщика по договору страхования

Обязанности страховщика

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несе нию риска и по выплате страхового возмещения (страхового обеспе чения).

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен:

•ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск

играницы страхового интереса;

•указать первичные исключения из страхового покрытия и ясно определить граничные риски, входящие и не входящие в состав стра хового покрытия;

•обеспечить неразглашение информации, которая стала ему из вестна в связи с заключением договора страхования и которая содер жит в себе коммерческую тайну страхователя.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом.

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

•обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

•составить акт о страховом случае при участии страхователя;

•произвести расчет ущерба;

•произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы).

Осуществление страховой выплаты — самая важная обязанность страховщика, составляющая предмет договора страхования. Срок вы платы обычно установлен в договоре. Если же по какой то причине срок выплаты в договоре не установлен, то выплата должна быть произведена не позднее чем через семь дней после обращения за ней страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик несет ответ ственность за несвоевременную выплату в виде неустойки, размер которой либо оговаривается в договоре страхования, либо, при от сутствии такого пункта в договоре, определяется ст. 394 ГК. При не исполнении денежного обязательства на не уплаченную в срок сумму начисляются проценты, величина которых определяется обычно ставкой рефинансирования ЦБ.

Права страховщика

Страховщик наделен определенными правами по договору стра хования. Прежде всего, он имеет право на оценку страхового риска. Это право реализуется через осмотр и экспертизу объекта страхова ния и ответы будущего страхователя на вопросы формуляра заявле ния. Если страховщик не воспользовался этим своим правом при за ключении договора имущественного страхования, то указанная в договоре страховая стоимость имущества не может быть оспорена. Исключение, согласно ст. 948 ГК, составляет лишь случай, когда страховщик, не воспользовавшись своим правом на оценку риска, был сознательно введен в заблуждение страхователем или иным ли цам относительно страховой стоимости.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему стра хователем сведений об объекте страхования действительным обстоя тельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхо вания.

При необходимости страховщик направляет запрос в компетент ные органы о предоставлении соответствующих документов и ин формации, подтверждающих факт и причину наступления страхово го случая. Страховщик имеет также право участвовать а спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их приня тия. Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страхо вое возмещение.

При страховании гражданской ответственности страховщик име ет право представлять интересы страхователя в переговорах и согла

шениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном судах дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от ис полнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

•сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;

•не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

•не известил страховщика в установленном порядке о страхо вом случае или чинил препятствия представителю страховой компа нии в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

•не представил документов, необходимых для определения раз мера ущерба;

•не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Необходимо проводить различие между понятиями право на от каз и освобождение от страховой выплаты. Правом на отказ страхов щик может и не воспользоваться с учетом обстоятельств дела. Осво бождение от страховой выплаты означает, что страховщик не только может, но и обязан отказать страхователю в выплате.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страхо вой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодопри обретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК). В некоторых от раслях имущественного страхования действуют более жесткие нормы. Так, по договорам морского страхования освобождение стра ховщика от выплаты страхового возмещения предусматривается при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Кроме того, в текст договора имущественного страхования может быть включен пункт, исключаю щий из покрытия страховые случаи, произошедшие из за грубой не брежности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 963 ГК освобождение страховщика от стра ховой выплаты не распространяется на:

договоры страхования гражданской ответственности за причи нение вреда жизни или здоровью, если вред причинен лицом, риск ответственности которого страхуется;

• договоры личного страхования в случае смерти застрахованно го лица, наступившей в случае самоубийства, если к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Закон освобождает страховщика от страховой выплаты также в следующих случаях (ст. 964 ГК):

•воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражении;

•военные действия, а также маневры или иные военные меро приятия:

•гражданская война, народные волнения всякого рода или заба стовки:

•изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных орга нов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Та кой переход права требования на возмещение ущерба называется

суброгацией (ст. 965 ГК).

Суброгация означает переход прав кредитора к другому лицу в уже существующем обязательстве. Суброгация основана на законе и отличается от регресса по сути и процедурам реализации. При регрес се возникает новое обязательство, а при суброгации в существующем обязательстве заменяется кредитор. По этой причине право требова ния, перешедшее к страхователю в порядке суброгации, осуществля ется с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхо вателем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убыток. Осуществление права требования неразрывно связано с предъявле нием иска. Поэтому страхователь обязан передать страховщику все документы, необхолимые для осуществления страховщиком этого права.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик осво . бождается от выплаты страхового возмещения полностью или R соот ветствующей части и вправе потребовать возврата излишне выпла ченной суммы страхового возмещения.

Суброгация невозможна по договорам страхования ответственно сти, так как в данном случае ответственность лица, причинившего вред, является объектом страхования. В некоторых видах страхова ния осуществление права суброгации крайне затруднено. Это отно сится, прежде всего, к страхованию грузоперевозок. Здесь право на иск к транспортной организации имеют только грузоотправитель или грузополучатель. Ни страховщик, ни выгодоприобретатель не имеют

права предъявить иск к.транспортной организации. При формальном переходе права суброгации к страховщику он не может это право реа лизовать.

7. Прекращение договора страхования

При прекращении договора страхования следует различать осно вания, которые ликвидируют его на будущее, и основания, по кото рым он считается недействительным с самого начала.

Договор страхования прекращается на будущее:

•по истечении срока своего действия;

•досрочно, при возникновении определенных обстоятельств.

Досрочное прекращение договора

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: договор страхования прекращается до срочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекра тилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К числу та ких обстоятельств относятся, в частности:

•гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового события;

•прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск фажданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по этим при чинам страховщик имеет право на часть страховой премии пропор ционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, страхователь (выгодоприобретатель) имеет безуслов ное право в любое время отказаться от договора страхования, даже если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше причинам. Однако при этом страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату, если до говором не предусмотрено иное. В комментариях к страховому зако нодательству обращается внимание на то, что возможность отказа от договора страхования в одностороннем порядке принадлежит не только страхователю, но и выгодоприобретателю, т.е. третьему лицу, которое не заключало договор.

Страховщик не имеет безусловного права на досрочное прекра щение договора. Однако в Правила страхования и в договор могут быть внесены условия одностороннего прекращения договора по

требованию страховщика без согласия страхователя. Кроме того, ГК РФ (гл. 29) предусматривает иные основания досрочного прекра щения договора, которые действительны и для договора страхования.

Кним относятся:

•существенное нарушение договора одной из сторон (ст. 450);

•существенное изменение обстоятельств (ст. 451):

•соглашение сторон (ст. 450).

Вчастности, договор страхования может быть прекращен досроч но в следующих случаях:

•исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

•неуплата страхователем страховых взносов в установленные Йогонором сроки;

•ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя — физического лица, если не произошло за мены страхователя в договоре страхования;

ликвидация страховщика в порядке, предусмотренном законом. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она

должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора. Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если при этом досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхова ния со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхова телю выплаченные страховые взносы без всяких вычетов.

При досрочном прекращении договора страхования по инициа тиве страховщика внесенные страховые взносы должны быть выпла чены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая компания возвра щает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страховате лем не влечет теперь прекращения договора, как было установлено в первоначальной редакции Закона «О страховании». Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от другой стороны договора выполнения обязательств, ко торые та не выполнила.

Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов в Установленные сроки отрегулированы ст. 954 ГК. Согласно ей, сто роны могут предусматривать соответствующие последствия в логово

ре, а в некоторых случаях страховщику разрешено удерживать оче редной страховой взнос из подлежащей уплате суммы страховой выплаты.

Признание договора недействительным

Договор может быть признан недействительным с момента его заключения, если;

•он заключен после страхового случая;

•объектом страхования является имущество, подлежащее кон фискации.

Недействительность договора страхования устанавливается су дом.

В ГК РФ' приводятся основания недействительности договоров страхования, которых не было в ранее действовавшей редакции За кона «О страховании», а именно:

•договор страхования имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении за страхованного имущества (ст. 930);

•отсутствие письменного согласия застрахованного лица на за

ключение договора личного страхования, в пользу другого лица (ст. 934);

•сообщение страхователем страховщику заведомо ложных све дений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков (ст. 944);

•завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя (ст. 951).

Всоответствии со ст. 940 ГК РФ несоблюдение письменной фор мы влечет недействительность всех договоров страхования, кроме обязательного государственного страхования. Все условия, ничтож ность которых прямо не установлена в нормах гл. 48 ГК РФ, призна ются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения действуют.

Раздел III

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ