Страхование

Гарантии по выполнению обязательств . Дополнительные издержки (например1,

—возможность использования

'Расширенное покрытие ЕС (Extended Coverage), используется в страховании промышленных и торговых предприятий. Договор страхования включает не только огонь, но и дополнительные опасности (наводнения, землетрясения, просадки фунта, осыпи, давление снега, снежные лавины, извержения вулканов и др.), а также риски потери дохода при перерыве в производстве. Состав страховою покрытия согласуется

склиентом. Также могут включаться риски внутренних гражданских волнении, забас# товок, злонамеренных действий третьих лиц и т.д., с согласованными годовыми лими тами выплат.

Страхование потери дохода при действии монтажных и строительных рисков

Страхование потери дохода от строительно#монтажных рисков существует в двух формах:

•страхование потери прибыли (Montage — BU/ALOP, или Ad# vanced Loss of Profits);

•страхование арендной платы (LOR, или Loss of Rent).

Эти виды страхования имеют определенные отличия от традици# онных форм страхования потери дохода вследствие остановки произ# водства, вызванной наступлением страхового случая по договору страхования от огня и других опасностей. В частности, страхователем в данном случае может быть только покупатель (владелец) объекта, но не генеральный подрядчик или поставщик.

Форма полиса, как правило, это — страхование «от всех рисков» с включением всех или специфических катастрофических рисков.

Категория катастрофических рисков включает риски, вызываю# щие внезапно наступающие аномальные увеличения ущербов или их частоты. Их присутствие в страховании может подорвать всю расчет# ную основу страховой защиты. К ним традиционно относятся войны и землетрясения, а в настоящее время — бури, штормы, град, кото#

5. Сферы применения страхования ущербов от перерывов в производстве 445

рые вследствие изменений климата происходят уже не с той перио# дичностью, которая была им .свойственна раньше. В эту группу вхо# дят также риски больших пожаров и взрывов на промышленных предприятиях, тотальные ущербы на крупных сооружениях (дамбы, морские платформы и т.д.), конъюнктурные риски, часть из которых страхуется (страхование по безработице, кредитное страхование), ядерные риски и др.

Большие трудности вызывает исчисление дохода на риске. На# дежного способа для его определения нет, кроме имеющихся эконо# мических показателей. Для их уточнения рекомендуется использо# вать планово#сметную документацию, но особого доверия к этой информации питать не следует, так как планы часто не выполняются и корректируются. Поэтому обычно рекомендуется страховать толь# ко затраты, связанные с финансированием строительно#монтажных работ, но не прибыль.

Совершенно иначе определяется период ответственности стра# ховщика; он начинается не с момента наступления ущерба, а с опре# деленного по срокам момента передачи объекта строитеяъно(мон( тожных работ пользователю.

При ведении таких договоров страхования необходимо привле# кать специалистов по наблюдению и контролю рисков.

Страхование перерывов в производстве, возникающих вследствие отказов машин и оборудования

Вданном случае речь идет о страховании перерывов в производ# стве на базе технического страхования. Предметом страхования явля# ются затраты, связанные с продолжающимися расходами, и при# быль, которую застрахованное предприятие не может заработать в случае, когда техническая возможность эксплуатации определенных единиц оборудования, внесенных в список застрахованных машин и находившихся в рабочем состоянии, прерывается или сокращается из#за наступления имущественного ущерба. Исключаются из покры# тия случаи, когда возможность эксплуатации технического объекта на данной производственной площадке прерывается на период очи# стки, складирования, ревизии, передачи, ремонта, включая связан# ные с этими действиями процессы транспортировки, демонтажа и монтажа, испытаний.

Встраховании перерывов в производстве страховщик покрывает:

•неполученную прибыль;

•• продолжающиеся издержки, которые страхователь не мог са# мостоятельно покрыть в течение согласованного периода ответствен#

446 Глава 18. Страхование ущербов от перерывов в производстве

ности страховщика, так как для этого необходимо восстановить техническую готовность поврежденного объекта или заменить пол# ностью разрушенный объект подобным;

• затраты страхователя, направленные на предотвращение или сокращение размеров ущерба.

Договор страхования перерывов в производстве на базе техниче# ского страхования покрывает далеко не все ущербы, часть из них

'исключается из покрытия или покрывается только по особому согла# шению. К ним относятся:

•затраты на сырье, основные и вспомогательные материалы, покупные товары, поскольку они не нужны для того, чтобы поддер# живать застрахованную технику в рабочем состоянии, или если речь не идет о минимальных необходимых платежах за подключение к внешним источникам электроэнергии;

•налоги, уплачиваемые потребителями, налог с оборота, вывоз# ные пошлины;

•почтовые сборы и прочие исходящие платежи, если они не предусмотрены продолжающимися договорными обязательствами;

•зависящие от оборота страховые премии, лицензионные пла# тежи, вознаграждения за изобретения;

•прибыль, не связанная с застрахованным производством;

•издержки, которые не связаны с застрахованным производст# вом или дальнейшее осуществление которых в правовом отношении не является необходимостью или экономически не обосновано;

•издержки, которые предприятие не могло бы возместить за свой счет даже в случае отсутствия перерыва в производстве;

•амортизационные списания по машинам в случае, если из#за страхового события они не могут использоваться в производстве.

На основе специального соглашения могут быть застрахованы дополнительные издержки, которые по своему содержанию относят# ся к страхованию от перерывов в производстве, вызванных техниче# скими рисками.

Страхование от перерывов в производстве в торговле и в сфере услуг

Договоры страхования косвенных ущербов помимо промышлен# ных предприятий могут заключаться торговыми организациями, бан# ками, издательствами и другими организациями из#за существующе# го риска потери клиентов в период простоя. Предметом страхования являются недополученный доход (прибыль) и дополнительные рас# ходы, например, стоимость арендной платы за временно снимаемое помещение, стоимость переезда и т.п.

5. Сферы применения страхования ущербов от перерывов в производстве 447

Страхование арендных платежей может осуществляться либо с помощью страхования дополнительных расходов, либо через заклю# чение самостоятельного договора. В зависимости от интересов стра# хователя различают страхование арендных платежей и страхование стоимости арендной платы.

В договоре страхования арендных платежей страхователем высту# пает арендодатель, владелец помещений, сдаваемых в аренду, а объ# ектом страхования — арендная плата, которую он может потерять при наступлении страхового случая, связанного с разрушением'или повреждением здания. Этот вид страхования аналогичен страхова# нию упущенной прибыли, поскольку для страхователя сдача поме# щений в аренду является своего рода производственным процессом, и он рискует потерять свой доход из#за вынужденного перерыва в эк# сплуатации.

При страховании стоимости арендной платы страхователем явля# ется арендатор, который по условиям договора об аренде обязан про# должать оплачивать съем помещений несмотря на пожар, протечку и другие события, сделавшие эти помещения непригодными для даль# нейшего использования. Страхование арендной платы, таким обра# зом, подпадает под условия страхования дополнительных расходов.

Существует также группа страхования косвенных рисков, при осуществлении которых размер убытка не зависит от времени восста# новления погибшего или поврежденного имущества. К ним относит# ся страхование временной или сезонной прибыли. Этот вид страхо# вания полезен для производств, продукция которых пользуется спросом ограниченный период времени, например во время или пе# ред рождественскими или пасхальными празднествами. Если сезон# ные товары из#за перерыва в производстве не были подготовлены и не поступили в продажу вовремя, то они не смогут быть реализованы после ликвидации простоя. При заключении таких договоров в каче# стве страховой суммы обычно принимается полный объем планируе# мой прибыли, а размер тарифной ставки устанавливается в полтора или два раза выше, чем в традиционных договорах страхования поте# ри прибыли от простоя.

Глава 19. Страхование технических рисков

I. Сущность и виды страхования технических рисков

Появление данного вида страхования вызвано ростом числа ава# рий и размеров ущерба вследствие увеличения мощности оборудова# ния, величины и сложности производственных объектов и объектов строительства. В настоящее время договоры страхования техниче# ских рисков являются самыми крупными по суммам страхового по# крытия. Наряду со страхованием собственно технических рисков ста# ло необходимым страхование гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам из#за аварий: взрывов паровых котлов, разрушений конструкций, оседания грунта при строительстве метро# политена и др.

Страхование технических рисков является высокоспециализиро# ванным видом страхования, требующим не только профессионализ# ма андеррайтеров, принимающих риск на страхование, но и постоян# ного контроля за процессом производства со стороны представите# лей страховой компании.

Разнообразие видов производства даже в пределах одной отрасли делает практически невозможным унифицированный подход к фор# мированию договора страхования. Невозможно сравнить, к примеру, нефтеперерабатывающий комплекс и производство стали. Кроме того, существует многообразие нефтеперерабатывающих заводов и различные виды сталепрокатных заводов. Здесь каждый риск оцени# вается индивидуально. Соответственно вызывает серьезные затруд# нения расчет тарифной ставки. Даже обладая значительным объемом статистической информации, нельзя быть полностью уверенным в правильности выбранного тарифа по конкретному объекту страхова# ния.

В США, Японии, Англии и других про.мышленно развитых стра# нах растет число компаний, занимающихся страхованием техниче# ских рисков. В Германии, например, этим видом страхования за# нимаются более 85 компаний. Международное сотрудничество в строительстве отдельных объектов дало толчок к взаимодействию

страховых компаний разных стран, представляющих интересы заказ# чиков, архитекторов, проектировщиков, транспортников, строите# лей, производителей технологического оборудования и др. В резуль# тате страхование технических рисков выделилось в самостоятельную интернациональную отрасль страхования, а для координации дейст# вий ее членов образована Международная ассоциация страховщиков технических рисков (IMIA).

В странах — участницах ассоциации идет процесс совершенство# вания и гармонизации нормативной и законодательной базы с целью устранения и уменьшения неизбежных противоречий между участ# никами международных инвестиционных проектов и их страховщи# ками. Вынужденная или естественная консолидация страховщиков позволяет вырабатывать схемы страхования, покрывающие боль# шинство из существующих рисков и позволяющие одновременно проводить узкоспециализированный и индивидуальный подход к каждому принимаемому на страхование риску. Развитие мировой си# стемы страхования технических рисков усиливает тенденции к глоба# лизации перестраховочных отношений, учитывая значительные стра# ховые суммы и большое число заинтересованных сторон,

В России страхование технических рисков только начинает развиваться и процесс этот идет довольно медленно. Основными препятствиями являются отсутствие соответствующей законодате# льной базы в промышленной и строительной сферах, а также в об# ласти страхования и, кроме того, недостаток опыта отечественных страховых компаний. Тем не менее все больше отечественных страховых компаний начинает подключаться к этой перспективной отрасли страхования, особенно к страхованию строительно#мон# тажных рисков.

Кстрахованию технических рисков относятся следующие виды:

•страхование строительно#монтажных работ;

•страхование машин в промышленной сфере;

•страхование передвижных установок;

•страхование электронного оборудования.

Страховой рынок предлагает следующие виды покрытия техниче# ских рисков:

•покрытие рисков строительно#монтажных работ, т.е. ущербов, Возникающих в ходе осуществления строительных и монтажных ра# бот, а также при испытании и последующем обслуживании оборудо# вания; полис «монтажные работы» и полис «все риски»;

•покрытие технологических рисков, т.е. ущербов, причиненных работающему оборудованию и механизмам: полис «поломка машин»

истрахование электронного оборудования.

2. Страхование строительно#монтажных рисков

Страхование строительно#монтажных работ обеспечивает защиту участников строительства от рисков случайной гибели или поврежде# ния объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

ВРоссии это страхование является добровольным и находится в зачаточном состоянии. Следует отметить, что необходимость страхо# вания в строительстве предписывается Положением о лицензирова# нии строительной деятельности, утвержденным постановлением Правительства РФ от 25 марта 1996 г. При получении лицензии тре# буется приложение справки о страховании строительных рисков. Од# нако покрываемые риски и лимиты ответственности страховщиков далеки от реальных требований отрасли.

Вдругих странах с развитой рыночной экономикой дело обстоит иначе: здесь страхование предписывается либо законодательно, либо обычаями делового оборота в отрасли. Ни один инвестиционный проект не будет подписан без соответствующей страховой защиты, так как все его участники осознают риски, связанные с вложением средств в строительство и собственные страховые интересы. В неко# торых странах этот вид страхования носит обязательный характер. Например, в США определены суммы, на которые генподрядчик

должен застраховать своих рабочих, служащих и недвижимость. В Германии страхование строительных рисков осуществляется в доб# ровольном порядке. Однако строительные фирмы должны иметь по# лис для получения кредитов в банке. Почти во всех странах строите# льные организации должны страховать свою гражданскую ответст# венность перед третьими лицами за телесные повреждения или ущерб собственности в результате проведения строительных работ.

Объекты страхования

Объектом страхования являются не противоречащие действующе# му законодательству имущественные интересы страхователя, связан# ные с выполнением им строительно#монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхова# телем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно#монтажных работ.

По характеру страхового покрытия различаются следующие виды страхования строительно#монтажных рисков:

• имущественное страхование, к которому относятся страхова# ние строительных работ (имущества в пределах строительной пло# щадки) и страхование рисков монтажа;

•страхование гражданской ответственности.

ВРоссии наиболее распространено страхование строительных и монтажных рисков по одному полису.

Страховой защите подлежат:

•строительные работы, включая строительные материалы и конструкции, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные сборы и пошлины, а также строительные элементы и материалы, поставляемые заказчиком;

• монтажные работы, включая монтируемое оборудование, рас# ходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные по# шлины и сборы, а также материалы, оборудование и услуга, предо# ставляемые заказчиком;

•оборудование строительной площадки {временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.) согласно прилагаемому к договору страхова# ния списку;

•расходы по расчистке указанной в договоре страхования тер# ритории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в резуль# тате страхового случая.

Подлежат страхованию по отдельным условиям:

•гражданская ответственность перед третьими лицами;

•послепусковые гарантийные обязательства;

•объекты, находящиеся на строительной площадке или в непо# средственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подряд# чику;

•строительные машины и оборудование: землеройная техника и оборудование (бульдозеры, экскаваторы и др.), дорожно#строитель# ная техника (скреперы, катки, асфальтоукладчики и др.), строитель# ная техника и оборудование для проведения строительно#монтажных работ, закрепленная на объекте строительства (краны, подъемники, бетоно#растворосмесители и др.).

•постоянные и временные сооружения (включая все не уста# новленные материалы и другие предметы, доставляемые на строите# льную площадку для использования на пей) на их полную стоимость.

Страхователи

В качестве страхователей могут выступать все участники строи# тельства: заказчик, генподрядчики, субподрядчики, инвесторы, ли# зингополучатели строительных механизмов, архитекторы и т.п. Причем каждый из участников может страховать только свой, отгра# ниченный от других страховой интерес. Существует предусмотренное

законодательством каждой страны разделение страховой ответствен( ности всех участников строительства. Здесь нет общего продукта страхования, а есть индивидуальная ответственность каждого участ# ника или группы участников. Например, архитекторы страхуют свою профессиональную ответственность за проект, подрядчики — строи# тельные и отделочные работы, оборудование и т.д.

Договоры страхования строительно#монтажных рисков не подда# ются классификации из#за специфики объектов строительства, но в целом по типам страхуемых объектов их можно разделить на две основные группы:

•страхование объектов, возводимых на условиях «под ключ»;

•страхование объектов, возводимых на условиях «поставка и контроль».

Если объект строится на условиях «под ключ», то вся ответствен# ность за строительство, поставку материалов и оборудования, мон# тажные и пусконаладочные работы полностью лежит на генподряд# чике. Обычно генподрядчик и является страхователем. Страхуются все риски (полис «все риски»), включая имущественные и риски от# ветственности. При заключении таких контрактов страховой интерес распространяется на все находящееся в распоряжении генподрядчи# ка в период строительства имущество: материалы, объекты монтажа, вспомогательное оборудование, полученные по лизингу строитель# ные машины, а также на гражданскую ответственность. Стоимость страхования включается в стоимость строительного контракта.

Если объект строится на условиях «поставка и контроль» или «шеф#монтаж», то обеспечение строительства оборудованием, строй# материалами, рабочей силой является функцией заказчика. У ген# подрядчика в данном случае нет имущественного интереса, так как все оборудование и стройматериалы являются собственностью заказ# чика. Функции генподрядчика заключаются в контроле за строитель# ством и монтажом. Соответственно, его страховой интерес распро# страняется только на последствия огдибок его сотрудников при осуществлении работ. Имущественные риски страхуются заказчи# ком, риски ответственности — генеральным подрядчиком.

В договоре страхования строительно#монтажных рисков специ# фическим объектом страхования служит строительная площадка. Она рассматривается в двух аспектах. Во#первых, это — место страхова# ния, пространство, на которое распространяется страховая защита. Стройплощадка может быть очень больших размеров, например, при строительстве железной дороги. В таком случае к ней могут отно# ситься и подъездные пути. Под страховую защиту подпадают только те ущербы, которые осуществились на декларируемой территории.

Во#вторых, стройплощадка — это понятие, охватывающее сосредото# чение всех вспомогательных сооружений, материалов, оборудования, находящихся на данной территории, а также грунт, на котором она расположена.

Страхованию подлежат также используемые в строительстве электрические установки и трансформаторы. Страхуются также кар# касы обьектов и строительные леса.

Специальная оговорка обычно касается взаимоотношений основного подрядчика и субподрядчика. Страхуется риск, связанный с деятельностью субподрядчика. Возмещается ущерб, который нанес строительству субподрядчик своими работами (но не своим работам), т.е. ущерб по гражданской ответственности.

Страховое возмещение

Возмещение выплачивается только за непредвиденные ущербы, связанные с повреждением или разрушением строительных объектов и нарушением графика работ. Непредвиденными считаются ущербы, которые невозможно было предусмотреть даже при условии выпол# нения всех предупредительных и защитных мероприятий на хорошем профессиональном уровне.

По условиям страхования строительных рисков возмещаются:

•прямые убытки от полной гибели и повреждения застрахован# ного имущества из#за разрывов тросов, падения строительных бло# ков, аварии электросети, небрежности рабочих, стихийных бедствий, пожара, взрыва, затопления водой, проседания почвы и любых дру# гих непредвиденных событий в пределах строительной площадки;

•расходы на уборку и спасение, т.е. расчистку территории после страхового случая, ремонт сооружений и оборудования. Здесь суще# ствует лимит покрытия: примерно 2% страховой суммы.

Возможно расширение страхового покрытия на риски:

•ущерба, нанесенного строительству деятельностью субподряд#

чика;

•перевозки материалов и конструкций;

•нанесения ущерба среде обитания и др.

Расширение покрытия дает страхователю возможность компен# сировать ущербы по рискам, непосредственно не связанным со стро# ительством, например, при перевозке материалов и конструкций на судах и по суше, из#за чрезмерно низкого давления при перевозке жидкостей, в результате пожара или взрыва, кражи, при поврежде# нии труб, содержащих электропроводку, при возможном ущербе сре# де обитания, например, при дефекте нефтепровода.

льства. Но если из#за подобного недостатка возник ущерб, по кото# рому должно быть выплачено возмещение, то из суммы компенсации вычитаются сверхплановые затраты на устранение этого недостатка;

* при отсутствии специальной оговорки в договоре не покрыва# ются риски возникновения ущербов, наступивших вследствие форс#мажорных обстоятельств, перерыва или прекращения работ, изменения русла грунтовых вод во время или после окончания стро# ительства, нормальных погодных явлений для данной местности, ис# пользования некачественных строительных материалов и некоторые другие.

При включении в состав страхового покрытия рисков ответствен# ности страховая компания при наступлении страхового случая может не согласиться выплачивать компенсацию и имеет право выступать в защиту своего клиента в суде от неправомочных претензий третьего лица. Страховщик, действующий таким образом, принимает допол# нительные функции по защите юридической ответственности и берет на себя риск затрат по судебным издержкам.

По мировым стандартам договор страхования подрядчиков «от всех рисков» заключается для каждого отдельного подрядного кон# тракта. При этом страховщики имеют возможность изучить планы и отчет о стройплощадке и учесть особенности каждого риска. Од# нако даже такой ограниченный страховой контроль исчезает в слу# чае, когда оформляется годовой открытый полис, спрос на который возрастает.

Годовой полис включает специальные гарантии и предлагает сле# дующие условия.

1.Исходя из предположительной годовой стоимости контрактов, устанавливается предварительная страховая сумма. Исходя из 50%. этой суммы, уплачивается первый страховой взнос — задаток, размер которого может быть изменен на основании годовой декларации о завершенных контрактах.

2.Страховщики должны быть поставлены в известность о цене контрактов и о содержании работы до ее начала, а также о периоде технического обслуживания. Подобным же образом следует сооб# щать о выполнении каждого контракта, чтобы страховщики имели приблизительное представление об общей незащищенности.

Такая «открытая» форма полиса пригодна только в том случае, когда проводимые работы носят единообразный характер и, следова# тельно, нет необходимости проверки каждого контракта. Также практикуется установление предела для цены контракта и исключе#

ние из покрытия рискованных операций, таких как строительство туннелей, мостов, подведение фундаментов и работы с преобладаю# щей незащищенностью от ущерба от воды.

Определение страховой суммы

В основе определения страховой суммы лежит контрактная стои# мость строительно#монтажных работ. Базой для ее расчета служит сметная стоимость, определяемая на основании существующих СНиПов. Обычно страховые суммы устанавливаются следующим об# разом:

•по строительным работам — на основе полной проектной (сметной) стоимости строительных работ при их завершении, вклю# чая стоимость материалов, заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и стро# ительных элементов, поставляемых заказчиком;

•по монтажным работам — на основе полной проектной (смет# ной) стоимости каждого объекта страхования после завершения мон# тажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу;

•по оборудованию — на основе действительной стоимости обо# рудования строительной площадки или строительных машин и обо# рудования.

Встраховую сумму могут быть включены расходы по расчистке территории. Их величина не может превышать 2—5% страховой сум# мы по страхованию строительно#монтажных работ.

Принцип недострахования крайне редко используется в данном виде страхования. В практике работы западных страховщиков цена контракта всегда используется в качестве основы для определения тарифных ставок. Вместе с тем признается, что некоторые из состав# ляющей этой цены не находятся на риске страховщика, например расходы на подготовку проекта, стоимость страхования. Однако, с другой стороны, цена контракта сама по себе не представляет в пол# ной мере общую страховую стоимость, даже на конечных этапах строительства или когда большая часть материалов хранится на стройплощадке. Поэтому иногда страхователь заинтересован в увели# чении страховой суммы.

Например, предлагается «наращивание» страховой суммы за счет включения в нее стоимости временных сооружений. К ним относят# ся склады и офисы подрядчика, леса, опалубка и крепь (если они не были включены в стоимость работ), мешалки для цементного раство# ра, орудия и строительное оборудование, находящиеся на ответст#

венности подрядчика и расположенные на строительной площадке в целях выполнения контракта. Страховая сумма может быть увеличе# на на расходы, связанные с уборкой строительного мусора. Этот важ# ный пункт иногда игнорируется при формировании страхового по# крытия. Между тем удаление строительного мусора необходимо проводить перед тем, как можно будет начать восстановление по# врежденной части объекта при наступлении страхового случая.

Рекомендуется включать в договор страхования специальный пункт под заголовком «Наращивание страховой суммы», основанный на оценке максимально возможного убытка. Обычно это 10% стои# мости сооружений в зависимости от типа строительства.

Особенности заключения и ведения договора страхования

Предварительно страхователь должен описать все выполняемые им строительные работы с указанием их стоимости, даже если часть работ выполняется субподрядчиком, все используемые стройматери# алы, части строения и вспомогательные средства. Если договор за# ключается на страхование стройплощадки, то включаются расходы на вспомогательные постройки, например жилые помещения для ра# бочих, склады, гаражи и т.п. По каждому из этих пунктов определя# ется страховая сумма и рассчитывается страховой взнос. Информа# ция о застрахованном имуществе сводится в таблицу, являющуюся составной частью полиса (табл. 19.1).

Итого

Страховые суммы для строительных работ и стройматериалов рас# считываются по договорной сумме строительства (без учета НДС), куда включается стоимость поставки и разгрузки стройматериалов и частей построек, стоимость работ с почасовой оплатой и т.д.

По истечении срока действия договора определяется окончатель# ная (фактическая) страховая сумма на основании первоначально рассчитанной суммы покрытия и новой (уточненной) стоимости

строений и стройматериалов. При этом определяющими являются окончательные счета, признанные страховщиком и подрядчиком.

Размер премии рассчитывается на основании опросного листа калькуляции премии, составленного страховщиком и заполненного страхователем, в котором учтены все виды строительных работ. По окончании периода ответственности может быть произведен пере# расчет по скорректированной страховой сумме. Тарифные ставки определяются в зависимости от назначения и сложности возводимо# го объекта (табл. 19.2).

Т а б л и ц а 19.2. Примерные размеры тарифных ставок по страхованию строительно#монтажных работ, % страховой суммы

В зависимости от различных обстоятельств, имеющих существен# ное значение для определения степени риска, размер тарифной ставки по конкретному договору страхования может изменяться иа основе повышающих (от 1 до 5) и понижающих (от 0,2 до 1) коэффи# циентов.

При заключении договоров страхования строительных работ пре# дусматривается собственное участие страхователя в покрытии ущер# ба. Целью введения франшизы является побуждение подрядчиков к более тщательной работе.

При строительстве или перестройке (достройке) применяется полное страхование объекта, включая старые и новые здания и со# оружения.

Если строительная фирма — клиент страховой компании прини# мает долевое участие в строительстве объекта, то страховщику следу# ет знать, какой процент участия в проекте имеет его страхователь. Эта информация должна быть отражена в договоре, так как страховая компания возмещает ущерб с учетом квоты страхователя в строитель# ных работах. Если в общем договоре на возведение объекта нет рас#

458 Глава 19. Страхование технических рисков

пределения долей участия фирм — соисполнителей, то страховая компания сама должна рассчитывать квоту своего клиента.

Страховая компания обязана возместить больший ущерб своему клиенту, если одна из строительных организаций вышла из сообще# ства, особенно по причине банкротства. В этом случае обязанности вышедшего партнера обычно переходят на оставшихся. Но страхов# щик берет дополнительную страховую ответственность за своего кли# ента только в случае, когда в договоре предусмотрена специальная оговорка или клиент заключил соответствующий дополнительный договор со страховой компанией.

Обычно договором предусматривается немедленное извещение страхователя о наступлении страхового события и двухнедельный срок для предоставления описания и расчета ущерба после страхово# го случая. Если в полисе содержится оговорка об автоматическом восстановлении страховой суммы после выплаты возмещения, то по# сле получения компенсации страхователь должен внести дополните# льную премию своему страховщику.

Страхователь должен извещать страховщика обо всех изменениях в оценке степени риска и страховой суммы. При увеличении значе# ния этих показателей страховщик имеет право требовать уплаты до# полнительной премии. При отказе страхователя от уплаты премии страховщик может расторгнуть договор с момента появления новых обстоятельств, влияющих на степень осуществления риска и увели# чение страховой суммы, вернув страхователю сумму взносов за неис# текший период договора за вычетом накладных расходов страховой компании. Если по каким#либо причинам одна из сторон намерева# ется прекратить действие договора страхования, то она должна сооб# щить об этом другой стороне не менее чем за 30 дней до планируе# мой даты, если только в договоре не предусмотрены другие условия расторжения.

3: Страхование монтажных работ и послепусковых гарантийных обязательств

Необходимость страхования монтажных работ и послепусковых гарантийных обязательств

Процесс строительства состоит из следующих основных этапов: проектирование, строительство и монтаж, опытная эксплуатация и доводка (испытания), срок послегарантийных обязательств.

Этапы, традиционно обеспечиваемые страховой защитой, пред# ставлены на рис. 19.1.

|Ш период обычного страхового покрытия

] период дополнительного страхового покрытия

Рис. 19.1. Схема страхового покрытия различных этапов жизни строительного объекта

Первая фаза — проектирование — не охватывается полисом стра# хования строительно#монтажных рисков. Но если в процессе строи# тельства или на последующих этапах из#за ошибок в проекте про# изошел страховой случай, то ущерб будет возмещен компанией, застраховавшей профессиональную ответственность фирмы#проек# тировщика.

В договоре страхования обязательно указывается период проведе# ния строительных работ: даты их начала и окончания, но ответствен# ность страховщика наступает в согласованной момент времени, на# пример в момент выгрузки на территорию строительной площадки оборудования, материалов и полуфабрикатов, и заканчивается во время сдачи объекта в производствен нуго эксплуатацию, если дого# вором не предусмотрен другой срок.

В страховании строительных работ выделяется монтажное стра( хование, имеющее свою специфику. Обычно монтажные работы яв# ляются элементом строительства, поэтому чаще всего строительство и монтаж объединяются единым понятием «строительно#монтажные работы». Тем не менее страхование монтажных работ имеет свои особенности.

Период опытной эксплуатации и доводки включает пробный за# пуск и проверку в реальных условиях всех производственных агрега# тов. Этот этап считается особо опасным для страховщиков, обычно он продолжается в течение одного#двух месяцев.

Период послепусковых гарантийных обязательств определяется отдельно по каждому элементу строительства с указанием даты полно# го окончания всех работ. Время гарантийных обязательств после при# емки работ заказчиком составляет обычно 12 месяцев для строитель# но#монтажных работ и 6 месяцев для строительства корпусов зданий. Страховое покрытие на эти сроки может быть предоставлено с помо# щью оформления самостоятельного договора либо путем внесения в общий договор типа «от всех рисков» дополнительного условия.

Особенности монтажного страхования

Объектами монтажного страхования являются конструкции всех видов; машины и оборудование; механизмы, инструмент и вспомогательные машины; строительные леса и временные по# стройки; монтажная площадка. Промежуток времени между стро# ительством и монтажом обычно заполнен работой над металло# конструкциями или их аналогами, которая, как правило, осущест# вляется на заводе#изготовителе. Заводские сборки не страхуются. Не страхуются инструменты небольшого размера, лабораторные приборы, радиоприборы и другие предметы, используемые в мас# терских, транспортные средства, эскизы, планы, документы и по# добные им результаты умственного труда, а также некоторое дру# гое имущество.

При монтажном страховании возмещаются все виды прямого ма# териального ущерба, которые могут иметь место при установке ма# шин и оборудования. В состав базового покрытия могут быть включе# ны расходы на снос и расчистку при наступлении страхового случая. Страховое покрытие может быть расширено путем включения рисков пожара, кражи, природных катастроф, ошибок в проектирований, гражданской ответственности и др. Страхование монтажных рисков может покрывать не только период монтажа, но и период испыта# ний.

Страховая сумма, как правило, определяется по полной цене контракта на строительно#монтажные работы с корректировкой на рост цен и заработной платы при длительном монтаже. Если в иену контракта не были включены затраты на фрахт, монтаж и таможен# ные пошлины при заключении договора с иностранными клиентом, то они могут быть учтены дополнительно с помощью специального страхового договора.

Одновременно с монтажом может быть застрахована апробация строительно(монтажных работ на период испытаний, особенно в случае, когда персонал поставщика занят обучением персонала за# казчика или устранением недостатков.

В монтажном страховании нет общеупотребительных методик определения тарифных ставок. Постоянное усложнение технологи# ческих процессов, появление новых строительных материалов и обо# рудования, наличие большого числа индивидуальных факторов дела# ют котировку монтажных рисков чрезвычайно трудной задачей. Тарифные ставки определяются сразу на весь период строительства по отдельным видам работ.

Дополнением страхования монтажных рисков является договор гарантии поставок. Этот вид страхования предоставляется в двух формах;

•отдельный полис страхования одной машины или установки;

•полис — конвенция на все машины и оборудование, постав# ленные в период действия договора.

Могут быть застрахованы машины, установки, механическая и электрическая аппаратура, которые произведены на данный момент, прошли испытания и пригодны для использования в производстве. Комплектующие и электронное оборудование не включаются в этот договор, они страхуются по специальному полису.

По полису «гарантии поставок» возмещается прямой материаль# ный ущерб, вызванный:

•ошибками и дефектами в процессе производства техники, к которым относятся ошибки в расчетах при проектировании, при из# готовлении, дефекты при отливке и дефекты материалов;

•ошибки при монтаже.

Кчислу исключений из страхового покрытия относятся:

•серийный дефект, присущий всей партии выпущенного обору# дования;

•ошибки, дефекты и брак, о которых получателю было известно до наступления страхового случая;

# ущербы эстетического порядка, не снижающие работоспособ# ности застрахованного оборудования;

• умышленные действия или тяжелая вина контрагента или страхователя.

Страхование послепускоиых гарантийных обязательств

На период послепусковых гарантийных обязательств предлагают# ся три основных типа страховых покрытий;

•так называемые визиты, покрывающие ущербы из#за возник# новения дополнительных затрат на исправление дефектов или устра# нение недоделок;

•ограниченная гарантия, которая в дополнение к первому виду покрывает ущербы вследствие ошибок подрядчика в период строи# тельства, проявившихся в гарантийный период;

•полная гарантия, которая в дополнение к первым двум типам покрывает убытки из#за дефектов материала и оборудования. При этом страхователь должен предоставить страховщику все необходи# мые документы для предъявления регрессного иска производителям бракованной продукции.

4. Страхование машин от поломок

Особенности страхования машин от поломок

Страхование механизмов, машин и оборудования, используемых в отраслях промышленности, — один из видов страхования техниче# ских рисков. Такой полис обязывает страховщика возместить мате# риальный ущерб имуществу независимо от того, является ли оно собственностью страхователя или принадлежит третьему лицу. Обо# рудование и машины принимаются на страхование при условии, что они были предварительно тщательно проверены и готовы к исполь# зованию по прямому назначению.

Этот договор внешне похож на полис страхования имущества от огня и других рисков, но имеет совершенно другую цель: защитить сложное дорогостоящее оборудование от риска поломок и выхода из строя по другим причинам. Поэтому данный вид страхования назы# вают страхованием машин от поломок. Такие полисы стоят обычно дороже огневых, поскольку они заключаются в отношении отдель# ных видов особо ценного оборудования или оборудования, сбои в работе которого могут привести к остановке всего технологического процесса.

В договоре обязательно указывается перечень заявленных к стра# хованию объектов. Ими могут быть как отдельные станки и механиз# мы, так и весь комплекс оборудования. Страховым покрытием может быть охвачена также защита запасных частей и фундаментов для ма# шин.

Страховое покрытие

Полис страхования от поломок предоставляет гарантию в двух основных формах:

•общей — от всех рисков;

•частной — только от последствий воздействия электроэнер#

гии.

Каждый базовый полис индивидуализируется путем включения специального приложения, соответствующего виду застрахованного оборудования, например трансформаторные будки, промышленное оборудование и т.д.

В страховании машин и оборудования покрываются только не# предвиденные убытки, нанесенные в период эксплуатации как «по вине» самой техники, так и по причинам, не связанным с работой оборудования.

Полисом «от всех рисков» покрываются ущербы от полной гибе# ли или повреждения застрахованного имущества по следующим основным причинам:

•ошибки проектирования, дефекты литья, бракованные мате# риалы и т.д.;

•отказ или неправильные показания контрольной, измеритель# ной аппаратуры;

#повышенное напряжение, короткое замыкание, разряд мол# нии и другие электрические явления. При этом покрывается ущерб от возникшего по этим причинам пожара;

•ошибки, небрежность персонала;

#недостаток жидкости в гидравлических аппаратах;

•падение застрахованных объектов и повреждение от удара о другие предметы;

• вибрация, перегрев, засорение машин инородными телами

ит.п.;

•взрыв двигателей внутреннего сгорания или других источни# ков энергии;

•неблагоприятные погодные явления: мороз, ветер, ледоход;

•другие причины.

Не возмещаются ущербы, возникшие по следующим основным причинам:

•форс#мажорные обстоятельства;

•пожар;

•кража;

•ущерб, входящий в гарантию поставщика;

•использование механизмов не по назначению;

•повреждение инструмента, прокладок, фильтров и других предметов, подлежащих периодической замене;

•естественная порча или износ при эксплуатации;

"продолжительное влияние атмосферных, химических или тем# пературных факторов.

При наличии специальной оговорки гарантия может быть расшире# на на некоторые страховые случаи с учетом отраслевой специфики ор# ганизации. Например, для электростанций в страховое покрытие может быть включен риск наводнения или затопления из#за поломки обору# дования; Для машин и механизмов, применяемых в процессе строите# льства в состав страхового покрытия включаются: монтаж и демонтаж на месте использования; транспортировка или перемещение; погрузка или разгрузка. Дополнительно по желанию страхователя покрытие мо# жет быть распространено и на косвенный финансовый ущерб, вызван# ный простоем машин и механизмов из#за поломок.