Страхование

ветственность покрывается по полису гражданской ответственности главы семьи.

Страхуется ущерб, нанесенный домашними сточными водами. Например, если у стиральной машины лопается подающий шланг и вода заливает квартиру внизу, то этот ущерб будет оплачен по данно му полису. Действие этого полиса распространяется не только на страну проживания, но и на период пребывания страхователя за гра ницей, но на срок не более одного года.

Страхование гражданской ответственности связано с определен ным человеком. В случае смерти застрахованного без покрытия оста ются все лица, совместно застрахованные по этому полису. Поэтому страховые компании в этом случае продолжают страховую защиту до момента уплаты последующей страховой премии. Затем переживший супруг решает, будет ли он страховаться дальше.

Страхование ответственности владельца животных (собак, лошадей)

Ответственность, вытекающая из владения целым рядом живот ных (например, ручные домашние животные, прирученные домаш ние животные и пчелы), может покрываться по общему полису гражданской ответственности без уплаты дополнительной премии. Однако считается, что содержание собак и лошадей может повлечь за собой значительный ущерб, поэтому ответственность владельцев этих животных страхуется отдельно или может включаться в страхо вание гражданской ответственности за дополнительный взнос.

При страховании ответственности владельцев собак страховая за щита принципиально предлагается одинаковой для всех имеющихся собак, независимо от породы, возраста и т.д., так как даже комнатная собака может стать причиной тяжелого дорожно транспортного про исшествия. Дифференциации, связанной с тем, что собаки класса «люкс» оплачиваются по более высокому тарифу, чем другие, не су ществует. Однако для особо опасных бойцовских собак предусмотре ны специальные правила страхования. Ответственность за охотничь их собак обычно застрахована по полису страхования ответственно сти охотника.

Щенки до трех месяцев считаются застрахованными по полису взрослой собаки без уплаты дополнительной премии. По этому по лису страхуется и ответственность сторожа животных, если он не за нимается этим профессионально (например, сосед берет собаку на две недели для ухода).

Как и по полису гражданской ответственности главы семьи, по крытие предоставляется на срок до одного года и при пребывании за

границей. Этот вид страхования практически во всех странах являет ся добровольным. Исключение составляет Дания, где владелец соба ки обязан застраховать свою ответственность и где для этих целей су ществует даже специальный гарантийный фонд.

При страховании ответственности владельцев лошадей премия дифференцируется в зависимости от породы лошади. Многие стра ховщики предлагают для пони и других маленьких лошадей незначи тельную премию. Если страхователь является членом клуба верховой езды и застрахован там, то ему также предлагается значительная скидка при страховании.

Страхование гражданской ответственности домовладельцев

В этом случае страхуется ответственность страхователя как вла дельца определенной усадьбы (в качестве собственника, временного владельца, арендатора, съемщика). Страхуются притязания по ущер бам, произошедшим из за недостатков, связанных с содержанием постройки в исправности, освещением, содержанием в чистоте при легающей территории, уборкой снега на тротуаре и мостовой.

На домовладельце лежит ответственность за уборку прилегающей территории липами, которые снимают у него помещения. Если на этом участке пострадает прохожий, то ответственность несет домо владелец в силу недостаточного контроля со своей стороны. По это му полису застрахована ответственность работающих по договору в качестве управляющих, уборщиков и других работников по эксплуа тации и обслуживанию домовладения. Застрахована ответственность за ущерб, нанесенный из за домашних сточных вод, а также воды, попавшей в здание из уличной канализации. Например, вода из ка нализационной сети попадает в подвал, где хранятся вещи жильцов. Если в этом случае установлена вина домовладельца, то его страхов щик оплачивает ущерб.

Страхование ответственности за загрязнение вод

По этому полису застрахован ущерб, нанесенный имуществу вследствие загрязнения поверхностных и грунтовых вод. Примером такого ущерба может служить обесценение земельного участка вслед ствие проникновения загрязненных вод или просочившейся нефти. В сфере производства эта ответственность страхуется в рамках стра хования ответственности за загрязнение окружающей среды.

Во все договоры страхования гражданской ответственности в за рубежных странах как в производственной, так и в частной сферах в

настоящее время вводятся «особые условия для одновременного страхования ответственности за загрязнение вод». В этом случае од новременно страхуется ответственность за прямые или косвенные последствия изменения физического, химического или биологиче ского состава воды, включая грунтовые воды.

При страховании частных рисков покрывается ответственность владельцев хранилищ веществ, вредных для воды. Владелец сооруже ний подобного рода должен иметь специальное страхование ответст венности, предусматривающее также покрытие ущерба, причиненно го личности, вещам и имуществу. Страховая премия дифференциру ется в зависимости от местонахождения хранилища (под землей или на земле).

Страхование ответственности заказчика при постройке

Заказчик строительства может быть ответственным за несчаст ный случай, произошедший на стройке. Например, когда он ведет через стройку своего гостя, то он отвечает за безопасность последне го. Страховое покрытие включает также риск ответственности, свя занный с земельным участком.

Договор страхования заканчивается с окончанием строительных работ, но самое позднее — спустя два года после начала страховой за щиты. Страховая премия рассчитывается исходя из стоимости строи тельства. Сумма покрытия во время договора предоставляется в рас поряжение до двух раз.

Страхование ответственности владельцев судов

Страхование ответственности владельцев частных моторных или парусных судов покрывает ответственность страхователя, а также лиц, управляющих транспортным средством и обслуживающих его. В страховое покрытие включается и ответственность, возникающая в случае, когда судно тянет водные лыжи. Покрытие распространяется и на пребывание за границей.

Страхование гражданской ответственности охотников

Практически во всех зарубежных странах это обязательный вид страхования. Застраховано разрешенное владение и использование оружия и боеприпасов, также и вне охоты, застрахованы две три используемые для охоты собаки, включая ответственность за них вне охоты. Покрытие распространяется и на пребывание за гра ницей.

Покрывается нанесение телесного повреждения в случае неосто рожности или несчастного случая (например, во время охоты сбива ются провода электропередачи или убивается домашнее животное), ущерб, причиненный посадкам сельскохозяйственных культур в ре зультате охоты. По полису ответственности охотничьего хозяйства покрывается ущерб, нанесенный дикими животными с территории охотничьего заповедника.

Страховой год идентичен по срокам охотничьему году. Премия уплачивается за год. независимо от того, используется это покрытие охотником весь год или нет.

3. Страхование ответственности предприятия

Этот вид страхования широко распространен во всех развитых странах. По этому полису страхуются риски предприятия со всеми его правовыми отношениями и деятельностью. Для данного вида страхования не существует каких то стандартных тарифов, пригод ных для всех предприятий, так как производственные риски являют ся абсолютно различными для разных объектов.

Страховое покрытие и исключения из него

Как правило, по этому полису застрахована ответственность сле дующих лиц:

•руководителей предприятия;

•их представителей;

•лиц, поставленных для руководства или надзора за предприя тием или его подразделениями;

•прочих работников предприятия.

По этому полису обычно страхуется очень широкий перечень ри сков. В страховое покрытие включается ответственность:

•за ущерб лицам и вещам, который возник при производстве про дукта или выполнении каких либо работ или прочей деятельности;

•которую предприятие несет в качестве собственника, съемши ка, арендатора и пользователя участков земли, зданий и помещений,

•используемых исключительно для нужд производства или прожива ния руководства предприятия или его работников;

•возникающая из владения рекламными сооружениями, даже в

случае, если они находятся на чужих участках земли;

•связанная с организацией ярмарок и выставок;

•вытекающая из владения социальными объектами для работ ников предприятия;

•возникающая при организации праздников на предприятии и за его пределами;

•связанная с деятельностью врачей, работающих на данном предприятии, и их вспомогательного персонала;

•вытекающая из деятельности специалистов по охране пред приятия;

•возникающая при проведении экскурсий, осмотров предприя тия, включая питание участников;

•проистекающая из владения электрическими сооружениями высокого, низкого и слабого напряжений, трансформаторными уста новками;

•связанная с владением и содержанием филиалов, вспомога тельных и побочных предприятий, складов и мест продажи и т.д.

Страховое покрытие может быть расширено за счет включения в него за дополнительную премию следующих рисков:

•ответственность за транспортные средства, передвигающиеся по внутренним путям: грузоподъемные тележки, автопогрузчики, за транспортные средства со скоростью не более 6 км/ч, самоходные рабочие машины со скоростью не больше 20 км/ч;

•ответственность, связанная с выполнением служебных обя занностей за границей;

•ответственность за часть территории, сдаваемую предприяти ем внаем;

•ответственность за сторожевых собак, занятых охраной пред приятия.

Дополнительно по договору страхования ответственности пред приятия страхуются;

•использование на производстве радиоактивных материалов, лазера и лазерных установок, активных светящихся материалов (пре тензии, связанные с генетическим ущербом, исключаются);

•хранилища для различного топлива, если они предусмотрены исключительно для собственных нужд предприятия.

Если предприятие имеет в наличии и использует средства транс порта, например автомобили, баржи, самолеты и т.д., то эта ответст венность обычно страхуется по отдельному полису обязательного страхования.

Страховая премия рассчитывается обычно с учетом фонда зара ботной платы по категориям работающих. Риск получения и причи нения ущерба различается по профессиям, что учитывается при расчете страховой премии. Первоначально устанавливается согласо ванная» премия, которая в конце года корректируется с учетом ре альных показателей фонда заработной платы.

Отраслевые особенности страхования ответственности предприятия

Предприятия отдельных отраслей имеют особенности в страхова нии ответственности.

Строительные предприятия. Подразделяются по вилам производи мых работ: строительство на незастроенных территориях, капитальный ремонт зданий, косметический ремонт зданий, строительство дорог и мостов, строительство железных дорог. Расчет премии производится первоначально с учетом фонда заработной платы работников. По отде льному тарифу учитывается наличие строительных машин — экскава торов, компрессорных приборов, башенных кранов и т.д.

Застрахован риск нанесения ущерба во время производственной деятельности, а также при погрузке и выгрузке материалов из чужих транспортных средств. Строительные фирмы, занимающиеся высот ным строительством, подземным строительством, строительством дорог, а также взрывными работами, предусматривают включение в условия страхования расширенной «кабельной оговорки». Эта ого ворка предусматривает страхование ущерба, нанесенного проводам заземления, просто электрическим проводам, проводам высокого на пряжения, а также ущербов, являющихся следствием повреждений кабеля.

Сельскохозяйственные предприятия. Помимо перечисленных выше рисков предприятий страхуется ответственность:

•вытекающая из содержания и использования, а также выра щивания домашних животных;

•связанная с использованием средств защиты растений от сор няков и вредителей;

•риск загрязнения вод из за хранения и использования навоза

ипросочившихся соков силоса;

•возникающая при разрешенном сожжении сорняков и остат ков от урожая.

Повреждения, наносимые угодьям пастбищным скотом, страху ются дополнительно.

Хранилища топлива. Страхуется ответственность, связанная с хра нением и продажей горючего, масел, газовых баллонов и т.д., а также с проведением необходимых работ. Страховые случаи, возникающие на подобных объектах (взрывы и пожары), обычно влекут за собой серьезные последствия. На данных объектах тариф зависит от коли чества топлива, продаваемого в течение года.

Отели. Риски отелей классифицируются на несколько групп: свя занные с деятельностью ресторанов, с хранением вещей, чемоданов, драгоценностей в сейфах, одежды в гардеробе (за несданные вещи

590 Глава 24. Страхование ответственности

устанавливается ограниченная ответственность), с надежностью внутреннего оснащения отеля, включая лифты, с наличием в отеле бассейнов, теннисных кортов, кегельбанов и т.д.

Страховая сумма устанавливается по согласованию со страхов щиком. Страховая премил в крупных отелях рассчитывается в зави симости от их оборота, а в небольших «семейных» гостиницах в зави симости от числа занятых работников. Обычно для мелких отелей, работающих не более чем шесть следующих друг за другом месяцев, предоставляется сезонная скидка до 40%.

Кемпинги. Страхуется ответственность, вытекающая из содержа ния территории и принадлежащих кемпингу сооружений (санитар ных сооружений, душевых, мест приготовления пищи и т.д.). Также страхуются риски, связанные с продажей пищи, напитков и прочих товаров на территории кемпинга или в принадлежащих кемпингу со оружениях (например, киосках).

4. Страхование гражданской ответственности производителя товара

Понятие гражданской ответственности производителя товара

Гражданская ответственность производителя товара была введена в XX в. как результат общественного движения по защите прав по требителей сначала в Америке, а потом в Европе. В 1985 г. Генераль ная Ассамблея ООН приняла резолюцию по основным принципам, связанным с защитой интересов потребителей, суть которой — при знание государством приоритета интересов потребителей перед инте ресами производителей. Европейское сообщество в 1985 г. приняло директиву, по которой предлагалось в течение трех лет разработать закон об ответственности за производимый продукт. В 1988 г. была одобрена Директива ЕС по сближению законов, предписаний и ад министративных положений европейских стран по ответственности за бракованную продукцию (Council Directive on the approximation of laws, regulations and administrative provisions of the Member States con cerning liability for defective products).

Само понятие «гражданская ответственность производителя то вара» заимствовано 413 англо американского права (product liability). Под этим понимается совокупность всех действий, в результате кото рых был произведен бракованный продукт, нанесший какой либо ущерб после его поставки, в момент, когда сам производитель не имеет уже над продуктом непосредстеенного контроля.

Относительно недавнее введение в общественные правоотноше ния понятия ответственности производителя вполне объяснимо. Ин

дустриализация сделала возможным массовое производство огром ного количества товаров, а реклама активно побуждает к их приобре тению и потреблению. Если при ремесленном производстве товар изготавливался одним мастером и можно было достаточно легко об наружить брак и ответственного за него, то сегодня ситуация в корне изменилась. В настоящее время только малая толика продуктов изго тавливается от начала до конца вручную и одним производителем. Напротив, конечный продукт сегодня — это результат нескольких процессов его последовательной обработки на различных технологи ческих стадиях (а зачастую и на нескольких производствах), в каждой из которых существует опасность создания некачественного продук та. При серийном производстве один неисправный компонент может внести брак в целую партию товаров. Брак может возникнуть и у производителя полуфабрикатов, и у дальнейшего обработчика, у по средника и т.д. Брак может обнаружиться и в упаковке товара, и в инструкции к нему. При серийном производстве ущерб, причинен ный бракованным продуктом, может затронуть большое количество потребителей.

Поэтому повсеместно усиливается ответственность за произведен ный продукт. В США в некоторых штатах действует принцип «ответст венность следует за продуктом», который по своему содержанию равно силен понятию чистой ответственности за причинение вреда.

Виды ответственности производителя

В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется Гражданским кодексом РФ, законом РФ «О защите прав потребителей*, а также принимаемыми в соответст вии с ними иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с законом «О защите прав потребителей» установлены следующие виды ответственности произ водителей и продавцов.

I. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за не надлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготовителе, исполнителе или продавце (ст. 12 Закона). В соответствии с этой ста тьей потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков, если в результате получения ненадлежащей информации:

•он приобрел товар (работу, услуги), которые не облапают не обходимыми свойствами;

•он не может в связи с этим использовать приобретенный то вар по назначению;

• по этой причине был нанесен вред жизни, здоровью, имуще ству потребителя или природным объектам, находящимся в его соб ственности (владении).

2.Ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за на рушение прав потребителей (ст. 13 Закона). Продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором, за нарушение прав потребителей, в соответствии с кото рой он возмещает в полной сумме убытки, причиненные потребите лю. Освобождение от ответственности возможно только в случае дей ствия обстоятельств непреодолимой силы или по иным основаниям, предусмотренным законом.

3.Имущественная ответственность за вред, причиненный вслед ствие недостатков товара (работы, услуги) (ст. 14 Закона). Эта статья предусматривает возмещение в полном объеме за вред, причиненный жизни, здоровью, или имуществу потребителя вследствие конструк тивных, производственных, рецептурных или иных недостатков то вара (работы, услуги). Право требовать возмещение вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в до говорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.

Если вред здоровью, жизни и имуществу потребителя был нане сен в связи с использованием для производства товара (выполнения работ, оказания услуг) определенных материалов, оборудования и иных средств, то изготовитель (исполнитель) несет ответственность независимо от того, позволял ли уровень развития науки и техники выявить их особые свойства или нет. Освобождением исполнителя от ответственности служат обстоятельства непреодолимой силы или на рушение потребителем установленных правил пользования, хране ния или транспортировки товара {работы, услуги).

4.Компенсация морального вреда (ст. 15 Закона). При причине нии морального ущерба изготовитель (исполнитель, продавец) ком пенсирует его при наличии вины независимо от возмещения имуще ственного вреда и понесенных потребителем убытков. Размер компенсации определяется судом.

Причины возникновения и виды ущербов

Как было отмечено выше, круг лиц, несущих ответственность за продукт, достаточно широк. Поэтому для страховщика важно выяс нить причину брака, определить, на какой стадии производства он возник и кто за него несет ответственность. Различают брак: произ водства, конструкторский, информационный, развития, хранения (захоронения) использованных продуктов.

Брак производства. Представляет собой отклонения от первона чально запланированных функций или размерностей и может касать ся как одного, так и большого числа изделий. Брак может быть вне сен в изделие по объективным и субъективным причинам: по причине отказа машины (например, посудомоечная машина дала сбой и в бутылке осталось моющее средство) и по вине работника (например, из за невнимательности рабочего был неправильно смон тирован двигатель мотороллера). Квота ошибок является неизбеж ным сопутствующим явлением промышленного производства.

Конструкторский брак. Является типичным уже для всей серии товаров. Здесь речь идет не о машинном, а исключительно о челове ческом "отказе». Если изначально была допущена ошибка в конст рукции тормозной системы в автомобиле, это влечет за собой повы шенный риск дорожно транспортных происшествий для всех автомобилей данной серии. Разница между ошибками производства и конструкторскими является теоретически ясной, но на практике встречаются и пограничные случаи. Например, разрыв изоляции ка беля на месте крепления клеммы может быть объяснен невниматель ным монтажом. Но вместе с тем возможно, что на этот кабель нельзя вообще ставить клеммы, и тогда речь идет уже об ошибке проекта.

Информационный брак. Об информационном браке говорят в том случае, если сам продукт в порядке, но недостаточна информация, предупреждающая потребителя о возможных опасностях, связанных с его использованием. Информационные ошибки относятся к указа ниям по применению, в которых сообщается недостаточно четко (или не сообщается вообще) о возможных опасностях при использо вании данного продукта, или к рекламе, в которой содержатся оши бочные данные о продукте. Эти ошибки почти всегда касаются целой серии. Например, на краске не было указано, что она может быть ис пользована только для наружных работ.

Брак развития. Он связан с тем, что в момент производства или использования продукта уровень науки и техники не дает возможно сти увидеть будущие его недостатки и риски, связанные с его исполь зованием, которые выявятся позднее.

Брак при хранении (захоронении) использованных продуктов. Пред ставляет опасность тогда, когда жизненный цикл продукта уже закон чен. Существуют печально известные примеры гибели детей, забирав шихся на складе металлолома внутрь старых холодильников, в которых замок был с защелкой. Впоследствии конструкция холодильников была изменена, и подобные случаи стали невозможными. Другая проблема из той же серии — хранение охлаждающего вещества, изымаемого из старых холодильников и наносящего вред окружающей среде.

Различные категории брака достаточно подробно характеризуют причины возникновения ущербов и их возможные масштабы при по треблении продукции.

Особенности страхового покрытия

При заключении договора страховании ответственности произво дителя необходимо определить, что в данном, случае является про дуктом. В индустриальных странах четко очерчен круг товаров, кото рые могут рассматриваться в качестве продукта.

С точки зрения страхования ответственности производителя продуктом считается любое движимое имущество либо часть дви жимого или недвижимого имущества и электричество. Из катего рии продукта в этом смысле данного понятия исключаются про дукты земледелия, пчеловодства, рыболовства, животноводства, которые не были подвергнуты первичной обработке (включая про дукты охоты).

Круг лиц, заинтересованных в данном виде страхования доста точно широк. К ним относятся предприятия производители, торго вые фирмы — импортеры товаров, продавцы товаров, исполнители работ или услуг. По законодательству европейских стран в качестве производителей могут рассматриваться следующие лица:

•производители конечного продукта, элементов или полуфаб рикатов, а также каждый, кто выдает себя за производителя из за размещения своего имени или своего товарного знака или других от личительных характеристик на продукте;

•лица, использующие продукт в рамках своей хозяйственной деятельности для целей продажи, аренды или другой формы сбыта;

•поставщик товара в случае, если нельзя четко установить про изводителя товара либо если с производителя товара невозможно взыскать ущерб.

Взарубежных странах этот вид страхования уже прочно вошел в жизнь и является широко распространенным. Ответственность стра ховщика по договору страхования ответственности за продукт (услугу или работу) наступает только в случае нанесения ущерба жизни, здо ровью и имуществу потребителя либо в случае морального ущерба. По этому полису покрываются следующие риски.

1. Ущерб, нанесенный третьим лицам вследствие взаимодейст вия, смешивания или обработки бракованного изделия с другими. Например, производитель краски поставляет свой продукт на фабри ку для окрашивания тканей. В результате ошибки при производстве одной из партий краски на фабрике была неравномерно окрашена

ткань. В подобных случаях страховщики возмещают следующий ущерб:

•издержки, связанные с повреждением или уничтожением дру гого продукта;

•издержки производства конечного продукта, исключая возме щение за бракованное изделие от страхователя;

•издержки, возникшие дополнительно при устранении дефек тов конечного продукта;

•издержки, связанные с тем, что произведенный конечный продукт не может быть реализован вообще или может быть реализо ван с уценкой;

2.Ущерб, связанный с дальнейшей обработкой или переработкой бракованного изделия третьими лицами;

3.Ущерб, связанный с обменом бракованного продукта;

4.Ущербы третьим лицам, возникшие в связи с браком изделий, произведенных, обработанных или переработанных на машинах и механизмах, созданных или смонтированных страхователем.

Исключаются из страхового покрытия претензии:

•исходящие из изменения, уменьшения, последующего улуч шения, поставки заменителя товара или поставки нового товара;

•по выданным без ведома страховщика гарантийным обеща

ниям;

•по ущербу, возникшему из за преднамеренного отклонения от законодательных или служебных предписаний;

•связанные с повреждением имущества продуктом, использо вание или воздействие которого не было достаточно апробировано.

Страхование ответственности производителя товара невозможно при отсутствии на предприятии отдела по контролю за качеством продукции. Это является необходимым условием для принятия риска на страхование.

Законодательство зарубежных стран предусматривает высокий лимит покрытия по данному виду страхования.

В России социально экономические условия не способствуют развитию страхования ответственности производителя, и опыт его проведения еще невелик. Российские страховщики страхуют ответст венность производителя товара, если она отвечает следующим требо ваниям:

•товар изготавливается в условиях массового или серийного производства, полностью соответствует требованиям стандартов, при необходимости имеет сертификат качества, товарный знак;

•производитель проводит проверку качества своей продукции;

•продавец товара имеет право на его продажу.

При производстве определенного рода работ или услуг необходи мо наличие документальных подтверждений на право их выполне ния, требуемого уровня материально технической обеспеченности, а также действующей научно технической документации, технических заданий, договоров и т.д.

Не принимаются претензии, если ущерб возник:

•при использовании товара не по назначению;

•в результате несоблюдения потребителем необходимых мер предосторожности (о которых он был поставлен в известность);

•при преднамеренной порче товара потребителем;

•при использовании товара, не предназначенного для реали

зации;

•• при использовании товара для совершения противоправных действий и т.д.

5. Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде

Предпосылки возникновения и особенности

Проблемам охраны окружающей среды в последние десятилетия придается все большее значение. В современном обществе риски техногенного характера становятся все более опасными, а вызывае мые ими ущербы часто принимают катастрофический характер. При мером могут служить последствия чернобыльской аварии 1986 г. и несчастного случая с танкером Exxon Valder в 1989 г. у берегов Аляс ки. Наряду с катастрофическими разрушениями и загрязнением окружающей среды все более отчетливо осознается опасность посте пенного ее загрязнения. Так, высокая концентрация тяжелых метал лов или органических вредных веществ в воде, почве, воздухе, расте ниях и т.д. может вызывать тяжелые повреждения здоровья и разрушать основы жизнедеятельности.

Различают следующие виды загрязнений окружающей среды:

•случайное загрязнение, которое носит внезапный характер типа катастроф;

•постепенное загрязнение с медленным характером протека • ния, которое долгое время остается незамеченным (например, утечка из трубопровода);

•историческое, произведенное предшествующими поколения ми и полученное как бы в наследство;

•хроническое, рассматривающееся как объективная данность, например загазованность в крупных городах.

5. Страхование огветстгёенности за нанесение вреда окружающей среде 597

В 1950 х гг. в странах Запада появились первые законодательные акты, регламентирующие ответственность за нанесение ущерба окру жающей среде. В 1960 е гг. начинает развиваться страхование данных рисков. Вначале они страховались1 в рамках общего страхования от ветственности предприятия, при этом а страховое покрытие включа лись только события неожиданные, возникшие в результате несчаст ных случаев. В настоящее время предлагается страхование двух видов загрязнений: случайных и постепенных, и во многих странах сущест вуют отдельные полисы для данных видов страхования.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды

имеет ряд особенностей.

1. Страховой портфель по данному виду страхования состоит за частую из небольшого количества полисов, поэтому соотношение сбора премий и возможной стоимости ущерба является неблагопри ятным. Весьма ограничена и возможность группировки этих рисков.

2.Размер ущерба, наступающий при данных рисках, как правило, большой, что противоречит основным критериям страхуемости.

3.Причину нанесения ущерба окружающей среде и время его на ступления зачастую невозможно определить однозначно. Отсюда воз никают большие проблемы, связанные с урегулированием ущерба.

4.В связи с изменением политических и правовых условий хо зяйственной деятедьности крайне затруднено выявление и привлече ние к ответственности виновных лиц и проведение оценки ущерба, наносимого окружающей среде.

Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде в большинстве стран производится через страховые пулы. Наи более известными европейскими пулами в этой отрасли страхования являются ASSURPOL, CEIUF, INQUINAMENTO, M A S . Их дея тельность организована следующим образом.

Страховой пул ASSURPOL существует во Франции с 1 января 1989 г. как правопреемник пула GARPOL. Пул объединяет более 65 страховщиков и имеет более 200 полисов. Покрываются претензии по нанесению личного и имущественного ущерба, возникшего вслед ствие несчастных случаев или постепенного загрязнения окружаю щей среды. Покрываются также и издержки по спасанию.

Страховой пул CEILIFбыл основан в Великобритании в декабре 1989 г. в сотрудничестве с химической промышленной ассоциацией (Chemical Industries Association — CIA). Полностью его название зву чит следующим образом: CEILIF — CIA Environmental Impairment Liability Insurance Facility. Этот пул покрывает претензии по посте пенным ущербам окружающей среде. Покрывается ущерб, нанесен ный лицам и имуществу, но только в случае конкретно идентифиии

598 Глава 24. Страхование ответстненности

рованного события. Сумма покрытия составляет 5 млн ф.ст. в течение трехлетнего договора.

Итальянский страховой пул INQUINAMENTO был первоначально создан для страхования рисков по гражданской ответственности про изводителя товара, но с 1980 г. он страхует также и риски ответствен ности за нанесение вреда окружающей среде. Покрывает ущерб окружающей среде, возникший в результате случайного и постепен ного загрязнений. Пул объединяет более 85 страховщиков и содер жит более 1300 полисов.

Страховой пул M.A.S. основан в Нидерландах в 1984 г. в качестве перестраховочного пула. Перестраховываются риски нанесения слу чайного и постепенного ущерба окружающей среде застрахованными

Факторы риска и их оценка

Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде является достаточно сложным с точки зрения оценки риска. Как правило, риск оценивают по каждому предприятию индивидуа льно по четырем параметрам:

•материалы, используемые па предприятии;

•местоположение предприятия;

•производственный процесс;

•имеющиеся стандарты безопасности.

При оценке риска по данным параметрам особое внимание обра щается на существующую опасность загрязнения воды, воздуха и почвы.

Взаявление на страхование вносятся данные о:

•складируемых и используемых веществах и их свойствах и не достатках;

•окрестностях предприятия, включая геологические и гидроло гические условия, отдаленность от водоемов;

•дополнительных сооружениях на территории предприятия;

•уровне образования сотрудников.

Вслучае принятия на страхование крупных комплексных соору жений учитывается еще большее количество факторов и параметров. Например, учитываются специфические характеристики сооружений такие как давление, температура, имеющиеся системы безопасности, их избыточность и т.д. Для оценки рисков подобного рода применя ются специальные системы анализа риска (например, анализ дерева ошибок и дерева событий).

5. Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде 599

Страховое покрытие

В рамках договора по данному виду страхования, как правило, страхуется ответственность за ущерб, нанесенный лицам, вещам, имуществу вследствие воздействия на окружающую среду, почву, воздух или воду, включая ответственность, возникающую при посте пенном воздействии температуры, газа, дыма, сырости, атмосферных осадков (сажа, пыль и т.д.). Страховая защита предлагается и в слу чае, если какие либо вредные вещества проникают в сточные воды, а затем и в воду.

Страховщики достаточно четко очерчивают и круг нестрахуемых событий. Обычно страхованием не покрываются претензии:

•возникшие из за событий, обусловленных процессом произ водства, воздействие которых на окружающую среду невозможно из бежать и с которыми мирились при организации производства. При этом не принимается во внимание тот факт, что по состоянию разви тия науки и техники невозможно было прогнозировать вероятность нанесения ущерба окружающей среде, его масштабы и последствия;

•по ущербам, наступившим до начала периода страхования;

•по ущербам, возникшим вследствие приобретения страховате лем во владение земли, подвергшейся ранее вредному воздействию;

•по ущербам, ответственность по которым лежит в рамках страхования ответственности за продукт;

•по ущербам, возникшим из за отходов, произведенных или поставляемых страхователем;

•возникшие по вине страхователя или совместно с ним застра хованных лиц, если они сознательно уклонялись от исполнения за конов, предписаний, судебных постановлений, направленных на ох рану окружающей среды, или если они сознательно не выполняли выданные изготовителем либо необходимые по состоянию техники указания по ее использованию, контролю, инспекции, уходу или не обходимому ремонту;

•возникшие из за генетического ущерба;

•возникшие в результате военных действий, других враждеб ных действий, возмущений, внутренних беспорядков, забастовок;

•возникшие по вине страхователя или совместно с ним застра хованных лиц, а также их представителей, вследствие использования средств автотранспорта, водного и воздушного транспорта (как пра вило, эта ответственность покрывается по другим полисам).

Страховщик оплачивает возмещение в размере согласованной страховой суммы за телесные повреждения и за ущерб, нанесенный вещам и имуществу.

В России страхование ответственности за нанесение вреда окру жающей среде начало развиваться в коние 90 х гг. XX в. в форме страхования предприятий — источников повышенной опасности.

6. Страхование предприятий — источников повышенной опасности

Страхование предприятий — источников повышенной опасности производится в РФ на основе Федерального закона «О промышлен ной безопасности опасных производственных объектов» от 20 июня 1997 г. (в редакции изменений, внесенных Федеральным законом от 7 августа 2000 г.).

Предпосылки возникновения и развития

Социально экономическая ситуация, сложившая в России после начала рыночных реформ, не могла не сказаться самым негативным образом на положении опасных производств. Б ходе реформ были разрушены сложившиеся механизмы контроля ситуации на опасных производственных объектах. При ликвидации планово администра тивной системы управления общественным производством были на рушены связи между государственными органами управления и кон троля и промышленными предприятиями. Службы ведомственного контроля в министерствах были практически упразднены. Сокраще ние финансирования предприятий через систему государственных заказов вызвало не только резкое сокращение объемов производства, но и существенное снижение расходов предприятий на обеспечение безопасности.

Крайне ограниченными были и остаются возможности государ ственного бюджета по возмещению ущербов природного и техноген ного характера. С другой стороны, в стране сложилась ситуация, ког да сами предприятия практически не несли никакой юридической ответственности за нарушение норм промышленной безопасности по причине правового пробела, а размеры взимаемых штрафов и прочие предусмотренные санкции не отражали реальных потерь общества от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера.

Затянувшийся экономический кризис привел не только к спаду производства, но и к ускорению физического и морального старения основного технологического оборудования, что многократно увели чивает риски аварий и техногенных катастроф. При этом на пред приятиях практически отсутствуют или не функционируют средства контроля технологических процессов, противопожарной и противо аварийной защиты. Отмечается общее снижение уровня технологи

ческой дисциплины, слабая подготовленность персонала к действи ям в экстремальных условиях. Поэтому принятие законодательных актов по промышленной безопасности стало необходимостью, тем более что Россия подписала ряд международных конвенций по охра не окружающей среды.

Так, в 1992 г, Россия подписала Конвенцию о трансграничном воздействии промышленных аварий, принятую ООН. Целью данной конвенции является предотвращение промышленных аварий, обес печение готовности к ним и ликвидации последствий аварий, кото рые могут привести к трансграничному воздействию. Конвенция устанавливает перечень опасных веществ, наличие которых на про изводственном объекте служит основанием для отнесения его к кате гории опасных.

Европейским сообществом была принята директива «О предот вращении крупных промышленных аварий», где впервые определя лись критерии, по которым объекты относились к категории опас ных, а ответственность за аварии возлагалась на предприятия. Директива обязала предприятия принимать меры по обеспечению готовности к возможным авариям, а государственные органы — осу ществлять надзор за соблюдением ее требований.

В Федеральном законе «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» были учтены все основные междуна родные нормы, принятые ранее Россией. Закон определяет право вые, экономические и социальные основы обеспечения безопасной эксплуатации опасных производств и направлен на предупреждение аварий и обеспечение готовности предприятий к локализации и лик видации их последствий.

Перечень опасных производственных объектов

К категории опасных производственных объектов относятся объ екты, на которых:

•получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества: вос пламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, вы сокотоксичные, представляющие опасность для окружающей при родной среды (в частности, для воды). По каждому виду опасных веществ приведены нормативные параметры их отнесения к данной категории;

•используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 граду сов Цельсия;

•используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

•получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

•ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ис копаемых, а также работы в подземных условиях.

Всоответствии с принятым законом создан федеральный орган исполнительной власти, который должен осуществлять нормативное регулирование, а также разрешительные, контрольные и надзорные функции в области промышленной безопасности.

Введено обязательное страхование риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта как условие получения и действия лицензии. В п. 3 ст. 6 Федерального закона указано, что в лицензиях на эксплуатацию опасного производственного объекта делается запись об обязатель ном наличии у заявителя на момент начала и на протяжении всего периода эксплуатации договора страхования риска ответственно сти за причинение вреда при эксплуатации опасного производст венного объекта.

Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природ ной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Минимальный размер страховой суммы установлен разным для раз ных категорий опасных производственных объектов.

Предприятия, получающие, использующие, перерабатывающие, хранящие, транспортирующие и уничтожающие опасные вещества, разделены на две группы:

•предприятия, где опасные вещества присутствуют в количест вах, равных предельным значениям, установленным федеральным законом, или превышающих их;

•предприятия, где опасные вещества присутствуют в количест вах, меньших установленных пределов.

Для первой группы предприятий минимальный размер страховой суммы установлен в 7 млн руб., для второй — в 1 млн руб.

Иные производственные объекты, использующие опасное обору дование, расплавы металлов, ведущие горные и подземные работы, имеют минимальный размер страховой суммы в 100 тыс. руб.

Условия страхования опасных производственных объектов

Опасный производственный объект, в отношении которого за ключается договор страхования, должен отвечать требованиям про мышленной безопасности, которые подтверждаются документами, составленными в соответствии с требованиями федерального закона. При заключении договора страхования в нем указывается не только конкретный объект страхования, но и использующиеся технологиче ское оборудование и опасные вещества.

Страхование производится на случай причинения ущерба треть им лицам, которыми являются физические, юридические лица и го сударство.

Объектом страхования являются имущественные интересы стра хователя, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесен ный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, или окружающей природной среде в результате аварии, произошедшей на эксплуати руемом страхователем опасном производственном объекте.

Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоро вью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в случае аварии, произошедшей на эксплуатируемом и указанном в до говоре страхования опасном производственном объекте, и подтверж денное решением суда. Определение технических характеристик ава рии, ее обстоятельств, причин и последствий устанавливается в соответствии с действующими нормативными документами, регули рующими технические вопросы эксплуатации опасного производст венного объекта, актом технического расследования причин аварии, заключениями федерального органа исполнительной власти, специ ально уполномоченного в области промышленной безопасности, других специализированных экспертных организаций.

Договор страхования предусматривает целый ряд исключений, к которым относятся случаи, произошедшие вследствие:

•умысла страхователя или выгодоприобретателя;

•ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

•военных действий, маневров, иных военных мероприятий, Действий вооруженных формирований и террористов, гражданской войны, народных волнений или забастовок;

•стихийных бедствий, природных явлений стихийного характера;

•противоправных действий других лиц, когда опасный произ водственный объект выбыл из обладания страхователя в результате таких действий;

•иных обстоятельств, не связанных непосредственно с эксплуа тацией опасного производственного объекта.