1. Понятие и виды обязательств по страхованию

Обязательства по страхованию представляют собой самостоятель­ный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отноше­ния по оказанию финансовых (денежно-кредитных) услуг.

В силу обязательства по страхованию одно лицо — страховщик — обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обус­ловленную страховую выплату другому лицу — страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий (страховых взносов), а страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Глава 48 гк регламентирует три группы обязательств по страхо­ванию:

1. обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);

2. обязательства, возникающие из специальных видов страхования, сущест­вующие как самостоятельные договорные формы, содержащие усло­вия о страховании (страхование иностранных инвестиций от неком­мерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий — ст. 970);

3. обязательства из договоров страхования с императивным требовани­ем обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) — обя­зательное страхование.

309

Раздел XIV

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Обязательства по страхованию

Глава 59 § 2 (2)

Страховые обязательства, имеющие источником своего воз­никновения традиционные договоры имущественного и личного страхования, регулируются главным образом нормами гл. 48 ГК как собственно («чистые») договорные страховые правоотношения. В случаях включения в такие договоры условий, относящихся к от­дельным специальным видам страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами (п. Зет. 421 ГК).

2. Формы страхования и основные виды обязательств по страхованию

Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного.

Как самостоятельная форма имущественное страхование харак­теризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недоста­чей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду, пенсионного обеспечения граждан.

Следует учитывать, что имущественное и личное страхование имеют в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесен­ных убытков, в другом — в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков. Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось наименование имущест­венного страхования как страхования убытков, а личного — как страхования сумм¹.

Проводимое ранее разграничение форм страховых обязательств по источнику их возникновения на добровольную и обязательную утратило в настоящее время смысл в связи с закреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательного страхо-

вания на основе договора (п. 1 и 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК)¹. Различия проявляются лишь в самом характере договора. При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из импе­ративного предписания закона как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК), предусматривая при этом последствия нарушения правил об обяза­тельном страховании (ст. 937 ГК).

Обязательное страхование как правоотношение возникает из не­посредственного действия императивного предписания закона в силу точно указанных в нем юридических фактов. Понуждение к созданию обязательного страхования не придает ему публично-правового ха­рактера, а сохраняет за ним качество частноправовой категории, что подтверждается, во-первых, тем, что любое гражданско-правовое обя­зательство основывается на законе и различна лишь форма, в которой закон влияет на создание того или иного обязательства; во-вторых, тем, что общей целью (единством функционального назначения), лежащей в основе любого, в том числе и обязательного, страхования, является обеспечение (защита) частных интересов от возможных иму­щественных потерь (покрытие случайно возникших имущественных потребностей), а не удовлетворение фискальных или иных публичных (общественных) интересов. Таким образом, обязательное страхование как частноправовая конструкция лишь выражает принудительную форму его создания со стороны существующего правопорядка и не становится по источнику своего возникновения особым институтом публичного права.

В советский период развития страхового права существовал инс­титут государственного обязательного страхования², фактически пред­ставлявший собой «страховой» способ налогообложения. ГК впервые закрепил иную сущность обязательного страхования (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935) как разновидности страхования в пользу третьего лица.

¹ В.К. Райхер обоснованно полагал, что в основе такого деления должен лежать критерий не метода страхового обеспечения, а предмета страхования, т.е. деление по роду охраняемых страхованием благ (имущественных и личных), а вместе с тем и по роду угрожающих им опасностей и случайностей (см.: Райхер В.К. Некоторые вопро­сы кодификации страхового законодательства // Сов. государство и право. 1947. № 9.

¹ В этой связи вызывает недоумение закрепление в действующем специальном страховом законодательстве классификации страхования на добровольное и обязатель­ ное как форм страхования (п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

² Подробнее об этом см.: Шиминова М.Я. Страхование: История, действующее законодательство, перспективы. М., 1989. С. 56—84.

311