Раздел xtv

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Обязательства по страхованию

Глава 59 § 1 (2)

рительной аккумуляции уплаченных страховых премий (страховых взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей), а также за счет иных средств страховщиков. Стра­ховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой органи­зацией, становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение: возмещение имущественных потерь (хозяйственных благ), возникающих у лиц, участвующих в его создании¹.

Наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям «материального бытия», составляя эконо­мическую необходимость всякого общественного производства², и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека в условиях существующего экономического порядка³. В этом прояв­ляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда, лежащего в основе всякого «общественного, политического и умственного прогресса»⁴.

Таким образом, страхование представляет собой систему эконо­мических отношений, основанную на принципе солидарного замкнутого распределения (разложения) возможных (потенциальных) имуществен­ных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, ма­териальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных или непредотвратимых (случайных) убытков или обеспечения иной имущественной потребности лицам, участвующим в его создании.

¹См.: Райхер В.К. Страховой фонд // Труды Ленинградского финансово-эконо­мического института. М. — Л., 1941. Вып. 11; Он же. Общественно-исторические типы страхования. М. — Л., 1947.

² См.: Маркс К., Энгельс Ф. Соч. Т. 24. С. 199.

³ Системе заранее организованного (постоянного) страхового фонда посредством аккумулирования регулярных взносов его участников предшествовала древнейшая «страховая» форма его создания, основанная на принципе: поп re, sed obligatione — не предварительных взносов участников, а их обязательств возмещать будущие убытки в порядке раскладки, т.е. на принципе последующего (ex post) разложения каждого от­дельного, уже возникшего убытка.

⁴ Маркс К., Энгельс Ф. Соч. Т. 20. С. 199.

300

2. Историческое развитие страхования

Историческое происхождение современного страхования связыва­ется с морским займом (foenus nauticum) — бодмереей — как простей­шей (элементарной) формой обеспечения от опасностей торгового мореплавания, угрожающих его участникам. Интернационализация морской торговли уже в XV—XVI вв. обусловила появление в Италии в XVI в. морского страхования (страхования судов и перевозимых ими грузов), которое стало интенсивно востребоваться наряду с имущест­венным страхованием, при этом в силу своей специфики существуя и развиваясь как самостоятельная (автономная) отрасль страхования.

Имущественное страхование достаточно быстро превратилось в процветающий вид страхового бизнеса, учитывая все новые мно­гообразные потребности каждого активно действующего участника рыночного оборота в страховых продуктах.

Появившись значительно позже имущественного, личное стра­хование (его возникновение относят к Средним векам) получило возможность широкого распространения (опережая даже показа­тели имущественного страхования) благодаря развитию страховой математики и страховой статистики, заложивших научные основы проведения данных страховых операций. Современный этап разви­тия личного страхования позволяет заключить, что оно представляет собой стройную и надежную систему гарантированного обеспечения разнообразных интересов личности, и прежде всего жизни и здоровья, тем самым приобретая значение одного из приоритетных факторов национального благосостояния.

Претерпели историческую эволюцию и организационные формы страховых образований (страховых предприятий). Первоначальную (простейшую) форму составляли общества взаимного (совместного) страхования — своего рода некоммерческие страховые ассоциации (объединения), построенные на профессионально-корпоративной (торговой или ремесленной) основе и действующие на принципе взаимопомощи (взаимной солидарности) для защиты имущественных интересов своих членов путем создания локального страхового фонда. В них каждый участник одновременно является и страхователем, и страховщиком от неожиданных опасностей. Неизбежным результатом стремительно развивающихся потребностей рыночного оборота в широком спектре страховых услуг стало появление профессиональ-

301