Раздел XIV

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Обязательства по страхованию

Шва 59 § 5 (3)

своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсут­ствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату (п. 2 ст. 961 ГК). При недоказанности таких фактов действует презумпция неинформированности страховщика о страховом случае.

В договоре имущественного страхования к обязанности страхова­теля относится также принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков (абз. 1 п. 1 ст. 962 ГК) (локализация очагов пожара, перенесение имущества в безопасное место, вызов соответствующих служб и т.п.). При при­нятии таких мер страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой, однако должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (абз. 2 п. 1 ст. 962 ГК). ГК стимулирует страхователя к исполнению данной обязанности, предусматривая для страховщика возмещение произведенных страхователем расходов для минимизации убытков. При этом возмещение таких расходов должно быть произ­ведено независимо от результативности принятых мер, а также их превышения вместе с возмещением других убытков страховой суммы (п. 2 ст. 962 ГК)¹.

3. Обязанности страховщика. Страховая сумма

Основная обязанность страховщика — предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая — противостоит основ­ной обязанности страхователя по уплате страховой премии, однако превосходит ее по своему значению: осуществление страховщиком страховых выплат, в сущности, является единственной целью всего страхового обязательства, воплощая его функциональное назначение. Исполнение данной обязанности страховщиком влечет для страхова­теля удовлетворение (реализацию) страхового интереса в конкретном страховом правоотношении и вместе с тем завершает развитие всего обязательства по страхованию.

¹ Данное правило действует и в морском страховании, однако в сумму расхо­дов, подлежащих возмещению страховщиком сверх страховой суммы, входят не толь­ко необходимые расходы, произведенные страхователем в целях предотвращения или уменьшения убытков, но и расходы по их выяснению и установлению, а также взносы по общей аварии (ст. 275, 276 КТМ).

350

Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма. Это — денежная сумма, опре­деляемая в договоре страхования соглашением страхователя со стра­ховщиком и (или) установленная федеральным законом, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты, предоставляемой страховщиком страхо­вателю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

В практике страхования уплачиваемая страховщиком сумма не­редко обозначается термином «страховое вознаграждение» (страховщик как бы «вознаграждает» страхователя за неблагоприятные последствия страхового случая). ГК, как и специальное страховое законодательство для наименования таких сумм используют в имущественном страхова­нии термин «страховое возмещение», а в личном — «страховая сумма». Однако, учитывая природу и функциональное назначение личного страхования, наиболее точное терминологистическое обозначение страховой суммы — «страховое обеспечение».

Правила, которым подчиняется установление страховой суммы как «меры денежного вознаграждения страхователю со стороны страховщика»¹, различны для договоров имущественного и личного страхования.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 ГК, абз. 2 п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Эта принципиальная особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представляется возможным оценить дейс­твительную стоимость нематериальных благ).

Для имущественного страхования (за исключением страхования гражданской ответственности) определение страховой суммы осу­ществляется в соответствии с правилами, императивно установлен­ными законом. В имущественном страховании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества — страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы в имущественном страховании определя-

МейерД.И.Русское гражданское право. Ч. 2 (Серия «Классика российской цивилистики»). М., 1997. С. 327.

351