6. Обязательства по страхованию предпринимательского риска

Страхование предпринимательского риска — вид имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интере­сы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Обеспечивая получение предпринимательского дохода, страхование выполняет функции гарантийного инструмента для непрерывного и растущего вложения предпринимательского капитала, в том числе с иностранными инвестициями¹.

Имущественный интерес проявляется в убытках (денежное выражение страхового интереса), возникших у предпринимателя в процессе свободно осуществляемой предпринимательской деятель­ности. При этом риск убытков может быть связан как с нарушением обязательств контрагентами предпринимателя, так и вызван измене­ниями условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (остановка производства или сокращение его объема, понесенные судебные расходы и т.п.), в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (пп. 3 п. 2 ст. 929 ГК)².

¹См.: ст. 19 Федерального закона от 9 июля 1999 г. № 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации»//СЗ РФ. 1999. № 28. Ст. 3493; 2002. № 12. Ст. 1093, № 30. Ст. 3034; 2003. № 50. Ст. 4850; 2005. № 30 (ч. 2). Ст. 3128.

² Однако в качестве страхового риска не может признаваться несостоятельность (банкротство) предпринимателя, так как ни правовой статус предпринимателя-банк­рота, ни изменение условий деятельности, вызванное процедурой банкротства, не от­вечают сущности и назначению обязательств по страхованию предпринимательского

Раздел xtv

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Обязательства по страхованию

Пиша 59 §7(1)

Страхование рисков, связанных с нарушением своих обязательств контрагентами предпринимателя, с одной стороны, допускает различ­ные комбинации (по одной конкретной сделке, группе однородных договоров — купли-продажи, подряда и др.), а с другой — предостав­ляет предпринимателю возможность гарантировать себя от убытков, причиненных должником по договору, несмотря на установленные ст. 932 ГК ограничения (запрет для кредитора страховать договорную ответственность своего должника). Однако страхование предприни­мательского риска покрывает исключительно такие имущественные интересы предпринимателя, которые связаны с риском уже произве­денных или будущих расходов, а также неполученных доходов, которые он получил бы при обычных условиях гражданского оборота. Таким образом, категория «убытки» в сфере страхования предпринима­тельского риска ограничена в своем содержательном значении по сравнению с универсальной конструкцией ст. 15 ГК.

Гражданский кодекс допускает страхование предпринимательского риска только самого страхователя и только в его пользу (ч. 1 ст. 933 ГК)¹, тем самым исключая возможность существования выгодоприобретате­ля и застрахованного лица. В случае заключения договора страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, такой договор считается ничтожным, а указание страхователем в до­говоре выгодоприобретателя влечет признание договора заключенным в пользу самого страхователя (абз. 2 п. 3 ст. 933 ГК).

Страхователем может быть любой предприниматель, который при заключении договора страхования предпринимательского риска, помимо легитимации своего предпринимательского статуса (предъ­явление свидетельств о государственной регистрации, лицензий и других необходимых документов), должен представить страховщику

риска. Страховыми не могут также рассматриваться риски неполучения дохода по ак­циям вследствие банкротства акционерного общества и риск, связанный с несостоя­тельностью дочернего или зависимого хозяйственного общества в силу того, что такая деятельность выходит за рамки предпринимательской.

¹ Данное правило позволяет, с одной стороны, ограничить наметившуюся в пос­ледние годы тенденцию исключать собственные предпринимательские риски «за чужой счет», а с другой — предоставляет страховщику возможность при заключении договора более объективно оценивать степень страхового риска (см.: Герасименко С.А. Страхо­вание (гл. 48) / Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, ком­ментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. ОМ. Козырь, А.Л Маковского, СА. Хохлова. М., 1996. С. 500).

подробную информацию об условиях осуществления предпринима­тельской деятельности, ожидаемых доходах и расходах, договорных связях и других обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы.

Страховая сумма определяется соглашением страхователя со стра­ховщиком в пределах страховой стоимости, которой считаются убытки от предпринимательской деятельности, могущие быть понесенными страхователем при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).

На страхование предпринимательского риска распространяются общие правила в отношении оценки страхового риска и оспаривания страховой стоимости имущества, осуществления неполного, допол­нительного страхования и страхования от разных страховых рисков, применения суброгации и сроков исковой давности.