Раздел XIV

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Обязательства по страхованию

Глава 59 § 3 (2)

ных партий однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока (п. 1 ст. 941 ГК). Однако и при этом для страхователя не исключается возможность получения страховых полисов по отдельным партиям имущества, подпадающим под дейст­вие генерального полиса (абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК).

Для упрощения и облегчения процедуры заключения договора страхования страховщики (объединения страховщиков) разрабаты­вают и широко внедряют в практическую сферу своей деятельнос­ти стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В рамках таких стандартных форм — «формуляров» — происходит типизация (стандартизация) условий договора, совершение которого происходит посредством присоединения к ним (в противном случае страхователь вынужден отказаться от вступления в договор). Таким образом, договор стра­хования становится разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК)¹. Использование возможности стандартных форм не исключает индивидуального определения сторонами одного или нескольких условий договора страхования, что не влияет на квалификацию та­кого договора как договора присоединения. Требуется лишь оценка индивидуально согласованных (переформулированных) условий для правоотношения в целом и отнесения такого договора страхования к числу типовых или стандартных.

Страховой полис является основным доказательством факта заключения договора страхования. Вместе с тем необходимость предъявления страхового полиса страхователем для получения в связи с наступившим страховым случаем обозначенных в нем страховых выплат не превращает страховой полис в ценную бумагу². Страховой

¹Виднейший теоретик отечественного страхового права В.И. Серебровский не усматривал достаточных оснований для наделения страхового договора характеристикой договора заключаемого посредством присоединения, а следовательно, и для отнесе­ния свойств (особенностей) договоров присоединения к числу прочных (устойчивых) «страховых» признаков (см.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 341).

² Это положение общепризнанно отечественной доктриной страхового права. См Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М. - Л., 1926. С. 138—144- Он же. Страхование. М., 1927. С. 106-108; Он же. Юридическая природа стра­хового полиса // Вестник советской юстиции. 1926. № 21 (55). С. 821-823; Граве К.А. ЛунцЛ.А. Страхование. М., 1960. С. 140-141.

324

полис не предоставляет правомерному держателю права требовать ис­полнения того, что написано в этой бумаге, а является исключительно принадлежностью страхового требования: бумага следует за требовани­ем, а не требование за бумагой, как это имеет место в ценной бумаге (ст. 142 ГК). Не является страховой полис ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя. В этом случае можно говорить о страховом полисе как о легитимационной бумаге. Для получения страховой выплаты требуется наличие ряда особых юридических фактов: своевременная уплата страховой премии (страхового взноса), наличие страхового интереса и страхового риска в период действия договора, наступление страхового случая помимо умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя, застрахован­ного лица) и др. Их отсутствие влечет отпадение права на страховую выплату, несмотря на предъявление страхового полиса страхователем (или иным управомоченным лицом).

Выдача страхового полиса производится исключительно самим страховщиком («домашний акт»). В отличие от любого вида ценных бумаг он вообще не предназначен для обращения в гражданском обороте: это подписанный страховщиком односторонний документ (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК) «внутреннего» использования, выполняющий «чисто» страховые функции.

Исходя из изложенного, можно сказать, что

страховой полис — это односторонний документ, выдаваемый и под­писанный страховщиком, подтверждающий достигнутое между стра­ховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхо­вания, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность стра­хователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

В сфере перестрахования для целей практического удобства ее профессиональных участников в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком наряду с договором перестрахования могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота (п. 5 ст. 13 Закона об организации страхового дела), в частности передаваемые по факсу односторонние документы.

325

Обязательства по оказанию финансовых услуг