Раздел xtv

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Обязательства по страхованию

Глава 59 § 5 (4)

сам страховщика, позволяя освободиться от незначительных выплат и тем самым предотвращая распыление средств страхового фонда, так и страхователя, побуждая его к наибольшей заботливости об имущественных ценностях.

Традиционно различают два типа франшизы: условную и безуслов­ную. Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза — сумма ущерба, не превышающая установленный размер франшизы, не возмещаемая страховщиком и остающаяся в имущественной сфере страхователя. Условная франшиза указывается в договоре страхования формулой: «свободно от Х%» (где X — размер невозмещаемой суммы в процентах от страховой суммы) или «свободно от X рублей» (где X — размер невозмещаемой суммы). Если размер ущерба превышает установленную франшизу, страховщик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, несмотря на франшизную оговорку.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза — сумма ущерба, возмещаемая страховщиком во всех случаях, за вычетом установленного размера франшизы. Безусловная франшиза указы­вается в договоре страхования формулой: «свободно от первых Х%» (где X — размер невозмещаемой суммы в процентах, вычитаемой из суммы страхового возмещения независимо от размера ущерба). При безусловной франшизе страховщик выплачивает страховое возмеще­ние, равное размеру ущерба, уменьшенному на величину франшизы.

Поскольку с наступлением страхового случая связывается воз­никновение обязанности страховщика по страховым выплатам, на страховщика возлагается также обязанность по оформлению наступ­ления страхового случая. Документальной формой, удостоверяющей наличие (или отсутствие) страхового случая, является страховой акт (аварийный сертификат), который составляется на основании заявле­ния страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

В мировой страховой практике широко распространена деятель­ность сюрвейерских (аварийно-комиссарских) компаний (фирм), предла­гающих страховщикам на основании специальных договоров услуги, оказываемые профессиональными посредниками — сюрвейерами (аварийными комиссарами), — выполняющими функции по иссле­дованию и оценке обстоятельств страхового случая и составлению аварийного сертификата, а также обслуживающими иные потребности страховщика, не связанные с наступлением страхового случая.

354

Составление страхового акта — завершающий этап деятель­ности страховщика по расследованию страхового случая, которому предшествует целый ряд других, в частности осмотр поврежденного объекта, проведение экспертных исследований, сбор документов, подтверждающих факт и причины возникновения страхового слу­чая (актов органов пожарного надзора, гидрометеорологической или сейсмологической служб, постановлений следственных орга­нов и др.). Подписанный страховщиком (или его представителем) страховой акт приобретает значение письменно оформленного документа, содержащего достоверные (объективные) и необходимо-достаточные обстоятельства для признания наступления страхового случая юридическим фактом, порождающим обязанность предоставле­ния страховых выплат.

Страховой акт приобретает и общеполезную ценность для разви­тия всей страховой деятельности, поскольку содержащиеся в страхо­вом акте сведения (данные) позволяют установить закономерности возникновения тех или иных негативных факторов, а тем самым создают необходимые условия для подтверждения результатов статис­тических обобщений различных служб (пожарной, сейсмологической, медицинской и др.).

Обязанностью страховщика, непосредственно вытекающей из принципа наивысшего доверия сторон как проявления конфиден­циальности их взаимоотношений, является соблюдение тайны страхо­вания, т.е. неразглашения (сохранения в секрете) полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о стра­хователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность по правилам ст. 139 и 150 ГК (в соответствии со ст. 946 ГК).