Обязательства по страхованию

Раздел XIV. Обязательства по оказанию финансовых услуг

Глава 59. Обязательства по страхованию

§ 1. Понятие и значение страхования

1. Страхование как экономическая категория

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным зна­чением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее ощутимым (минимизировать) неблагоприятный ре­зультат воздействия на те или иные хозяйственные сферы отдельных обстоятельств, ни само существование, ни непредвиденное или непре­дотвратимое проявление которых исключить невозможно. Непрерыв­ное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие негативных факторов: не только природно-естественные явления стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излу­чение), а также деструктивные проявления самого так называемого «человеческого фактора» (социальные катаклизмы, войны и военные конфликты, противоправные акции). Возникающие при этом широ­комасштабные случайные убытки (массовые или единичные) не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

В таких условиях, учитывая органическую взаимосвязанность и взаимозависимость всех участников развитого товарно-денежного оборота в создании производительных сил общества, экономическое падение одного из них косвенно разрушает (подвергает опасности) весь народно-хозяйственный организм. Возможность решения задачи

298

предупреждения, освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования.

Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения (разложения, расклада) убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановле­ние имущественной сферы отдельного (частного) хозяйства или определенного лица, а тем самым гарантируя и их экономические интересы, страхование выполняет двуединую функцию: позволяет участникам хозяйственного оборота уверенно действовать в насто­ящем, сохраняя их экономическое положение, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что в свою очередь создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя¹. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, использу­емая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение с универсально приспособленным для ее практической реализации механизмом.

Принцип разложения случайного (эвентуального) вреда всецело соотносится и с главной функцией страхования как экономического института — обеспечения безопасного осуществления экономичес­кой (хозяйственной) деятельности посредством предоставления ее участникам гарантированной защиты от различного рода опас­ностей, угрожающих их материальным благам (ценностям), тем самым содействуя увеличению благосостояния (или предупреждая его уменьшение) как каждого из них, так и всей экономической системы.

Составляющие обособленную отрасль хозяйственной деятель­ности, страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в уп­равлении специальной организации (страховщика), путем предва-

¹ Такое значение страхования не должно приводить к его абсолютизации — трак­товке как исключительно экономической категории, что нередко отстаивается в эко­номической литературе. Даже в гражданско-правовой доктрине встречалась трактовка страхования имуществ «как сделки строго экономической» (см.: Синайский В.И. Русское гражданское право (Серия «Классика российской цивилистики»). М., 2002. С. 449).

299