Раздел XIV

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Обязательства по страхованию

Глава 59 § 6 (6)

ренты по договору ренты (п. 2 ст. 587) и страхование ответственности банков по вкладам граждан (абз. 1 п. 1 ст. 840), причем оба они — обя­зательные¹.

Защита прав и интересов граждан — вкладчиков российских банков осуществлена специальным актом страхового законодательс­тва — Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О стра­ховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»². Она обеспечивается системой обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Страхование вкладов осуществляется непосредственно на основании федерального закона и не требует за­ключения договора. Объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с обеспечением возврата банковских вкладов граждан, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Участниками системы страхования вкладов являются вкладчики, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо лицо, в пользу которого внесен вклад, име­ющие статус выгодоприобретателей. В качестве страховщика выступает Агентство по страхованию вкладов — государственная корпорация, созданная РФ и имеющая статус некоммерческой организации. Стра-

страхование заложенного имущества (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК). См.: Комментарий части второй ГК РФ для предпринимателей. М., 1996. С. 214 (автор комментария —Е.А. Су­ханов); Гражданское право России. Обязательственное право / Под ред. О.Н. Садикова. С. 636 (автор главы — В.А. Рахмжович).

Однако в обязательствах по ломбардному хранению и залогу имущества страхова­нию подлежат не имущественные интересы страхователя-должника, связанные с его обязанностью возместить убытки, причиненные нарушением договорного обязательст­ва, а само имущество, на которое у сторон существует определенное вещное право. По­этому речь здесь идет о страховании имущества, а не о страховании ответственности.

¹ Распространенная ранее практика заключения договоров страхования от­ ветственности заемщиков за непогашение банковских кредитов на основе Правил добровольного страхования риска непогашения кредитов и Правил добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов, утвержденных Министерством финансов СССР 28 мая 1990 г., должна быть прекращена как проти­воречащая нормам ГК. Интересы банков-заимодавцев теперь могут быть обеспечены путем страхования ими своего предпринимательского риска (см.: Гендзехадзе Е., Мар­тьянова Т. Страхование ответственности риска непогашения кредита//Закон. 1994. №4. С. 28-31).

² СЗ РФ. 2003. № 52 (ч. 1). Ст. 5029; 2004. № 34. Ст. 3521; 2005. № 1 (ч. 1). Ст. 23; 2005. №43. Ст. 4351. См. подробнее: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Комментарий к Феде­ральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Фе­дерации». М., 2004.

380

хователями являются банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов и уплачивающие страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов.

Страховым случаем, влекущим возникновение права требования вкладчика на возмещение по вкладу, признаются отзыв (аннулирова­ние) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в установленном порядке либо введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховое возмещение по вкладам составляет 100% суммы вкладов в банке, однако с установлением предельной суммы выплаты в 100 тыс. руб.