4. Обязательства по страхованию ответственности

за причинение вреда (внедоговорной ответственности)

Закон об организации страхового дела в РФ перечисляет следу­ющие виды страхования ответственности за причинение вреда (страхо­вания внедоговорной ответственности):

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорт­ ных средств;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздуш­ного транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств желез­нодорожного транспорта;

• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуати­рующих опасные объекты;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вслед­ствие недостатков товаров, работ, услуг;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда тре­тьим лицам.

Их осуществление может быть установлено законом как обязатель­ное страхование или в порядке свободного вступления в соответствую­щее обязательство по страхованию на условиях правил страхования, предлагаемых страховщиками на рынке страховых услуг.

373

Раздел xtv

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Обязательства по страхованию

Глава 59 § 6 (4)

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (страхование автогражданской ответствен­ности — ОСАГО) впервые легализовано в системе отечественного страхового права Законом об ОСАГО. Значение данного закона, учи­тывая общепризнанную приоритетность такого страхования, выходит за внутригосударственные рамки, так как он легализует возможность участия РФ в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ст. 31)¹, что полностью согласуется и с общей концепцией развития национальной системы страхования в направлении ее интеграции с международным страховым рынком².

В основе проведения страхования автогражданской ответствен­ности как вида обязательного страхования лежат принципы всеобщ­ности и обязательности с запретом при неисполнении владельцами транспортных средств обязанности по страхованию своей граждан­ской ответственности их использования на территории РФ, а также гарантированности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Вместе с тем обязательность ОСАГО не исключает возможности осуществления добровольного страхования как дополнительной страховой защиты для случаев возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, или наступления риска ответственности, не покрываемого обязательным страхованием.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности рас­пространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением предусмотренных п. 3 и 4 ст. 4 Закона об ОСАГО. Страховая защита может быть предоставлена

¹В большинстве зарубежных стран весь практический опыт развития данного вида страхования именно как обязательного подтвердил свою наибольшую эффектив­ность в обеспечении имущественных интересов потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях. Этой же цели служит действующая с 1949 г. система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств — «зеленая карта» (по цвету страхового полиса). Страны — участницы соглашения о «зеленой карте» (в настоящее время их более 30) принимают на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы — «зеленые карты», выданные за рубежом.

² См.: Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобрена Распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р// СЗ РФ. 2002. № 39. Ст. 3852.

374

также при ограниченном использовании принадлежащих гражданам транспортных средств в случаях управления транспортным средством исключительно указанными страхователем водителями и (или) сезон­ного его использования (в течение шести или более определенных договорами месяцев в календарном году) (ст. 16 Закона об ОСАГО). ОСАГО оформляется договором обязательного страхования граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств, заключаемым на основе типовых условий, определяемых Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263'. К его основным особенностям относятся:

• во-первых, заключение данного договора осуществляется на основе типовых условий, определяемых указанными правилами;

• во-вторых, по договору об ОСАГО является застрахованным риск граж­данской ответственности самого страхователя, иного названного в до­говоре владельца транспортного средства, а также других владельцев, использующих транспортное средство на законном основании (п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО);

• в-третьих, договор об ОСАГО является публичным договором (ст. 1 Закона об ОСАГО, ч. 2 п. 14 указанных правил; ср. абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК);

• в-четвертых, срок действия договора об ОСАГО составляет один год с соответствующим режимом его пролонгации (ст. 10 Закона об ОСА­ГО);

• в-пятых, заключение договора об ОСАГО удостоверяется страховым полисом, выдаваемым лицу, ответственность которого застрахована по договору, с указанием эксплуатируемого транспортного средства.

Страховым риском признается наступление гражданской ответс­твенности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ, с изъятиями, установленными п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО.

Страхователями являются владельцы транспортных средств, на которых законом возложена обязанность страхования риска своей гражданской (деликтной) ответственности. Оплата ОСАГО прово-

¹ СЗРФ. 2003. №20. Ст. 1897.

375