§ 5. Содержание и исполнение обязательств по страхованию

1. Обязанности страхователя

Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии¹ — цены риска. Она представляет собой плату за страхование,

которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить стра­ховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК).

Указанная обязанность страхователя (выгодоприобретателя) отра­жает возмездность страхового обязательства и имеет важное значение для определения начала действия договора страхования. По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты стра­ховой премии или первого ее взноса и, таким образом, признается реальным договором (хотя п. 1 ст. 957 ГК и не исключает возможности установления в конкретном договоре страхования иного начального

¹ Термин «премия» лингвистически производят от слова «primo» — «прежде», учитывая, что ее уплата, по общему правилу, должна предшествовать заключению стра­хования (ср. п. 1 ст. 957 ГК). Однако не лишено смысла и другое значение данного тер­мина — страховую премию можно рассматривать и как «премирование» страховщика за «принятие им на страх» того или иного риска страхователя.

341

Раздел xtv

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Обязательства по страхованию

Глава 59 § 5 (2)

момента). Страховая премия по общему правилу неделима, т.е. прина­длежит страховщику за весь страховой период, хотя бы риск угрожал какой-либо одной части данного периода.

В основе определения размера страховой премии лежит слож­ный экономико-математический механизм построения страховых тарифов — «главного нерва страхового дела», — обеспечивающий финансово-экономическую устойчивость страховых операций и служащий основой формирования страхового фонда. Необходимость точной математизации в определении равенства стоимостей обяза­тельств страховщика и страхователя позволяет рассматривать договор страхования как эталон эквивалентности в договорных гражданских правоотношениях. Страховой тариф представляет собой ставку стра­ховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК, абз. 1 п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела).

Расчеты страховых тарифов входят в круг деятельности одного из субъектов страхового дела — страховых актуариев (абз. 1 п. 2 ст. 4¹ Закона об организации страхового дела). Их функции выполняют граждане РФ, осуществляющие на основании заключенного со страховщиком трудового или гражданско-правового договора также деятельность по расчетам его страховых резервов и оценке его ин­вестиционных проектов (п. 1 ст. 8' Закона об организации страхового дела) с использованием актуарных расчетов.

Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые тарифы (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК). Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон (ч. 3 п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела). Законом могут предусматриваться случаи установления или регулирования страховых тарифов органами государс­твенного страхового надзора (абз. 2 п. 2 ст. 954 ГК), которые выполняют также публичные контрольные функции за обоснованностью страховых тарифов, самостоятельно рассчитываемых страховщиками (пп. «в» п. 3 ст. 30 Закона об организации страхового дела). Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с фе­деральными законами о конкретных видах обязательного страхования (абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела).

Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку — страховыми взносами. Условиями конкретных договоров

342

страхования могут быть предусмотрены различные последствия неупла­ты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): редукция (уменьшение) размера страховой суммы; прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

Страховое обязательство, направленное на устранение или умень­шение имущественных последствий предполагаемой опасности — страхового риска, — предопределяет сущность и характер «инфор­мационной» обязанности (обязанности уведомления) страхователя. Он должен сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). «Информацион­ная» обязанность (обязанность уведомления) служит достижению необходимой индивидуализации риска, исполнение которой посредс­твом описания его особенностей возлагается именно на страхователя как лица, наиболее осведомленного о характере опасностей, реально создающих угрозу его имущественным интересам.

Страховщик полностью доверяется сообщенной страхователем информации об условиях принимаемого страхового риска и воз­можностях реализации его в страховой случай. Поэтому страхование подчинено принципу наивысшего доверия сторон — (лат. uberrima fides — высокая степень доверия; англ. — utmost good faith), — обще­признанному в законодательстве, доктрине и правоприменительной практике всеми правопорядками и по существу используемому как обычай делового оборота в области страховой деятельности. Его можно считать проявлением общегражданского принципа добросовестности. Вместе с тем названный принцип не превращает страховое обязатель­ство в лично-доверительную (фидуциарную) сделку, а лишь придает ей конфиденциальный характер.