Раздел XIV

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Обязательства по страхованию

Глава 59 § 2 (1)

(строгом) смысле, так как не обладают юридической (общеобязатель­ной) для страховщика и страхователя силой. Однако нельзя отрицать их регулятивного значения, когда на их применение прямо указыва­ется в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК).

Правила страхования принимаются, одобряются или утверждают­ся страховщиком или объединением страховщиков в соответствии с ГК и Законом об организации страхового дела, в силу чего они могут быть признаны «разновидностью объективного права в качестве одной из форм внезаконодательного правотворчества»¹. Правила страхова­ния содержат существенные условия, на которых заключается договор страхования: о субъектах и объектах страхования, страховых рисках и страховых случаях, порядке определения страховой суммы, страховой премии (страховых взносов) и др. (п. 1 ст. 943 ГК, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

Отдельные условия страхования могут конкретизироваться стра­ховщиками в дополнительных правилах страхования, в уведомительном порядке направляемых в орган страхового надзора (п. 3 ст. 32⁹ Закона об организации страхового дела). Правила страхования, отражая «деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности»² профессиональных участников страховой деятельности, приобрета­ют важное практическое значение, определяя направления развития страховой политики и возможности унификации полисных условий для тех или иных сфер страхования. Такие правила по своей природе могут быть отнесены к разновидности обычаев делового оборота (п. 2 ст. 427 ГК) и в условиях интенсивного развития рынка страховых услуг играют все возрастающую роль.

Страховые обычаи традиционно используются также в практике международного страхования. Таковы, в частности, Условия страхо­вания грузов (Institute Cargo Clauses), разработанные Объединением

¹Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву (Серия «Классика российской цивилистики»), 2-е изд. М., 2003. С. 285.

² Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 71.

308

лондонских страховщиков (Institute of London Underwritters, 1884). Данное Объединение систематизирует и унифицирует стандартные ус­ловия страхования (по существу — обычаи) и издает регулярно обнов­ляемые собственные правила страхования — «оговорки» («clauses»). Поэтому ссылку страхователя на правила Объединения лондонских страховщиков при заключении договора следует рассматривать как известность для страхователя данных правил, что исключает необхо­димость приложения их текста к договору.

§ 2. Понятие и система обязательств по страхованию