8. Ответственность сторон

за нарушение обязательств по страхованию

Ответственность страховщика возникает при нарушении им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Однако ответственностью страховщика иногда необоснованно именуют (как в теории, так и особенно в страховой практике) и саму обязанность по страховой выплате, исполнение которой никоим образом не связано с нарушением страхового обязательства.

Специфика гражданско-правовой ответственности проявляется в страховых обязательствах, возникающих из публичных договоров

¹ Механизм реализации такого рода рисков — «эксклюзивных социальных рис­ков» — настолько сложен и неоднозначен, что в большинстве случаев страхование ос­тается единственно возможным способом их управления.

363

Раздел XIV

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Обязательства по страхованию

Глава 59 § 5 (9)

страхования (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК)¹. Прежде всего на эти отношения распространяются нормы Закона о защите прав потребителей². При этом в категорию «потребитель рынка страховых услуг» включаются не только физические лица, непосредственно заключившие договор страхования, но и иные лица, пользующиеся страховой услугой, т.е. в том числе выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В деловой практике распространено особое направление страховой деятельнос­ти — создание в структуре страховой компании отделов розничных услуг — для обслуживания страхователей — физических лиц (условно говоря — «розничное» страхование).

В соответствии с этим на страховщика-услугодателя может быть возложена ответственность за непредоставление страхователю при за­ключении договора необходимой и достоверной информации о стра­ховщике (ст. 8 Закона о защите прав потребителей) в виде возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор страхования заключен — предоставления права требовать в разумный срок его расторжения и возврата уплачен­ной страховой премии (страхового взноса). Страховщик может быть также обязан компенсировать моральный вред в личном страховании, когда лицо в связи со смертью близкого человека и лишенное средств к существованию может испытывать дополнительные нравственные страдания, вызванные неисполнением страховщиком своей обя­занности по выплате страховой суммы (ст. 15 Закона о защите прав потребителей).

При нарушении сроков предоставления страховых выплат, ус­тановленных в правилах отдельных видов страхования (а при их отсутствии — в разумные сроки), применяется законная штрафная неустойка за каждый день просрочки в размере 3% цены оказания услуги, рассчитываемой от общей суммы страховой премии (страхо­вого взноса) (п. 2 ст. 13 Закона о защите прав потребителей). Кроме того, страхователь при просрочке исполнения страхового обязатель­ства страховщиком вправе потребовать уменьшения цены за оказание

¹ГК относит к публичному договору только договор личного страхования. Одна­ ко нормы о публичном договоре должны распространяться и на имущественное стра­хование физических лиц, не выступающих в роли индивидуальных предпринимателей (ср. ст. 1 Закона об ОСАГО).

² За исключением положений, которые по своему характеру противоречат сущест­ву страховых обязательств (ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»).

364

услуги (ст. 28 Закона о защите прав потребителей), т.е. дополнительно к сумме страховой выплаты и начисленной неустойке возврата части уплаченной страховой премии (страхового взноса).

Конкретные формы ответственности страховщика предусматрива­ются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, либо устанавливаются в правилах страхования, а также определяются в условиях того или иного договора страхования¹.

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахо­ванного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Решение об отказе в предоставлении страховой выплаты принимается страховщиком и сообщается в установленный срок страхователю (выгодоприобре­тателю, застрахованному лицу) в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин отказа. Основания отказа страховщика произвести страховую выплату предусмотрены как непосредственно в гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964), так и могут быть ус­тановлены специальным законодательством, а также закреплены в конкретном договоре страхования.

Гражданский кодекс возлагает на страхователя (выгодоприоб­ретателя) ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случае признания договора страхования недействи­тельным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя (в размере, превышающем сумму полученной страховой премии) (п. 1 ст. 951), а также при расторжении договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959).