Глава 61. Обязательства из договоров банковского счета и банковского вклада

§ 1. Понятие договора банковского счета

1. Понятие и юридическая природа договора банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачис­лять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), де­нежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК).

Договор банковского счета — консенсуальный, двусторонний и возмездный (если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его без­возмездность).

Правовая природа договора банковского счета вызывала дискус­сии в юридической литературе. Были высказаны мнения о том, что банковский счет представляет собой разновидность договора займа; иррегулярного хранения; смешанный договор, содержащий элементы займа и хранения либо займа, поручения и комиссии; самостоя­тельный вид договора¹. Во многом эти дискуссии были вызваны не вполне точной его трактовкой в законе. Так, например, в ст. 391 и 392 ГК РСФСР 1964 г. устанавливалось, что организации производят платежи через кредитные учреждения, в которых они в соответствии

с законом «хранят свои денежные средства». Согласно ст. ПО Основ гражданского законодательства 1991 г. банк по договору банковского счета обязуется «хранить денежные средства на счете клиента...»¹.

Однако договор банковского вклада нельзя рассматривать как разновидность договора хранения (даже иррегулярного). Такой вывод вытекает из анализа правовой природы безналичных денег как обя­зательственных прав (прав требования). В какой бы форме деньги ни передавались банку, они либо теряют свой вещный характер (по обще­му правилу с момента передачи наличных денег банку он становится их собственником), либо вообще его не имеют (безналичные деньги при их перечислении с одного счета на другой, т.е. при изменении за­писей по счетам). Что же касается выполнения обязанности по выдаче сумм со счета, то деньги вновь приобретают вещную оболочку только при передаче банком клиенту наличных денежных средств. Следова­тельно, на банковском счете могут существовать только безналичные денежные средства, представляющие собой обязательственные права (права требования владельца счета к банку), которые в этом качестве не могут быть объектом отношений хранения.

В литературе было также высказано мнение о том, что предметом договора банковского счета являются не находящиеся на счете безна­личные денежные средства, а оказание банком клиенту особого рода услуг. Только при определенных обстоятельствах и по воле клиента у банка может возникнуть денежное обязательство, выражающееся в обязанности банка уплатить клиенту денежную сумму при закрытии счета, а также при выдаче наличных денег². Думается, что всю сумму обязательств банка и клиента по договору банковского счета действи­тельно нельзя свести к отношениям по поводу безналичных денежных средств. Однако не вызывает сомнения правильность вывода о том, что обязательства банка по договору банковского счета включают в себя и денежное обязательство перед клиентом в размере отраженной на счете

¹ См.: Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 266; Агарков М.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1994. С. 68—72; Вильнянский СИ. Кредитно-расчетные правоотношения. Харьков, 1955. С. 16; Иоффе О.С. Обя­зательственное право. М., 1975. С. 665—667; Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 97—106; Советское гражданское право. М., 1973. Т. 2. С. 279 (автор главы — B.C. Яку­шев); Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого М., 1997. С. 454 (автор главы — Д.А. Медведев); Правовое регулирование банковской де­ятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1997. С. 134—136 (автор главы — Л.А. Новосе­лова); Ефимова Л.Т. Банковские сделки: Право и практика. М. 2001. С. 308.

432

¹ Такая же трактовка отношений по договору банковского вклада содержалась в ст. 395 ГК 1964 г. и ст. 111 Основ гражданского законодательства 1991 г. Согласно этим нормам граждане, с одной стороны, могут хранить денежные средства в кредитных уч­реждениях, а, с другой стороны, данные учреждения обязуются выплачивать по ним доход в виде процентов или в иной форме и возвратить сумму вклада (т.е. заемные средства) по первому требованию вкладчика на условиях и в порядке, предусмотрен­ных для вклада данного вида законодательством и договором.

² См.: Сарбаш СВ. Договор банковского счета: Проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С. 33—36.

433