2. Обязательства по страхованию жизни

Договор страхования жизни может предусматривать возможность страхового обеспечения не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых заключен договор. При этом выплата страховых сумм может осуществляться единовременно или периодически (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК). Договоры страхования на дожитие обладают ярко выраженной накопительной функцией, что дало основания называть их договорами «страхования капитала». В качестве страхового случая здесь могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста или срока, вступление в брак и др.).

В данном виде страхования предусмотрен особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доход­ности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса. При этом страхова­тель — физическое лицо может воспользоваться правом страховщика предоставить ему заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования жизни, заключенному на срок не менее пяти лет (п. 5 ст. 26 Закона об организации страхового дела).

¹ В зарубежном страховом праве по сложившейся практике личное страхование традиционно представлено страхованием жизни и иными видами личного страхова­ния. Подобная дифференциация оправдана особенностями страхования жизни (с до­минирующим значением планомерно протекающих процессов капиталообразования), благодаря которым сформировалась достаточно автономная часть страхового законо­дательства, регламентирующего страхование жизни.

385

Раздел XIV

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Обязательства по страхованию

Глава 59 § 7 (4)

Разнообразие имущественных интересов страхователя в договорах страхования жизни обусловливает многообразные его разновидности (подвиды): смешанное страхование жизни, страхование детей, стра­хование к бракосочетанию («свадебное страхование»), страхование рент и другие с дальнейшей дифференциацией¹.

3. Обязательства по пенсионному страхованию

Социальная направленность пенсионного страхования предопре­деляет его проведение как обязательного страхования. Основанием возникновения обязательного пенсионного страхования является прямое предписание федерального закона.

Страховщиками в обязательном пенсионном страховании являются Пенсионный фонд РФ и его территориальные органы, составляющие единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в РФ, а также негосударст­венные пенсионные фонды в случаях и порядке, предусмотренном федеральным законом.

В число страхователей входят лица, производящие выплаты физи­ческим лицам, в том числе организации, индивидуальные предприни­матели², адвокаты, иные физические лица, приравненные указанным федеральным законом к страхователям. Для приобретения статуса страхователей необходима их регистрация в территориальных органах страховщика.

Застрахованные лица — российские граждане, проживающие на территории РФ иностранные граждане и лица без гражданства, на которых в соответствии с федеральным законом распространяется обязательное пенсионное страхование³.

¹Подробнее об этом см.: Страхование от А до Я (Книга для страхователей) / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. § 1—4 гл. 1 разд. III.

² Статус страхователя сохраняется за индивидуальным предпринимателем и в том случае, когда предпринимательская деятельность им фактически не осуществля­ ется (см.: Информационное письмо ВАС РФ от 11 августа 2004 г. № 79 «Обзор практи­ки разрешения споров, связанных с применением законодательства об обязательном пенсионном страховании» // Вестник ВАС РФ. 2004. № 10).

³ Территориальная сфера его действия — Российская Федерация. Страховая за­щита граждан РФ, работающих за пределами России, обеспечивается правом (возмож­ностью) создания правоотношения по обязательному пенсионному страхованию в доб-

386

Страховым риском признается утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая — до­стижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца. Обязательное страховое обеспечение состоит в предостав­лении страховщиком застрахованным лицам трудовой пенсии, соци­ального пособия на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти. Права застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования гарантируются установлением субсидиарной ответственности государства по обязательствам Пенсионного фонда РФ перед такими лицами.

Оплата страхования производится внесением в бюджет Пенси­онного фонда РФ страхователями обязательных платежей на обяза­тельное пенсионное страхование в порядке, установленном зако­нодательством РФ о налогах и сборах (если иное не предусмотрено федеральным законом).