2. Характеристика сущности банка и банковской деятельности

Банк - ЮЛ, к-рое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции Банковская деятельность - совокупность осуществляемых банками операций, направленных на извлечение прибыли. КБ работают как с ЮЛ, так и ФЛ. Банки имеют дело со специфическим товаром - деньгами и их услуги связаны главным образом с движением денег или сопутствуют этому движению. Банки действуют в сфере обмена, а не производства, но воздействуют на производство.Дохода­ми банка являются % по кредитам, комиссионные вознаграждения, доходы от операций с ц. б. и др.

Функции банков.

1. Посредническая функция

2. стимулирования воспроизводства материальных благ и накоплений в хозяйстве

3. Функция регулиро­вания денежного оборота.

Роль банков в экономике.

Правовые основы деятельности банков

Банковская деятельность попадает под действие как общих законодательных актов по стране, так и специальных. Банков­ское законодательство - система НПА, регулирующих отношения, возникающие при осуществле­нии банковской деятельности, и устанавливающих права, обя­занности и ответственность субъектов банковских правоотно­шений.

Субъектами банковских правоотношений - НБ, банки, НКФО и иные ЮЛ, ФЛ, а также органы гос управления и местные исполни­тельные и распорядительные органы. Объекты - деньги (валюта), ц. бумаги, ва­лютные ценности.

Акты законодательства: Конституция РБ; ГК РБ; БК РБ; законы; декреты, указы, распоряжения Президента РБ; постановления Правительства РБ; нпа НБ РБ.

НБ РБ во исполнение своих надзорных функций регламентирует порядок осуществления банковских опера­ций. НБ РБ издает соответствующие правила, инструкции, положения, другие нормативные доку­менты, обязательные для исполнения всеми банками на терри­тории РБ, а также обязательные для исполнения республик. и местными органами управления, всеми ЮЛ и ФЛ, действующими на территории РБ. Субъекты банковской деятельности при осуществлении банков­ских операций с нерезидентами РБ используют м/н правовые акты, если это не противоречит законодательству РБ.

Деят-ть любого КБ определяется уставом и банковской лицензией. Устав банка включает все необходимые положения и данные, не противоречащие требованиям нормативов с особенностями деят-ти конкретного банка.Устав принимается на общем собрании акционеров банка и регистрируется в НБ РБ. Банк приобретает право на осуществление деят-ти со дня получения лицензии, выданной НБ РБ.

3. Виды банков, принципы организации их деятельности

По территории деятельности:

Международные банки создаются группой государств, банков, международных организаций.

Национальные банки представлены центральным банком (НБ РБ) и КБ..

Региональные - деятельность ограничена рамками одной территории (местные банки).

Межрегиональ­ные - обслуживают потребности ряда регионов страны в це­лом, в т. ч. и за рубежом.

По собственности: государственные, с участием гос. капитала, частные, акционерные, с участием иностранного капитала, иностранные.

Государственным банком является банк, созданный полностью на основе государственной собственности и по решению республиканских ис­полнительных органов.

Банки могут создаваться в виде АО (зак­рытого или открытого типа).

Иностранные учредители могут создавать на территории РБ банки со 100 %-ным собственным капи­талом, совместные банки на долевой основе с белорусскими со­учредителями, представительства.

Муниципальные банки содействуют развитию местного хо­зяйства, обеспечивают его кредитно-расчетное, кассовое обслу­живание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в разви­тии местной инфраструктуры.

Частные банки основаны на частной собственности.

Банки по отраслевому признаку могут быть с/х, промышленные, торговые, строительные, комму­нальные банки, банки связи и т.д. Осуществляют банковские операции по обслуживанию той или иной отрасли хозяйства, хотя не исключены и универсальные операции для других отраслей.

По набору банковских услуг различаются универсальные и специализированные банки. Так, например, универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций.Специализированные банки - деятельность ориентирована на предоставлении в основном одного-двух видов услуг для своих клиентов или специфичной категории клиентов.

По функциональной деятельности:эмиссионные, ипотечные, инвестиционные, депозитные, трастовые, клиринговые, биржевые, учетные, ссудосберегательные, внешнеторговые, специальные.

Эмиссионный банк — это, как правило, ЦБ, обеспечивающий выпуск денег в обращение, хотя и КБ производит эмиссионные операции по выпуску ц. бумаг, обеспечивает кредитную эмиссию.Ипотечные банки предоставляют д.ср. кредиты под залог недвижимости - земли, строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ц. бумаг - за­кладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Инвестиционные банки занимаются финансированием и д.ср. кредитованием отраслей на­р. хозяйства. Депозитные банки специализируются на кредитных операциях по привлечению и размещению временно свободных ден. средств; трастовые - на до­верительных оп-циях; клиринговые - на зачетах в расче­тах; биржевые - на обслуживании биржевых оп-ций; учет­ные — на учете векселей и т.д. Ссудосберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Специальные банки - это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, гос. программы.

Виртуальный банк - это банк, осуществляющий свою дея­т-ть исключительно через сеть Интернет, не имеющий фактических представительств, за исключением юр. адреса. Предполагает отказ от традиционной стационарной филиальной сети предоставления услуг и переход на виртуальные каналы обслуживания. Клиент са­м-но управляет своими операциями, хотя не обеспечи­вается безопасность услуги. В ряде слу­чаев к виртуальным причисляют интернет-банки, которые ряд услуг банка предоставляют удаленно, т.е. речь идет об отдель­ных операциях обычных традиционных банков.

По размеру капитала банка, объему операций, размеру ак­тивов, наличия филиалов, отделений банки бывают крупные, средние, малые.

По организационной структуре: единый банк, банковская группа, банковские объединения.

Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге. Банковская группа - группа ЮЛ, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющихся частью дан­ного головного банка. В целях координации и согласованных действий, повышения эффективности работы могут формироваться различные банков­ские, межбанковские и межхозяйственные объединения.

Для организации деят-ти банков существуют принципы, которые обязательно должны соб­людаться:

- обязательность получения лицензии на банковскую дея­тельность;

- независимость деятельности КБ, невмешательство со стороны государственных органов в их работу,за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами РБ;

- разграничение ответственности между КБ и государством.;

- регулирование деятельности КБ цен­тральным банком и осуществление банковского надзора;

- обяза­тельное соблюдение установленных Нацбанком РБ экономических нормативов;

- обеспечение возврата денежных средств вкладчикам;

- обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

- обеспечение физическим и юридическим лицам права вы­бора банка.