13.2 Межбанковские расчеты.

Межбанковские расчеты (МБР) являются одним из элементов платежной системы государства.

В основном безналичные расчеты клиентов не могут быть завершены в пределах одного банка. Исключение - расчеты между клиентами, имеющими счета в одном банке.

Причины осуществления МБР:

- платежи клиентов, имеющих счета в различных банках;

- потребности самих банков: покупка-продажа кредитных ресурсов, валюты, ценных бумаг, наличных денег и др.

В Республике Беларусь МБР могут осуществляться в централизованномидецентрализованном порядке.

• Централизованные расчеты осуществляются через корреспондентские счета, открываемые в обязательном порядке каждому банку в Национальном банке.

• Децентрализованные – по прямым корреспондентским счетам банков, открываемым по их желанию.

Сферы применения централизованных и децентрализованных расчетов.

В централизованном порядке через единые корсчета (1201), открытые в Национальном банке Республики Беларусь осуществляются внутриреспубликанские расчеты в национальной валюте (действующее законодательство предусматривает также возможность использования корсчетов (1202), открытых в Национальном банке Республики Беларусь для внутриреспубликанских расчетов в иностранной валюте;

Децентрализованный порядок организации расчетов по прямым корсчетам в коммерческих банках РБ применяется только по расчетам, связанным с внешнеэкономической деятельностью и движением валютных средств.

Режимы функционирования корреспондентского счета, открытого в Национальном банке Республики Беларусь (режим определяет перечень и объем проводимых по корсчету банка операций):

• «расчеты в пределах доступных средств» - нормальный режим, при котором допускается проведение всех операций;

• «списание средств запрещено» - устанавливается полный запрет или ограничения списания средств с корсчета;

• «зачисление средств запрещено» - устанавливается полный или частичный запрет на зачисление средств на корсчет;

• «расчеты запрещены» - запрещается проведение всех межбанковских операций по данному банку.

Осуществление расчетов через централизованные корсчета в мировой практике могут осуществляться различными способами:

• в обычном расширенном режиме: он предполагает осуществление всех операций в полной сумме в пределах кредитового (положительного) остатка средств на счете;

• в клиринговом режиме: он предусматривает взаимный зачет встречных потоков платежей и поступлений с отражением на с чете только сальдовых оборотов.

В настоящее время в практике организации централизованных межбанковских расчетов в Республике Беларусь встречаются оба варианта.

Современная система МБР в Республике Беларусь введена с 01.01.1998г.

Для неё было характерно разделение всех межбанковских платежей на два потока:

• срочные платежи и несрочные, но крупные;

• прочие платежи.

Межбанковские расчеты по крупным и срочным платежам осуществлялись в системе BISS (BelarusInterbankSettlementSystem)

По прочим – в клиринговой системе.

Современный порядок проведения централизованных расчетов регулируется Инструкцией о порядке функционирования автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь и проведения межбанковских расчетов в системе от 26.06.2009 N 88 (в ред. постановления Правления Национального банка от от 31.12.2013 №816)

Межбанковские расчеты в официальной денежной единице Республики Беларусь осуществляются через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь (далее – АС МБР).

Функции оператора АС МБР выполняет Расчетный центр Национального банка Республики Беларусь.

Обязательным условием для осуществления расчетов через АС МБР является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.

Участники системы BISS: НБ РБ; банки (резиденты и нерезиденты) структурные подразделения НБРБ; филиалы (отделения) банков.

Участник прямой– участник, которому открыт корреспондентский счет и который имеет право самостоятельной отправки ЭПД в систему BISS.

Участник косвенный– не имеет корреспондентского счета, но имеет право отправки ЭПД через прямого участника (филиалы банков).

Участник особый– на стадии ликвидации.

Основной функциональной компонентой АС МБР является система BISS (валовая система расчетов в режиме реального времени), в которой с 5 января 2009 г. осуществляются все межбанковские переводы, как по срочным, так и по несрочным платежам банков и их клиентов, а также по результатам клиринга (по сделкам купли – продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок, по операциям с использованием банковских платежных карточек). Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений (далее – график). В соответствии с графиком операционный день системы BISS установлен с 9 часов до 18 часов. Прием клиентских платежей прекращается в 16 часов 30 минут. В выходные и праздничные дни система BISS не работает.

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

• разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;

• обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;

• проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам, включая электронные платежные документы Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;

• проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием алгоритмов неттинга платежей с учетом денежных средств, зарезервированных на корреспондентских счетах банков для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS;

• отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка индивидуально в полном размере платежа;

• наличие технологической возможности комплексного управления состоянием корреспондентских счетов, включая мониторинг состояния расчетов и использование предоставляемых Национальным банком инструментов поддержания ликвидности.

Банк–отправитель на основании оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени формирует электронные платежные документы и передает их в систему BISS. Передача электронных платежных документов в АС МБР производится банком – отправителем равномерно непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах банками–отправителями указывается статус: "Срочный" или "Несрочный".

При отсутствии (недостаточности) денежных средств на корреспондентском счете банка–отправителя срочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств. Очередь ожидания средств по срочным электронным платежным документам формируется в зависимости от времени поступления срочных электронных платежных документов и с учетом установленных банком–отправителем приоритетов. С целью снижения подверженности банков ликвидному и кредитному рискам межбанковские расчеты по несрочным денежным переводам осуществляются с применением на постоянной основе многостороннего взаимозачета и использованием денежных средств, зарезервированных на корреспондентских счетах банков для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS. Банк–отправитель может отозвать электронный платежный документ из очереди ожидания средств по срочным и несрочным денежным переводам посредством направления в систему BISS электронного сообщения.

В системе BISS допускается перевод несрочных (срочных) денежных переводов в срочные (несрочные) посредством направления банком–отправителем в систему BISS соответствующих электронных сообщений на присвоение им приоритета.

После списания денежных средств с корреспондентского (межфилиального) счета банка–отправителя и зачисления на корреспондентский (межфилиальный) счет банка–получателя межбанковский расчет является окончательным и аннулированию не подлежит.

Банк–получатель обязан производить зачисление денежных средств на счета клиентов в возможно минимальные интервалы времени после поступления от системы BISS дополнительно удостоверенных электронной цифровой подписью Национального банка электронных платежных документов банков–отправителей.

В целях обеспечения высокой степени безопасности, операционной надежности и эффективности АС МБР осуществляются работы по совершенствованию программно–технической инфраструктуры.

Системный риск– ситуация в системе МБР, когда неспособность одного или нескольких банков выполнить денежные обязательства приводят к неспособности выполнить обязательства другими банками.

Регламент работы системы BISS определяется графиком системы BISS, который устанавливает время подготовки системы BISS к началу операционного дня, продолжительность операционного дня системы BISS и время закрытия операционного дня системы BISS. Операционный день системы BISS включает операционное время для приема электронных платежных документов и электронных сообщений и режим "Расчетное окно". В выходные и праздничные дни, установленные и объявленные нерабочими в соответствии с законодательством Республики Беларусь, система BISS не функционирует.

В течение действия режима "Операционное время" системой BISS осуществляется прием и исполнение электронных платежных документов и электронных сообщений всех типов.

Режим "Расчетное окно" - период операционного дня системы BISS, предназначенный для урегулирования обязательств между участниками системы BISS