Лекция 10. Ипотечное кредитование (2 часа)

10.1 Понятие ипотечного кредитования

Рынок ипотечного капитала — это часть финансового рынка, на котором перераспределяются заемные финансовые ресурсы, обеспеченные залогом недвижимости [23].

Ипотечный кредит — это кредит, обеспеченный определенной недвижимой собственностью.

Ипотечное кредитование — это предоставление кредита под залог недвижимого имущества.

Рынок ипотечного капитала разделяется на первичный и вторичный:

• на первичном рынке обращаются первичные закладные;

• на вторичном рынке покупаются и продаются закладные, полученные на первичном рынке.

В качестве ценных бумаг на рынке ипотечного капитала выступают закладные. Закладные — это юридические документы, которые гарантируют кредиторам получение платежей по кредиту и возможность возврата вложенных средств за счет реализации объекта залога, если заемщик не выполняет своих обязательств по кредитному договору [30].

Основными участниками первичного рынка ипотечного капитала являются кредиторы, которые предоставляют заемный капитал для приобретения и развития недвижимости, и заемщики-инвесторы, покупающие недвижимость в инвестиционных целях. Развитие первичного рынка ипотечного капитала — фактор решения жилищной проблемы для многих семей посредством ипотечного жилищного кредитования.

10.2 Основные этапы ипотечного кредитования

В настоящее время ипотека часто рассматривается как долгосрочный кредит на приобретение жилья под залог недвижимости [21].

Основными участниками системы ипотечного кредитования являются:

Залогодатель – физическое или юридическое лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга. К ним предъявляются следующие требования:

• надежность и платежеспособность;

• добровольное предоставление в залог недвижимого имущества;

• способность внести авансовые платежи.

Залогодержатели – юридические лица, выдающие кредиты под залог недвижимого имущества. К ним относятся банки, фонды и другие кредитные учреждения, с которыми залогодатели заключают договор о предоставлении ипотечного кредита. Ипотечные кредиторы осуществляют обслуживание выданных ипотечных кредитов в течение всего срока действия договора.

Ипотечный банк – учреждение, которое специализируется на выдаче долгосрочного кредита под залог недвижимости. Ссуды такими банками выдаются не только на жилищное, но и на производственное строительство.

Кроме того, в процессе выдачи ипотечного кредита участвуют:

• страховая компания, которая должна застраховать имущество, являющееся предметом залога, (а так же жизнь и трудоспособность физического лица в случае ипотечного кредитования под залог жилой недвижимости);

• оценочная компания, которая оценивает стоимость покупаемого жилья;

• органы государственной регистрация, которые производят регистрацию права собственности и залог.

Во многих случаях в процессе совершения сделки по получению ипотечного кредита принимают участие посреднические организации – риэлторские фирмы, агентства недвижимости.

Выделяют следующие этапы ипотечного кредитования [23]:

1. предварительный этап (разъяснение клиенту основных условий кредитования, передача списка документов для получения ссуды);

2. сбор и проверка информации о клиенте и о залоге;

3. оценка вероятности погашения кредита;

4. принятие решения по кредиту (сумма, срок, ставка процента, порядок погашения);

5. заключение кредитной сделки;

6. обслуживание кредитной сделки;

7. закрытие кредитной сделки.