Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:ESG-трансформация на страховом рынке современное состояние, проблемы и перспективы. Монография
.pdf
Таблица 19
Роль продуктов страхования жизни, как инструментов
управления социальной составляющей ESG
Направление
социальной
составляющей ESG
Безопасность отдельных категорий
граждан и работников
Безопасность работников
Условия труда,
Благосостояние
персонала
Благосостояние
и уровень жизни
граждан
Функция/вид
деятельности
Обеспечение защиты здоровья
и производственной безопасности
Обеспечение защиты здоровья
и производственной безопасности
Повышение качества управления
человеческим капиталом
Повышение качества управления
финансами домашних хозяйств
Продукты страхования
жизни и здоровья
• Обязательное страхование
военнослужащих, госслужащих, судей,
• Обязательное страхование
пассажиров воздушного
транспорта, ж/д транспорта, автомобильного транспорта;
• Коллективное страхование
от несчастных случаев работников различных отраслей;
• Страхование спортсменов,
школьников, туристов;
• Добровольное медицин-
ское страхование за счет
средств работодателя;
• Накопительное смешан-
ное страхование жизни
на срок за счет средств работодателя;
• Страхование пенсии
за счет средств работодателя
• Добровольное медицин-
ское страхование за счет
средств граждан;
• Накопительное смешан-
ное страхование жизни
на срок за счет средств граждан;
• Страхование пенсии
за счет средств граждан
• Страхование от опасных
заболеваний/критических
заболеваний (ОКЗ)
161
Направление
социальной
составляющей ESG
Инвестиции в социальные проекты
Поддержка образования и науки
Источник: составлено автором.
Функция/вид
деятельности
Взаимодействие
с местными сообществами;
Специальные программы различных стейкхолдеров;
Корпоративное
спонсорство;
Корпоративное волонтерство
Образовательные
программы и инициативы;
Стипендиальные
и грантовые программы;
Программы поддержки инновационной исследовательской
деятельности
Окончание таблицы
Продукты страхования
жизни и здоровья
• Накопительное страхо-
вание жизни детей-сирот
за счет средств спонсоров;
• Рентное страхование жиз-
ни за счет средств стейкхолдеров
• Страхование жизни де-
тей на случай поступления
в ВУЗ за счет средств спонсоров;
• Накопительное страхова-
ние жизни за счет средств
стейкхолдеров;
• Страхование пенсии
за счет средств стейкхолдеров;
Характеристика основных видов
краткосрочного личного страхования
Рассмотрим примеры продуктов краткосрочного личного страхования. Страхование от несчастных случаев
предусматривает страховые выплаты застрахованным лицам за последствия, которые наступили в результате несчастного случая: временная потеря трудоспособности, постоянная потеря трудоспособности(инвалидность), травмы,
ожоги, повреждения мягких тканей, различные отравления, уход из жизни. Главная особенность страхования от несчастных случаев заключается в обязательном наличии
162
причинной связи между несчастным случаем и ухудшением
состояния здоровья застрахованного лица. Социальная направленность страхования от несчастных случаев и болезней заключается в оказании финансовой поддержки при наступлении последствий для здоровья застрахованного лица.
На отечественном страховом рынке распространена расширенная модификация — страхование от несчастных случаев
и болезней. По страхованию от несчастных случаев и болезней используются следующие модификации страховых продуктов:
• в зависимости от форм договоров и методов админис-
трирования страховых взносов: индивидуальное страхование, семейное страхование, коллективное страхование;
• в зависимости от ориентации на целевую клиентскую
группу: страхование детей, страхование спортсменов, страхование школьников, страхование лиц, выезжающих за рубеж;
• в зависимости от методов исчисления страховой вы-
платы: продукты, с выплатой страховой суммы, исчисленной за каждый день нетрудоспособности; продукты, с выплатой страховой суммы, исчисленной в %% от страховой
суммы по таблице, в зависимости от последствия несчастного случая.
Страховая премия исчисляется на основе базовых страховых тарифов с применением повышающих коэффициентов в зависимости от степени рисков.
Типовые исключения изстрахового покрытия по страхованию отнесчастных случаев ипо страхованию жизни,
следующие:
• несчастные случаи, произошедшие в следствии психи-
ческих расстройств, нарушения сознания, алкогольного/наркотического/токсического опьянения;
• несчастные случаи, в которые попал застрахованный
при совершении им противоправных действий;
• несчастные случаи, если застрахованный незаконно
управлял любыми транспортными/гоночными средствами;
• несчастные случаи в результате войн, гражданских
волнений, внутренних беспорядков;
163
• несчастные случаи в результате воздействия атомной
энергии, облучения, терапевтических и хирургических манипуляций (если они не были необходимостью лечения последствий несчастного случая;
• инфекционные заболевания, СПИД (если они не яв-
ляются следствием несчастного случая), отравления (если
отравляющие вещества попали в организм через глотку без
участия третьих лиц);
• прочие виды хронических/острых заболеваний (если
они не являются следствием несчастного случая).
Коллективное страхование от несчастных случаев
и болезней осуществляется за счет средств страхователя
в отношении совокупности застрахованных лиц и являются инструментом участия юридических лиц в достижении ЦУР и осуществлении ESG-повестки. Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней
разрабатываются адресно для каждого корпоративного клиента. Страхователями выступают юридические лица (работодатели, банки, различные некоммерческие организации);
застрахованными лицами по таким программам являются
работники предприятий, клиенты банков (как правило заемщики кредитных средств), пассажиры, участники зрелищных мероприятий. Страховой тариф устанавливается
на основе базовых значений, с применением различных поправочных коэффициентов.
Страхование от опасных заболеваний/критиче-
ских заболеваний (ОКЗ) предусматривает выплату денеж-
ных средств в случае первичного диагностирования одного
из опасных/критических заболеваний. К типовому перечню
ОКЗ относятся следующие: рак, инсульт, инфаркт, аортокоронарное шунтирование, почечная недостаточность, трансплантация основных органов, паралич, множественный
склероз. Общее количество ОКЗ, используемое в продуктах
разных страховых компаний, может приближаться к 60.
Страховые тарифы устанавливаются на базе медицинской
статистики и медицинской анкеты застрахованного лица,
страховые суммы устанавливаются по согласованию сторон с учетом финансовой анкеты. Полисы покупаются еже-
164
годно, страховые выплаты осуществляются единовременно
и могут быть использованы на лечение, реабилитацию, другие цели по желанию застрахованного лица. На зарубежных рынках популярной модификацией данного страхового
продукта является долгосрочное страхование от ОКЗ. По таким продуктам стоимость страховки более экономична, так
как договоры заключаются на длительный срок с ежегодной оплатой взносов, а выплаты проводятся единовременно
в случае первичного диагностирования ОКЗ.
Страхование от несчастных случаев и болезней путешественников осуществляется обычно в отношении лиц,
выезжающих за границу, и предусматривает компенсацию
расходов, возникающих в связи с оказанием медицинской
помощи застрахованным лицам в связи с наступлением несчастного случая или болезни в период нахождения за рубежом. Базовый вариант продукта покрывает следующие виды
расходов: транспортировка в клинику; экстренное амбулаторное и стационарное лечение; экстренная стоматологическая помощь; эвакуация на родину по состоянию здоровья;
репатриация тела. Стоимость страховки зависит от возраста застрахованного, количества дней пребывания за границей, страны пребывания, вариантов наполнения страхового
покрытия. При наступлении страхового случая страховщик
компенсирует медицинские расходы зарубежных клиник.
Добровольное медицинское страхование предусматривает оплату расходов медицинских учреждений по оказанию медицинской помощи застрахованным лицам при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой ДМС. В современных условиях развития экономики
добровольное медицинское страхование является дополнением к системе ОМС и имеет следующие особенности:
• ДМС является инструментом мотивации персонала
в корпоративных программах и инструментом дополнительной страховой защиты в полисах индивидуального страхования;
• программы и продукты ДМС позволяют, выбирать
определенный перечень медицинских услуг (страховых рисков), определенный перечень медицинских организаций
165
и получать медицинскую помощь в более комфортных условиях и в более короткие сроки;
• программы и продукты ДМС формируются под кон-
кретные предпочтения клиентов (юридических и физических лиц) на платной основе и могут иметь достаточно
высокую цену, в зависимости от перечня рисков, перечня
медицинских учреждений, количества застрахованных
в программе;
• заключая программы ДМС в отношении своих работ-
ников, работодатели участвуют в достижении ЦУР и осуществлении ESG-повестки.
Страховым случаем является обращение застрахованного в медицинское учреждение в связи с необходимостью
получения медицинской помощи, в связи с наступлением
следующих страховых событий:
1. Острого заболевания (включая травмы, ожоги, отморожения, отравления и другие состояния, возникшие в результате несчастного случая).
2. Обострения хронического заболевания.
3. Заболевания или состояния, возникшего как осложнение в результате медицинского вмешательства.
4. Острого заболевания или обострения хронического заболевания из числа перечисленных в разделе «Исключения
из программы добровольного медицинского страхования»
до момента установления диагноза.
Виды медицинской помощи, которые оказывает медицинское учреждение, предусматриваются в программах
ДМС в соответствии с медицинскими стандартами по видам
заболеваний и группируются по группам: амбулаторно-поликлиническая помощь, стоматологическая помощь, стационарная помощь, хирургическая помощь, вызов врача
на дом, проведение диспансеризации и т.д.
Стоимость программы зависит от количества застрахованных, объема страхового покрытия (виды медицинской
помощи), перечня медицинских учреждений включенных
в программу ДМС (уровень и цены клиник), профиля клиента (убыточность за предыдущие годы). Средний платеж
на одно застрахованное лицо по стандартной программе
166
ДМС для юридических лиц 40–60 тыс. рублей; по VIP программам 100 тыс. рублей и более; средний платеж по индивидуальной программе для физических лиц около 20-30
тыс. рублей (с учетом исключения стационарной и специализированной медпомощи).
Инновационные продукты и программы ДМС строятся на основе традиционных подходов, но с использованием возможностей цифровых технологий для сопровождения застрахованных лиц: мобильные приложения (запись
к врачу, консультации врача куратора); личный кабинет;
дистанционные программы психологической поддержки;
возможность ежегодной вакцинации; информационное сопровождение лиц с диагнозом «онкология»; личный кабинет для руководителя службы персонала (возможность получения отчетов по программе). В некоторых продуктах
ДМС предусмотрено использование возможностей телемедицины (как правило, это дополнительные опции); для оптимизации стоимости программ все чаще используются различные франшизы, со финансирование (в программах ДМС
за счет средств работодателя), телематика.
Долгосрочное страхование жизни
В соответствии с законодательством Российской Федерации долгосрочное страхование жизни является подотраслью личного страхования и предусматривает следующую
классификацию лицензируемых видов страхования жизни:
• страхование жизни на случай смерти, дожития
до определенного возраста или срока, либо наступления
иного события;
• пенсионное страхование;
• страхование жизни с условием периодических страхо-
вых выплат (ренты, аннуитеты) и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Являясь подотраслью личного страхования и реализуя
аналогичную целевую направленность, долгосрочное страхование жизни выполняет следующие основные задачи:
167
• социальные:
– защита семьи в случае потери кормильца и снижения
дохода в семье;
– создание дополнительной пенсии по старости (в дополнение к государственной); создание дополнительной пенсии
по инвалидности (в дополнение к государственной);
– создание дополнительной пенсии для членов семьи;
– накопление средств к определенному сроку, дате;
– накопление средств для поддержки детей при достижении совершеннолетия, поступления в ВУЗ, бракосочетания;
• финансовые:
– накопление и сбережение капитала;
– защита наследства (освобождение страховой суммы
от налога на наследство);
– предоставление финансовых гарантий при ипотечном
кредитовании;
– защита бизнеса в случае ухода из жизни ключевых сотрудников или партнеров.
Таким образом, страхователи (юридические и физические лица) участвуют в управлении ESG факторами/рисками и создают определенную независимость от волатильности финансовых и прочих рынков.
В то же время специфика основных страховых рисков
в долгосрочном страховании жизни (риск смерти и риск дожития, а точнее вероятность смерти или дожития до определенного возраста) и многолетний срок действия договоров
страхования обуславливают следующие основные особенно-
сти долгосрочного страхования жизни вусловиях реализации ЦУР и ESG повестки:
– использование в ценообразовании методов актуарной
математики, финансовой статистики, методов капитализации с учетом будущих трендов;
– необходимость оценки и прогнозирования показателей инфляции, доходности на финансовых рынках на долгосрочном горизонте; необходимость оценки влияния ESG
факторов и на волатильность финансовых и прочих рынков;
168
– существенная зависимость страховых тарифов от показателей демографической статистики, конкретного региона; необходимость оценки влияния ESG факторов на показатели демографической и медицинской статистики;
– необходимость использования мероприятий по антиселекции рисков (медицинское анкетирование, финансовое
анкетирование) при продаже продуктов долгосрочного страхования жизни;
– возможность страхователей управления накопленным капиталом, участия в инвестиционном доходе страховщика; необходимость выбора инвестиционной стратегии
с учетом реализации ЦУР и анализа ESG факторов и прогнозирования их влияния на волатильность финансовых
и прочих рынков;
– сильная зависимость темпов развития отрасли
от уровня доходов населения, уровня финансовой грамотности населения, равнозначности налогообложения в сравнении с другими продуктами финансового рынка, вовлеченности потенциальных потребителей в концепцию ЦУР.
Справедливо отметить, что мировой опыт страхования жизни подтверждает необходимость, эффективность,
универсальность этого вида страхования как инструмента
финансовой защиты и накоплений, а также инструмента
управления финансовыми ресурсами семьи, предприятия,
экономики в целом. Возможности инструментов страхования жизни справедливо рассматривать как основные в реализации ЦУР и ESG повестки:
– с помощью полиса страхования жизни оказывается
финансовая поддержка семьи и физическим лицам в случае наступления различных непредвиденных событий (уход
из жизни по любой причине, потеря трудоспособности,
травмы, опасные заболевания);
– одновременно страхование жизни осуществляет функцию накоплений денежных средств к определенному сроку/
событию в жизни человека (совершеннолетие, поступление
в ВУЗ, бракосочетание, наступление пенсионного возраста)
с последующей выплатой накопленной суммы);
169
– страхование жизни способствует социальной стабильности и снижает финансовую нагрузку на государственный
бюджет (при страховании на случай потери кормильца, при
страховании пенсии), минимизирует потери кредитных организаций (при страховании жизни заемщиков кредитов);
– корпоративное страхование жизни и пенсии работников за счет средств предприятий является эффективным инструментом в системах премирования и мотивации персонала, а также инструментом управления трудовыми ресурсами;
– временно свободные средства страховых резервов компаний по страхованию жизни, инвестируются на долгосрочной основе в различные секторы экономики с использованием инструментов финансового рынка.
С точки зрения наполнения рисков и организации бизнеса, продукты долгосрочного страхования жизни можно
объединить в следующие основные группы:
• рисковое страхование жизни (страхование жизни
на срок/страхование на случай смерти; пожизненное страхование на случай смерти);
• смешанное страхование жизни (страхование жизни
на случай смерти и на дожитие; страхование пенсии; страхование ренты);
• инвестиционное страхование жизни.
В настоящее время страхование жизни в странах с развитой экономикой является самым востребованным видом
страхования и составляет около 7%–12% от ВВП. В России
этот показатель существенно ниже: на 31.12. 2020 года 0,4%.
В то же время, необходимо отметить, что после длительной стагнации объемы премий по долгосрочному страхованию жизни (ДСЖ) возросли на 31.12.2020 года в 12,4 раза
по сравнению с 31.12.2011 года, что делает ДСЖ драйвером
роста всего отечественного страхового рынка. Примерно
до 2014 года драйвером роста выступает кредитное страхование жизни (КСЖ), а далее локомотивом становится инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). По данным ЦБ России, по итогам 2022 года отмечается снижение ИСЖ на 46%
и одновременно прирост НСЖ на 53%.
170
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]