Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансовая система государства. Курс интенсивной подготовки
.pdf
• специализированное банковское дело, когда существует
жесткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся запреты и лимиты для банков по осуществлению квазибанковских операций и не разрешается осуществление «классических» банковских функций;
• универсальное банковское дело, дающее возможность
практически всем видам кредитных институтов осуществлять
различные виды кредитно-финансовых услуг (возможно установление некоторых их количественных ограничений).
В странах, где практикуется универсализация банковского
дела, в большей степени размываются границы между специализацией отдельных звеньев кредитной системы. В настоящее
время превалирует тенденция к универсализации банков, проявляющаяся в стирании традиционных границ между банковскими институтами (учреждениями). Эта тенденция характерна
как для стран Западной Европы, так и для США и Японии, где
традиционно законодательство разграничивает деятельность
разных по характеру банков. Устранение функциональной специализации превращает современные банки в многофункциональные кредитные учреждения, способные предоставлять своим
клиентам до 200 видов услуг. При этом банки теряют свою индивидуальность, а вместе с ней и доверие части клиентов. Поэтому параллельно в определенной мере идет процесс восстановления или воссоздания некоторой специализации банков.
Банковская система не существует сама по себе. Она обслу-
живает потребности экономики и социальной сферы, а поэтому
должна быть адекватна им. В условиях экономического роста
возрастает потребность в банковских услугах и, наоборот, экономический спад и низкий уровень жизни населения ограничивают потребности в банковских услугах. Банковская система
работает неэффективно, когда отсутствуют платежеспособные
ссудозаемщики, научно обоснованные инвестиционные проекты для кредитования, несовершенна законодательная база, регулирующая банковскую деятельность. Поэтому банковская
система должна быть нацелена на использование интенсивных
факторов роста, когда исчерпание резервов экстенсивного роста
банковской системы обусловлено усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг,
а также снижением доходности банковских операций до уровня,
соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал.
241
Вследствие этого должно устанавливаться оптимальное со-
отношение между крупными и мелкими банками, хотя первые,
бесспорно, имеют преимущества, состоящие в наличии значительных финансовых возможностей для инвестиций, более высоких потенциальных возможностях обеспечения надежности
через диверсификацию своей деятельности, применении современных банковских технологий, позволяющих достичь более
высокого уровня обслуживания клиентов.
Цель малых банков состоит не в накоплении крупных инвес-
тиционных ресурсов и активной работе на финансовых и фондовых рынках, а в расчетно-кассовом обслуживании и кредитовании текущей деятельности местных предприятий и организаций.
В настоящее время четкой классификации банков в индуст-
риально развитых странах не существует. В Англии, например,
согласно одной из структурных схем Банка Англии выделяются
депозитные банки, учетные дома, акцептные дома, иностранные
и прочие банки. Классификация банковско-кредитных учреждений ФРГ включает в себя коммерческие банки, сберегательные
банки и кредитные общества, ипотечные банки и строительные
сберегательные кассы, банки потребительского кредита, инвестиционные компании, кредитные институты с особыми задачами. В Японии в сфере частного кредита выделяют городские
банки, региональные банки, траст-банки, банки долгосрочного
кредита, иностранные банки.
Экономическая теория и банковская практика выделяют два
основных типа построения банковской системы – одноуровневую и двухуровневую. Одноуровневая банковская система
предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, а также универсализацию операций банков и их функций.
В рамках одноуровневой банковской системы все кредит-
ные учреждения, включая центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции
по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов. Подобный
принцип построения характерен в основном как для стран
со слабо развитыми экономическими структурами, так и для
стран с тоталитарными или командно-административными режимами управления. В условиях одноуровневой банковской
системы мероприятия по денежно-кредитному регулированию
и ограничению количества платежных средств в экономике сводятся к жестким ограничениям операций с наличностью и централизованному перераспределению через банковскую систе-
242
му безналичных денежных средств предприятий, организаций
и банков в рамках единого государственного ссудного фонда
страны. Функций по управлению деятельностью банков как
таковых не существует, поскольку все кредитно-финансовые
операции концентрируются практически в одном банке с единым центром управления.
В условиях рыночной экономики преимущество отдается
двухуровневой банковской системе, которая включает в себя
верхний и нижний уровни. Верхний уровень – это центральный банк, непосредственно кредитованием не занимающийся,
а выполняющий функции «банка банков» и являющийся центром денежно-кредитного регулирования. Нижний уровень банковской системы – это коммерческие банки, работающие на
принципах рыночной экономики, самостоятельно мобилизирующие и использующие кредитные ресурсы.
Коммерческие банки разделяются на универсальные и спе-
циализированные. Универсальные осуществляют все или почти все виды банковских операций (прием вкладов всех видов,
предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами и т.д.), обслуживание субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей,
а также населения. Специализированные банки осуществляют
одну или несколько банковских операций.
Несмотря на чрезвычайное множество и разнообразие бан-
ковских учреждений, их различную сочетаемость в разных
странах, существование двухуровневой банковской структуры
позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков и воздействовать на
процесс общественного воспроизводства. Поэтому в глобальном плане регулирование банковской деятельности приводит
к использованию банковской системы как инструмента макроэкономического регулирования. Развитие здоровой межбанковской конкуренции и предотвращение кризиса доверия к банкам рассматривается современной экономической теорией как
главное условие их эффективного функционирования.
24.3. Характеристика специализированных
кредитно-финансовых учреждений (институтов)
В последние годы на национальных рынках ссудных капита-
лов развитых капиталистических стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финан-
243
совые институты, которые заняли видное место в накоплении
и мобилизации денежного капитала. К числу этих учреждений
следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, строительные общества (Англия), инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно
потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.
Росту влияния специализированных небанковских учрежде-
ний способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие
рынка ценных бумаг, оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того,
ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут
аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные
сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.
Основные формы деятельности этих учреждений на рынке
ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы
корпорациям и государству, мобилизации капитала через все
виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских
кредитов, а также кредитной взаимопомощи.
Указанные институты ведут острую конкуренцию между со-
бой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере
кредитных операций.
Страховые компании конкурируют с пенсионными фондами
за привлечение пенсионных сбережений и вложение их в акции.
Ссудо-сберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми
компаниями в сфере ипотечного кредита и вложений в недвижимость, а также в области инвестирования в государственные
ценные бумаги. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потребительского кредита. Инвестиционные и страховые компании, пенсионные фонды конкурируют между собой за вложения в акции. Кроме того, все виды
этих учреждений конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения. При этом необходимо отметить, что конкуренция как между специализированными небанковскими учреждениями, так
между ними и банками носит так называемый неценовой характер. Это объясняется, прежде всего, спецификой пассивных
операций каждого вида кредитно-финансовых учреждений. Так,
244
в банковском деле действует процентная ставка по вкладам (депозитам) и предоставляемым кредитам, в страховом деле – страховой тариф, который определяет размер страховой премии
и страхового возмещения, у инвестиционных компаний – курсовая разница выпускаемых и приобретаемых ими акций. Поэтому
неценовая конкуренция определяется в первую очередь несопоставимостью операций и цен за них. Сопоставимость возможна лишь при инвестировании в однородные, одинаковые
по своей природе объекты. В данном случае можно говорить
о сопоставимости в государственные ценные бумаги и некоторые
виды акций, а также в ипотечный и потребительский кредиты.
Контрольные вопросы к теме № 24
1. Дайте определение кредитной системе.
2. Назовите составляющие кредитной системы.
3. Какие типы организации банковского дела выделяются в зависи-
мости от того, в какой мере регламентируется банковская деятельность?
4. Назовите страны, в которых в настоящее время превалирует тенден-
ция к универсализации банков.
5. Возрастает потребность в банковских услугах в условиях экономи-
ческого роста или, наоборот, экономического спада?
6. Назовите основные цели, стоящие перед малыми банками.
7. Дайте характеристику основным типам построения банковской
системы.
8. Назовите известные Вам специализированные небанковские кре-
дитно-финансовые институты.
9. Укажите основные причины, которые способствовали росту влия-
ния специализированных небанковских учреждений.
Тема 25
НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК
РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ КАК ОРГАН
ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
25.1. Задачи и функции центральных банков
Центральные банки являются регулирующим звеном в бан-
ковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отно-
245
шению к иностранным валютам, развитием и укреплением банковской системы страны, обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.
Традиционно перед центральным банком ставится пять ос-
новных задач. Центральный банк призван быть:
• эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться моно-
польным правом на выпуск банкнот;
• банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-про-
мышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной
страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;
• банкиром правительства, для этого он должен поддержи-
вать государственные экономические программы и размещать
государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить золото-валютные резервы;
• главным расчетным центром страны, выступая посредни-
ком между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований
и обязательств (клирингов);
• органом регулирования экономики денежно-кредитными
методами.
В ряде стран эти задачи центральных банков закреплены
законодательством. Так, монополия на эмиссию национальной денежной единицы дает возможность центральному банку
держать под контролем ликвидность кредитных институтов.
В качестве банка банков центральный банк предоставляет кредитным институтам возможность рефинансирования. При этом
центральный банк вправе по закону ограничить коммерческие
банки страны в кредитных средствах. Наиболее распространены два вида операций центрального банка с кредитными институтами: покупка и продажа чеков и векселей (в том числе
казначейских); залоговые операции с ценными бумагами, векселями и платежными требованиями.
Важную роль в функционировании банковской системы
страны играет характер осуществления надзора центральным
банком.
При решении пяти задач центральный банк выполняет три
основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.
246
К регулирующей функции относится регулирование денежной
массы в обращении. Это достигается путем сокращения или
расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения
дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики.
С регулирующей функцией тесно связана контролирующая
функция. Центральный банк получает обширную информацию
о состоянии того или иного банка. Контролирующая функция
включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Кроме того, сюда относятся разработка набора необходимых для
кредитных институтов экономических коэффициентов и норм
и контроль за ними.
Всем центральным банкам присуща информационно-иссле-
довательская функция, т.е. функция научно-исследовательского,
информационно-статистического центра. При этом во многих
странах эта функция отмечена в законодательном порядке. Национальный банк наделен значительными правами в плане доступа к информации. Он вправе требовать справки о деятельности отдельных кредитных институтов, предписывать сроки и
форму отчетности коммерческих банков. На базе этих данных
центральный банк проводит анонимный статистический анализ
и при необходимости представляет информацию в высшие инстанции государственной власти и международные организации.
Центральный банк, имея, анализируя и публикуя объектив-
ную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. От верности оценки информации зависит
выбор направлений денежно-кредитной политики в целом. Информационно-исследовательская функция центрального банка
предполагает также консультационную деятельность. В порядке информационного обмена, а также с целью консультаций
центральными банками проводятся встречи, конференции, в том
числе и на международном уровне. Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого
требует достижение поставленной цели или решения какой-либо
определенной задачи.
247
25.2. Организационная структура
Национального банка Республики Беларусь
Национальный банк Республики Беларусь действует исклю-
чительно в интересах Республики Беларусь и подотчетен только
Президенту Республики Беларусь. Он является юридическим
лицом и состоит из центрального аппарата, а также структурных подразделений и организаций, находящихся как на территории республики, так и за ее пределами. Структурные подразделения представлены главными управлениями по шести областям республики с отделениями в разных городах. Отдельным
структурным подразделением является учебный центр. По согласованию с Президентом Республики Беларусь банк имеет
право создавать организации, необходимые для обеспечения его
деятельности. В настоящее время функционируют УО «Полесский государственный университет», ОАО «Белгран», ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа», центр оздоровления
«Озерный». Работа структурных подразделений и организаций
банка осуществляется на основании уставов (положений), утверждаемых в порядке, установленном Уставом НБ.
Органами управления Национального банка являются Прав-
ление Национального банка и Совет директоров Национального банка. Высший орган управления – Правление Национального банка определяет основные направления деятельности
Национального банка, осуществляет общее руководство им на
основе принципа коллегиальности. Правление Национального
банка Республики Беларусь принимает решения в форме постановлений и приказов. Правление состоит из Председателя
Правления Национального банка Республики Беларусь, заместителей Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь, включая первых заместителей. Кроме того, членами Правления Национального банка Республики Беларусь
являются представители Совета Министров, председатель правления одного из коммерческих банков, официальный представитель уставных банковских объединений, избираемый совместным решением данных банковских объединений. Компетенция правления Национального банка Республики Беларусь
и порядок созыва заседаний Правления Национального банка
Республики Беларусь определяются в Уставе Национального
банка Республики Беларусь. Количественный состав Правления определяется Президентом Республики Беларусь и назначается Президентом Республики Беларусь при согласовании
248
с Советом Республики Национального собрания Республики
Беларусь сроком на 5 лет. Правление Национального банка выполняет ряд важнейших функций. В их числе:
• разработка (совместно с Правительством Республики Бе-
ларусь) основных направлений денежно-кредитной политики
на очередной год;
• утверждение годового отчета о работе Национального банка;
• установление (по согласованию с Президентом Республи-
ки Беларусь) размера участия иностранного капитала в банковской системе Республики Беларусь;
• принятие основных решений в сфере денежно-кредитно-
го, валютного регулирования в области надзора за банковской
деятельностью, государственной регистрации, реорганизации
и ликвидации банков и небанковских кредитно-финансовых
организаций, лицензирование банковской деятельности и т.д.
Исполнительным коллегиальным органом Национального
банка является Совет директоров. Совет директоров Национального банка Республики Беларусь руководит деятельностью центрального аппарата Национального банка Республики Беларусь,
организует исполнение законодательных актов, нормативных
документов Правления Национального банка Республики Беларусь, дает разъяснения по их применению, обеспечивает контроль за исполнением своих решений. Совет директоров вправе
издавать соответствующие распоряжения, указания, предписания и другие акты, которые обязательны для исполнения работниками центрального аппарата Национального банка Республики Беларусь, подведомственных учреждений и организаций банков и других кредитных учреждений, действующих на
территории Республики Беларусь.
Совет директоров также выполняет широкий круг функций,
основные из которых следующие:
• организация выполнения основных направлений денеж-
но-кредитной политики;
• определение организационной структуры Национального
банка;
• утверждение порядка проведения отдельных операций
Национальным банком;
• принятие решений в области процентной и эмиссионной
политики, минимальных обязательных резервов;
• выполнение прочих функций, отнесенных Правлением
к компетенции Совета директоров.
249
Национальный банк и правительство Республики Беларусь
взаимодействуют в разработке и проведении единой экономической, финансовой и денежно-кредитной политики государства.
Со стороны Правительства деятельность НБ регламентируется
протоколами Президиума Совета Министров, постановлениями
правительства и протоколами совещаний у премьер-министра,
а также совместными постановлениями правительства и Национального банка. Поскольку Национальный банк подотчетен
Президенту страны, он ежеквартально информирует Президента и Правительство об объеме эмиссии денег и реализации основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь.
25.3. Функции Национального банка
Республики Беларусь
Среди всего многообразия функций, выполняемых Нацио-
нальным банком Республики Беларусь, выделяют основные,
направленные на достижение целей деятельности Национального банка, и дополнительные, способствующие этому процессу.
Основные функции, характерные для центрального банка как
основного звена двухуровневой банковской системы, как правило, делят на регулирующие, обслуживающие и контрольные.
К регулирующим относят:
– реализацию денежно-кредитной политики;
– монопольную эмиссию банкнот;
– регулирование безналичной эмиссии коммерческих бан-
ков;
– управление совокупным денежным оборотом в рамках
реализации текущей и долгосрочной денежно-кредитной политики;
– проведение валютной политики, управление золотовалют-
ными резервами.
Основной регулирующей функцией Национального банка
Республики Беларусь является разработка и реализация денежно-кредитной политики. Осуществление данной функции
включает:
• определение направлений развития денежно-кредитной
сферы, способствующих достижению устойчивых темпов экономического роста в Беларуси;
• выбор системы методов и инструментов денежно-кредит-
ной политики;
250
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]