1. Директива о платежных услугах

67. Директива о платежных услугах <44> призвана создать единый внутренний рынок платежных услуг в рамках Европейского союза. В ней выделяется часть, посвященная банковскому надзору (раздел II), и гражданско-правовая часть (разделы III и IV). Директива вводит новую категорию поставщиков платежных услуг, открывая тем самым платежный рынок и для других предприятий, помимо банков (например, для операторов денежных переводов, предприятий розничной торговли и телефонных компаний). Платежные институты, не являющиеся кредитными институтами согласно Директиве о банках <45>, для осуществления своей деятельности должны получить лицензию в соответствующей службе материнской страны - члена ЕС. Эта лицензия дает право на предоставление платежных услуг на территории всех стран Союза (европейский паспорт). Платежные услуги включают в себя, например, денежные переводы, инкассовые расчеты, платежи с помощью дебетовых и кредитных карт, а также внесение наличных средств на счет и снятие их со счета <46>. Директива открывает поставщикам платежных услуг беспрепятственный доступ к платежным системам и определяет порядок надзора за такими компаниями. В гражданско-правовой части Директивы устанавливается подробная нормативно-правовая база для различных форм платежей, о которых идет речь в этом документе, и даются точные рекомендации по внедрению положений Директивы в национальное право. Кроме того, в Директиве определяются обязанности поставщиков платежных услуг по информированию клиентов, правила выплаты вознаграждения, ответственность поставщиков услуг, а также устанавливается порядок осуществления и валютирования платежных операций. При этом Директива не ограничивается регулированием платежей в евро, но учитывает платежи во всех валютах стран - членов ЕС. Однако в отношении услуг, оказываемых в Швейцарии, Директива учитывает только те платежи, при осуществлении которых как потребитель платежной услуги, так и ее исполнитель являются резидентами ЕС <47>.

--------------------------------

<44> Richtlinie 2007/64/EG des Parlamentes und des Rates vom 13. November 2007 Zahlungsdienste im Binnenmarkt, zur der Richtlinien 97/7/EG, 2002/65/EG, 2005/60/EG und 2006/48/EG sowie zur Aufhebung der Richtlinie 97/5/EG, ABl. L 319 vom 5. Dezember 2007, 1.

<45> Директива 2006/48/EC.

<46> О платежных услугах см.: п. 3 ст. 4, а также приложение к Директиве о платежных услугах.

<47> Пункт 1 ст. 1 Директивы о платежных услугах.

2. Единое европейское платежное пространство (sepa)

68. Директива формирует нормативно-правовую базу для создания единого пространства платежного оборота в евро (Single European Payments Area - SEPA). SEPA - это проект европейского банковского сектора, осуществляемый в рамках саморегулирования.

69. Институциональную основу для реализации этого проекта образует Европейский платежный совет, состоящий из представителей банков, а также национальных и европейских банковских объединений. Совет утверждает стандарты Единого европейского платежного пространства. В проекте, наряду с государствами Европейского союза и Европейского экономического пространства, принимают участие также Швейцария и Монако. Национальные финансовые институты, стремящиеся использовать европейские механизмы проведения платежей, должны вступить в Европейский платежный совет. Процесс вступления координирует соответствующая национальная организация по поддержке соблюдения стандартов. В Швейцарии эту роль играет компания SIX Interbank Clearing. План развития на 2004 - 2010 гг., принятый Европейским платежным советом, предусматривает в качестве единых европейских платежных инструментов в SEPA одну процедуру осуществления платежных переводов, две процедуры инкассовых расчетов (для физических и юридических лиц), а также процедуру платежей по банковским картам. Процедура платежных переводов была введена в январе 2008 г. Она включает в себя действующие по всей Европе правила переводов в евро. Запуск обеих европейских процедур инкассовых расчетов состоялся в ноябре 2009 г. Окончательный переход от национальных платежных систем, существующих сейчас параллельно, к инструментам SEPA состоится предположительно в 2012 г.