59. Страхование жилых помещений в домах муниципального жилого фонда.

Муниципальный жилищный фонд - совокупность жилых помещений, принадлежащих на праве собственности муниципальным образованиям.

Муниципального жилья практически не существует, к нему относятся в основном немногочисленные социальные дома,а также небольшие объемы специализированного жилищного фонда:

• городские общежития;

• резервный переселенческий фонд;

• дома престарелых;

• городские ночлежки и т. д.

Страхование производится на случай повреждения или уничтожения жилого помещения в результате наступления: аварий внутреннего водостока водопроводных, отопительных и канализационных систем; пожаров, в том числе возникших вне застрахованного помещения; проникновения воды при ликвидации пожара.

Страхование осуществляется в добровольной форме. Квартиросъемщик вместе с квитанцией об оплате услуг и жилья получает страховой полис. Договор вступает в силу, если страхователь оплачивает страховой взнос.

Главное отличие осуществляемого страхования в том, что оно не требует участия городского бюджета. Оплата страхового взноса производится ежемесячно через расчетные книжки. С помощью страховой организации создается дополнительный целевой внебюджетный резервный фонд, который расходуется на восстановление поврежденного жилья. К тому же весь страховой фонд находится в городе, что немаловажно с точки зрения обеспечения финансовых гарантий.

Функции организатора и координатора программы осуществляет управление жилищного хозяйства администрации города. Городской бюджет не несет финансовых обязательств по страховым выплатам. Страховые компании берут на себя 100% расходов по выплате страхового возмещения.

Действующая система даст жителям возможность на льготных условиях застраховать квартиру от риска ее повреждения или уничтожения в результате наступления следующих событий: аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по их ликвидации; пожара, в том числе возникшего вне застрахованного помещения; взрыва газа, употребляемого для бытовых потребностей; проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара.

Процедура заключения договора страхования проста. Страховое свидетельство высылается по каждому адресу вместе с квитанцией об уплате за коммунальные услуги, в которой отдельной строкой вынесена графа «добровольное страхование». При наступлении страхового случая страховая компания в течение трех дней оценивает ущерб и в течение 10 дней совершает денежную выплату пострадавшему (страхователю) или по его желанию производит ремонт на эту сумму силами привлеченной строительной или специализированной организации.

Собственник или наниматель жилья оплачивает лишь 25% страхового взноса, получая при этом полную компенсацию ущерба в пределах страховой суммы.

Оплата страхового возмещения осуществляется с долевым участием страховых компаний и муниципалитета: 25% оплачивает уполномоченная страховая компания, 75% — бюджет города в виде страховых субсидий. С этой целью в городе создан фонд страховых субсидий, который используется для возмещения расходов пострадавшим на восстановление жилых помещений после пожаров и аварий. Из средств страховых взносов финансируются профилактические мероприятия, помогающие снизить аварийность при эксплуатации жилищного фонда.

Страхование имущественных интересов и жилищных прав собственников и нанимателей жилья может стать важнейшим механизмом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые ресурсы, направленные на восстановление утраченного или поврежденного жилья и развитие городской инженерной инфраструктуры. Особую актуальность жилищное страхование приобретает в условиях жилищно-коммунальной реформы, когда радикальным образом меняется структура жилищного фонда.

В 1995 г. в Москве было введено льготное страхование жилья по программе правительства города. Для работы с бюджетными средствами и проведения страховых выплат создан Городской центр жилищного страхования.

В каждую квартиру, подлежащую страхованию, доставляется Свидетельство о страховании жилого помещения в городе Москве, являющееся офертой, т.е. предложением заключить договор страхования на определенных условиях.

С первого числа месяца, следующего за датой уплаты первого страхового взноса, Свидетельство признается вступившим в силу договором страхования.

Такая форма заключения договора соответствует действующему законодательству (статьи 160,161, 432-444, 930 ч.3, 940 Гражданского кодекса РФ).

Ежемесячный страховой взнос должен быть не меньше 1/12 величины страховой премии. Уплата очередного взноса производится до 1-го числа месяца, соответствующего началу неоплаченного периода страхования.

Страховое свидетельство и документ, подтверждающий факт уплаты страхового взноса, представляются страхователем в страховую организацию при оформлении возмещения убытков в случае повреждения или уничтожения застрахованного жилого помещения.

В 2015 году договорами страхования квартир, заключенными таким образом, предусмотрено:

Страховая стоимость жилого помещения равна произведению 36,3 тыс. руб. (страховая стоимость 1 кв. м) на общую площадь застрахованного жилого помещения.

Страховая сумма (ответственность страховщика) устанавливается в размере 85% страховой стоимости.

Страховая премия (годовая плата за страхование) равна произведению 19 руб.44 коп. (страховой взнос за 1 кв. м ) на общую площадь жилого помещения, т.е. ставка ежемесячного страхового взноса равна 1 руб. 62 коп.

Страховая субсидия Правительства Москвы при повреждении жилого помещения установлена в размере 15% рассчитанного ущерба.

Ответственность страховщиков при повреждении жилого помещения определяется в размере 85% рассчитанного ущерба, нанесенного конструктивным элементам, элементам отделки, инженерному оборудованию, элементам внутренних коммуникаций, аналогичным по потребительским качествам указанным элементам и оборудованию, применяемым в строительстве по городскому заказу.

При уничтожении застрахованного жилого помещения (признании непригодным для проживания) страховое возмещение равно страховой сумме, установленной договором страхования.

Страховые риски:

• пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникший вне застрахованного жилого помещения, проведение правомерных действий по его ликвидации;

• взрыв по любой причине (исключая террористический акт), происшедший в том числе вне застрахованного жилого помещения;

• аварии систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедшие вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по его ликвидации ;

• сильный ветер (свыше 20 м/сек), ураган, смерч, шквал и сопровождающие эти явления атмосферные осадки.

Срок действия договора страхования - 1 год со дня вступления договора в силу.

60. Страхование коттеджей, дачных домов и строений на приусадебных участках.

При страховании дачных домов и строений на приусадебных участках  на страхование принимаются:

• Дачные и жилые дома, бани, хозблоки и прочие строения, находящиеся на приусадебном участке

• Домашнее имущество в индивидуальных строениях

страхование осуществляется на случай утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества в результате:

• действия огня, в том числе удара молнии

• взрыва газа, используемого в бытовых целях

• аварии и/или отключения электрической, отопительной, водопроводной, газовой, канализационной, телефонной и других сетей

• проникновения воды из соседних помещений

• наезда транспортных средств

• падения деревьев

• стихийных бедствий

• противоправных действий третьих лиц – попыток или совершение поджога, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий

• падения летательных аппаратов либо частей и предметов из них

Страхователь может включить в страховой полис все риски или любую их комбинацию. Предусмотрен вариант страхования без осмотра.

• Выплата страхового возмещения определяется в размере действительной стоимости поврежденного имущества при его утрате, либо восстановительной стоимости при частичном повреждении. При расчете восстановительной стоимости учитываются:

• Расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления)

• Расходы на оплату работ по ремонту

• Расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованного имущества в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая

Страховой стоимостью строения, принимаемого на страхование, является его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования. Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда Страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора страхования своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Страховая стоимость в договоре страхования:

• Указывается со слов страхователя (объекты стоимостью до 1 млн. руб) – «коробочный» пакет страхования

• Указывается в результате оценки стоимости объекта. Используются:

1. Услуги эксперта страховой компании

2. Документы БТИ

3. Техническая и сметная документация

4. Товарные(кассовые) чеки

5. Прайс-листы торговых организаций

Тарифы страхования коттеджей и дачных домов зависят от таких параметров как:

• год постройки (чем больше объекту лет, тем выше тариф)

• материал строения (деревянные всегда дороже, так как больше риск пожара)

• наличие камина, печного или газового отопления (повышает тариф на 0,1-0,2%)

• стоимость строения (регрессивная шкала предполагает снижение тарифа с ростом стоимости)

• пакет рисков и выбранная программа страхования (страхование только от риска пожара будет стоить дешевле, чем договор страхования с полным набором рисков на 0,2-0,3%)

• срок, на который дом остается без присмотра

• наличие охранных систем, сигнализаций

Отдельно выделяются следующие тарифы:

• Страхование гражданской ответственности – 0,5%

• Страхование ценных вещей – 2%

Страховой тариф для загородного имущества (исчисляется в процентах от страховой суммы)
Вид имущества	Риски
	Пожар, удар молнии, взрыв газа, падение летательных аппаратов	То же плюс противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия	То же, плюс залив жидкостью, падение деревьев и наезд транспортных средств
Деревянные строения	0,8–1,2	1,0–1,3	1,1–1,5
Смешанные строения (дерево+камень)	0,7–0,9	0,7–1,0	1,0–1,5
Каменные строения	0,4–0,6	0,5–0,7	0,6–0,7
Движимое имущество	1,0–1,2	1,8–2,2	2,0–2,4
Баня каменная	0,6–1,0	0,7–1,0	0,9–1,2
Баня деревянная	1,3–1,6	1,5–1,6	1,6–2,0

Страховая премия - это плата, которую страхователь выплачивает страховщику по договору страхования. Как и при страхования другого имущества, при страховании загородных домов эта плата представляет собой определенный процент от страховой стоимости объекта страхования.

• Не считаются страховыми события, повлекшие гибель, повреждение или уничтожение жилого помещения или домашнего имущества вследствие брожения, гниения, старения, коррозии и других естественных процессов.

• Кроме того, «не принимается в расчет» ущерб, нанесенный в результате военных действий, гражданских волнений, забастовок, конфискации, распоряжения властей, воздействия ядерной энергии в любой форме.