6.2. Классификации в страховании
В современной экономике страховая отрасль представляет обширный набор услуг, которые классифицируют по различным признакам. Укрупненная классификация страхования представлена на рисунке 6.2.
Государственное страхование предназначено для компенсации катастрофических, очень крупных ущербов – существует в форме образования специальных резервных фондов в бюджетах всех уровней. При этом фонды создаются как в денежной, так и в материальной форме (медикаменты, продовольствие, предметы для временного проживания и т.п.). В роли страховщика выступает государственный бюджет, в роли страхователя – население в целом.
Рис. 6.2. Базовая классификация страховой отрасли
Самострахование – образование резервных фондов внутри предприятия. В некоторых отраслях, а также для ряда организационно-правовых форм и отраслей создание таких фондов носит обязательный характер. К ним относятся: кредитные организации, привлекающие средства юридических и физических лиц; открытые акционерные общества; предприятия отраслей с непрерывным циклом производства (металлургия, электроэнергетика) и др.
Социальное страхование предназначено для обеспечения социальных прав населения, действует через систему государственных внебюджетных фондов. Организация этого вида страхования рассмотрено в предыдущей главе.
Акционерное страхование – в роли страховщика действует специализированная организация, имеющая соответствующую лицензию на предоставление страховых услуг; как правило, созданная в форме акционерного общества. В качестве страхователей могут выступать любые юридические и физические лица, которые заключают договор со страховой компанией, производят платежи и получают право на возмещение.
Взаимное страхование – в качестве страхователей выступают юридические и физические лица, как правило, несущие одинаковые риски. В роли страховщика – объединение этих страхователей, действующее на основе договора или в форме создания общества взаимного страхования. Обычно страховой фонд не образуется – фактически эта форма представляет собой договоренность о взаимной компенсации ущерба.
По способу вовлечения в страховое сообщество различают обязательное и добровольное страхование.
При обязательном страховании государство обязывает определенных лиц вступать в страховые отношения. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами, которые содержат положения, определяющие:
субъекты страхования;
объекты, подлежащие страхованию;
перечень страховых случаев;
минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
срок действия договора страхования;
порядок определения размера страховой выплаты;
контроль за осуществлением страхования;
последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
На практике такой способ имеет две разновидности:
из бюджета выделяются средства страхователю (министерству, ведомству), который заключает договор со страховой компанией, которая также, как правило, является государственной;
государство обязывает страхователей страховать определенные риски за свой счет.
В настоящее время в РФ обязательным является: социальное, жизни пассажиров в межгородских и международных перевозках, жизни военнослужащих и сотрудников силовых ведомств, вкладов физических лиц в банках, от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и др.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком в соответствии с законодательством РФ.
По отраслевой принадлежности выделяют личное и имущественное страхование.
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
с дожитием граждан до определенного возраста – страховая выплата производится, если человек дожил до определенного возраста. Эта форма представляет собой не что иное, как форму сбережения;
со смертью – выплаты осуществляется выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица до истечения срока, указанного в договоре страхования;
с наступлением иных событий в жизни граждан (свадьба, рождение ребенка и т.п.);
с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:
владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности). Выплаты производятся лицу или предприятию, которое потерпело убытки вследствие непреднамеренных действий страхователя. Этот вид страхования представляет форму защиты имущественных интересов «виновника» ущерба;
осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного и/или личного страхования (комбинированное страхование). Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.