Расчеты с использованием банковских карт

Формой безналичных расчетов, не предусмотренной Гражданским кодексом РФ, но вполне допустимой, согласно норме его п. 1 ст. 862, являются безналичные расчеты, совершаемые посредством использования банковских карт - "...именных денежных документов, выпущенных банковским или иным специализированным кредитным (торговым) учреждением, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца "..." карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами" *(126). Обыкновенно, такие документы имеют вид пластиковых карточек с нанесенной на одну из сторон магнитной полосой, предназначенной для фиксации легитимационных признаков владельца карты.

Условием осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт, как правило, является наличие договора специального банковского (карточного) счета между банком-эмитентом карты и его клиентом (п. 1.12 Положения о банковских картах). Исключение составляют так называемые предоплаченные карты (см. п. 1.13 Положения). Обычно же кредитная организация-эмитент является должником по договору карточного счета, в соответствии с условиями которого обязуется проводить операции по этому счету на основании распоряжений клиента (кредитора), представленных в электронной форме от его имени и подтвержденных бумажным документом (слипом), подписанным клиентом. Пластиковая карточка является средством составления и представления электронных распоряжений клиента обслуживающему банку - тем "ключом", с помощью которого банк-должник авторизует своего клиента и изменяет содержание собственных долгов по специальному карточному счету (СКС).

Несмотря на все внешнее техническое своеобразие расчетов, осуществляемых с использованием банковских карт, возникающие в этом процессе отношения весьма близки к тем, что складываются в ходе расчетов чеками. Разница заключается лишь в том, что кредитная карта позволяет создать обязательство банка-плательщика (эмитента) непосредственно перед получателем платежа (лицом, в пользу которого составлен и подписан слип с электронного образа кредитной карты) - лицом, статус которого аналогичен чекодержателю, чего, как мы уже говорили, не позволяет сделать чек. Это становится возможным благодаря оперативной (с юридической точки зрения - мгновенной) передаче сведений об изменении состояния СКС в результате каждого акта распоряжения картой; информация же о выдаче бумажных чеков поступит к банку-плательщику не ранее, чем по их предъявлении держателями. Электронные расчеты позволяют, следовательно, обеспечить депонирование (бронирование, обособление) средств на СКС в такой сумме, которая необходима для производства каждой расчетной операции. По этой же причине становится возможным отказаться от принципа "один счет - одна чековая книжка", безусловно, необходимого в чековом праве; электронный способ передачи данных о расчетных операциях позволяет совершать операции с использованием нескольких карт по одному счету (п. 2.1 Положения), равно как и с использованием одной карты для обслуживания нескольких счетов (п. 2.2).

Норма п. 1.5 Положения о банковских картах различает три следующих вида банковских карт - расчетные, кредитные и предоплаченные. Расчетные и кредитные карты предназначены для производства безналичных расчетов непосредственно с участием клиента-плательщика - владельца СКС; положение банка-эмитента карты здесь подобно его положению при расчетах платежными поручениями. Друг от друга расчетные и кредитные карты отличаются лишь источником покрытия - в кредитных таковым является сумма кредита, предоставляемого банком владельцу карты, в расчетных - сумма, предварительно зачисленная владельцем карты на его СКС, и кредитное покрытие (так называемый овердрафт - см. п. 2.7 и 2.8 Положения) допускается лишь как исключение (на непродолжительное время, на незначительные суммы и под высокие проценты). Карты же предоплаченные создают правоотношения между получателем платежа и банком - их эмитентом; последний расплачивается по совершенным транзакциям самостоятельно и за свой счет, после чего "считается" с клиентом - владельцем карты.

Для осуществления безналичных расчетов с использованием банковской карты клиент-плательщик (владелец карты) помещает карту в специальное техническое устройство (СТУ), при помощи которого им самим (если речь идет о банкомате) или уполномоченным лицом предприятия-получателя платежа (например, кассиром магазина) формируется запрос о возможности предстоящей операции. СТУ, считывая идентификационные данные с магнитной полосы карты, идентифицирует клиента как владельца определенного банковского счета, после чего направляет запрос в ведущий его банк о текущем состоянии счета и возможности совершения испрашиваемой клиентом операции. При получении положительного ответа на сформированный таким образом запрос СТУ либо производит запрошенную операцию (банкомат), либо печатает два экземпляра слипа - документа по операциям с использованием платежной карты, который, согласно п. 3.3 Положения о банковских картах, должен содержать следующие обязательные реквизиты: (1) идентификатор СТУ, использованного для проведения данной операции; (2) вид операции; (3) дата совершения операции; (4) сумма операции; (5) валюта операции; (6) сумма комиссии (если имеет место); (7) код авторизации и (8) реквизиты платежной карты. Оба экземпляра слипа подписываются, с одной стороны, держателем платежной карты, с другой - оператором СТУ (кассиром); один экземпляр выдается на руки владельцу карты, второй остается в документах организации-владельца СТУ.

Для получения организацией-владельцем СТУ денежных средств со счета владельца карты необходимо систематизировать слипы в реестр платежей или электронный журнал, после чего - выставить его на инкассо банку-эмитенту карты (самостоятельно или через собственный обслуживающий банк). Банк-эмитент не позднее, чем в течение рабочего дня, следующего за днем поступления к нему такого реестра или журнала, инкассирует приложенные слипы, т.е. списывает необходимые денежные суммы со счетов клиентов - владельцев карт, использованных при совершении расчетных операций, в пользу организации, выставившей требование об инкассо (п. 2.9 Положения).