§ 15. Источники гражданско-правового регулирования безналичных расчетов

Правовое регулирование безналичных расчетов в современной России осуществляется, в основном, нормами:

1) глав 45 и 46 ГК, а в части, не противоречащей им, -

2) Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ 3 октября 2002 г. за N 2-П *(110);

3) Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 1 апреля 2003 г. за N 222-П *(111);

4) Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. за N 266-П *(112).

Некоторое значение для интересующей нас темы представляет также Положение Центрального банка РФ N 198-П от 7 октября 2002 г. "О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России", к числу которых, как это видно из п. 1.2 данного Положения, относятся "услуги по переводу денежных средств через расчетную сеть Банка России, а также: услуги по изготовлению бумажных копий электронных платежных документов (далее - ЭПД) по результатам совершения расчетной операции".

Возможность осуществления безналичных расчетов, как правило, связана с наличием у лица банковского счета, режим которого предусматривает проведение безналичных расчетов за счет учтенных на нем сумм, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. 2 и 3 ст. 861 ГК). Банковские счета организаций и граждан-предпринимателей, которые используются для безналичных расчетов по сделкам, заключенным для достижения целей своей основной деятельности, принято называть расчетными. Наименование это, однако, не должно толковаться ограничительно, в том смысле, что безналичные расчеты можно осуществлять только с расчетных счетов. Это неверно, ибо всякий банковский счет открывается, прежде всего, для осуществления расчетов; так называемое "ведение счета" подразумевает не что иное, как исполнение банком поручений владельца счета относительно производства безналичных расчетов. Совершение расчетных операций по расчетным счетам юридических лиц и граждан-предпринимателей и составляет предмет регламентации норм названных выше глав Гражданского кодекса, а также Положения о безналичных расчетах.

В противоположность последнему акту Положение о безналичных расчетах граждан применяется не только к случаям совершения расчетных операций по счетам, но и к ситуациям, когда расчеты производятся без открытия банковских счетов. В то же время круг субъектов, на которых распространяется действие этого Положения, гораздо уже - в него входят только граждане, не являющиеся предпринимателями. Разумеется, к их расчетам по банковским счетам в полной мере применяются все нормы глав 45 и 46 ГК.

Наконец, Положение о банковских картах регламентирует как наличные, так и безналичные расчеты, осуществляемые с применением электронных средств легитимации (банковских пластиковых карт) и телекоммуникационных средств связи. Обязательной предпосылкой осуществления таких расчетов по платежным и кредитным картам является наличие у лица-владельца карты банковского счета (обычно именуемого специальным карточным), режим которого позволяет осуществлять как операции по зачислению на него безналичных денежных средств, так и операции по списанию. На такие счета в полной мере распространяются все нормы ГК о договорах банковского счета и расчетах.

Осуществляя безналичные расчеты по банковским счетам, банк обязан соблюдать установленные законодательством сроки совершения отдельных действий во исполнение своих обязанностей. Эти сроки суть следующие: (1) для зачисления поступивших на счет денежных средств - день поступления в банк соответствующего платежного документа, либо следующий за ним день (ч. 1 ст. 849 ГК); (2) для выдачи или перечисления со счета денежных средств - день поступления в банк соответствующего платежного документа от клиента, либо следующий за ним день (ч. 2 ст. 849 ГК); (3) общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации, пяти дней - в пределах Российской Федерации (ч. 3 ст. 80 Закона о Центральном банке РФ (Банке России). Причем: срок (1) может быть сокращен договором банковского счета, а срок (2) - изменен как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. За нарушение сроков (1) и (2), а также за необоснованное списание средств банком со счета банк обязан уплатить на сумму, зачисление (списание, выдача) которой просрочено, или на необоснованно списанную сумму проценты порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК (ст. 856 ГК). Это положение ГК подтверждает то обстоятельство, что договор банковского счета является основанием возникновения денежных, а не каких-либо иных обязательств банка перед владельцем счета.

Обращает на себя внимание, что практически все современное законодательное регулирование процессов осуществления безналичных расчетов построено без учета специфики юридической природы данной конструкции. Все имеющиеся нормы представляют собой скорее технические правила, диктуемые практикой и текущим моментом, но не относящиеся к праву никоим образом.