Прекращение денежного обязательства путем безналичных расчетов

Вопрос об источнике возникновения того, что сегодня принято именовать "безналичными расчетами" и "безналичными деньгами", был подробнейшим образом разработан экономистами (в том числе - русскими) еще в середине прошлого века. Банки могут сосредоточивать в своем распоряжении "свободные" - то есть не используемые в производительных целях - денежные средства путем их привлечения на счета и депозиты (вклады), а также - путем выпуска срочных и бессрочных ценных бумаг. Благодаря тому, что банк получает денежные средства от большого числа не связанных между собою лиц, вероятность их одновременного истребования практически исключается, вследствие чего у банка и создается возможность в течение некоторого времени свободно располагать определенной частью этих средств. Непрерывность процесса внесения денежных средств в банк увеличивает размер этой части; при достаточно интенсивном денежном обороте банк может получать возможность свободно располагать практически всей суммой принятых средств.

Предположим, банковская статистика показывает, что из ста вкладчиков, внесших в течение одного дня на свои банковские счета (т.е., по сути, внесшие вклады до востребования) по 1 рублю, на следующий день потребуют возврата своих средств не более чем 25% лиц. Следовательно, 75% средств остается в течение дня в распоряжении банка. Эти 75% (75 рублей) банк может зачислить на счета своих клиентов в порядке их кредитования, которые могут воспользоваться ими, переведя их в другой банк на свое имя либо в пользу собственных контрагентов. Получается, что банк, получивший от своих клиентов на их счета 100 рублей, имеет возможность увеличить объем средств в 1,75 раза, то есть довести объем до 175 рублей, не производя при этом эмиссии наличных денег. Но поскольку в течение дня после получения и этими деньгами воспользуются не все, а тоже только 75% заемщиков, из 75 рубля, выданных в кредит своим клиентам, банк сам сможет использовать 56,25 рублей; от этой суммы он может забрать еще 75% (42,19 руб.) и т.д. Можно подсчитать, что, действуя подобным образом, банк сможет воспользоваться примерно 299 руб. 53 коп. с каждой сотни рублей, вносимой в течение каждого следующего дня его работы. Получив всего 100 рублей наличных денег, банк может обслужить почти 300 рублей безналичного оборота. Очень часто этот феномен называют способностью банка "создавать деньги", осуществлять в процессе депозитно-ссудных операций "эмиссию безналичных денег". Это обозначение, конечно же, неточно. Банки не создают деньги, они лишь увеличивают скорость их оборота, за счет чего возрастает денежная масса. Эмиссия денег (не денежных знаков) приводит к тому же результату - увеличению денежной массы в обращении; отсюда и иллюзия, связанная с обозначением сути банковской деятельности термином "эмиссия безналичных денег".

Итак, банки не создают "безналичных денег". Банки создают то, что в экономической литературе традиционно именуется капиталом. "Если верно, что капитал есть богатство, употребляемое в производстве, что обмены совершаются в денежном хозяйстве при посредстве денежных знаков, что банки дают возможность совершить тем же количеством денежных знаков большее количество обменов, превращающих богатство в капитал, то ясно, что банк создает капитал вообще, превращает денежные знаки в орудие обмена, но и вообще богатство превращает в капитал" *(25) (выделено мной. - В.Б.).

Что же представляет собой создание банками в процессе депозитно-ссудных операций денежной массы и ее использование с юридической точки зрения? Главная ошибка большинства современных юристов, занимающихся данной проблематикой, состоит в том, что они даже не формулируют подобного вопроса, предпочитая ограничиваться простым воспроизведением высказываний экономистов и описанием внешне видимых процессов организации и технологии безналичных расчетов (составления платежного поручения, его оформления и подписания, направления в банк, постановки отметки о его исполнении, производстве учетных записей по банковским счетам и т.д.). Рассмотреть безналичные расчеты на уровне правоотношений, а не только лишь фактических действий - вот та задача, которую должен поставить перед собой юрист. И решение этой задачи должно начинаться с изучения юридической природы самого условия о безналичных расчетах, помещаемого в договорах, контрактах, а иногда и вытекающего из закона.

Рассмотрению этих вопросов будет посвящена специальная часть работы, в которой мы будем рассматривать технику исполнения денежных обязательств.