Использование заёмных средств

Банк открывает клиенту специальный счёт при выдаче онкольного кредита. На него банк вносит указанную в договоре фиксированную сумму. Клиент имеет право распорядиться ей по своему усмотрению — вложить в развитие бизнеса, потратить на покупку ценных бумаг, использовать для личных нужд. Заёмщик не обязан отчитываться перед банком за свои расходы.

Заёмщик может повторно использовать деньги, которые внёс на счёт как погашение долга.

Обеспечения займа

При выдаче онкольного кредита с низкой процентной ставкой банк должен быть уверен в надёжности сделки. Для этого заёмщик вносит ликвидный залог:

• движимое и недвижимое имущество;

• ценные бумаги;

• акции;

• реализуемую продукцию.

Банк оценивает предоставленное обеспечение и выдаёт кредитный лимит. Чаще всего он примерно равен стоимости залогового имущества. Но ликвидный залог не всегда служит гарантией получения займа, для банка не менее важна репутация заёмщика. Если она не отвечает требованиям кредитного учреждения, в займе будет отказано.

Срок кредитования и возврат средств

Стандартная схема кредитования предполагает наличие графика ежемесячных платежей и точной даты окончания кредита. Кредит «on-call» не ограничен во времени. Заёмщик может пользоваться счётом столько, сколько нужно. Главное — по требованию банка возвращать сумму долга и уплачивать проценты за её использование.

Банк вправе потребовать вернуть долг в любой момент после выдачи кредита. У клиента есть время на сбор необходимой суммы — обычно от 1 до 7 дней. Этот срок обязательно прописывают в договоре. Чем он больше, тем меньше у заёмщика шансов потерять ликвидный залог.

Клиент вправе погасить долг досрочно, не дожидаясь требования банка. Вернуть средства можно частями или единоразовым платежом. Дополнительной комиссии за это нет. 

Вексельный кредит

Федеральным законом от 11.03.97 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» и Положением о переводном и простом векселе, утвержденным постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 7.08.37 г. № 104/1341. Вексель представляет собой документ, составленный с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов, который удостоверяет простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить по нему определенную денежную сумму.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный законом или иными правовыми актами Российской Федерации, так и не предусмотренный ими. Стороны вправе также заключить договор, содержащий элементы различных гражданско-правовых договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору в соответствующих частях применяются правила о входящих в него договорах.

Договор, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи векселя, а заемщик обязуется вернуть денежные средства с уплатой на них процентов, не предусмотрен законодательством, но и не противоречит ему. Такой договор является смешанным, поскольку включает элементы кредитного договора и вексельного обязательства. Одни специалисты правильно считают, что сделка, именуемая вексельным кредитом, имеет смешанный характер, так как в силу специфики своего предмета не относится ни к одному из существующих на сегодняшний день гражданско-правовых договоров (Лупу А.А. Форма и условия договора банковского кредита // Банковское право. – 2010. – № 2.).

Иное мнение состоит в том что договор о предоставлении вексельного кредита является договором купли-продажи векселя, поскольку обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную сумме, на которую выдан вексель, следует рассматривать как обязательство заемщика уплатить кредитору денежную сумму за полученные заемщиком от кредитора векселя. Проценты же за пользование кредитом при этом рассматриваются как отношения по предоставлению коммерческого кредита (Алексеев А.А. Правовая природа вексельного кредитования // Гражданское право. 2006. – № 1). С такой позицией трудно согласиться.

Цель сторон рассматриваемого договора состоит не в возмездном приобретении векселя по модели договора купли-продажи, а в предоставлении кредита. Вексель сам по себе не является предметом данного договора, а применяется в качестве формы исполнения банком своего обязательства по выдаче кредита. Соответственно и проценты используются в качестве платы за пользование суммой кредита, а не являются платой за отсрочку исполнения обязательства по оплате векселя.

Кроме того, передача эмитентом собственного векселя векселедержателю не может являться продажей такого векселя, поскольку такая передача согласно ст. 815 ГК РФ может лишь удостоверить заемное обязательство векселедателя (постановление ФАС Уральского округа от 29.07.09 г. № Ф09-5207/09-С4).

Поэтому, на наш взгляд, правильным будет считать, что в рамках конструкции вексельного кредитования вексельное обязательство неразрывно связано с кредитным правоотношением. Данный вывод на основании п. 3 ст. 421 ГК РФ позволяет квалифицировать такой договор вексельного кредита в качестве смешанного договора, содержащего в качестве одного из элементов вексельное правоотношение (Гасников К.Д. Договор вексельного кредитования с использованием собственных векселей банка является смешанным договором – М.: Юридическая литература», 2006).

Кредитование за счёт бюджетных средств – вообще бюджетные правоотношения (93.2 БК РФ): Бюджетный кредит может быть предоставлен Российской Федерации, субъекту Российской Федерации, муниципальному образованию или юридическому лицу на основании договора, заключенного в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации, на условиях и в пределах бюджетных ассигнований, которые предусмотрены соответствующими законами (решениями) о бюджете, с учетом положений, установленных настоящим Кодексом и иными нормативными правовыми актами, регулирующими бюджетные правоотношения.

7. Огромный

8. Каскад

9. Вопросов

10. Про

11. Факторинг – да, вот целых пять штук. Поскольку всё равно говорить кучу слов по нюансам договора никто не будет, пройдёмся по данному договору в целом.

В гражданском праве Российской Федерации под международным термином "факторинг" принято именовать гражданско-правовой договор финансирования под уступку денежного требования, который регулируется гл. 43 ГК РФ.

Это отношения, которые складываются в рамках договора финансирования под уступку денежного требования, по которому (п. 1 ст. 824 ГК РФ):

• клиент обязуется уступить финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные агентом услуги;

• финансовый агент обязуется совершить не менее двух действий (услуг по факторинговому обслуживанию), связанных с уступаемыми денежными требованиями.

Из п. 1 ст. 824 ГК РФ следует, что, если совокупность таких обязанностей является неполной (например, финансовый агент обязуется совершать только одно действие), такие отношения нельзя считать факторингом. В этом случае речь может идти об иных договорах (п. 4 ст. 824 ГК РФ): купли-продажи денежного требования, смешанном договоре и т.д.

Согласно ст. 824 ГК РФ по договору финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга) одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне - финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги, а финансовый агент (фактор) обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки:

1) передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);

2) осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);

3) осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;

4) осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

В качестве финансового агента договоры факторинга могут заключать коммерческие организации (ст. 825 ГК РФ).

Закон допускает в качестве предмета уступки по договору факторинга требование как по существующему обязательству, срок платежа по которому уже наступил или не наступил (существующее требование), так и по обязательству, которое возникнет в будущем, в том числе из договора, который будет заключен в будущем (ст. ст. 826, 388.1 ГК РФ).

Денежное требование переходит к финансовому агенту в момент заключения договора факторинга, если иное не установлено договором. При этом будущее требование переходит к фактору с момента его возникновения, если договором не предусмотрено, что будущее требование переходит позднее (п. 2 ст. 826 ГК РФ).

Если договором факторинга не предусмотрено иное, то по общему правилу, предусмотренному ГК РФ, клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки (ст. 827 ГК РФ).

Гражданский кодекс предусматривает два случая последующей уступки денежного требования фактором:

- если уступка денежного требования фактору осуществлена в целях приобретения им указанного требования, последующая уступка им денежного требования допускается, если договором не установлено иное (п. 1 ст. 829 ГК РФ);

- если уступка денежного требования фактору осуществлена в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед фактором или в целях оказания фактором клиенту услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки, последующая уступка денежного требования фактором не допускается, если договором факторинга не предусмотрено иное (п. 2 ст. 829 ГК РФ).

Какие требования можно уступить

Вы можете уступить как одно, так и несколько прав требования. Главное, чтобы они были денежными (п. 1 ст. 824, п. 1 ст. 826 ГК РФ). Например, это может быть право требовать оплаты поставляемых товаров.

Возникло ли уступаемое требование к моменту заключения договора факторинга, не имеет значения, так как уступить можно и существующие, и будущие требования. Существующие - это требования по существующим обязательствам, в том числе по возникшим из заключенного договора, срок платежа по которым наступил или не наступил (пп. 1 п. 1 ст. 826 ГК РФ). Будущие - это требования по обязательствам, которые возникнут в будущем, в том числе из договора, который клиент заключит впоследствии (пп. 2 п. 1 ст. 826 ГК РФ).

Закон также не предусматривает, что заключить договор факторинга можно только в отношении действительного требования. Но клиент по общему правилу несет ответственность перед финансовым агентом за недействительность уступаемого требования (п. 1 ст. 827 ГК РФ). В частности, финансовый агент может потребовать возвратить все переданное по договору факторинга и возместить причиненные убытки (п. 3 ст. 824, п. 3 ст. 390 ГК РФ).

К отношениям, связанным с уступкой требования по договору факторинга, по общему правилу применяются нормы о цессии (п. 3 ст. 824 ГК РФ). Поэтому учитывайте также то, что можно и нельзя уступать по договору цессии.

 

Существенные условия договора факторинга

Согласно общему правилу, указанному в п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из анализа ст. 824 ГК РФ, а также сложившейся до 01.06.2018 судебной практики, касающейся данного вида договоров, возможно сделать вывод, что существенными условиями договора факторинга являлись условия о сумме финансирования и о денежных требованиях, приобретаемых финансовым агентом.

Данная правовая позиция подтверждается и сложившейся судебной практикой (Определение ВАС РФ от 11.11.2010 N ВАС-14936/10 по делу N А40-128914/09-133-367; Постановление ФАС Московского округа от 26.12.2011 по делу N А40-43829/11-146-339; Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18.07.2016 N Ф05-9035/2016 по делу N А40-173663/2015).

Дополнительные существенные условия договора могут быть установлены сторонами и указаны в договоре как существенные (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Также следует обратить внимание, что после вступления в силу 01.06.2018 новой редакции ст. 824 ГК РФ судебная практика относительно существенных условий договора, включая предмет договора факторинга, будет формироваться исходя из новых положений, введенных ст. ст. 824 и 826 ГК РФ.

Какие услуги входят в факторинговое обслуживание

В первую очередь это услуги, предметом которых являются следующие действия (п. 1 ст. 824 ГК РФ):

1)передавать клиенту денежные средства в счет денежного требования, в том числе в виде займа или аванса. Так финансовый агент может покрывать отсрочку платежа, которую клиент предоставляет своим должникам;

2)осуществлять учет денежных требований клиента к его должникам;

3)реализовывать права кредитора по денежным требованиям клиента к должникам: предъявлять требования к оплате, получать от должников деньги, вести расчеты, связанные с денежными требованиями, и т.д.;

4)реализовывать права по договорам, которые обеспечивают исполнение обязательств должников, например права залогодержателя.

Из этих четырех действий фактор должен оказывать не менее двух.

Кроме того, уже по усмотрению сторон финансовый агент может вести для клиента бухгалтерский учет и оказывать иные услуги, которые связаны с уступаемыми клиентом денежными требованиями (п. 2 ст. 824 ГК РФ). Например, напоминать должникам о сроках оплаты и отчитываться об этом клиенту.

Кто может быть финансовым агентом и что он делает

Финансовый агент - сторона договора факторинга, которая оказывает услуги по факторинговому обслуживанию. Им может выступать только коммерческая организация (п. 1 ст. 824, ст. 825 ГК РФ).

Конкретные действия финансового агента, его права и обязанности зависят от вида факторинга и условий договора с клиентом. Рассмотрим, о каких правах и обязанностях может идти речь.

Права и обязанности финансового агента

В первую очередь финансовый агент обязан оказывать услуги по факторинговому обслуживанию, предусмотренные договором, и вправе требовать их оплаты (п. 1 ст. 824 ГК РФ). А в части отношений, связанных с уступкой требования, фактор по общему правилу обладает теми же правами и обязанностями, что и цессионарий.

Исключения составляют случаи, когда иное предусматривает гл. 43 ГК РФ (п. 3 ст. 824 ГК РФ). Например, если клиент уступает требование, чтобы финансовый агент оказывал услуги, связанные с этим требованием, фактор обязан в том числе передать клиенту все полученные от должников по уступленным требованиям деньги (п. 3 ст. 831 ГК РФ). Для цессионария такой обязанности закон не предусматривает.

Кроме того, права и обязанности финансового агента по общему правилу могут совпадать с некоторыми правами и обязанностями (п. 5 ст. 824 ГК РФ):

покупателя по договору купли-продажи, если фактор несет обязанность по оплате приобретаемых денежных требований. Например, он как покупатель может потребовать уменьшить цену или расторгнуть договор, если клиент передал требование, обремененное правами третьих лиц, о которых фактор не знал и не должен был знать (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54);

заимодавца, если фактор обязан предоставить клиенту заем или кредит. В частности, фактор как заимодавец по умолчанию вправе требовать проценты за пользование займом (п. 1 ст. 809 ГК РФ);

исполнителя по договору о возмездном оказании услуг, если фактор обязан оказать клиенту такие услуги. Так, фактор как исполнитель может отказаться от исполнения услуг по договору, только если полностью возместит клиенту убытки (п. 2 ст. 782 ГК РФ).

Финансирование под уступку денежного требования не входит в перечень лицензируемых видов деятельности ч. 1 ст. 12 Закона о лицензировании. К банковским операциям, для которых также необходима лицензия, факторинг тоже не относится, поскольку не предусмотрен в ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности.

Но обратите внимание: коммерческие организации, заключающие договоры факторинга в качестве финансовых агентов, должны встать на учет в территориальном органе Росфинмониторинга (пп. "е" п. 2 Положения, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 27.01.2014 N 58).

Кто может быть клиентом и что он делает

Клиент - сторона договора факторинга, которой финансовый агент оказывает услуги по факторинговому обслуживанию. Им может быть юридическое и дееспособное физическое лицо при условии, что уступка не противоречит закону (п. 1 ст. 388, п. п. 1, 3 ст. 824 ГК РФ).

Клиент по договору факторинга (п. 1 ст. 824 ГК РФ):

уступает денежные требования финансовому агенту. При этом в части отношений, связанных с уступкой требования, клиент по общему правилу обладает теми же правами и обязанностями, что и цедент (п. 3 ст. 824 ГК РФ);

оплачивает услуги финансового агента.

Конкретные права и обязанности клиента зависят от вида факторинга и условий договора. В частности, у него по общему правилу могут быть те же права и обязанности, которые есть у продавца по договору купли-продажи, заемщика по договору займа (кредита) или заказчика по договору возмездного оказания услуг (п. 5 ст. 824 ГК РФ).

Кроме того, клиент обязан вносить в ЕФРСФДЮЛ сведения о заключении договора факторинга между юрлицами или индивидуальными предпринимателями, за исключением сведений, составляющих государственную, коммерческую или иную охраняемую законом тайну (пп. "н.3" п. 7 ст. 7.1 Закона о госрегистрации юрлиц и ИП).