7. Оформление договора страхования

ПП ВС РФ №20:

Форма договора

14. Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

15. При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

Пункт 2 комментируемой статьи определяет два способа заключения договора страхования:

1) путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Вместе с тем п. 2 ст. 434 ГК РФ устанавливает возможность заключения договора также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту;

2) посредством вручения страховщиком страхователю на основании его устного или письменного заявления страхового документа - страхового полиса, сертификата, квитанции, свидетельства. Перечисленные документы в данном случае юридически равнозначны. Страховой полис, сертификат, квитанция, свидетельство должны быть подписаны страховщиком и содержать все существенные условия договора страхования (см. об этих условиях комментарий к ст. 942). В данном случае акцепт (то есть согласие заключить договор) страхователя подтверждается принятием от страховщика соответствующего страхового документа (полиса, квитанции, сертификата, свидетельства). Момент принятия страхователем указанных документов считается моментом заключения договора.

В судебной практике отмечается, что если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

Пример: организация застраховала автомобиль на случай его повреждения в период эксплуатации. Договор был заключен путем выдачи страхователю страхового полиса на основании его письменного заявления. В заявлении в графе "лица, допущенные к управлению автомобилем" страхователь указал: "сотрудники страхователя". В полисе соответствующая графа не была предусмотрена, но был указан номер и дата заявления страхователя, на основании которого он выдан. В связи с повреждением автомобиля при ДТП страхователь обратился к страховщику за выплатой возмещения. Страховщик в выплате отказал, так как установил, что при данном ДТП автомобилем управляло лицо, не состоящее со страхователем ни в подрядных, ни в трудовых отношениях.

Страхователь обратился в суд с иском к страховщику, указав, что условие о лицах, допущенных к управлению автомобилем, не является условием договора страхования, так как отсутствует в полисе. Заявление, в котором имеется это условие, не может рассматриваться как документ, содержащий условия договора страхования.

Суд правомерно отказал в иске, сославшись на то, что в правилах страхования, врученных страхователю при заключении договора страхования, указано, что повреждение автомобиля при его управлении лицом, не указанным в договоре страхования, не является страховым случаем. При заключении договора страхования страховщик предложил страхователю заполнить стандартный бланк заявления на страхование, в котором содержалась соответствующая графа. Таким образом, указание лиц, допущенных к управлению автомобилем, является в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ существенным условием договора, поскольку о необходимости его согласования при заключении договора заявил страховщик. Кроме того, такое условие является элементом описания страхового случая и в силу этого также рассматривается как существенное условие договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем вручения страхователю на основании его письменного заявления полиса, подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса. Следовательно, спорное условие было согласовано сторонами в надлежащей форме (см. информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования").

В большинстве случаев выдаваемые страхователю страховые полисы являются именными, однако возможна и их выдача на предъявителя. ГК РФ предусматривает в п. 3 ст. 930 возможность "страхования за счет кого следует", при котором договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. Отраслевое законодательство также не исключает практики выдачи страховых полисов на предъявителя. В частности, согласно п. 2 ст. 253 КТМ РФ при заключении договора морского страхования без указания имени или наименования выгодоприобретателя страховщик выдает страхователю страховой полис или иной страховой документ на имя предъявителя.

На практике выбор конкретного способа заключения договора страхования диктуется спецификой вида страхования, требованиями регулирующего его законодательства, особенностями сферы деятельности, в рамках которой осуществляется страхование.

Правила п. 3 ст. 940 можно толковать как разновидность норм о примерных условиях договора (ст. 427 ГК РФ) - при заключении договора страхования страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Согласно п. 3 ст. 427 РФ примерные условия договора могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия.

Также комментируемое правило, на первый взгляд, выглядит как частный случай норм о договоре присоединения (ст. 428 ГК РФ). Однако систематическое толкование положений комментируемого Кодекса приводит к выводу, что это не так. Согласно п. 1 ст. 428 договор присоединения определен как договор, условия которого определены одной из сторон (в стандартных формах, формулярах) и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Другая сторона здесь не наделяется правом согласования или изменения условий договора. Вместе с тем согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования, а также о дополнении правил страхования (см. комментарий к ст. 943).

Пример: ФАС Северо-Кавказского округа в Постановлении от 28 сентября 2006 г. N Ф08-4760/2006 по кассационной жалобе ООО "Кради", в частности, заключил, что довод истца о том, что договор страхования по своей правовой природе является договором присоединения, применительно к возникшим правоотношениям несостоятелен. Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных правилах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному им договору в целом. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Однако суд первой и апелляционной инстанций обоснованно истолковали заключенный сторонами договор страхования как не являющийся договором присоединения исходя из смысла ст. 428 ГК РФ. Страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования или их дополнении (п. 3 ст. 943 ГК РФ), что и имело место при заключении договора страхования, в котором стороны по обоюдному согласию определили размер страховой суммы и страховой премии, период страхования, условие о безусловной франшизе.

В связи с указанным, когда действовала прежняя редакция ст. 428 ГК РФ (до 1 июня 2015 г.), возникала сложность с распространением на договоры страхования средств защиты, установленных п. 2 ст. 428 ГК РФ, - сторона, присоединившаяся к договору, вправе требовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В настоящее время (в редакции Федерального закона от 8 марта 2015 г. N 42-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации") п. 3 ст. 428 ГК РФ устанавливает, что данные правила подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора. При этом данное правило распространяется на договоры страхования независимо от того, кем именно разработаны и утверждены формуляры и (или) стандартные формы договоров страхования.

Использование возможности стандартных форм не исключает индивидуального определения сторонами одного или нескольких условий договора страхования, что не влияет на квалификацию такого договора как договора присоединения. Требуется лишь оценка индивидуально согласованных (переформулированных) условий для правоотношения в целом и отнесения такого договора страхования к числу типовых или стандартных.

--------------------------------

<1> Виднейший теоретик отечественного страхового права В.И. Серебровский не усматривал достаточных оснований для наделения страхового договора характеристикой договора, заключаемого посредством присоединения (см.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву (серия "Классика российской цивилистики"). 2-е изд. М., 2003. С. 341).

 

Страховой полис является основным доказательством факта заключения договора страхования. Вместе с тем необходимость предъявления страхового полиса страхователем для получения в связи с наступившим страховым случаем обозначенных в нем страховых выплат не превращает страховой полис в ценную бумагу <1>. Страховой полис не предоставляет правомерному держателю права требовать исполнения того, что написано в этой бумаге, а является исключительно принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место в ценной бумаге (ст. 142 ГК). Не является страховой полис ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя. В этом случае можно говорить о страховом полисе как о легитимационной бумаге. Для получения страховой выплаты требуется наличие ряда особых юридических фактов: своевременная уплата страховой премии (страхового взноса), наличие страхового интереса и страхового риска в период действия договора, наступление страхового случая помимо умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) и др. Их отсутствие влечет отпадение права на страховую выплату, несмотря на предъявление страхового полиса страхователем (или иным управомоченным лицом).

--------------------------------

<1> Это положение общепризнано отечественной доктриной страхового права. См.: Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М.; Л., 1926. С. 138 - 144; Он же: Страхование. М., 1927. С. 106 - 108; Он же: Юридическая природа страхового полиса // Вестник советской юстиции. 1926. N 21 (55). С. 821 - 823; Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 140 - 141.

 

Выдача страхового полиса производится исключительно самим страховщиком ("домашний акт"). В отличие от любого вида ценных бумаг он вообще не предназначен для обращения в гражданском обороте: это подписанный страховщиком односторонний документ (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК) "внутреннего" использования, выполняющий "чисто" страховые функции.

Исходя из изложенного можно сказать, что страховой полис - это односторонний документ, выдаваемый и подписанный страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

В сфере перестрахования для целей практического удобства ее профессиональных участников в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком наряду с договором перестрахования могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота (п. 5 ст. 13 Закона об организации страхового дела), в частности передаваемые по факсу односторонние документы.