5. Субъекты обязательства по страхованию

Статья 4.1. Участники отношений, регулируемых настоящим Законом

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

 

1. Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

5.1) операторы финансовых платформ;

(пп. 5.1 введен Федеральным законом от 20.07.2020 N 212-ФЗ)

6) актуарии;

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора);

(пп. 7 в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

8) объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховые организации, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховых брокеров, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие общества взаимного страхования (далее - саморегулируемые организации в сфере финансового рынка);

(пп. 8 в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 292-ФЗ)

9) специализированные депозитарии.

(пп. 9 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

2. Страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры являются субъектами страхового дела.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Единый государственный реестр субъектов страхового дела содержит сведения о субъекте страхового дела, его наименовании, месте нахождения, руководителе, об учредителях (акционерах, участниках), основной государственный регистрационный номер юридического лица, основной государственный регистрационный номер индивидуального предпринимателя, сведения о номере и дате выдачи лицензии, виде страховой деятельности, на осуществление которого выдана лицензия, видах страхования, которые осуществляются в рамках соответствующего вида страховой деятельности (для страховых организаций и обществ взаимного страхования), о правилах страхования, принятых и утвержденных страховыми организациями и обществами взаимного страхования в рамках соответствующих видов страхования, о субъектах Российской Федерации, на территориях которых осуществляется деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, доменном имени и (или) сетевом адресе официального сайта субъекта страхового дела в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", филиалах и представительствах страховщика, их месте нахождения, принятии решения о приостановлении, возобновлении действия лицензии либо об отзыве лицензии, о назначении временной администрации и прекращении ее деятельности (дата и номер приказа органа страхового надзора и дата вступления его в силу), а также иные относящиеся к деятельности субъектов страхового дела сведения.

(в ред. Федерального закона от 29.07.2018 N 251-ФЗ)

В случае изменения сведений о субъекте страхового дела соответствующая информация подлежит внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела не позднее пяти рабочих дней со дня получения органом страхового надзора документов, содержащих информацию об изменении сведений о субъекте страхового дела.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ; в ред. Федерального закона от 29.07.2018 N 251-ФЗ)

3. Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать:

1) указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;

2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо "страхование" и (или) "перестрахование", либо "взаимное страхование", либо "страховой брокер", а также производных от таких слов и словосочетаний;

3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела;

4) указание на то, что акционерное общество является публичным, для публичных акционерных обществ;

5) слова "потребительское общество взаимного страхования" для обществ взаимного страхования.

4. Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние общества и аффилированные лица субъекта страхового дела.

Статья 5. Страхователи

 

1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

В то же время некоторые из признаков фигуры страхователя в комментируемой статье приводятся:

- правоспособность страхователя (должен являться юридическим лицом или физическим лицом);

- дееспособность страхователя - физического лица;

- вступление в страховые отношения со страховщиком на основании договора или в силу закона.

2. Правоспособность (правосубъектность) страхователя - наиболее простой и понятный признак. Страхователь должен быть субъектом права, и в первую очередь субъектом гражданского права. Это следует из того, что отношения между страхователем и страховщиком являются гражданско-правовыми. Правосубъектность юридического лица (совпадает с его правоспособностью, поскольку у юридических лиц дееспособность не выделяется) возникает с момента его государственной регистрации, что находит отражение в Едином государственном реестре юридических лиц (далее - ЕГРЮЛ) в порядке, установленном ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей". Поэтому нельзя говорить, что филиал юридического лица является страхователем, поскольку филиалы, как и представительства, не обладают правосубъектностью.

Правосубъектность физического лица презюмируется. Она возникает в момент рождения физического лица и оканчивается моментом смерти. Физическое лицо не может быть признано объектом права, следовательно, все физические лица являются субъектами права и обладают правоспособностью с момента появления на свет, но в силу того, что дееспособность физического лица (в отличие от правоспособности) является непостоянной величиной для физических лиц, в страховании необходим дополнительный признак: признак дееспособности.

Физическое лицо, чтобы быть страхователем, должно являться дееспособным. Комментируемая статья не указывает, о какой дееспособности идет речь, но обычно в таких случаях подразумевается полная дееспособность, то есть дееспособность физических лиц, достигших возраста 18 лет.

В связи с этим возникает вопрос о возможности быть страхователями лиц, частично дееспособных (до 14 лет), не полностью дееспособных (от 14 до 18 лет), ограниченно дееспособных (ст. 30 ГК РФ) и недееспособных (ст. 29 ГК РФ).

Комментируя это положение Закона, М.И. Брагинский отмечает, что словосочетание "дееспособные физические лица" ни в коей мере "не препятствует для заключения договоров страхования от имени подопечного опекунами и гражданами, которые находятся под попечительством, при наличии согласия со стороны попечителя" <69>. Эту точку зрения разделяет и А.И. Худяков <70>. В.С. Белых и И.В. Кривошеев считают, что заключение договоров страхования несовершеннолетними гражданами лично, а не через представителей допустимо при условии письменного согласия родителей (усыновителей, попечителя) на это <71>.

--------------------------------

<69> Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. С. 36.

<70> Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Издательство Р. Асланова "Юридический центр Пресс", 2004. С. 253.

<71> Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: НОРМА, 2001. С. 68.

Третьим признаком, вытекающим из легального определения страхователя, является наличие основания для возникновения отношений между страхователем и страховщиком. Таким основанием должен являться или договор страхования, заключаемый сторонами, называемыми "страхователь" и "страховщик", или соответствующий закон, например ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в РФ", ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в РФ".

Важно отметить, что отношения между страхователем и страховщиком могут быть совершенно различными, но в том числе и договорными. Однако не во всех этих отношениях со страховщиком соответствующее лицо будет являться страхователем по смыслу комментируемой статьи. Например, страхователь может заключить договор страхования со страховщиком и одновременно заключить договор аренды с этим же субъектом. Во втором договоре (аренды) страхователь уже не будет так называться, а будет именоваться или арендодателем, или арендатором.

Следовательно, должен быть выделен особый признак отношений, возникающих между страхователем и страховщиком из соответствующего договора, чтобы, во-первых, считать такой договор договором страхования, а во-вторых, именовать стороны такого договора страхователем и страховщиком.

Таким признаком является предоставление страховой защиты страховщиком страхователю. Если страховая защита предоставляется, то такой договор (независимо от его названия) будет являться договором страхования, а его стороны будут называться "страхователь" и "страховщик".

Кроме того, следует помнить, что страхование включает в себя множество различных отношений: отношения по предоставлению страховой защиты страховщиком страхователю, отношения между страховщиком и страховым брокером по исполнению договора страхования, отношения по обеспечению финансовой устойчивости страховых организаций, отношения по лицензированию страховщиков, отношения по страховому надзору, иные отношения, складывающиеся между участниками страхования и (или) субъектами страхового дела. Как правило, все это многообразие отношений принципиально делится на две группы: отношения по предоставлению страховой защиты страхователю и все иные отношения.

Статья 6. Страховщики

 

1. Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

Из данного определения следует:

1) страховщики - это страховые организации и общества взаимного страхования;

2) они создаются в соответствии с законодательством РФ;

3) основная цель их деятельности - страхование, перестрахование, взаимное страхование;

4) страховщики получают лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности.

Также из комментируемого пункта следует, что перестраховочные организации - это разновидность страховых организаций, занимающаяся исключительно перестрахованием.

Термин "страховщик" по своему объему и содержанию не совпадает с термином "страховая организация", хотя зачастую используется в литературе в качестве синонима. Более того, понятие "страховщик", используемое в комментируемом Законе, отличается от понятия "страховщик", которое встречается в ГК РФ.

Разница между ними заключается в том, что в комментируемом Законе страховщик - это прежде всего субъект страхового дела, то есть тот, кто занимается страховой деятельностью, а в ГК РФ - сторона договора страхования, участник конкретного относительного обязательственного гражданского правоотношения.

Из легального определения страховщика можно попробовать произвести классификацию страховщиков, но нельзя сказать, чем же они занимаются (в отличие, например, от ст. 938 ГК РФ, где указано, что в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида).

Наиболее часто встречающимся видом страховщиков в Российской Федерации является страховая организация. В отличие от прежней редакции (до изменений, внесенных Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации") новая редакция комментируемого Закона не содержит указание на то, что страховщиком может являться страховая организация любой организационно-правовой формы. Тем не менее буквальное толкование комментируемой статьи позволяет говорить, что страховые организации могут быть созданы в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством, в том числе и в организационно-правовой форме некоммерческих организаций.

Однако в настоящее время доказано, что страховые организации могут быть созданы лишь в форме хозяйственных обществ <87>.

--------------------------------

<87> См.: Чебунин А.В. Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования: Дис. ... канд. юрид. наук. Иркутск, 2002. С. 86; Белых В.С. Правовое регулирование предпринимательской деятельности в России. М.: ТК Велби; Проспект, 2009. С. 218; Митричев И.А. Правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации: Дис. ... канд. юрид. наук. Екатеринбург, 2007. С. 74 - 75.

 

Создание и государственная регистрация страховой организации как юридического лица не отличаются от общего порядка создания и государственной регистрации иных юридических лиц (за исключением банков).

1.1. В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 2018 г. N 251-ФЗ в п. 1 комментируемой статьи добавлен абзац 2, которым установлено ограничение правоспособности страховых организаций.

Согласно новому положению страховщики, включая перестраховочные организации, не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью (страховым делом). Таким образом, ограничивается деятельность страховых организаций в сфере предпринимательства. Ранее такую категоричную позицию занимал А.И. Худяков, указывавший, что страховые организации обладают специальной правоспособностью и не могут заниматься иными видами деятельности, кроме страховой, за исключением тех, которые призваны обеспечить страховую деятельность <88>.

--------------------------------

<88> См.: Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Издательство Р. Асланова "Юридический центр Пресс", 2004. С. 259.

 

Необходимо отметить, что ограничение на занятие иными видами деятельности, не связанными с предпринимательской, новой нормой не предусмотрено.

Также важно отметить, что, несмотря на то, что второй абзац комментируемой нормы посвящен формально всем страховщикам, он не касается обществ взаимного страхования, поскольку последние предпринимательской деятельностью не занимаются и являются некоммерческими организациями.

Появление данной нормы должно поставить конец в спорах по определению правоспособности страховой организации.

Новая редакция комментируемой статьи, как и прежняя, не содержит видов деятельности, которыми страховщики не вправе заниматься, но при этом прямо запрещает иную предпринимательскую деятельность, не связанную со страховым делом. При этом по-прежнему актуально мнение В.С. Белых и И.В. Кривошеева (и с ними следует согласиться), которые отмечали, что о специальной правоспособности страховых организаций можно говорить лишь "в контексте осуществления ими предпринимательской деятельности". Ограничивать же право страховых организаций на совершение иных сделок (купли-продажи, аренды и т.п.) недопустимо <89>.

--------------------------------

<89> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: НОРМА, 2001. С. 52.

 

1.2. В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 2018 г. N 251-ФЗ в п. 1 комментируемой статьи добавлена норма (абзац 3), предоставляющая право страховщикам:

- инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов;

- осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Появление данной нормы было необходимо для того, чтобы избежать тех ограничений, которые накладывают на страховые организации положения абз. 2 п. 1 комментируемой статьи. Комментируемая норма, с одной стороны, подтверждает мысли, высказанные В.С. Белых и И.В. Кривошеевым. С другой стороны, деятельность по инвестированию, а тем более деятельность, связанная с реализацией имущества, могла в процессе правоприменения стать для страховщиков камнем преткновения и вызвать споры о законности подобных действий при ограниченной правоспособности страховщиков с 1 января 2019 г.

2. В п. 2 комментируемой статьи содержатся пять (с 1 января 2019 г.) законодательных положений, каждое из которых имеет разное смысловое значение.

2.1. В первом абзаце п. 2 комментируемой статьи сформулировано второе - описательное - легальное определение страховщиков, в соответствии с которым страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Комментируемый пункт совместно с п. 1 комментируемой статьи образует единое легальное определение страховщиков, предлагаемое комментируемым Законом.

Из комментируемой нормы следует, что страховщики осуществляют следующую деятельность в рамках страховой деятельности:

1) осуществляют оценку страхового риска (см. п. 2.3 комментария к настоящей статье);

2) получают страховые премии (страховые взносы). Данная деятельность страховщиков в рамках страховой деятельности направлена на формирование страховых резервов, что согласно современной концепции страхования (формирование централизованного страхового фонда) является основой деятельности любого страховщика (см. комментарий к ст. 26);

3) формируют страховые резервы (см. комментарий к ст. 26);

4) инвестируют активы, при этом в комментируемой статье не говорится, какие активы инвестируются: собственные средства страховщика или средства страховых резервов. Однако поскольку в комментируемой норме говорится о деятельности страховщика (то есть субъекте страхового дела), то под инвестированием активов в данном случае должно пониматься инвестирование активов страховых резервов (подробнее см. комментарий к п. 6 ст. 26);

5) определяют размер убытков или ущерба. Названная деятельность - одна из важнейших составляющих деятельности страховщика. Страховой случай, как правило (исключая, например, смешанное страхование жизни, в котором достижение определенного возраста не влечет для выгодоприобретателя какого-либо убытка), ведет к имущественным потерям что в имущественном страховании, что в личном. С одной стороны, определив размер убытка или ущерба, страховщик может полностью возместить такой ущерб страхователю, произведя страховую выплату, с другой стороны, определение размера ущерба дает возможность страховщикам сохранять страховые резервы, не допуская их излишнего расходования и перекладывания убытков одного страхователя на других;

6) производят страховые выплаты. Данная деятельность страховщиков также является важнейшей, поскольку именно совершением действий по выплате страхового возмещения завершается процесс предоставления страховой защиты страхователям;

7) осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Приведенная формулировка абзаца 1 п. 2 комментируемой статьи подчеркивает, что страховщики не ограничены в своей деятельности только теми видами действий, что указаны в комментируемой норме, а перечень таких действий неограничен.

Здесь необходимо обратить внимание на "специализацию" среди страховщиков, о которой говорил А.И. Худяков <90>, содержащуюся в абзаце 2 п. 2 ст. 6 комментируемого Закона.

--------------------------------

<90> См.: Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Издательство Р. Асланова "Юридический центр Пресс", 2004. С. 256, 259.

 

2.2. В абзаце 2 п. 2 комментируемой статьи устанавливается ограничение для страховщиков на занятие отдельными видами страхования. Так, комментируемой нормой предусматривается создание:

- страховщиков, занимающихся страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием (любым сочетанием из перечисленного);

- страховщиков, занимающихся страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и имущественным страхованием (любым сочетанием из перечисленного).

Как видно, комментируемая норма устанавливает, что страховые организации, осуществляющие имущественное страхование, не вправе осуществлять страхование имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни). Однако такие страховые организации могут осуществлять личное страхование, относящееся к так называемому рисковому личному страхованию: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

2.3. В абзаце 3 п. 2 комментируемой статьи предусмотрена норма об обязательном актуарном оценивании деятельности страховой организации (исключая страховые медицинские организации, осуществляющие исключительно обязательное медицинское страхование) и обществ взаимного страхования. В соответствии с комментируемой нормой по итогам каждого отчетного года деятельность указанных страховщиков подлежит обязательному актуарному оцениванию ответственным актуарием.

Актуарное оценивание (согласно ч. 2 ст. 2 ФЗ "Об актуарной деятельности в РФ") - вид актуарной деятельности по анализу и количественной, финансовой оценке рисков и (или) обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, результатом которой является актуарное заключение. Составление актуарного заключения позволяет самому страховщику, а также иным лицам (например, Банку России):

- оценить возможность исполнения страховщиком своих страховых обязательств с учетом ожидаемых сроков исполнения;

- определить адекватность оценки страховых обязательств страховщиком, определить резервы страховщика.

Банком России принято указание от 18 сентября 2017 г. N 4533-У "О дополнительных требованиях к актуарному заключению, подготовленному по итогам проведения обязательного актуарного оценивания деятельности страховой организации, общества взаимного страхования, в том числе к его содержанию, порядку представления и опубликования".

Такое актуарное заключение составляется ответственным актуарием, который является актуарием, сведения о котором внесены уполномоченным органом в единый реестр ответственных актуариев, имеет право осуществлять в соответствии с трудовым договором или гражданско-правовым договором подготовку актуарного заключения для направления его в уполномоченный орган и несет ответственность за обоснованность содержащихся в таком заключении выводов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Актуарное заключение представляется в Банк России организацией вместе с годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью, представляемой в порядке, установленном указанием Банка России от 21 апреля 2017 г. N 4356-У "О формах, сроках и порядке составления и представления отчетности страховыми организациями и обществами взаимного страхования в Центральный банк Российской Федерации". Актуарное заключение представляется в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью.

2.4. В абзаце 4 п. 2 комментируемой статьи устанавливается правило раздельного (обособленного) учета расходов по видам обязательного страхования в порядке, установленном органом страхового надзора. Данная норма касается только страховщиков и направлена на ужесточение контроля за средствами обязательного страхования, из которых формируются соответствующие резервы страховщика.

2.5. Абзац 5 комментируемого пункта вводится Федеральным законом от 29 июля 2018 г. N 251-ФЗ с 1 января 2019 г.

В нем указывается, что страховые организации, за исключением осуществляющих обязательное медицинское страхование, утверждают положение об оценке страховых рисков и управлении ими, которое содержит:

- цели оценки страховых рисков;

- формы и методы такой оценки;

- способы управления рисками;

- классификацию объектов и рисков, подлежащих страхованию (перестрахованию);

- положения об осмотре застрахованных и (или) подлежащих страхованию (перестрахованию) объектов;

- положения о диверсификации страховых рисков;

- иные положения, не противоречащие законодательству РФ и направленные на принятие страховщиком решения о возможности заключения договора страхования (перестрахования), его условиях и передачи рисков в перестрахование.

Страховые организации могут принимать и иные документы, содержащие положения, направленные на принятие страховщиком решения о возможности заключения договора страхования (перестрахования) и передачи рисков в перестрахование, условиях такого договора.

Исключение страховых организаций в сфере обязательного медицинского страхования из сферы действия комментируемой нормы понятно: согласно положениям ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в РФ" оценка страховых рисков в обязательном медицинском страховании и управление ими не отнесены к компетенции страховых медицинских организаций.

3. В п. 2.1 комментируемой статьи содержится норма, посвященная организации сохранности документов и информации страховщика.

Речь идет о перечне документов, установленным Приказом ФСФР от 6 марта 2013 г. N 13-16/пз-н "Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов".

В указанном Перечне документы, которые обязаны хранить страховщики, разделены на три группы:

1) документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии, и иные документы, связанные с созданием и деятельностью страховщика;

2) документы, подтверждающие право на осуществление страховой деятельности, а также связанные с осуществлением страхового надзора за деятельностью страховщика;

3) документы, подтверждающие принятие и исполнение обязательств по договорам страхования, взаимного страхования, сострахования и перестрахования.

Обратим внимание, что данный перечень включает, в частности, документы в соответствии с перечнем, установленным нормативными правовыми актами Минфина России, подтверждающие источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями субъекта страхового дела - физическими лицами в его уставный капитал. Однако в настоящее время данное положение является неактуальным. Требования к происхождению денежных средств, вносимых учредителями субъекта страхового дела - физическими лицами в его уставный капитал, устанавливаются нормативными актами Банка России: указанием Банка России от 23 ноября 2017 г. N 4617-У "О перечне документов, подтверждающих выполнение требований к уставному капиталу страховщика, и перечне документов, подтверждающих источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии на осуществление страхования и (или) на осуществление перестрахования - физическими лицами в уставный капитал" и указанием Банка России от 21 декабря 2017 г. N 4656-У "О требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела, и об их типовых формах".

В остальном для составления представления о том, какие документы страховщик обязан хранить, необходимо обратиться к положениям указанного Приказа ФСФР России.

Следует учитывать, что для перестраховочных организаций и обществ взаимного страхования установлены исключения, которые позволяют им не хранить у себя некоторые документы, в отличие от остальных страховщиков. В частности, это касается правил страхования по видам, предусмотренным комментируемым Законом, и образцов используемых документов (см. п. п. 6 и 7 Приказа ФСФР от 6 марта 2013 г. N 13-16/пз-н).

3.1. Страховщики обязаны выполнять следующие обязанности по хранению документов, указанных в Приказе ФСФР от 6 марта 2013 г. N 13-16/пз-н:

- вести учет документов;

- разработать и утвердить номенклатуры дел;

- создать архив для хранения дел;

- создать оптимальные условия хранения документов, обеспечивающие их сохранность и оперативность получения;

- соблюдать порядок передачи в архив и выдачи дел из архива;

- осуществлять проверку наличия дел в соответствии с их номенклатурой;

- обеспечивать физико-химическую сохранность документов;

- утвердить инструкции по делопроизводству.

Нарушение указанных требований может повлечь привлечение страховщика к административной ответственности по ч. 3 ст. 13.25 КоАП РФ. Она предусматривает ответственность за неисполнение страховщиком обязанности по хранению документов, перечень которых и требования к обеспечению сохранности которых предусмотрены страховым законодательством, а также непринятие страховщиком мер по обеспечению хранения информации, содержащейся в информационных системах, ведение и обеспечение сохранности которых предусмотрены страховым законодательством. В качестве санкции по данной статье установлен штраф для юридических лиц от 100 тыс. до 200 тыс. рублей.

3.2. Сроки хранения определяются в соответствии с Приказом Министерства культуры РФ от 25 августа 2010 г. N 558 "Об утверждении "Перечня типовых управленческих архивных документов, образующихся в процессе деятельности государственных органов, органов местного самоуправления и организаций, с указанием сроков хранения".

При этом срок хранения документов по договорам страхования и страховых полисов по договорам личного страхования, договорам страхования финансовых и предпринимательских рисков, договорам страхования ответственности по договору, договорам страхования по страхованию имущества, за исключением страхования зданий, сооружений, составляет 5 лет и начинает течь после истечения срока действия соответствующего договора.

В соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (МСФО) или другими стандартами определяется срок хранения:

- статистической, консолидированной, бухгалтерской (финансовой) отчетности и отчетности в порядке надзора, предоставленной страховщиком в органы государственной власти и профессиональные объединения;

- аудиторских и актуарных заключений;

- первичной документации по договорам страхования;

- журналов учета страховых полисов и бланков строгой отчетности;

- журналов учета договоров.

3.3. Помимо хранения документов, страховщики обязаны обеспечивать сохранность информации в информационных системах, ведение которых предусмотрено ст. 29.1 настоящего Закона (см. комментарий к ст. 29.1).

4. В п. 2.2 комментируемой статьи закреплена норма, продолжающая регулирование вопросов документооборота страховщиков (но только страховых организаций), в соответствии с которой при осуществлении страхования страховые организации не вправе требовать от страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, представления сведений из Единого государственного реестра недвижимости (далее - ЕГРН), если такие сведения необходимы для осуществления страхования.

При возникновении такой необходимости страховая организация самостоятельно обращается в Росреестр в течение 3 рабочих дней со дня обращения гражданина, его представителя или представителя юридического лица и получает соответствующие сведения о недвижимом имуществе только в электронной форме.

ФЗ "О государственной регистрации недвижимости" установлено, что обращения страховых организаций направляются в форме электронного документа и подписываются усиленной квалифицированной электронной подписью страховой организации, в том числе без указания в качестве владельца сертификата ключа проверки электронной подписи физического лица, действующего от имени страховой или кредитной организации (п. 2.1 ст. 62 ФЗ "О государственной регистрации недвижимости").

Ответ на запрос страховой организации, содержащий сведения из ЕГРН, из Росреестра предоставляется в срок не более 3 рабочих дней со дня получения запроса Росреестром.

Из буквального толкования комментируемой нормы следует, что она не распространяется на такую разновидность страховщиков, как общества взаимного страхования.

Посредническая деятельность – страховые агенты и страховые брокеры (чисто по закону, там очень много)

Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

 

1. Под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

2. Деятельностью в качестве страхового агента, страхового брокера не вправе заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость либо осуществлявшие руководство страховщиком в течение двух лет до признания его арбитражным судом банкротом, до истечения трех лет со дня признания страховщика банкротом, а также лица, занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних обществах и аффилированных лицах.

(в ред. Федеральных законов от 23.05.2016 N 146-ФЗ, от 03.07.2016 N 363-ФЗ)

3. Страховой агент, страховой брокер несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления ими своей деятельности, в том числе за разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика, персональных данных страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей), за достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение ими своих полномочий.

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

Страховой агент, страховой брокер обязаны обеспечивать сохранность денежных средств в случае получения страховой премии (страховых взносов) от страхователей, а также сохранность документов, предоставленных страховщиком, страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), предоставлять страховщику отчет об использовании бланков страховых полисов, сертификатов, возвращать неиспользованные, испорченные бланки страховых полисов, сертификатов в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором, заключенным между страховщиком и страховым агентом, страховым брокером, или в соответствии с законодательством Российской Федерации.

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

Страховой агент, страховой брокер имеют право на получение от страховщика сведений о размере его уставного капитала, страховых резервов, о лицензии на осуществление страхования, перестрахования, о сроках деятельности в качестве субъекта страхового дела, о видах и об условиях осуществляемого страхования.

4. Страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.

Вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать десять процентов от страховой премии.

5. Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг, в том числе в электронной форме, и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

6. Страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков). В договоре об оказании услуг страхового брокера определяются, в частности, перечень оказываемых страховым брокером услуг, права и обязанности сторон, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (перестрахования) (если такая деятельность осуществляется страховым брокером).

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

В случае, если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента.

Страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию.

Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), зачисляют данные средства на специальный банковский счет для последующего перечисления страховщику в срок, не превышающий трех рабочих дней. Страховые брокеры не вправе осуществлять иные операции по данному счету.

Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), должны обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии на сумму не менее трех миллионов рублей или наличия собственных средств в размере не менее трех миллионов рублей, размещенных в денежные средства.

7. Деятельность иностранных страховых брокеров на территории Российской Федерации не допускается, за исключением осуществления посреднической деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию и случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

8. Страховой брокер обязан предоставлять страхователю по его требованию информацию о своих наименовании, месте нахождения, о лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера, перечне оказываемых услуг, в том числе в электронной форме, страховщике, в интересах которого осуществляется страхование, наличии (с указанием доли) или об отсутствии участия в капитале страховщика (страховщиков), о видах и об условиях страхования, а также результаты анализа страховых услуг (подлежащих страхованию объектов, страховых рисков, страховых тарифов и иных условий страхования у различных страховщиков), подтверждающие, что предложение страхового брокера страхователю сформировано с учетом потребностей страхователя.

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

Страховой брокер предоставляет страховщику полученную от страхователя информацию о страховом риске, об объекте, о предмете страхования, о его потребности в страховании, а также иные информацию и документы, связанные с заключением и сопровождением договора страхования, исполнением своих обязанностей, в порядке и в объеме, которые установлены законодательством Российской Федерации и договором между страховщиком и страховым брокером.

9. Контроль за деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора в соответствии с требованиями настоящего Закона, а также страховщиком в части исполнения полномочий и обязанностей, предусмотренных договором между страховщиком и страховым брокером.

10. Страховые агенты и страховые брокеры обязаны разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования, договоре страхования. Страховой агент при наличии у него сайта и страховой брокер обязаны размещать информацию, предусмотренную пунктами 5 и 8 настоящей статьи, на сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

(в ред. Федерального закона от 24.04.2020 N 149-ФЗ)

11. Страховщики ведут реестры страховых агентов и страховых брокеров, с которыми у них заключены договоры об оказании услуг, связанных со страхованием. Сведения из реестра страховых агентов и страховых брокеров, позволяющие идентифицировать страхового агента или страхового брокера в качестве лица, с которым у страховщика заключен договор об оказании услуг, связанных со страхованием (фамилия, имя, отчество (при наличии) или наименование страхового агента, страхового брокера, номер удостоверения или договора), сведения о видах страхования, по которым страховой агент, страховой брокер уполномочены страховщиком оказывать услуги, связанные со страхованием, в том числе в электронной форме, перечень оказываемых услуг, а также доменное имя и (или) сетевой адрес официальных сайтов страхового агента (при наличии), страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" размещаются страховщиками на своих сайтах в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Полномочия по ведению реестра страховых агентов и страховых брокеров и размещению сведений из него в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" могут быть переданы страховщиком объединению страховщиков, о чем страховщик должен сообщить на своем сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с указанием информации о таком объединении страховщиков.

Третьи лица в договоре страхования - это выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Определение выгодоприобретателя для договора имущественного страхования содержится непосредственно в п. 1 ст. 929 ГК РФ, а для договора личного страхования может быть выведено из норм ст. 934 ГК РФ. Выгодоприобретателем в любом договоре страхования признается лицо, не являющееся страхователем, в пользу которого заключен договор страхования.

Следует подчеркнуть, что из буквального прочтения текста норм вытекает, что выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, т.е. всегда третье лицо. Но суды толкуют буквально не норму, а само понятие: выгодоприобретателем является тот, кто "приобретает выгоду", другими словами, получает выплату по договору. Поэтому, когда договор заключен в пользу самого страхователя, они считают выгодоприобретателем страхователя. Сами участники оборота считают так же. В стандартных формах договора страхования часто наряду с графой "страхователь" имеется и графа "выгодоприобретатель". В тех случаях, когда договор заключен в пользу самого страхователя, графу "выгодоприобретатель" не оставляют пустой и не ставят в ней прочерк, как следовало бы, а либо пишут "страхователь", либо указывают его наименование, так что в графах "страхователь" и "выгодоприобретатель" указывается одно и то же лицо.

Такое буквальное толкование понятия выгодоприобретателя не соответствует тем целям, ради которых это понятие используется законодателем.

Для понимания этих целей рассмотрю норму ст. 956 ГК РФ. Из этой нормы вытекает, что страхователь может заменить выгодоприобретателя своим односторонним волеизъявлением, но, если выгодоприобретатель исполнил какую-либо обязанность страхователя либо предъявил требование о выплате, такая замена запрещена. Смысл этой нормы я понимаю следующим образом: до волеизъявления выгодоприобретатель вообще не должен рассматриваться в качестве субъекта - это просто одно из условий договора <1>. Как субъект, участник договорных отношений, он проявляется лишь тогда, когда изъявляет свою волю. Свою волю он может изъявить двояко: либо исполнив какую-либо обязанность страхователя, либо потребовав выплату. Но поскольку он проявился как субъект, изъявил свою волю, его воля должна защищаться, как и воля любого другого участника оборота.

Как применяют суды эту норму на практике? В одном из дел страхователь, в пользу которого был заключен договор, решил назначить в договор выгодоприобретателя - иное лицо. Суды отказали ему в этом праве, сославшись на то, что он пытается таким образом заменить выгодоприобретателя с себя на иное лицо, но это невозможно в силу ст. 956 ГК РФ, так как он исполнил свою обязанность - уплатил премию <1>. В другом деле суды указали, что страхователь в силу той же нормы не может уступить свое право (требование) иному лицу, если предъявил уже требование страховщику <1>. Иными словами, суды в этих делах распространяют действие ст. 956 ГК РФ и на страхователя, в пользу которого заключен договор, так как в таких случаях он, по мнению судов, и является выгодоприобретателем.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Московского округа от 9 августа 2002 г. N КГ-А40/5113-02.

<2> См.: Определение ВАС РФ от 15 ноября 2007 г. N 14095/07.

 

Однако в судебной практике есть и другие дела, в которых суд считает невозможным применять ст. 956 ГК РФ в случае, когда договор заключен в пользу самого страхователя. Казалось бы, отказывая применять эту статью в случае заключения договора в пользу самого страхователя, суды тем самым отказывают в признании страхователя выгодоприобретателем. Между тем в своем акте суд указывает, что страхователь "является и страхователем, и выгодоприобретателем в одном лице, в связи с чем норма абзаца 2 статьи 956 ГК РФ, направленная на защиту имущественных интересов именно выгодоприобретателя, не подлежит применению" <1>. Причем, формулируя эту позицию, он практически цитирует ее из другого судебного акта - определения Высшего Арбитражного Суда РФ <2>. Итак, суды считают, что страхователь может быть выгодоприобретателем по договору, но норма ст. 956 ГК РФ направлена на защиту интересов именно выгодоприобретателя, и в случае, когда страхователь и выгодоприобретатель совпадают в одном лице, она не подлежит применению. Оставляю читателю возможность самому поразмыслить над лабиринтами, которыми следует мысль отечественной Фемиды.

--------------------------------

<1> Решение АС Москвы от 9 июня 2009 г. по делу N А40-37772/08-50-387.

<2> См.: Определение ВАС РФ от 28 декабря 2007 г. N 16719/07.

 

Полагаю все же, что очень несложно решать подобные проблемы, если читать буквально не слово "выгодоприобретатель", расшифровывая его как "приобретатель выгоды", а нормы, в которых оно употребляется. Тогда становится ясно, что выгодоприобретатель в договоре страхования появляется, когда договор заключается не в пользу страхователя, а в пользу иного лица.

Застрахованное лицо. Строго следуя букве закона, можно говорить о застрахованных лицах только в личном страховании, так как только в ст. 934 ГК РФ о них имеется упоминание. Застрахованные лица в договоре личного страхования - это лица, не являющиеся страхователями, но на случай причинения вреда которым заключается договор. Если следовать этому определению, то такие лица могут быть также и в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. п. 1, 2 ст. 931 ГК РФ). Это же подтверждается ст. 955 ГК РФ, из которой следует, что застрахованные лица могут быть и в договорах страхования ответственности за причинение вреда. Выгодоприобретатель в договоре страхования имущества также может рассматриваться как застрахованное лицо, поскольку договор заключается на случай причинения вреда именно ему (п. п. 1, 2 ст. 930 ГК РФ).

Споры по вопросу о застрахованных лицах возникают лишь в части возможности называть застрахованных лиц в договорах страхования родовым признаком. Эти споры подробно рассматривались в § 1 гл. 8 настоящей работы.

Отношения между страхователем и третьим лицом. В практике возникли два вопроса, относящихся к взаимосвязи интересов страхователя и третьих лиц:

1) должна ли между страхователем и третьим лицом быть какая-то связь либо не требуется, чтобы такая связь имелась;

2) если такая связь должна быть, то она должна иметь юридический характер или может быть чисто фактической?

Рассмотрю сначала первый вопрос.

В практике возникла ситуация, которая хотя и не дошла до суда, но вызвала серьезные споры. Встал вопрос: вправе ли работник заключить договор страхования своих жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в пользу своего работодателя?

Никаких запретов закон на этот счет не содержит. Отсюда со ссылкой на свободу договора (ст. ст. 421, 422 ГК РФ) делается вывод, что такое страхование возможно.

Возникло, однако, сомнение в наличии интереса у работника в том, чтобы при причинении вреда его жизни и здоровью выплату получал работодатель. Выяснилось, что это работодатель, желая компенсировать свои потери от болезней работников, хочет заставить их заключать такие договоры. Он должен был бы страховать свой предпринимательский риск, сам выступать страхователем и платить премию, но решил таким способом снять с себя эти расходы. Эта сделка, если бы она была заключена, была бы кабальной.

И так будет всегда, когда у страхователя нет интереса в том, чтобы привлечь к участию в договоре третье лицо. Договоры заключаются всегда в интересах их сторон (п. 2 ст. 1 ГК РФ). А сделка, заключенная без интереса лица, ее совершившего, является либо кабальной, либо совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или заблуждения, т.е. она недействительна.

Иногда интерес страхователя в том, чтобы привлечь к участию в договоре третье лицо не очевиден, но он есть. В таких случаях сделка будет мнимой или притворной.

Вывод: третьим лицом в договоре страхования может являться не любое лицо, не являющееся страхователем и страховщиком, а только то, в привлечении которого к участию в договоре заинтересован страхователь.

Другая проблема: должен интерес страхователя в привлечении к участию в договоре третьего лица быть юридическим или достаточно фактического интереса?

Решение находим в договорах личного страхования. Очевидно, что никакого юридического интереса не нужно, чтобы заключить договор страхования своей жизни в пользу, например, своего друга или своей гражданской жены (мужа) - вполне достаточно фактического.

Кроме того, требование о том, чтобы упомянутый выше интерес страхователя был основан на каком-либо правовом акте, может вытекать только из закона. Однако нет норм, прямо ограничивающих состав третьих лиц в договорах страхования, а норма п. 2 ст. 1 ГК РФ, из которой следует необходимость наличия этого интереса, не содержит требования о юридическом характере интереса.