6.4. Коммерческие банки (2 часа)

Банк – это кредитная организация, наделенная исключительным правом привлекать свободные денежные ресурсы субъектов хозяйствования и населения и размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности, а также осуществления иных банковских операций.

Кредитная организация (КО) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом, только при условии ее государственной регистрации и при наличии лицензии Банка России. Порядок регистрации и лицензирования банков в РФ определяется ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Инструкцией Банка России №109-И от 14 января 2004 года. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной и дополнительной ответственностью). Кредитная организация совершает банковские операции на основе лицензии, выданной Банком России.

Коммерческие банки играют роль финансовых посредников и являются много­функциональными учреждениями, осуществляющими свою деятель­ность в различных секторах рынка ссудного капитала: они при­влекают капиталы, свободные денежные средства, высвобож­дающиеся в процессе хозяйственной деятельности, сбережения населения и представляют их во временное пользование различ­ным заемщикам, которые нуждаются в дополнительном капита­ле. Банки выполняют важную функцию межотраслевого и межрегиональ­ного перераспределения денежных средств. Крупные коммерческие банки способны предоставить кли­ентам полный комплекс финансового обслуживания, в том чис­ле кредиты, депозиты, осуществление расчетов и пр. Коммерческие банки составляют главное опе­рационное звено кредитной системы.

Коммерческим банкам присущи определенные функции (рис.6.8)

		Функции коммерческих банков
Посредничество в кредите			Посредничество в платежах между клиентами			Выпуск кредитных денег

Рис. 6.8. Функции коммерческих банков

В зависимости от признаков структуризации банки классифицируются следующим образом (рис.6.9)

Универсальные – банки, обслуживающие юридических и физических лиц с предоставлением полного спектра банковских услуг независимо от их отраслевой принадлежности Специализированные – банки, предоставляющие своим клиентам определенный круг банковских операций(банки внешней торговли или экспортно-импортных операций, другие отраслевые банки
			По форме собственности
Государственные – капитал полностью принадлежит государству. В рыночной экономике к ним могут относиться Центральные банки
				Частные – капитал принадлежит акционерам. Основная форма собственности для банков			Смешанные – акционерами банков выступают государственные структуры, муниципалитеты
		По характеру деятельности

Инвестиционные банки,

осуществляющие финансирование и долгосрочное кредитование различных отраслей за счет мобилизации ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также кредитов коммерческих банков

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости и мобилизуют ресурсы за счет выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость

Сберегательные банки - в основном оказывают услуги населению

Рис.6.9. Классификация коммерческих банков по различным признакам

Посредничество в кредите проявляется в способности банков выступать посредниками между теми хозяйствующими субъектами и населением, которые обладают временно свободными денежными ресурсами и теми, кто в них нуждается. Высвобождаемые в процессе кругооборота средства предприятия, сбережения и накопления населения аккумулируются банками в виде ссудного капитала.

Посредничество в платежах между клиентами означает, что коммерческий банк осуществляет по поручению своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей в безналичной форме.

Выпуск кредитных денег – это выпуск кредитных инструментов обращения посредством денежно-чековой эмиссии. Суть функции сводится к тому, что коммерческие банки, выдавая кредит, зачисляют его на счет субъекта хозяйствования, представляющий собой счет до востребования. Происходит наращивание обязательств банка. В свою очередь владелец счета вправе получить наличные деньги в пределах установленных лимитов и величины вклада. Таким образом, создаются условия для увеличения денежной массы, а при возврате ее величина уменьшается. Выпуск кредитных денег в обращение сводится к эмитированию векселей, чеков, пластиковых карт, которые замещают действительные деньги кредитными, снижая при этом издержки обращения по выпуску бумажных денег.

Существует четкое деление операций коммерческих банков на активные, пассивные и комиссионные (рис.6.10.).