6.2. Кредитная система (1 час)
Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и обслуживающих их кредитных учреждений. Кредитная система государства во многом определяется уровнем развития производственных отношений, преобладающей формой собственности и той экономической ситуацией, в которой находится страна.
Роль и значение кредитной системы определяется ее способностью мобилизовывать свободные денежные средства субъектов хозяйствования и населения, превращать их в ссудный капитал и в последующем передавать в различных формах кредита заемщикам. Кроме того, кредитная система в значительной степени способствует увеличению объемов международной торговли, одновременно создавая условия для развития производства.
Банковская система используется для решения текущих и стратегических задач:
обеспечение экономического роста;
регулирование инфляции;
регулирование платежного баланса.
Характерной чертой современной банковской системы является, наряду с концентрацией банков, их достаточно широкая специализация (центральные (эмиссионные), инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.). Отсюда возникает конкурентная борьба за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы. Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. Конкуренция усиливает стремление к объединению банков. Крупные финансовые операции – размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ – все чаще осуществляется не каким-либо отдельным банком, а в рамках соглашения между несколькими ведущими банками. Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков
Существует две формы концентрации современных банков:
- открытая форма - увеличение банковских ресурсов, поглощение мелких банков крупными и слияние крупных кредитных учреждений в крупнейшие и
- скрытая форма - фактическое превращение банков, сохраняющих свою юридическую самостоятельность, в дочерние компании более крупных, скупающих пакеты их акций, или использование ресурсов мелких банков в активных операциях крупных.
Кредитные организации – это юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Банк – коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому на основании лицензии выдаваемой Центральным банком РФ, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции
Финансово-кредитные учреждения – это учреждения, которые не являются банками, но выполняют отдельные банковские операции, которые перечислены в выданной ей лицензии Банка России. При этом Банк России устанавливает допустимые сочетания банковских операций, которые вправе осуществлять небанковские кредитные организации.
Двухуровневая банковская система: Центральный банк и коммерческие банки (рис. 6.4).
|
|
|
Центральный
банк
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Банковский
сектор
Коммерческие
банки
Сберегательные
банки
Инвестиционные
банки
Ипотечные банки
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Специализированные
небанковские кредитно-финансовые
учреждения
Инвестиционные
компании
Трастовые
компании
Финансовые
компании
Кредитные союзы
Ссудо-сберегательные
компании
Страховые
компании
Ломбарды
Пенсионные
фонды
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Благотворительные
фонды |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Рис. 6. 5. Структура банковской системы в Российской Федерации.
Банк в отличие от небанковской кредитной организации имеет исключительное право на осуществление следующих банковских операций:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Резюме
1. Кредитная система – это совокупность кредитных отношений и обслуживающих их кредитных учреждений. Роль кредитной системы определяется способностью мобилизации свободных денежных средств и трансформации их в ссудный капитал, а затем передачи заемщикам, одновременно создавая условия для развития производства.
2. Банковская система решает задачи обеспечения экономического роста, регулирования инфляции и платежного баланса.
3. Организацию кредитных отношений осуществляют такие кредитные учреждения, как центральный банк, коммерческие банки, страховые организации, пенсионные, инвестиционные, финансовые фонды и компании. Банковская система России представлена двухуровневой системой: центральный и коммерческие банки.
4. Характерной чертой современной банковской системы является, наряду с концентрацией банков, их достаточно широкая специализация Конкуренция усиливает стремление к объединению банков и крупные финансовые операции все чаще осуществляется в рамках соглашения между несколькими ведущими банками. Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков.