5. Последствия инфляции

Снижение жизненного уровня. Падение реальных доходов населения.

Обесценение сбережений

Рост налогообложения

Свертывание инвестиционной деятельности

Подрыв предпринимательской и трудовой активности

Тема 14. Банковская система и денежное обращение

1. Структура и принципы функционирования банковской системы

Банковская система имеет два уровня. Первый уровень образует центральный банк. Он функционирует как государственный орган, призванный регулировать денежно-кредитное хозяйство страны и координировать деятельность системы банков. Центральный банк выполняет ряд важных функций, среди которых можно выделить:

– эмиссию банкнот;

– хранение государственных золото-валютных резервов;

– хранение резервного фонда других кредитных учреждений;

– денежно-кредитное регулирование экономики;

– поддержание обменного курса национальной валюты;

– кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений;

– проведение расчетов и переводных операций;

– контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Как правило, центральный банк подчинен представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в России — Государственной думе). Его действие определено законодательными актами, в соответствии с которыми он является автономным независимым учреждением.

Вторым уровнем банковской системы являются коммерческие банки. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Банк должен обеспечивать соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями по срокам и размерам.

Вторым важнейшим принципом является экономическая самостоятельность коммерческих банков, подразумевающая ответственность за результаты деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в рыночном характере взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка состоит в регулировании его деятельности косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не отдает им приказов.

2. Основы функционирования банка.

Для начала работы банку необходимо иметь уставный капитал (фонд), который формируется из средств его учредителей. Уставный капитал — это средства, которые вносятся учредителями в собственность созданной ими организации и позволяют начать хозяйственную деятельность. Большая часть денежных ресурсов формируется за счет привлечения денежных средств различных хозяйственных субъектов и населения.