Банковская прибыль.

Центральный банк выступает как экономический институт и действует в интересах государства и нации, не ставя своей задачей получение прибыли. Коммерческие банки выступают чаще всего как акционерные, кооперативные паевые, и частные. Этот уровень банковской системы работает на прибыль.

Технически, как и на любом предприятии, прибыль банка представляет собой разницу между доходами и издержками. Издержки образуются в результате операций по привлечению денежных средств (пассивные операции) за счет выплаты процентов по вкладам. Доходы формируются операциями, связанными с размещением и движением денежных средств (активные и доверительные), за счет оплаты банковских услуг и процентов по кредитам.

Особенность банковской прибыли заключается в том, что она может быть получена только при условии получения прибыли клиентами банка.

Банковская система и расширение денежного предложения.

Банковский кредит стал одной из главных причин роста денежной массы в промышленно развитых странах, который происходит в результате действия следующего механизма. Все коммерческие банки должны хранить часть вкладов в наличной форме в соответствии с установленной законом нормой обязательных резервов (NR). Кредитные ресурсы отдельного коммерческого банка составляют его избыточные резервы, которые определяются как разность между фактическими и обязательными резервами.

Система коммерческих банков в целом способна предоставлять ссуды, которые благодаря эффекту денежного мультипликатора (М_М) превышают ее избыточные резервы. Его величина обратно пропорциональна норме обязательных резервов. Максимальное количество кредитных денег на текущих счетах (МК), которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов, определяется по формуле:

МК = М_М  избыточные резервы, где М_М =1/NR

Денежная масса растет, когда банки выдают ссуды, и уменьшается, когда ссуды возвращаются банку. Экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег. Поэтому государство в лице Центрального банка вводит ряд ограничений, регулирующих процесс кредитования и, следовательно, процесс создания денег и осуществляет контроль над ним.

Центральный банк и кредитно-денежная политика.

Идея центрального банка (ЦБ) зародилась в условиях развитых рыночных отношений, когда дальнейшее развитие рынка без ЦБ как органа государственного контроля стало чревато неоправданными потерями. Возникновение ЦБ исторически связано с концентрацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надёжных коммерческих банков. В начале XX в. в большинстве стран эмиссия банкнот сосредоточилась в одном центральном эмиссионном банке, впоследствии – просто центральном банке.

Важнейший принцип деятельности ЦБ – независимость от правительства.

Цель деятельности ЦБ – достижение денежно-кредитной и валютной стабилизации. Она нередко вступает в противоречие с краткосрочными политическими целями правительства. Поэтому в большинстве стран мира ЦБ подчинен высшему законодательному органу, что имеет огромное значение. Так, правительство не может обязать ЦБ профинансировать его расходы в случае дефицита бюджета. Но независимость имеет относительный характер, ибо в долгосрочном плане политика ЦБ прямо определяется приоритетами макроэкономического курса правительства.

Деятельность ЦБ направлена на решение следующих задач:

• обеспечение стабильности банковской и финансовой систем;

• контроль над денежным обращением в стране;

• проведение денежно-кредитной политики.

ЦБ традиционно выполняет четыре основные функции.

Монопольная эмиссия банкнот. В современных условиях, когда наличные деньги составляют незначительную часть денежной массы, значение этой функции снижается, но банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для розничной торговли и обеспечения ликвидности банков.

Банкир банков. ЦБ не ведет дела непосредственно с населением и предпринимателями. Его клиенты – коммерческие банки. ЦБ хранит кассовые резервы коммерческих банков, оказывает им кредитную поддержку, выступая «кредитором последней инстанции»; осуществляет межбанковские расчёты. ЦБ выдает коммерческим банкам ссуды под залог коммерческих векселей и других ценных бумаг; ведет операции учета (покупка векселей банков) и переучёта (перекупка векселей, купленных коммерческими банками у своих клиентов).

Банкир правительства:

• выступает кассиром и кредитором правительства через расчетные счета правительства и правительственных учреждений;

• управляет государственным долгом, размещая и погашая займы, выплачивая проценты и пр.;

• регулирует резервы иностранной валюты и золота;

• осуществляет международные расчёты и т.п.

Регулирование безналичной эмиссии путем воздействия на массу кредитных денег, создаваемую коммерческими банками, через инструменты:

• установление учётной ставки процента;

• определение нормы обязательных резервов;

• операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами.

ЦБ осуществляет надзор над деятельностью коммерческих банков, устанавливая разного рода экономические нормативы: соотношение между кассовыми резервами и депозитами, собственным и заёмным капиталом, собственным капиталом и активами, максимальный размер риска на одного заёмщика, нормативы достаточности капитала и др.

Все функции тесно связаны между собой, и выполняя их, ЦБ осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики.