Оценка кредитоспособности физических лиц

В мировой банковской практике основными факторами при анализе заявок физических лиц на получение кредита являются характер заемщика и его платежеспособность. Оценка характера заемщика означает оценку его ответственности за полное и своевременное погашение кредита, которая может быть определена при анализе цели кредитования, бесед с заемщиком и его кредитной истории. При отсутствии кредитной истории или при неаккуратности выполнения им в прошлом обязательств по возврату кредитов банки могут потребовать поручительства других лиц, на которых будет распространяться ответственность за погашение кредита.

Платежеспособность определяется размером и стабильностью доходов заемщика, а также имеющимися у него активами (ценные бумаги, депозитные счета), достаточными для погашения кредита с процентами. Кроме того, учитываются следующие факторы:

стабильность занятости и места проживания;

непротиворечивый характер информации о заемщике, содержащейся в заявке;

законность цели кредита;

наличие навыков управления своими денежными средствами (хорошая кредитная история).

состояние здоровья и др.

Многие банки используют балльную систему оценки заявок на потребительские кредиты (кредитный скоринг) с учетом различных факторов (рейтинги кредитного бюро, возраст, семейное положение, число иждивенцев, наличие собственности, уровень дохода, род занятий и др.).

Кредиты под залог недвижимости - домов, квартир, офисов, земельных участков (ипотечные кредиты) являются особым видом кредитов, имеющих отличия от других их видов. Средний размер таких кредитов обычно значительно превышает средний размер других видов кредитов и они имеют длительные сроки, что обуславливает значительный риск для кредитора. В данном случае более важным, чем доход заемщика, являются состояние и стоимость имущества – объекта кредитования, что требует их компетентной оценки. Факторы оценки заявок на получение таких кредитов включают:

соотношение суммы планируемого заемщиком платежа и цены покупки закладываемого имущества;

наличие других отношений между банком и заемщиком (депозитные счета и др.);

стабильность остатков на депозитных счетах банков, предоставляющих долгосрочные кредиты;

размер и стабильность дохода клиента;

размер сбережений и источник первоначального взноса;

отношение заемщика к содержанию заложенного имущества;

состояние местного рынка недвижимости.

Оценка надежности банков-заемщиков

При предоставлении межбанковских кредитов (МБК) банки оценивают надежность банка – будущего заемщика на основе оценки его финансового состояния, определяемого на основе данных отчетности, а также по банковским рейтингам. Рейтинги, составляемые некоторыми банками и независимыми рейтинговыми агентствами, публикуются в финансовой печати. Обычно рейтинги составляются по убывающим значениям наиболее характерных показателей финансового состояния банков с приведением данных по некоторым другим характеристикам и показателям. Например, журнал «Профиль» публикует рейтинги 100 крупнейших российских банков по размеру собственного капитала с дополнительным указанием следующих их характеристики и показателей:

места по размеру активов среди всех российских банков;

города расположения;

срока деятельности;

регистрационного номера;

размера работающих/рисковых активов;

ликвидных активов;

обязательств до востребования;

суммарных обязательств;

показателя защиты капитала;

уставного фонда.

Здесь же публикуются рейтинги самых надежных из 100 крупнейших российских банков с указанием их текущего балла надежности, при расчете которого учитываются достаточность капитала, ликвидность, доля средств, привлеченных на межбанковском рынке, доходность банковской деятельности, развитость клиентской базы и др.

Банки также используют различные собственные методики оценки надежности других банков, на основе которых рассчитываются лимиты для работы на межбанковском рынке. При этом обычно на основе значений тех или иных финансовых показателей рассчитывается итоговый коэффициент, учитывающий важность каждого показателя и влияющий на размер лимита на банк-контрагент.

Необходимо иметь в виду, что результат расчета лимита по подобным методикам зависит от выбора состава используемых показателей и их весовых коэффициентов.

Использование обеспечения по кредитам

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» указано, что выдача кредитов коммерческими банками должна производиться под различные формы их обеспечения – залог недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковские гарантии и иные способы, предусмотренные федеральными законами или кредитным договором.

Надежные (первоклассные) заемщики, обладающие высокой кредитоспособностью и имеющие продолжительные отношения с банком, могут получить бланковый кредит - кредит без обеспечения, гарантией возврата которого являются только кредитный договор и честные намерения заемщика. При выдаче кредитов остальных заемщикам банки требуют предоставления соответствующего обеспечения.

Наиболее распространенным способом обеспечения возвратности кредитов является залог – способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Предметами залога могут быть имущество, ценные бумаги, имущественные права (требования).

Залог должен обеспечить возврат кредита, уплату соответствующих процентов, а также неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. С учетом возможного снижения рыночной стоимости заложенного имущества стоимость залога должна быть выше размера предоставляемого кредита.

Недостатками залога как вида обеспечения кредитов являются:

не обеспечивается быстрое и полное удовлетворение кредиторских требования, поскольку они должны удовлетворяться по суду;

возможен повторный залог одного и того же имущества.

Другой распространенной формой обеспечения при выдаче кредитов является поручительство, в соответствии с которым поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. В данном случае заемщик и поручитель выступают как солидарные должники. Особым видом поручительства является гарантия, применяемая для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер. Гарантом по ссуде могут быть вышестоящая по отношению к должнику организация, арендодатель, учредитель и любые другие организации, включая банки. В случае отсутствия у заемщика средств на расчетном счете для погашения кредита банк предъявляет требование о погашении ссуды к гаранту.

Формой обеспечения возвратности кредитов может также быть страхование, порядок которого определен Письмом Министерства финансов СССР «Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов» от 28 мая 1990 г. №66 и Письмом Министерства финансов СССР «Правила добровольного страхования ответственности риска непогашения кредитов» от 28 мая 1990 г. №65.

Договор страхования заключается на срок действия кредитного договора на основании оценки обеспеченности кредита, кредитоспособности заемщика и степени риска при реализации кредитуемого мероприятия. В случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение от 50 до 90% непогашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за кредит. После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка-кредитора к заемщику по кредитному договору.

Еще одной формой обеспечения возвратности кредитов является цессия – переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу, оформляемая специальным соглашение или договором. При этом банк имеет право воспользоваться поступающей по дебиторской задолженности выручкой только для погашения выданного кредита и процентов по нему.

Банки могут также предоставлять кредиты, обеспечением которых являются средства на депозитном счете заемщика.

Сведения об обеспечении каждого предоставленного кредита содержатся в кредитных договорах, а также в установленной Инструкцией № 17 отчетной форме №133 «Аналитические данные о состоянии кредитного портфеля», где по каждому заемщику и каждому предоставленному ему кредиту, а также в целом по заемщикам содержатся следующие данные:

залог всего, в том числе:

государственные ценные бумаги;

драгоценные металлы;

гарантии и поручительства;

другие виды обеспечения;

страхование.