Краткосрочный банковский кредит

Краткосрочные банковские кредиты предоставляются организации на основе кредитного договора, предусматривающего условия платности, срочности и возвратности. Стоимость банковского кредита зависит от условий кредита, типа заемщика и условий оплаты.

Срок возврата краткосрочного банковского кредита составляет от 10 дней до 1 года. Наиболее распространенными видами краткосрочных банковских кредитов являются следующие.

1. Контокоррентный кредит предполагает зак­рытие расчетного счета и открытие единого кон­токоррентного счета, сочетающего свойства рас­четного и ссудного. Объектом кредитования вы­ступает укрупненная потребность в средствах, связанная с периодически возникающим разры­вом между платежами и поступлением выручки. Дебетовое сальдо по контокоррентному счету (ак­тивно-пассивный счет) означает выдачу кредита клиенту; кредитовое - наличие у него собствен­ных средств на счете.

При наличии договора кредитование по кон­токорренту происходит как бы автоматически. Поэтому, несмотря на тщательный анализ денеж­ного положения кредитора, банки рассматрива­ют этот вид кредитов как наиболее рискованный. Сфера его применения ограничена лишь перво­классными заемщиками. В случае появления сим­птомов ухудшения финансового положения заем­щика банк вводит в режим кредитования более жесткие условия:

- ограничивает сумму кредита;

- прибегает к использованию залога имущества;

- повышает плату за кредит и др.

2. Овердрафт представляет собой ограничен­ный вариант контокоррента. Это краткосрочное (10 - 15 дней) кредитование потреб­ности заемщика без установления предельной суммы и заключения дополнительных кредитных договоров. В российской практике овердрафт отражается на ссудном счете, в западной - на рас­четном.

3. Кредитование совокупной потребности в средствах для финансирования текущей деятельности организации предполагает установление долговре­менных кредитных связей банка с клиентом, имеющим расчетный счет в этом банке. Кредит при­меняется при наличии систематической потреб­ности в заемных средствах для текущей деятельности. Объектом кредитования для организации могут быть:

• приобретение сырья и материалов в связи с осуществлением определенного заказа;

• выплата заработной платы;

• приобретение сезонных видов сырья.

Регулирование объема выдаваемого кредита осуществляется банком путем определения па­раметров кредитной линии (передела ссудной задолженности и сроков). Клиент может получить кредит в пределах свободного остатка кредитной линии.

4. Целевые кредиты обслуживают кон­кретные сделки:

• приобретение конкретного вида сырья,

• проведение торгово-посреднической сдел­ки,

• приобретение ценных бумаг и др.

Организация может получить целевой кредит от банка независимо от наличия в нем расчетного счета. Для получения кредита заемщик представляет банку технико-экономическое обоснование, под­тверждающее эффективность планируемой хо­зяйственной сделки и источники погашения кре­дита. В кредитном договоре устанавливаются:

- срок займа;

- процентная ставка;

- порядок погашения;

- обеспечение кредита, гарантии и др.