10. Платёжная система и её элементы.

Платежная система – совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.

Основные элементы: 1. институты,осущ переводы денег и расчетные операции(ЦБ, комм банки,небанк кред-фин организации).2. законодат база и контрактные соглаш между участниками системы, опред их права и обяз-сти и регламентир порядок перевода денег,соверш расчетов и платежей и др процедуры,связ с организацией плат оборота.3. коммуникайионные системы перевода ден ср-в и плат сообщений-почтовая связь, СВИФТ….4. инструменты платежей-нал деньги,аккредитивы,чеки…

Организация межбанковских расчетов — основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси — Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов.

Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие:

обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;

создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью и центральному банку — ликвидностью банковской системы;

снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;

интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков.

Принципами организации национальной платежной системы являются:

наличие обоснованной правовой базы;

реальная возможность для всех участников системы определять финансовые риски;

четкость процедуры управления кредитными и ликвидными рисками;

отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в Центральном банке;

обеспечение быстрого и окончательного расчета в течение дня;

система взаимозачетов по клирингу должна гарантировать платеж в конце дня для нетто расчетов.

Под платежным инструментом, включаемым в платежную систему, понимается любой инструмент, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств. Традиционными инструментами являются:

кредитовые переводы в виде платежных поручений в электронной или бумажной форме;

дебетовые переводы в виде платежного требования в электронной или бумажной форме;

чеки в бумажной форме;

банковские пластиковые карточки.

Связующими элементами платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников.

12. Виды платежных систем, их использование в рб.

Форма собственности: государственная, частная, смешанная.

Сфера распространения: локальная (внутренняя), национальная, межнациональная. Локал- в отдел регионах, могут организ отдельными банками или групплй банков и небанк кред-фин орг-ций. Междунар- для провед расчетов между контрагентами из разных стран.(Таргет). Нац- сов-сть банк и фин институтов, плат инструментов, банковских правил и процедур, прогр-тех ср-в,а также межбанк систем и мех-мов перевода ден ср-в, обесп обращение ср-в внутри страны и взаимод-е с зарубеж плат системами.

Способ завершения расчетов: нетто-расчеты в режиме дискретного времени (DNS), валовые расчеты в режиме реального времени (RTGS).

RTGS: Особ-сти:на валовой основе, круп и срочные платежи, формир-е очереди платежей при недостатке ср-в на счете, установка приоритетов при наличии очереди, безотзывность платежей. Преим-ва системы: снижение расчетных и др рисков, условия для контроля плат оборота и ликвидности комм банков со стороны ЦБ. Недостатки:отвлечение в расчеты большего объема ден ср-в. Клиринг: Особ-сти: осущ расчетов на чистой основе в расчетное время клиринг сеанса, несроч и мелкие платежи, отсутствие приоритетов платежей, возм-сть отзыва платежей до момента расчетов. Преим-ва: экономия ден ср-в,отвлеч в расчеты, упрощение и ускорение расчетов. Недостатки: большая подверженность рискам.

Состав участников и способ их взаимодействия: одноуровневая, двухуровневая.

Универсальность: обработка крупных и мелких платежей, обработка только крупных платежей.

Платежные инструменты: на основе бумажных документов, на основе электронных документов, на основе платежных карт, на смешанной основе. Децентрализ плат сист: взаимод-е участников-банков осущ на основе открытия друг у друга прямых корресп счетов и провед расчетов по этим счетам.Все уч-ки имеют одинак ф-ции и равные права и обяз-сти. Центр плат сист: наличие института, оказ посреднич услучи банкам по провед их расчетов друг с другом.В такой сист кажд банку необх иметь только 1 корресп счет- у расчетного агента.

Различие между одноуровневыми и двухуровневыми платежными системами заключается в наличии ассоциированных участников. В одноуровневой системе все участники (как банки, так и небанковские институты) являются прямыми и имеют счет у расчетного оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени — центральный банк или клиринговая палата. В двухуровневых системах присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и небанковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня.