Тема 5.5. Долгосрочное кредитование

К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки которых превышают 3 года. Долгосрочный кредит на инвестиционные нужды отвечает принципам работы в условиях рынка.

Объектами долгосрочного кредитования могут являться: - финансирование приобретения недвижимости; - строительство объектов недвижимости (промышленных объектов, жилья и других объектов); - финансирование формирования оборотного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов; - приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства.

Инвестиционное кредитование – финансирование инвестиционного проекта в форме предоставления кредита (выдачи гарантий, организации лизингового финансирования), при котором источником погашения обязательств является вся хозяйственная и финансовая деятельность заёмщика, включая доходы, получаемые от реализации кредитуемого проекта.

Объём кредитования определяется исходя из потребностей заёмщика, подтверждённых его бизнес-планом и технико-экономическим обоснованием кредита (ТЭО), с учётом кредитоспособности заёмщика и оценки предлагаемого им обеспечения по кредиту.

Долгосрочное кредитование заёмщика производится на основе: - кредитного договора; - договора об открытии невозобновляемой кредитной линии; - договора об открытии возобновляемой кредитной линии; - генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Потенциальный заёмщик представляет заявку с указанием цели кредита, суммы, сроков и обеспечении, а также необходимые документы для оценки инвестиционного проекта. Кредитный отдел и другие подразделения банка (юридический отдел, отдел рисков, служба безопасности и др.) анализируют и обобщают представленные материалы и готовят заключение о возможности предоставления кредита.

Решение о предоставлении кредита принимает кредитный комитет.

Уплата процентов и график погашения кредита определяются кредитным договором, также оговаривается процентная ставка, как правило, переменная и условия её корректировки.

Кредитный работник в течение срока кредитования производит мониторинг целевого использования кредита, ежеквартальный анализ и оценку финансового состояния заёмщика, оценку кредитного риска ссудной задолженности, периодическую проверку наличия и сохранности предметов залога.

Тема 5.6. Консорциальные кредиты

Консорциальный кредит – кредит, предост-й несколькими кредиторами одному или нескол.заемщикам.

Он используется когда объем кредита или кредит.риск слишком велик для одного банка.

Необходимость созд-я состоит в:

1 недостоточ-ть кред.ресурсов

2 слож-ть привлеч-я долгосроч.ресурсов

3 высокие риски кредитуемого мероприятия

4. объем кредита заемщ-ку превыш-т сумму нормы выдачи кредита на одного заем-ка.

Консорцизм- врем-е объед-е банков на договор-й основе для осущ-я какого-л проекта

Консорциальный кредит - это кредит, который выдается двумя и более банками одному заемщику.

Консорциум - временное объединение на договорной основе различных коммерческих единиц для осуществления какого-либо проекта, в том числе объединение банков для проведения кредитной операции. Объединение банков в консорциум для проведения кредитной сделки позволяет: 1) увеличить масштаб кредитной операции путем привлечения дополнительных ресурсов от других банков; 2)   распределить риск кредитной операции между участниками консорциума. Сохранить определенный уровень ликвидности. Решить некоторые маркетинговые задачи: поиск новых клиентов, налаживание деловых связей с другими банками и т.п.

Выделяется два способа предоставления консорциального кредита: 1) кредит выдается несколькими банками путем зачисления суммы участия каждого банка на счет (счета) заемщика; 2)  вся сумма кредита выдается одним банком путем зачисления на счет заемщика, а остальные банки - участники консорциума перечисляют банку-кредитору суммы своего участия.

Банку - организатору кредитной сделки выплачивается в этом случае специальное вознаграждение, помимо процентов.

Порядок погашения консорциального кредита определяется кредитным договором и может быть следующим: 1)   платежи поступают от клиента каждому банку в соответствии с индивидуальным календарем погашения кредита; 2)     каждый платеж, поступивший от клиента, распределяется между банками пропорционально их участию; 3)  все платежи, поступающие от клиента, идут на полное погашение задолженности перед одним банком-участником. Очередность, по которой происходит погашение задолженности, устанавливается в договоре консорциума между банками.

Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты, осуществляющие крупные мероприятия, включая банки и государство.