Тема 5.3. Способы обеспечения возвратности кредита. Залоговые операции.

Возврат-ть кредита представляет собой основное св-во ко. что на практике находит свое выражение в определенном механизме. этот механизм базируется с одной стороны на эконом-х процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита. С другой – на правовых отношениях кредитора и заемщика

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юр.оформление права кредитора, на ее использование, организацию контроля банка за достаточностью и применением данного источника. (Б гарантия, поручительство, залог).

Источники погашения: первичные(выручка от реализации) и вторичные (гарантии, поручительства)

Данные формы обеспечения возвратности кредита оформл-ся спец.документами, в кот. Оформляется порядок погашения кредита в случае отсутствия у заемщика ср-в при наступлении срока исполнения об-ва

Залог им-ва – одна из распространенных форм обеспеч-я возвратности банковского кредита. Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредит.заявки,как услов-я заключения кред.договоров. он сопровождает весь период пользования кредита. Отношение к испол-ию залог-го механизма возникает на этапе погашения кредита в случаях когда клиент не может погасить ссуду за счет своих доходов. В россии правовая основа залогового механизма определена в ГК часть 1 гл23. И ФЗ №2872-1 «о залоге». В соответ-и с этими актами: 1.право соб-ти на залож-ое им-во принадлеж заемщику., 2. Владение заемщиком залож.имущ-м может быть непосред-м и опосредованное.

В ФЗ «о залоге» опред-ны содерж-е и форма договора. В договоре должны быть предусмотр-ы след.условия. это: вид залога, его раз-р, сроки испол-я об-ва, состав и стоим-ть залож-го им-ва и иные условия, указание о том у какой из сторон будет наход заложен имущ-во. Он должен содержаться в письм.форме. права и обяз-ти сторон опред-ся в соответ.с законодат-ом.

Предметом залога могут быть:вещи в обороте, ЦБ, Иное имущ-во, Имущественные права.

1. Большинство предметов залога оценивается по рыночной стоимости.

2. Принятое обеспечение должно регулярно переоцениваться с тем, чтобы покрыть кредитный риск в любое время.

З. Оценку стоимости предметов залога должны производить специалисты соответствующей квалификации.

4. Подлинность и ценность произведений искусства, антиквариата и т.д. должны быть подтверждены.

Виды залога

Законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (заклад). Залог товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы в депозит нотариальной конторы или банка.

Риск обесценивания залога связан с возможным изменением рыночной стоимости предмета залога в течение срока действия договора залога. Цена предмета залога может меняться как в меньшую, так и в большую сторону. Чаще всего изменение происходит в меньшую сторону, так как помимо рыночных законов в этом случае еще действует фактор, связанный с физическим и моральным износом предмета залога. Подобное изменение рыночной стоимости может привести к тому, что в случае необходимости после реализации предмета залога банк не сможет вернуть кредитные средства и компенсировать свои убытки в полном объеме.

Формы обеспечения возвратности кредита
Залог	Уступка требований (цессия) и передача права собственности	Гарантии и поручительства
1. Залог имущества клиента 2. Залог товарно-материальных ценностей 3. Залог товара в обороте 4. Залог товара в переработке 5. Залог ценных бумаг, включая векселя 6. Залог депозитов, находящихся в том же банке 7. Залог недвижимости 8. Залог права арендатора 9. Залог права автора на вознаграждение 10. Залог права заказчика по договору подряда 11. Залог права комиссионера по договору комиссии 12. Смешанный залог	1. Открытая 2. Тихая 3. Общая 4. Глобальная	1. Гарантии 2. Поручительства