13. Особенности взаимоотношений банка с клиентами.

При предоставлении кредита банк проводит анализ и оценку клиента как заёмщика. Для этого рассматривается характер клиента (понимается репутация организации и менеджеров, степень ответственности клиента за погашение долга, четкость представления клиента о цели кредита, история)

Для того, чтобы получить кредит клиенту необходимо:

1. Необходимо иметь рублевый и текущий валютные счета не менее 6 месяцев

2. Заемщик должен иметь обороты, соизмеримые с суммой кредита

3. Сумма кредита не может превышать 10% от кредитового оборота за последний квартал

4. Кредит выдается при наличии достаточного обеспечения, гарантирующего возврат кредита

5. Застрахованность залога

6. В качестве кредитного обеспечения принимаются банковские гарантии, залог государственных ценных бумаг, векселя БАНКОВ.

В свою очередь клиент оценивает банк как партнёра, учитывая: его рейтинг, история, нормативы и различные финансовые показатели.

14. Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

1) Подготовка документов для анализа кредитных заявок.

2) На основании анализа документов вносится решение о предоставлении кредита.

1. На основании кредитного заключения.

2. На основании решения кредитного комитета, проводится 1 раз в неделю.

3) Оформление кредитного договора. (обязательность раскрытия эффективной ставки и существенных условий договора)

4) Оформление залога или поручительства третьих лиц.

5) Выдача кредита. (перечисление $ на счет заемщика)

6) Учёт и обслуживание задолженности клиента.

7) Изменение условий договора (пролонгация, изм-е % ставки)

8) Работа с просроченной задолженностью. Для того, чтобы не портить статистику и отчетность (размер просроченной задолженности в общем объеме активов) банки используют реструктуризацию.

1. Выдача нового кредита для покрытия старого

2. Продажа кредита другому банку

15. Подготовка документов для анализа кредитной заявки.

Если клиент впервые обращается в банк с целью получения кредита, то его будут интересовать условия предоставления кредита. Для того, чтобы получить кредит необходимо:

• Необходимо иметь рублевый и текущий валютные счета не менее 6 месяцев

• Заемщик должен иметь обороты, соизмеримые с суммой кредита

• Сумма кредита не может превышать 10% от кредитового оборота за последний квартал

• Кредит выдается при наличии достаточного обеспечения, гарантирующего возврат кредита

• Застрахованность залога

• В качестве кредитного обеспечения принимаются банковские гарантии, залог государственных ценных бумаг, векселя БАНКОВ.

16. Перечень документов, необходимых для рассмотрения предложения о кредитовании.

Примерный перечень документов, необходимых для рассмотрения предложения о кредитовании, следующий:

1) письмо-ходатайство о предоставлении кредита с краткой информацией об организации и ее деятельности;

2) заявка на получение кредита с указанием суммы, целевого направления кредита, срока, вида обеспечения, реквизитов клиента и предполагаемого уровня процентной ставки, которую клиент готов уплатить;

3) копии баланса и формы № 2, заверенные налоговой инспекцией, по состоянию на начало каждого квартала текущего года;

4) последнее аудиторское заключение о достоверности отчета;

5) подробная расшифровка разделов баланса: основные средства, дебиторы и кредиторы с указанием контрагентов, сумм и дат возникновения задолженности по ссудам на день подачи заявки;

6) документ о назначении на должность лица, имеющего право действовать от имени организации при подписании договора, или соответствующая доверенность (нотариально заверенная копия);

7) копия лицензии, если она необходима, на осуществление операций, под которые берется кредит;

8) технико-экономическое обоснование возвратности кредита:

описание направления использования кредитных средств, источников погашения кредита и процентов с расчетом сроков поставки и реализации товара, расходов на приобретение и реализацию товара,

накладных расходов, расходов по страхованию товара и его охране, налогов на прибыль и указанием планируемой выручки от реализации, дохода и условно-чистой прибыли;

9) копия контракта или договора, сверенная банком с оригиналом, под исполнение которого берется кредит;

10) копия договора на продажу (договора о совместной деятельности) и реализацию заемщиком продукции, работ, услуг с указанием объема и сроков;

11) документы, подтверждающие право личной собственности руководителя фирмы на основные средства, квартиру, машину, землю;

12) документы, подтверждающие право пользования (владения) фирмой, офисом и другой недвижимостью;

13) финансовые документы, подтверждающие платежеспособность гаранта, поручителя или страхователя;

14) извещение налоговой инспекции и Пенсионного фонда РФ о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет;

15) учредительные документы (устав, свидетельство о регистрации, лицензия, карточка с образцами подписей, заверенными нотариально).

Кредитный работник вправе потребовать от заемщика и другие документы в зависимости от особенностей кредитуемой программы.