38. Расчет банковского процента.

В настоящий момент во всем мире банковская процентная ставка рассчитывается по единым стандартам.

Количество денег (М), которое будет получено клиентом в конце срока вложения, можно рассчитать по следующей формуле:

М = D * (1 + r/100* t/360)

· D - величина вклада,

· r - процентная ставка банка,

· t - время размещения вклада в банке (в днях),

· 360 - число дней в году.

В банковском мире обычно считается, что в месяце всегда 30 дней. Указанная формула подходят лишь для тех вкладов, процентная ставка по которым начисляются один раз - в конце срока вклада или в конце года.

Но существуют и такие вклады, когда на годовой вклад проценты начисляются несколько раз, например, ежемесячно.В этом случае мы имеем дело со сложной банковской процентной ставкой.

Если процент начисляется каждые 30 дней, то доход вычисляется по следующей формуле:

M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30),

Банки практически никогда не начисляют сложные проценты сроком менее чем на 1 год. Поэтому сложные проценты на банковские депозиты имеет смысл принимать в расчет только в том случае, когда вклады делаются на несколько лет.

39. Факторы, влияющие на размер банковского процента.

Уровень банковского процента в странах с рыночной экономикой определяется макроэкономическими факторами, характерными для любой формы ссудного процента и частными (внутренними), которые лежат в основе проведения процентной политики в конкретном банке.

К макроэкономическим факторам относятся:

- соотношение спроса и предложения кредитных ресурсов.

- конкуренция на рынке кредитных ресурсов.

- уровень развития рынка ценных бумаг.

- открытость национальной экономики.

- обменный курс валют.

- международная миграция капитала.

- состояние платежного баланса страны.

- покупательная способность денег.

- политика Центрального банка.

К частным факторам относятся:

- вид и размер банка.

- позиция банка на рынке банковских услуг.

- характер осуществляемых операций.

- размер принимаемых рисков.

- средняя процентная ставка, уплачиваемая кредитором своим клиентам по депозитным счетам различного вида.

40. Анализ макроэкономических факторов, влияющих на уровень банковского процента.

1. соотношение спроса и предложения кредитных ресурсов. В условиях свободной экономики является основным фактором, определяющим норму процента. В условиях экономического оживления спрос на кредитные ресурсы растет, и если предложение остается неизменным, то процентные ставки растут. И наоборот.

2. политика Центрального Банка. Учетные ставки и ставки рефинансирования играют роль индикаторов денежно-кредитного рынка и демонстрируют основные направления в политике Центральных банков. Уменьшение официальной процентной ставки приводит к удешевлению кредитных ресурсов и увеличению предложения кредитования. Увеличение процентной ставки приводит к сокращению денежной массы и замедлению темпов инфляции, сокращению объемов инвестиций.

3. покупательная способность денег. уменьшение покупательной способности денег за период кредитования приводит к уменьшению реального размера заемных средств, возвращаемых кредитору. Банки пытаются компенсировать уменьшение реальных доходов за счет увеличения процентных ставок по активным операциям.

4.конкуренция на рынке кредитных ресурсов. Если коммерческий банк в определенном регионе монопольно присутствует на местном денежном рынке или на рынке определенных банковских продуктов, то до прихода в этот сегмент рынка других финансовых институтов, он имеет преимущество по ставкам и премиям относительно среднерыночных.

5.развитие РЦБ выступает одним из факторов ценообразования на кредитном рынке. Организованный рынок государственных и корпоративных долговых обязательств является альтернативой прямому банковскому кредитованию, поэтому важнейшие параметры РЦБ, такие как доходность, объемы совершаемых операций итд находятся в прямой зависимости с денежно-кредитным рынком.