35. Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности клиента.

Деловой риск предполагает тот факт, что кругооборот фондов может быть по тем или иным причинам прерван. Анализ такого риска позволит банку спрогнозировать достаточность у заемщика источников для погашения ссуды.

Очевидно, что факторы делового риска связаны с отдельными стадиями кругооборота фондов. Можно выделить следующие основные факторы:

• Надежность поставщиков.

• Сезонный характер поставок.

• Степень диверсифицированности поставщиков.

• Наличие складских помещений и потребность в них.

• Доступность цен на товарно-материальные ценности для заемщика и опасность для него их повышения.

• Риск ввода ограничений на импорт и экспорт сырья и материалов.

Кроме того, риск связан с недостатками законодательной базы для совершения и завершения кредитуемой сделки, а также отраслевой спецификой.

Обычно большинство факторов формализуется, для них разрабатываются балльные оценки.

Сложность оценки кредитоспособности неизбежно порождает множество разнообразных подходов к этой проблеме. Так, в Америке используется специфический комплексный метод под названием «5С» (по начальным словам пяти факторов: репутация, способность к погашению ссуды, обеспечение, владение активами, экономическая конъюнктура). В Англии подобный метод имеет ключевое слово «PARTS» (аббревиатура первых букв пяти факторов: назначение, сумма, оплата, срок, обеспечение). В Японии кроме общепринятых применяют и коэффициенты собственности.

36. Факторы делового риска.

Факторами делового риска являются различные причины, приводящие к прерывности или задержке кругооборота фондов на отдельных стадиях.

Можно выделить следующие основные факторы делового риска:

- надежность поставщиков;

- диверсифицированность поставщиков;

- сезонность поставок;

- длительность хранения сырья и материалов;

- наличие складских помещений и необходимость в них;

- порядок приобретения сырья и материалов (у производителя или через посредника);

- экологические факторы;

- спрос на определенные виды сырья и материалов;

- уровень цен на приобретаемые сырье и материалы, их транспортировку (доступность цен для заемщика, опасность повышения цен);

- риск ввода ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья и материалов;

- риски, связанные с недостатком законодательной базы.

37. Понятие банковского процента.

Банковский процент возникает в том случае, когда одним из субъек­тов кредитных отношений выступает банк.

Банковский процент существует в различных формах: в форме депозитного процента, процента по ссудам, в том числе межбан­ковским кредитам, процента по инвестициям в ценные бумаги и т.д.

При характеристике банковского процента необходимо учитывать, что кредитное учреждение размещает в ссуду, в основном, не собствен­ные, а привлеченные средства. Доход, получаемый банком, выступает в качестве компенсации за посредничество при перераспределении вре­менно свободных денежных средств. Риск невыполнения обязательств перед банком по его активам превышает риск невыполнения обяза­тельств перед вкладчиками по пассивам. Таким образом, банк прини­мает на себя риск неплатежей по ссудам. Кроме того, вкладчики до­пускают более низкую процентную ставку по средствам, передаваемым в банк с тем, чтобы не заниматься поиском клиентов и оценкой их кредитоспособности.

Уровень банковского процента в странах с рыночной экономикой определяется макроэкономическими и частными факторами.