52. Электронные системы банковских расчетов.

Развитие электронных банковских услуг связано, прежде всего, с дороговизной использования наличных денег для коммерческих и государственных финансовых структур. Поэтому перспективным решением проблемы наличного оборота стало создание автоматизированной системы безналичных расчетов.

В настоящее время основой системы электронных расчетов являются пластиковые карты. Это доступный инструмент, который все чаще конкурирует с деньгами в наличной форме.

Механизм функционирования систем электронных расчетов основан на применении пластиковых карт, он включает в себя операции, которые осуществляются при помощи банкоматов, системы банковского обслуживания, электронные системы расчетов.

Пластиковая карточка – это обобщенный термин, включающий в себя все виды карт, различных по назначению, набору услуг и по техническим возможностям. В настоящее время около 200 стран мира используют в платежном обороте пластиковые карточки.

Банк заинтересован в использовании карт, так как они позволяют увеличить объем привлеченных ресурсов и повышают конкурентный потенциал банка. Кроме того, банк взимает комиссионные за все операции с карточками.

Электронные банковские услуги в России связаны с развитием платежной системы. Под платежной системой подразумевают совокупность методов, обеспечивающих условия для использования банковских карт в качестве платежного средства.

Обработку поступающих от точек обслуживания запросов на авторизацию обеспечивает специализированная сервисная организация –процессинговый центр. Разветвленная платежная система может включать в себя несколько процессинговых центров.

Классической формой розничных электронных банковских услуг является удаленное банковское обслуживание клиентов.

Банковское обслуживание клиентов на рабочем месте или на дому, наряду с использованием электронных систем расчета и использованием банкоматов, представляет собой форму предоставления услуг населения с использованием электронной техники.

Подобные системы позволяют клиентам банка с помощью персонального компьютера подключиться к банковской системе. В этом случае банковские операции осуществляются круглосуточно 7 дней в неделю.

Для проведения операции владелец счета использует специальный «ключ» для защиты от неправомочного подключения. Данная система позволяет управлять текущим счетом, расчетами, счетами.

Обслуживание клиентов на дому получило название «Интернет-банкинг».Система интернет-банкинга включает полный набор банковских услуг, которые предоставляются в офисах банка, за исключением наличных операций.

53. Комиссионно-посреднические услуги банков.

Большую и разнообразную группу составляют комиссионно-посреднические операции и услуги банка. Эти операции не приводят к увеличению банковских ресурсов и не осуществляются в форме вложений денежных средств от имени и за счет коммерческого банка. Поэтому они не отражаются на балансе банка, не являются ни активными, ни пассивными операциями (в банках их отражают на забалансовых счетах). Чаще всего при проведении комиссионно-посреднических операций банк осуществляет те или иные действия по поручению и за счет клиента, получая от него за это вознаграждение в форме комиссии.

Особую группу активно-пассивных операций составляют финансовые и биржевые услуги. Это управление пакетами акций, консультации, бюджетное и налоговое планирование, помощь в слиянии и т.п. Преобладающими являются так называемые трастовые операции (операции по доверительному управлению имуществом и фондовыми ценностями). Фирма заключает с банком трастовое соглашение, в соответствии с которым банк обязуется управлять доверенными ему средствами разумно и с прибылью для владельцев и получает за это определенную плату.

Управление портфелем инвестиций фирмы. В процессе кругооборота средств у фирмы зачастую появляются временно свободные денежные суммы, сохранение которых в качестве остатков на счетах в банке представляется нерациональным. Предпочтительным является помещение таких ресурсов в доходные инвестиционные активы (ценные бумаги, залоговые документы и прочие виды финансовых обязательств). Создается портфель инвестиций фирмы, требующий профессионального и оперативного управления. Эту функцию фирма, как правило, передает банку, где существует специальный отдел по управлению капиталами. В таких отделах банка сосредотачиваются портфели инвестиций многих клиентов, что дает банку возможность, объединяя эти портфели и экономя на масштабах деятельности, достигать среднего рыночного уровня доходности по каждому портфелю и сокращать финансовый риск предпринимателей.

Операции по лизингу. Лизинг – это операции по размещению движимого и недвижимого имущества, которое специально закупается с целью сдачи его в аренду предпринимателю. Лизинговые операции обычно осуществляет специализированная лизинговая фирма (зачастую учреждаемая банком) или сам банк. Банк участвует в разработке лизинговых предложений, отслеживает правильность и своевременность внесения арендной платы, осуществляет кредитование в рамках лизинговых операций.

Операции по факторингу, т.е. операции по покупке на договорной основе требований по товарным поставкам. В результате подобной операции продавец требований получает в течение 2–3 дней 70–90% суммы в виде аванса. Оставшиеся 10–30% суммы являются для банка своего рода гарантией, которая выплачивается предпринимателю при получении банком счета на оплату требований должником. Банк взимает с предпринимателя – продавца требований определенные проценты за немедленное предоставление эквивалента долговых обязательств, премию за финансовый риск и возмещает административно-управленческие расходы.

Консалтинг – расширяющаяся сфера банковских услуг по предоставлению консультаций коммерческим предприятиям.

Многие банки получают существенные доходы от использования системы пластиковых карт. Чаще всего доход представляет собой годовую плату за использование кредитной карты.

Банки могут покупать и продавать иностранную валюту для собственного использования или по поручению клиента.

Многие банки держат специальные сейфы, где хранятся ценности клиентов банка.