18. Основные виды кредитов (ссуд): особенности механизмов выдачи и погашения.

Виды банковских кредитов

Более конкретно основные (базовые) услуги кредитования, предоставляемые коммерческими банками своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам), как правило, под надежное (высоколиквидное) обеспечение, можно представить в виде следующей классификации.

1. По экономическому назначению кредита

1. Связанные (целевые):

● платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды): оплата платежных документов контрагентов клиента; приобретение ценных бумаг; проведение авансовых платежей; перечисление платежей в бюджет (платеж по поручению заемщика); на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика); другие;

● на финансирование производственных затрат, т.е. на: формирование запасов товарно-материальных ценностей; финансирование текущих производственных затрат; финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и другие подобные операции;

●) учет векселей, включая операции репо;

●) потребительские кредиты (заемщикам – физическим лицам).

2. Несвязанные.

2. По форме предоставления кредита

1. В безналичном порядке: зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового; кредитование посредством векселей банка; в смешанной форме (сочетание двух предыдущих вариантов).

2. В налично-денежной форме (кредитование физических лиц).

3. По технике предоставления кредита

1. Одной суммой.

2. Открытие кредитной линии.

3. Кредиты с овердрафтом.

4. Комбинированные варианты.

4. По способу предоставления кредита

1. Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком).

2. Синдицированный.

5. По времени и технике погашения кредита

1. Погашаемые одной суммой в конце срока.

2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм).

3. погашаемые неравными долями через различные промежутки времени.

Можно выделить также гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, консультационные услуги по вопросам кредитования.

Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

19. Кредитная линия: условия кредитования, механизмы выдачи и погашения. Кредитная линия – в соответствии с положением 54-П, кредитная линия –это юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком об обязанности банка предоставить заемщику в течении определенного срока кредит в пределах установленного лимита при соблюдении следующих условий: • Общая сумма предоставленных клиенту денежных средств – не превышает максимального размера (лимита) определенного в соглашении (лимит выдачи) – не возобновляемая кредитная линия • В период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента заемщика не превышает установленного ему данным соглашением лимита (лимит задолженности)—возобновляемая кредитная линия Условие и порядок открытия кредитной линии может определяться сторонами несколькими способами: 1. В специальном генеральном соглашении (рамочное соглашение) 2. Непосредственно в договоре на предоставление денежных средств Условия, прописывающиеся в договоре 1. Прописание информации по каждому траншу 2. Прописание общих границ кредитной линии и оформление траншей отдельными дополнительными договорами 3. Размер кредитной линии, предоставление и погашение каждого транша 4. Целевое использование денежных средств 5. Размеры КВ( комиссионных вознаграждений) за открытие кредитной линии и проценты по просроченным платежам 6. Процедура погашения долга и возможность досрочного погашения 7. Возможность без акцептного списания банком денежных средств процедура уступки по договору Виды кредитных линий 1. В зависимости от объекта лимитирования • Кредитные линии под лимит выдачи (не возобновляемые) • КЛ под лимит задолженности (возобновляемые) 2. В зависимости от структурирования кредитной линии • Рамочные кредитные линии – есть отдельные договоры… используется при кредитовании достаточно долгосрочных инвестиционных договоров. Для оплаты поставок. В каждый транш прописываются дополнительные условия. (хотя есть условия в основном договоре) • Сезонные кредитные линии – погашение и выдачи носят сезонный хаактер. • Общие КЛ 3. По возможности отзыва кредитной линии • Кредитные линии подтвержденные или гарантированные ( в этом случае кредитор обязан предоставлять соответствующие транши заемщику по его требованию • Неподтвержденные –кредитор вправе отказаться предоставить очередной транш заемщику без указания причины и не несет при этом ответственности перед ним 4. В зависимости от валюты КЛ • Одновалютные – лимит и транши предоставляются в одной валюте • Мультивалютные (лимит в долларах, а транш в евро например) ТЕХНОЛОГИИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ЛИНИИ В банк сдается обычный пакет документов. Заключается кредитный договор, согласовывается лимит. Заемщику открывается отдельный ссудный счет на забалансовых счетах отражается сумма установленного кредита. В течении срока действия договора о КЛ клиент может получать очередной транш в любой момент без предоставления стандартного пакета документов. Выдача каждого транша осуществляется каждый раз по письменной заявке клиента.

20. Овердрафтный кредит: содержание и целевое назначение, механизм предос-тавления. Овердрафтный кредит – вид краткосрочного банковского кредита, который предоставляется для покрытия разрешенного овердрафта по счету клиента в банке. (кредитование счета клиента) Овердрафт – это отрицательный баланс на расчетном (текущем счете клиента), который может возникнуть в результате проведения банком платежей по счету клиента на сумму превышающую остаток средств на нем. Режим овердрафтного кредита : 1. Статус клиента банка – должен быть клиентом банка (иметь счет). Не менее года или двух. 2. Разрешенный лимит овердрафта- это величина заранее согласованного с банком лимита, который устанавливается в процентах от суммы среднемесячных чистых поступлений денежных средств на расчетный. Текущий счет клиента. Как правило лимит составляет до 30% от суммы среднемесячных чистых поступлений денежных средств на счет клиента за последние 3-6 месяцев 3. Ставка процента по овердрафтному кредиту- варьирует в зависимости от банка, от операции. Начисление процентов по кредиту происходит ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности на начало дня. Уплата процентов при традиционном овердрафте производится заемщиком при каждом погашении задолженности. В российской практике проценты гасятся в конце месяца. Ст. рефинансирования +5-10% 4. Ставка за определение лимита овердрафта (ставка резервирования) от 3 до 6 % годовых, и начисляются такие проценты на сумму не выбранного лимита. 5. Срок овердрафта. Его можно разбить на три составляющие: • Общий срок кредитного соглашение –как правило до года • Срок предоставления транша- срок с момента начала использования лимита до момента полного погашения (до 30 дней) • Срок погашения процентов. Раз в месяц. В РФ в конце месяца 6.Валюта кредита. В качестве валюты может фигурировать – валюта кредитуемого счета, иностранная валюта и валютные корзины. В российской практике не предусмотрен длительный овердрафт, не предусмотрен регулярный овердрафт. Требуется обеспечение. Договорное оформление.