1. Кредитные отношения: стороны и содержание. Заем, кредит и ссуда. Специфи-ка и базовые признаки банковского кредита.

Кредитные отношения, участники которых связаны долгосрочными связями, заранее планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств, основываются на кредитном до-говоре, специфика которого отражена в ст. 819— 821 ГК РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки и иные КО, а объектом — денежные средства. понятие Трактовка в ГК характеристика заем Ст. 807 ГК РФ- (по договору займа од-на сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) в собст-венность деньги или другие вещи, оп-ределенные родовыми признаками. А заемщик обязуется займодавцу такую же сумму денег или равное количество полученных вещей того же рода и ка-чества. Ст. 808. Договор займа заклю-чается в письменной форме между ЮЛ, а между физ лицами в том слу-чае, если сумма займов не менее чем в 10 раз превышает установленный МРОТ (минимальный размер оплаты труда) – два МРОТ ( всего 1000.. МРОТ -100 руб для штрафов, пени. Ст. 809. Заем может быть процентным или беспроцентным (не более 5000 руб. ( 50 МРОТ). Объект передачи - деньги и вещи. Может быть безпроцентным. Не всегда требуется договорное оформление Кредитор ( заимодавец) – любое лицо Деньги или вещи передаются в соб-ственность Договор займа – реальный договор ( передача денег или вещей – за-ключен договор) кредит Ст. 819 ГК. По кредитному договору банк или КО ( кредитная организация) кредитор обязуется предоставить за-емщику денежные средства в размере и на условиях предусмотренных дого-вором, а заемщик обязуется возвра-тить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 820 – кредитный договор должен быть заключен в письменной форме ( иначе не дейст-вителен) 1) Кредитор- банк или иная КО 2) По кредитному договору пе-редаются только ДЕНЬГИ (исключение лизинг). 3) Деньги передаются во вре-менное пользование 4) Письменная форма договора- обязательна. 5) Кредитный договор – консен-суальный ( с момента приня-тия всех условий) (Базовые признаки банковского креди-та) ссуда Ст. 689 ГК по договору безвозмездного пользования или договору ссуды одна сторона обязуется передать другой стороне вещь в безвозмездное временное пользование, а последняя обязуется вернуть эту вещь в том состоянии, в каком она ее получила с учетом износа. Ст. 690. Ссудодатель должен быть собственником этой вещи 1) Безвозмездный характер 2) Объект передачи – вещи 3) Ссудодатель – есть собст-венник вещи 4) Отношение договорные 5) Договор ссуды -реальный Банковский кредит – отношения между банком или другой КО и заемщиков при ко-тором кредитор (банк) обязуется предоставить на условиях возвратности, платно-сти, срочности заемщику денежные средства на условиях договора. А заемщик обязу-ется вернуть всю предоставленную сумму с процентами, предусмотренными догово-ром. Экономико-правовая категория, так как он обусловлен экономическими закономер-ностями, а сами по себе кредитные отношения не существуют без обязанности возвратить кредитору основную сумму долга с процентами.

2. Кредитные операции банка: активные и пассивные, ссудные и депозит-ные. Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвpатности. Банковские кредитные опеpации подpазделяются на две большие гpуппы: активные, когда банк выступает в лице кpедитоpа, выдавая ссуды, и пассивные, когда банк выступает в лице заемщика, привлекая деньги от клиентов и других банков в банк на условиях платности, срочности и возвpатности. Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции банков могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции со-стоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по пpедоставлению межбан-ковского кpедита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая кли-ентов и иные банки, и ссудные операции по получению межбанковского кредита. Депозитные операции Депозитные операции представляют собой операции банков и иных кредитных учреждений по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозиты) или размещению имеющихся в их pаспоpяжении средств во вклады в иных банках или кpедитно - финансовых институтах (активные депозиты). Под депозитом (вкладом) в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хpанение в финансово-кpедитные или банковские учреждения. Ссудные операции Активные ссудные операции складываются из операций по кредитованию клиентов и предостав-лению кредитов другими банками и или межбанковского кредита. Пассивные ссудные операции заключаются в получении межбанковского кредита в Центральном банке или других коммерческих банках. Ссудные операции банков осуществляются на основании заключения кредитного договора, в ко-тором фиксируются все основные условия предоставления ссуды. Условия кредитного договора зависят в каждый конкретный момент от кредитной политики, проводимой коммерческим банком, и следующих факторов: наличие и стоимость кредитных ресурсов; соотношения степени рискован-ности и прибыльности кредитования каждого конкретного проекта; стабильности и масштабов де-позитной базы банка; установок экономической и денежно кредитной политики государства; сло-жившейся хозяйственной ситуации в данном регионе; квалификации и профессионализма банков-ских работников и т.д. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке опреде-ляется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального бан-ка.

3. Виды (классификация) банковских кредитов (ссуд). Классификация банковского кредита 1. По экономическому назначению: • Целевые кредиты – на определенные цели: учет векселей, платежные кредиты • Нецелевые ( в строгом смысле нет. .всегда спрашивают…можно сказать простая потребительская ссуда .текущие кредиты) 2. По форме предоставления кредита • В безналичном порядке ( зачисление денег на счет и векселя) • Путем выдачи наличных денежных средств ( только ФЛ могут получать кредиты наличными и валюта только безналичные) 3. По технике предоставления • Одной суммой – сразу на расчетный счет ( все заново – документы и т.д что бы получить кредит) • Кредитная линия - клиент пользуется какой-то суммой денег банка ( брать, погашать…. В пределах суммы) возобновляемая и нет… • Кредиты с оредрафтом ( овердрафтный кредит) – покрытие отрицательного остатка (сальдо)… нехватка денег срочно в пределах УСТАНОВЛЕННОЙ СУММЫ • Комбинированный вариант 4. По способу предоставления • Индивидуальный • Синдицированный – предоставленные банков количеством не менее двух, для того что бы соблюдать нормативы 5. По времени и технике погашения кредита • Погашаемые одной суммой в конце срока ( редко используется.. только если срок короткий) • Погашаемые равными долями через равные промежутки времени. (аутет) • Погашение неравными долями через различные промежутки времени и др. 6. по сфере использования кредита • Сфера производства • Кредиты в сферу обращения 7. По связи с движением капитала • Ссуда денег, - у предприятия не хватает денег • Ссуда капитала – ссуда расширенного производства 8. По характеру начисленных процентов • С фиксированной процентной ставкой • С плавающей процентной ставкой ( две составляющие: одна подвижная основа биржевая. Другая установленная) 9. В зависимости обеспечения: • Обеспеченные • Необеспеченные

4. Кредит как продукт деятельности банка. Банк как коммерческая организация может и должен продавать результат, продукт собственной деятельности. Но что выступает в качестве такого продукта в сфере кредитования? продает деньги?. На самом деле это поверхностное представление, поскольку банк и привлекает, и выдает деньги в кредит только на время. Банковский продукт, как отмечалось, – это конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную свою услугу нуждающемуся в ней конкретному клиенту, Таким образом, банковский продукт – это некая более или менее оригинальная банковская технология, придуманная и используемая в данном банка, т.е. определенное умение его сотрудников, которым другие банки могут владеть («тиражирование» технологий), а могут и не владеть. То есть банковские продукты всегда в чем-то отличны, уникальны, поскольку создаются разными людьми и рассчитаны, как правило, на неповторимые потребности, возможности и запросы самых разных клиентов. Почти в каждом случае кредитования банки создают более или менее различающиеся технологии кредитования, устраивающие конкретных заемщиков. Именно эти технологии и есть тот главный товар, который банки продают как участники кредитного рынка. Из практики известно, что наиболее уникальными и сложными по организации и исполнению (а следовательно, и наиболее дорогими и рискованными) оказываются технологии долгосрочного (инвестиционного) кредитования. Исходя из этих общих посылок можно считать, что кредит необходимо понимать и как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны – необходимо различать указанную технологию и результаты ее применения. Тогда можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой: во-первых, сумму денег, предоставляемую банком заемщику и удовлетворяющую изложенным выше базовым признакам кредита, во-вторых, кредитный продукт более глубокого уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту,

5. Состав кредитных операций и их содержание. Операции: 1. Классическое банковское кредитование- когда заемщику выдается известная сумма денег в соответствии с кредитным договором 2. Выдача банком либо собственных простых векселей и прием обратно таких векселей по номиналу, либо акцептование банком переводных векселей ( акцепт – согласие банка оплатить вексель) 3. Покупка банком векселей заемщиков или третьих лиц с приобретением права денежных требований к лицам обязанным по таким векселям. 4. Покупка или учет банком у клиентов счетов фактур их должников с приобретением прав денежных требований к последним (факторинг) 5. Выставление банком по поручению клиентов за свой счет аккредитивов Аккредитив — это форма безналичных расчетов, которая может применяться физическими лицами при заключении договоров купли-продажи движимого и недвижимого имущества. Другими словами, аккредитив представляет собой обязательство со стороны Банка перечислить на банковский счет Продавца сумму денежных средств от имени Покупателя в соответствии со строго определенными условиями, изложенными Покупателем в аккредитиве. 6. Покупка баком у клиентов активов с обязательством последних их обратного выкупа( РЕПО -сделки) 7. Лизинг 8. Банковские гарантии и поручительства