38 Источники возврата (погашения) кредитов. Состояние возвратности кредитов в современной российской экономике. Коллекторские фирмы и их роль в организации кредитного процесса в банках.

Такие источники подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичный источник – это доход заемщика (для юридических лиц – выручка от реализации их продукции в наличной и/или безналичной формах, для физических лиц – заработная плата и/или другие доходы). Вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, средства, обещанные гарантом или поручителем сделки, страховой организацией. погашение доходом - добровольная форма выполнения клиентом платежных обязательств перед банком Выручка (доход) оказывается реальной гарантией возврата кредита лишь в том случае, когда заемщик – финансово устойчивый и готовый к честному сотрудничеству с банком клиент (первоклассный заемщик). риска невозвращения кредита практически нет. поэтому дохода –достаточно. Однако далеко не все заемщики первоклассные и риски есть. В этом случае существует необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредитов, следовательно – обращения к вторичным источником обеспечения их возвратности. принудительная форма . вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не заменяют его. Коллекторское агенство - это профессиональное агентства, специализирующееся на взыскании просроченной дебиторской задолженности с юридических и физических лиц, на работе в качестве посредника между кредиторами и должниками. Клиентами коллекторских агентств чаще всего являются коммерческие банки и юридические лица. Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агентства кредитора, и собирают долги за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты определённых заранее процентов от общей суммы[1]. При возникновении постоянных просрочек по кредиту или при неуплате кредита банк в первую очередь пытается выяснить причину, по которой клиент не платит кредит. Здесь начинают работу сотрудники клиентского отдела, которые звонят клиенту и в вежливой форме интересуются причиной неуплаты кредита, а так же сроками в которые клиент планирует погасить кредит. Если сотрудники претензионного отдела не могут связаться с клиентом и все телефоны клиента недоступны или при прозвоне выясняется, что данный клиент не живет по указанному адресу, работа с таким клиентом передается сотрудникам службы безопасности. Сотрудники службы безопасности применяют свои «особые» методы работы, которые часто оказываются действенными, но если это не срабатывает или для работы с таким проблемным клиентом уходит слишком много времени все права по взысканию кредита переходят коллекторскому агентству по договору. Во время подписания кредитного договора или иного документа клиент подписывает согласие о том, что не против, что информация по его кредиту может быть предоставлена третьих лицам. Если с небольшим количеством просроченных кредитов банки могут справиться сами, то с 1000 –нужно создавать уже отдельное подразделение. преследование неплательщиков- это затратно и трудоемко и банки не хотят этим заниматься. поэтому сотрудничество с коллекторским агенством – наиболее удобный вариант. это экономически оправдано, для банка так дешевле выходит, и сохранение имиджа банка ( весь негатив от клиента - к агентству, а не к банку) Когда к коллекторскому агентству переходит право требовать дебиторскую задолженность с клиента начинается работа коллекторов. 2схемы: -___коллектор –посредник. долг передается на обслуживание и остается на балансе банка. Агенство за возвращенные долги получает вознаграждение. В соответствии с видом взыскиваемой агентством задолженности, сумма вознаграждения колеблется в пределах от 10 до 50 %, хотя стандартным является сумма от 15 до 35 % ( еслидолг не удалось вернуть банк его списывает) _____ выкуп долгов коллекторами. долг переходит на баланс агенства. в россии не распространено. никому не хочется выкупать проблемные долги Коллекторская деятельность начинается с заключения д

39. Способы обеспечения исполнения обязательств Под способами обеспечения исполнения обязательств в науке гражданского права понимаются специальные меры, которые гарантируют исполнение основного обязательства и стимулируют должника к надлежащему поведению. согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения. Залог – это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор приобретает право в случае его неисполнения должником) получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами. Банковская гарантия - письменное обязательство гаранта, выдаваемое по просьбе третьего лица должника (принципала) уплатить кредитору (бенефициару) соответствующую условиям денежную сумму, на основании представленного бенефициаром письменного требования об ее уплате.

40. Залог как способ обеспечения возврата кредитов. Виды залога. Этапы реализа-ции залогового права. Договор залога имущества. Залог – это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае его неисполнения должником (залогодателем) получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами) Залогодатель- сам должник либо третье лицо. Либо собственник вещи либо право на хоз ведениии. Варианты залоговых отношений: • Залог имущества, которое может быть оставлено у залогодателей с правом или без права пользования им. • Залог имущества. Которое передается залогодержателю без права или с правом пользования им) • Залог прав. • Залог товаров в обороте. Предмет залога: 1. Товары, находящиеся на складе 2. Оборудование. Транспортные средства 3. Ценные бумаги 4. Недвижимость. Земля, квартиры 5. Денежные средства (депозиты) Свойства предметов залога. • Юридическая чистота прав собственности на предмет залога • Возможность проверки залоговой чистоты имущества. • Ликвидность имущества. • Степень физического и морального износа движимого имущества, либо срок хранения товаров в обороте. • Возможность страхования предметов залога • Достаточность стоимости заложенного имущества Предмет залога, в зависимости от того, у кого находится предмет залога…он должен быть застрахован, но за счет Залогодателя Залог подлежит обязательной гос. Регистрации, если в качестве предмета залога выступает недвижимость Нотариальная регистрауия – залог прав и движимого имущества Право залога возникает с момента получения договора. Прекращается: • В случае исполнения обязательства • В случае продажи предмета залога с публичных торгов • В случае преобретения залогодержателем Право собственности на предмет залога • В случае гибели имущества Залоговое право реализуется банком, если заемщик своевременно не исполнил свое обязательство.

42. Поручительство и банковская гарантия как способы обеспечения возврата кредитов. Банковская гарантия. Это письменное обязательство гаранта (банк или СО). Выдаваемое по просьбе третьего лица должника (принципала) уплатить кредитору (бенефициару) соответствующую условиям денежную сумму, на основании представленного бенефициаром письменного требования об ее уплате Свойства БГ • Односторонняя сделка • Обязательство гаранта не зависит от того основного обязательства в обеспечение исполнения которого она выдана. • В качестве гаранта могут выступать банки, иные КО и СК • Гарант. Уплативший по гарантии имеет право регрессного требования к принципалу в соответствии с условиями требования • Безотзывность. • \возмездный характер сделки С окончанием срока гарнтии или с отказом от сделки бенефициара..оканчивается гарантия Поручительство . По договору поручительства, поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Свойства поручительства: • Солидарная ответственность заемщика и поручителя • Три лица участвует ( кредитор, поручитель, заемщик) но договор двухсторонний • Поручитель- любое фл или Юл • Договор зависит от основного обязательства • Договор безвозмездный • Поручитель имеет право предъявить регрессное требование к заемщику Отличия БГ от поручительства: БГ - самостоятельна. Не зависит от основного обязательства. Поручительство – не самостоятельно. БГ в отличии от поручительства сохраняет силу в случае недействительности кредитного договора. При поручиттельстве регрессное требование в силу закона. А в БГ только в силу договора.